TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.3.1. Những thuận lợi và khó khăn
a. Những thuận lợi
NHĐT&PTVN là một trong số 5 NHTM quốc doanh lớn với nền khách hàng đa dạng và truyền thống. Cùng với việc tìm kiếm và khai thác các nguồn
khách hàng tiềm năng khác, việc duy trì nền khách hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV trong việc duy tri tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong nhiều năm và giữ vững nguồn tiền gửi. Do đó, một yếu tố thuận lợi ở đây chính là niềm tin của người dân đối với BIDV. Đây chính là nhân tố thuận lơi hàng đầu giúp BIDV luôn luôn là một trong những ngân hàng có quy mô lớn nhất VN.
Các định hướng hoạt động kinh doanh và kế hoạch mục tiêu cụ thể về các mặt nghiệp vụ đã được Hội đồng quản trị và ban Tổng giám đốc điều hành hoạch định là cơ sở để các chi nhánh, các phòng có chương trình và biện pháp triển khai công tác tín dụng.
BIDV cố một đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình và đông đảo về số lượng. Năm 2010, số lượng cán bộ nhân viên của BIDV đạt con số 15.000 người, trong đó phần lớn là có trình độ đại học trở lên ( trên 84,7%). Đây là một trong những thuận lợi để BIDV cạnh tranh với các ngân hàng khác. Cùng với việc ban hành Bộ quy chuẩn đạo đức BIDV đã tạo ra phong cách làm việc chuyên nghiệp riêng tạo dấu ấn cho khách hàng. Bên cạnh đó, cùng với việc không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động BIDV cũng tăng cường chất lượng lao động đầu vào bằng việc thực hiện tuyển dụng tập trung trên địa bàn cả nước. Nhờ đó BIDV luôn duy trì một thương hiệu mạnh và được nhiều người biết đến.
BIDV có mối quan hệ gần gũi với nhiều Tập đoàn kinh tế, tổng công ty Nhà nước. Các ví dụ điển hình có thể kể ra là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Tổng công ty Lắp máy Việt Nam, Tổng công ty Sông Đà, Tổng công ty Viễn thông Quân đội, các Tổng công ty Xây dựng trong cả nước. Đây là nguồn khách hàng dồi dào và chủ yếu gắn bó với BIDV trong nhiều năm qua tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV trong việc duy trì nền khách hàng truyền thống bên cạnh nguồn khách hàng nhỏ lẻ.
b. Những khó khăn
Nền kinh tế nói chung đã có những dấu hiệu khởi sắc sau khủng hoảng, nhưng sản xuất kinh doanh của nhiều DN vẫn kém hiệu quả. Nền kinh tế vẫn còn bộc lộ rất nhiều dấu hiệu rủi ro và nguy cơ mất ổn định:
- Nhiều cơ chế chính sách thiếu đồng bộ, chậm được bổ sung, đôi khi không phù hợp với thực tế gây ra nhiều chậm trễ trong triển khai thực
hiện, có
nhiều cơ chế chính sách của Nhà nước quá mở rộng cho cấp thực hiện cũng
gây lúng túng vì chưa được đào tạo và chưa phù hợp với năng lực.
- Việc triển khai kế hoạch đầu tư của Nhà nước năm 2010 của Bộ, Ngành, Địa phương còn chậm. Sự phối hợp giữa quỹ hỗ trợ phát triển
với các
NHTM tuy có sự chỉ đạo của Chính Phủ xong chưa đưọc triển khai tích cực.
- Các DN lo ngại về biến động tỷ giá dẫn đến xu thế chỉ thích vay bằng VND, không muốn vay bằng ngoại tệ, đồng thời tập trung trả nợ sớm các
khoản vay ngoại tệ mặc dù chưa đến hạn trả. Đặc biệt đối với các DN không
có điều kiện tái tạo nguồn ngoại tệ.
- Tình hình lãi suất ngân hàng diễn biến phức tạp, dẫn đến những khó khăn cho cả phía ngân hàng trong việc duyệt vay, giải ngân và khó khăn cho
cả khách hàng trong việc trả nợ. Thực tế có nhiều doanh nghiệp không dám
vay vốn ngân hàng hoặc lợi nhuận chỉ đủ bù chi phí vay vốn ngân hàng. Trong khi đó, chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước chưa thực sự
2.3.2. Đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, nguyên nhân
a. Những kết quả đạt được
* Những kết quả bước đầu
Trong những năm qua, trước tình hình kinh tế - xã hội của đất nước tăng trưởng và phát triển, những đổi mới trong cơ chế quản lý, điều hành đất nước. NHĐT&PT đã có những định hướng chiến lược kinh doanh đúng đắn phù hợp với chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, về mọi mặt kinh doanh của NH nói chung và công tác tín dụng trung - dài hạn nói riêng đáp ứng được yêu cầu bức thiết của nền kinh tế và bản thân NH.
Bằng sự nỗ lực cuả toàn hệ thống, căn cứ vào mục tiêu và kế hoạch hoạt động kinh doanh nói chung và tăng trưởng tín dụng nói riêng, năm 2010 toàn hệ thống NHĐT&PTVN đã phấn dấu đạt mức dư nợ 232.227 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng là 21.7% gần đạt dự kiến ban đầu là 21.8%. Nợ quá hạn ở mức 4,1%. Các chỉ tiêu khác đều thực hiện ở mức đạt và vượt kế hoạch đã đặt ra.
Để thức hiện tốt mục tiêu trên, ngay từ đầu năm toàn hệ thống đã tiến hành đánh giá lại thực trạng tín dụng của từng chi nhánh trong năm 2009, thấy rõ những khó khăn vướng mắc cần xử lý, xác định thế mạnh của từng địa phương phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn để có kế hoạch biện pháp đến với khách hàng ngay từ khi dự án còn ở trong ý tưởng.
Tại hội sở chính NHĐT, các phòng tín dụng đã chủ động xây dựng chương trình công tác theo hướng bám sát cơ sở, phối hợp chặt chẽ với chi nhánh nhằm huy động sức mạnh của toàn ngành giúp các chi nhánh vươn lên tạo một thế đứng vững chắc, trên địa bàn, nhờ vậy nên năm 2010 hoạt động tín dụng đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
NHĐT&PTVN luôn luôn xác định nhiệm vụ của một NH quốc doanh hàng đầu và huyết mạch của nền kinh tế, công cụ của Nhà nước Việt Nam góp phần tích cực kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, đã tổ chức vốn
bằng nhiều hình thức sáng tạo để thu hút nguồn vốn nhàn dỗi trong dân cư, như phát hành kỳ phiếu bảo đảm giá trị theo vàng. NHĐT&PTVN thực hiện nghiêm chỉnh các quy luật về lãi suất, tỷ giá hối đoái. NHĐT&PTVN trong những năm đổi mới phát huy truyền thống xây dựng và trưởng thành đã góp phần đáng kể vào việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật của nước nhà. NHĐT&PTVN đã cho vay hoặc làm đại lý thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành cho hàng nghìn dự án đầu tư phát triển.
NHĐT&PTVN đã thực hiện thành công thử nghiệm hết sức quan trọng của Đảng và Nhà nước trong Đổi mới cơ chế đầu tư phát triển, đó là mọi công trình, mọi dự án sản xuất kinh doanh có thu hồi vốn dưới mọi hình thức đều phải đi vay để đầu tư. Thực hiện cơ chế này giúp các DN có ý thức hơn khi sử dụng đồng vốn đầu tư của Nhà nước.
Dư nợ đầu tư phát triển đến nay đạt 101.150 tỷ đồng (trên tổng dư nợ 232.227 tỷ đồng), tăng 41.346 tỷ đồng so với 2009 và tăng 82.807 tỷ đồng so với 2008. Từ chỗ phần lớn cho vay các dự án Nhà nước hàng năm đã chuyển sang phục vụ đầu tư các dự án tự tìm kiếm theo các chương trình, mục tiêu, chuyển đổi cơ cấu kinh tế của Nhà nước, của các Bộ, các Ngành, các địa phương. Bám sát các mục tiêu, triển khai kịp thời có kết quả chương trình, giải pháp phục vụ nền kinh tế trọng điểm, chương trình kích cầu qua đầu tư, nhất là chương trình phát triển cơ sở hạ tầng, giao thông, chương trình phục vụ phát triển miền núi Tây Nguyên, các biện pháp phục vụ kịp thời các tỉnh bị thiên tai bão lụt. Đưa doanh số cho vay đầu tư phát triển năm sau gấp đôi năm trước.
Riêng năm 2010, toàn ngành đã thực hiện có kết quả phục vụ đầu tư phát triển. Đã ký hợp đồng cho vay hơn 70.000 tỷ đồng. Trong đó 130 dự án tự tìm kiếm giá trị 90.848 tỷ đồng và 460 triệu USD. Một lần nữa khẳng định chuyển biến nhận thức trong đổi mới. NH tìm đến khách hàng để phục vụ để
phục vụ đầu tư phát triển là một sự chuyển biến về chất và chính sự chuyển biến đó đã đưa lại một kết quả đáng khích lệ. Cơ cấu tín dụng đầu tư phát triển chuyển dịch theo hướng tích cực, những dự án tự tìm kiếm tăng lên, chiếm 65% tổng giá trị hợp đồng.
NHĐT&PTVN liên tục tăng trưởng với mức bình quân cao (22%/năm). Các chỉ tiêu cơ bản đều tăng trưởng như: tổng tài sản, huy động vốn tín dụng... thị phần, kinh doanh có hiệu quả, có lãi an toàn trong hoạt động NH, chất lượng sản phẩm ngày một nâng cao theo đòi hỏi của cơ chế thị trường.
Sự nghiệp đổi mới của NHĐT&PTVN bắt đầu từ những năm 1986 và thực sự đổi mới từ khi có hai Pháp lệnh về NH ra đời. Đặc biệt là giai đoạn 1995 đến nay, hoạt động NHĐT&PTVN được đổi mới về cơ bản và tăng trưởng liên tục. Đen nay những chỉ tiêu chủ yếu đạt được đó là:
- Tổng tài sản đạt 366.268 tỷ đồng, gấp 3 lần so với năm 2005 và gấp 6 lần so với năm 2001
- Tổng dư nợ đạt 232.227 tỷ đồng, gấp 2,8 lần so với năm 2005 và gấp 6,3 lần so với năm 2001
- Huy động vốn đạt 246.176 tỷ đồng, gấp 2,8 lần so với năm 2005 và gấp 6,4 lần so với năm 2001
Ket quả kinh doanh có lãi, thực hiện nghĩa vụ với Ngâ n sách Nhà nước 846 tỷ đồng, thu nhập và phúc lợi cho người lao động từng bước được cải thiện.
Với phương châm “hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của NHĐT&PTVN”, NHĐT&PTVN luôn bám sát mục tiêu và lãnh đạo theo hướng cẩn trọng, bền vững thể hiện trong mọi chủ trương, chính sách, chương trình, quy chế, quyết định xử lý nghiệp vụ của các cấp quản trị, điều hành của mọi cán bộ chủ chốt. Vừa tăng trưởng, vừa chăm lo nâng cao hiệu quả tín dụng, vừa đảm bảo kế hoạch lợi nhuận, vừa thực hiện
dự chi đầy đủ theo nguyên tắc cẩn trọng. Vừa thực hiện ké hoạch kinh doanh hàng năm, vừa tạo ra tiền đề cho năm sau. Đó là những việc đã làm chuẩn bị cho năm 2011 - 2012.
Từ những kết quả trên, NH đã giữ vững và nâng cao vị trí, vai trò của mình, đáp ứng niềm tin yêu và vai trò của Đảng, Nhà nước và nhân dân trao cho hệ thống NHĐT&PTVN.
* về công tác quản trị điều hành
Trong năm 2010, nền kinh tế tiếp tục có những diễn biến phức tạp ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các doanh nghiệp và ngân hàng. Mặc dù tăng trưởng kinh tế đạt mức 6,78%, tuy nhiên chất lượng tăng trưởng chưa cao, lạm phát tăng cao, lãi suất biến động mạnh, thiên tai, lũ lụt gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản, áp lực của nền kinh tế thế giới tác động không nhỏ đến nền kinh tế trong nước
Đối mặt với những khó khăn từ phía nền kinh tế, NHĐT&PTVN còn phải giải quyết những khó khăn nội tại như tỷ trọng TDH/TDN tăng cao trong năm 2009, áp lực giải ngân TDH khá lớn trong năm 2010. Ngay từ đầu năm BIDV đã áp dụng các biện pháp điều hành linh hoạt, hiệu quả đối với tăng trưởng tín dụng, cơ cấu tín dụng, đảm bảo kiểm soát chặt chẽ việc tuân thủ, chấp hành các cơ cấu, giới hạn theo đúng nghị quyết của HĐQT, đặc biệt là cơ cấu tín dụng đã có sự chuyển biến tích cực vượt mức kế hoạch giao:
- Việc giao giới hạn tín dụng được thực hiện trên cơ sở rà soát kế hoạch giải ngân, thu nợ của các chi nhánh đến từng khách hàng kết hợp với việc
kiểm soát chất lượng tín dụng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng của từng chi
nhánh và toàn hệ thống an toàn, hiệu quả.
- Để kiểm soát việc cho vay trung dài hạn của các chi nhánh trong khi nhu cầu giải ngân TDH của toàn hệ thống khá cao, đồng thời để chi
thời giao thêm chỉ tiêu dư nợ TDH tối đa năm 2010 cho các chi nhánh theo danh mục đến từng dự án
- Chỉ đạo các chi nhánh rà soát chi tiết, cụ thể từng điều kiện tín dụng, và chỉ được giải ngân trung dài hạn khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng.
Tổ chức các tổ công tác kiểm tra và rà soát lại các điều kiện tín dụng,
tiến độ
thực hiện, khả năng trả nợ ... các dự án giải ngân trong năm 2010 tại
một số
chi nhánh có nhu cầu giải ngân trung dài hạn cao
- Trong quá trình điều hành tăng trưởng tín dụng, để gia tăng tín dụng ngắn hạn an toàn, hiệu quả đồng thời kiểm soát được tốc độ tăng trưởng tín
dụng, NHĐT&PTVN đã giao giới hạn tín dụng cao nhất đối với các chi nhánh
để cho vay các khoản vay với mục đích xuất khẩu, thu mua lúa gạo, cho vay
khu vực nông nghiệp nông thôn, khoản vay ngắn hạn khác của các khách
hàng tốt, có nguồn thu chắc chắn đảm bảo cho vay ra thu hồi nợ gốc, lãi đầy
đủ và đúng hạn.
- Trong những tháng cuối năm, để tận dụng tối đa giới hạn tín dụng đã giao đối với chi nhánh và tránh lãng phí kế hoạch nguồn vốn đã được
cân đối
cho cấu phần tín dụng, HSC đã thường xuyên rà soát kế hoạch giải
ngân, thu
các biện pháp để đẩy nhanh tiến độ thu hồi nợ như xử lý tài sản bảo đảm, nhận gán nợ bằng tài sản, khởi kiện bên vay ra toà, bán nợ, miễn giảm lãi treo tồn đọng để khuyến khích khách hàng trả nợ, xây dựng cơ chế khuyến khích thu nợ ngoại bảng... Đồng thời cử các tổ công tác hỗ trợ chi nhánh xử lý và thu hồi nợ ngoại bảng, chỉ đạo sát sao các chi nhánh thực hiện kế hoạch thu nợ ngoại bảng đã giao.
* Những kết quả nổi bật
- Hoạt động tín dụng được điều hành một cách chủ động, linh hoạt, kịp thời đảm bảo tuân thủ chính sách tiền tệ, đảm bảo các chỉ số an toàn
theo quy
định đồng thời phù hợp với diễn biến thị trường và cân đối với nguồn
vốn của
hệ thống. Hoạt động tín dụng trung - dài hạn được đẩy mạnh theo
hướng tích
cực lựa chọn các dự án khả thi, do các khách hàng uy tín làm chủ đầu tư cũng
như chủ thầu.
- Tăng trưởng tín dụng khối chi nhánh đến ngày 31/12/2010 là 21,66%, tương ứng với dư nợ tín dụng cuối kỳ 232.227 tỷ đồng, đạt 99,9% kế hoạch
tăng trưởng tín dụng theo Nghị quyết HĐQT. Trong đó dư nợ nợ tín dụng
tăng thêm do biến động tỷ giá 1.463 tỷ đồng (Tỷ giá USD/VND trong năm
2010 tăng từ 17.941 lên 18.932 - tăng 991 đồng); dư nợ cho vay sử dụng
nguồn vốn ADB 4.025 tỷ đồng. Dư nợ TDH là 101.150 tỷ đồng, chiếm tỷ
kế hoạch giao. Tỷ trọng dư nợ TDH/TDN thời điểm 31/12/2010 của BIDV là 43,6%, hoàn thành kế hoạch giao (46,7%). Áp lực giải ngân các dự án trung dài hạn đã ký từ năm trước và cam kết giải ngân trong năm 2010 khá lớn dẫn đến tăng trưởng tín dụng trong 6 tháng đầu năm 2010 chủ yếu tập trung cho vay TDH.
- Tỷ lệ dư nợ khối khách hàng là các DNVVN có xu hướng gia tăng (từ 23% năm 2008 lên đến gần 30% trong năm 2010) trong khi dư nợ khối khách
hàng là các Tập đoàn, Tổng công ty có xu hướng giảm dần (từ 29% năm 2009
xuống còn 28% trong năm 2010). Sự thay đổi này phù hợp với định hướng
hoạt động của BIDV theo hướng gia tăng quan hệ với các DNVVN có tình
hình hoạt động kinh doanh tốt, hoạt động trong các lĩnh vực tiềm năng
và ưu
đãi phát triển theo chính sách của Chính phủ, giảm tương đối dư nợ khách