0365 giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh tuyên quang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Luận văn thạc sĩ kinh tế Hà Nội - Năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THU TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Mạnh Dũng Hà Nội - Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu cập nhật, kết nêu khóa luận trung thực trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Tác giả khóa luận Nguyễn Thu Trang LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng, giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn qua nghiên cứu tài liệu, tìm hiểu thực tế, tơi hồn thành luận văn đề tài: “Giảipháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang” Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Học viện Ngân hàng thời gian qua giảng dạy truyền đạt cho nhiều kiến thức quý báu Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Trần Mạnh Dũng tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ Tự VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .5 1.1.1 T quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Vốn hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò vốn huy động với ngân hàng thương mại 14 1.1 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Vai trò hiệu huy động vốn với ngân hàng thương mại 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 18 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM 29 1.3.1 Nhân tố khách quan 29 1.3.2 Nhân tố chủ quan .33 1.3 KẾT LUẬN CHƯƠNG .36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CỔNG THƯƠNG ’VIỆT NAM - CHI NHÁNH TUYÊN QUANG ’ .37 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động chủ yếu Ngân hàng Công thương Việt NamChi nhánh Tuyên Quang 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang thời gian qua (giai đoạn 2012-2016) 42 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 48 2.2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang qua năm 48 2.2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang .57 2.3 Đánh giá hiệu huyMỤC động vốn Ngân hàng TMCP DANH CÁCcủa KÝ Tự VIẾT TẮT Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 65 2.3.1 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2012-2016 65 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 73 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 73 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đến năm 2020 73 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Tuyên Quang .75 STT Ký tự viết Nguyên văn vốn Ngân hàng TMCP Công 3.2.tắt Giải pháp nâng cao hiệu huy động thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang .77 Indicators: Chỉ số đánh giácường hoạt lực cốt yếu/ 3.2.1 Đa Key dạngPerformance hóa sản phẩm huy động vốn, tăng động bán chéo sản phẩm 78 quan trọng 3.2.2 Tập trung củng cố, nâng cao hiệu hoạt động hai phòng giao dịch yếu KHDNkém, mở rộng Khách hàng doanh mạng lưới kinhnghiệp doanh sang địa bàn 79 3.2.3 Tăng cường công tác quản trị, cân đối vốn, xây dựng chiến lược cụ thể tích NVHĐcực đẩy mạnh Nguồn huyvốn động huyvốn động dài hạn .81 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 83 Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 3.3 Kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan trung ương 86 3.3.2 Kiến nghị với NHNN tỉnh Tuyên Quang 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam 89 KPI KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KẾT LUẬN CHUNG 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ROE Return On Equity: Lợi nhuận vốn chủ sở hữu TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 10 VHĐ Vốn huy động 11 VTC Vốn tự có Bảng 2.1 Tran Tên Một số tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Vietinbank g 44 Tuyên Quang giai đoạn 2012-2016 2.2 Ket hoạt động kinh doanh Vietinbank Tuyên Quang 45 giai đoạn 2012-2016 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH 2.3 Quy mô huy động vốn Chi nhánh Tuyên Quang 48 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiêu chí giai đoạn 20122016 51 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2016 51 2.6 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 20122016 Lãi suất huy động Ngân hàng Công thương Việt Nam ngày 28/02/2017 53 60 2.8 Một số tiêu chi phí Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2012-2016 61 2.9 Tình hình huy động sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang từ năm 2012-2016 64 Tên Tran Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2010 - g 46 2016 2.2 Các mức lãi suất điều hành NHNN Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 (%) 47 2.3 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 20102016 49 2.4 Thị phần huy động vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2012-2016 55 2.5 Chi phí huy động vốn tơng chi phí Vietinbank Tuyên Quang giai đoạn 2012-2016 58 Hình 2.1 Tran Tên Mơ hình tơ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công g 40 thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang 82 ngắn hạn cho doanh nghiệp quốc doanh, nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn vốn ngắn hạn có để sinh lời - Với tầm quan trọng công tác quản trị vốn vậy, Ban lãnh đạo Vietinbank Tuyên Quang cần trọng đến công tác quản trị nguồn vốn đội ngũ cán Hiện Chi nhánh, Phòng tổng hợp với tư cách đầu mối quản lý nguồn vốn chi nhánh có trách nhiệm phân bổ sử dụng cách hợp lý để phát huy tối đa hiệu nguồn vốn huy động, đảm bảo hệ số sinh lời cao đồng thời phải đảm bảo tính khoản khả tốn cho chi nhánh Phịng tổng hợp có người phụ trách Như vậy, nhân lực xếp cho cơng việc có tầm quan trọng mỏng, phần lớn dựa vào đạo Ban giám đốc Do vậy, điều cần làm phải bố trí, tuyển dụng vào vị trí cán có lực, nắm vững trình phát triển Vietinbank Tuyên Quang địa bàn tỉnh đảm nhận trách nhiệm Đồng thời, phải có kế hoạch cử đào tạo thường xuyên đội ngũ cán nguồn vốn để cập nhật thơng tin, kiến thức cần thiết phục vụ công việc - Căn chiến lược đặt đầu năm Hội sở mục tiêu Vietinbank Tuyên Quang công tác huy động tăng từ 20-25% so với kỳ trước cân đối nguồn vốn hợp lý theo kỳ hạn, PGD phòng ban nghiệp vụ cần xác định cụ thể kế hoạch phát triển cho cán mình: (i) Cụ thể việc quán triệt cán công nhân viên công tác huy động vốn xây dựng mục tiêu cụ thể huy động vốn Tăng cường giao tiêu huy động vốn với tỷ lệ kỳ hạn loại tiền hợp lý thời kỳ Đặc biệt giai đoạn cần tăng cường công tác huy động vốn dài hạn từ dân cư kinh tế địa bàn tỉnh Tuyên Quang (ii) Tích cực tuyên truyền tới khách hàng địa bàn tỉnh lợi ích việc đầu tư dài hạn vào sản phẩm sẵn có Vietinbank Tuyên Quang nhờ an toàn, ổn định tính sinh lời tương đối sản phẩm mà ngân hàng cung cấp (iii) Tiếp tục triển khai ưu đãi hấp dẫn kết hợp gói bảo hiểm hay 83 sách lãi suất hấp dẫn sản phẩm kỳ hạn dài, kết hợp tặng quà kèm chương trình tri ân khách hàng suốt trình khách hàng đầu tư vào Ngân hàng, tặng lịch vào dịp Tết, chương trình tri ân tặng quà cho khách hàng có tiết kiệm lớn hàng năm, (iv) Thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng đại diện từ phòng ban từ giúp ban giám đốc Vietinbank Tuyên Quang có điều kiện nắm bắt thơng tin, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu nhóm khách hàng để từ xây dựng sách khách hàng phù hợp phân khúc khách hàng cụ thể để có kế hoạch tiếp cận hướng Nhờ thay đổi cấu nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Nguồn nhân lực yếu tố định cho thành công Ngân hàng, việc phát triển nguồn nhân lực làm tốt công tác đào tạo nhiệm vụ có tính chất sinh tồn Vietinbank Tun Quang Hiện Vietinbank Tuyên Quang với 89 cán Các cán kì cựu người có thời gian cống hiến đóng góp cho Vietinbank Tuyên Quang năm trụ cột chi nhánh Các cán khơng ngừng đào tạo, đào tạo lại Đặc biệt trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Trong năm gần nhu cầu mở rộng địa bàn hoạt động, Vietinbank Tuyên Quang tuyển dụng thêm nhiều cán Cần tuyển dụng chuyên viên có chun mơn, có cấp trường đào tạo uy tín Học viện Ngân hàng, học viện Tài chính, đại học Kinh tế quốc dân, đại học Ngoại thương đặc biệt có lực làm việc phù hợp với vị trí tuyển dụng, ưu tiên 84 ứng viên thường trú địa bàn khác tỉnh vừa tận dụng mối quan hệ cán bộ, vừa đảm bảo gắn bó lâu dài với chi nhánh Đợt tuyển dụng năm 2016 vừa qua, chi nhánh Tuyên Quang tuyển dụng thêm chuyên viên quan hệ khách hàng giao dịch viên Các cán với cán tuyển trước chưa có điều kiện tham gia lớp đào tạo cán Vietinbank công việc chi nhánh cần gấp Trong thời gian tới, ban lãnh đạo cán nhân Vietinbank Tuyên Quang cần xây dựng kế hoạch lơi trình đào tạo bản, cụ thể cho chuyên viên, cán chi nhánh: - Tạo điều kiện cho 21 cán trẻ chưa tham gia lớp đào tạo cán toàn hàng tham gia khóa địa tạo vịng tháng, việc thực luân phiên tháng đến cán đào tạo Việc tham gia lớp đào tạo giúp cán nắm chiến lược, quy trình chung tồn hàng từ ứng dụng kiến thức học vào tình hình Vietinbank Tuyên Quang - Định kỳ tháng lần, cử cán nghiệp vụ đào tạo cập nhật quy trình sản phẩm huy động vốn mới, kỹ giao tiếp bán hàng hiệu theo chương trình Hội sở, giao dịch viên chuyên viên quan hệ khách hàng - Hàng năm, Vietinbank Tuyên Quang cần thực thường xun nghiêm túc, có kết cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực trình độ cán bộ, với cán Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm - Đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng Vietinbank Tuyên Quang hầu hết cán trẻ đồng trang lứa sinh năm 1990-1992 việc hòa nhập khơng khó nhiên ban lãnh đạo chi nhánh cần sức động viên và quan tâm, tạo điều kiện giúp cán tham gia tích cực phong trào 85 giao lưu thể dục, thể thao với ngành Ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang thi hệ thống Vietinbank tổ chức, thi kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Thông qua vừa gặp gỡ giao lưu vừa học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu, nâng cao kiến thức vận dụng phục vụ cho chi nhánh - Mỗi năm lần ban lãnh đạo chi nhánh cần phát động phong trào thi đua với chủ để về: tăng trưởng huy động vốn, thay đổi cấu huy động vốn Mỗi cán nghiệp vụ Vietinbank Tuyên Quang cần đưa phương án đảm bảo khơng trùng vào tình hình cụ thể vị trí đảm nhận địa bàn nơi sống phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước; tiến hành tổng kết sau đợt thi đua có khen thưởng kịp thời phận, phòng ban, cá nhân có thành tích xuất sắc Chọn ý tưởng phù hợp hiệu với phòng giao dịch chi nhánh từ đẩy mạnh triển khai thực đo lường kết đạt sau năm thực 3.3 Kiến nghị Việc thay đổi phát triển thành công nhiệm vụ công tác huy động vốn ngân hàng không dựa vào điều kiện thân chi nhánh Nhất thời buổi mà đất nước hội nhập, mở cửa cho tổ chức quốc tế cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Do hỗ trợ từ phía Chính phủ Ngân hàng Nhà nước quan chức điểm tựa đòn bẩy cho hoạt động Ngân hàng phát triển mang đến cho KH sản phẩm dịch vụ tốt nhất, trợ giúp đắc lực cho cá nhân, tổ chức kinh doanh thị trường đầy biến động rủi ro Dưới số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam để Vietinbank Tuyên Quang đạt hiệu cao trình phát triển mở rộng huy động vốn tỉnh Tuyên Quang 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan trung ương 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ Với biến động khó lường khơng ngừng thị trường, việc tạo hành lang pháp lý phù hợp kịp thời vấn đề vô quan trọng ngân hàng, Chính phủ quan chức cần xem xét nội dung cụ thể sau: - Hoàn thiện hành lang pháp lý với hoạt động huy động vốn, sản phẩm tiền gửi mức an toàn quy định cân đối huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng có hoạt động huy động vốn cho vay, thường xuyên ban hành quy chế, văn hướng dẫn thống điều hành sách lãi suất, trần lãi suất cho hoạt động huy động vốn cho cụ thể kỳ hạn sản phẩm Hiện nay, hệ thống sách Việt Nam liên quan đến hoạt động huy động vốn cho vay cần sửa đổi, bổ sung Tuy nhiên, cần phải có định hợp lý, thời điểm có tính ổn định cao để Ngân hàng cá nhân, tổ chức nắm nội dung tinh thần văn đưa thực cho - Tạo điều kiện phát triển môi trường công nghệ sở hạ tầng quốc gia: Hiện nay, mơi trường cơng nghệ thơng tin quốc gia có nhiều bước phát triển đáng ghi nhận, nhiên lạc hậu chưa đồng vùng miền, đặc biệt tỉnh miền núi nghèo Tuyên Quang, gây trở ngại lớn cho NH trình triển khai hoạt động Nhà nước cần có đầu tư thích đáng kịp thời cho cơng nghệ Mặc dù quốc gia sau công nghệ hưởng nhiều thành khoa học công nghệ to lớn nhân loại cần phải học hỏi có chọn lọc, phải phù hợp với sở hạ tầng kỹ thuật quốc gia, thêm vào cần quản lý sát trình tiếp nhận có 87 khơng gây lãng phí nguồn đầu tư cải thiện môi trường công nghệ - Tăng cường đẩy mạnh, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khai thác có hiệu nguồn tài nguyên, nhân lực dồi nước, khơng ngừng thu hút vốn đầu tư nước ngồi Tăng cường đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh XNK ngành hàng mạnh: gạo, chè, cà phê, mặt hàng dệt may, Hiện nay, thị trường bất động sản có nhiều điểm sáng Các dự án đầu tư xây dựng chung cư, nhà cao tầng cơng trình sở hạ tầng phát triển mạnh Các nhà đầu tư thường xuyên kêu gọi vốn theo chu kỳ xây dựng cơng trình Việc giúp nhà đầu tư thi cơng cơng trình cách hỗ trợ phương tiện tốn cho nhà đầu tư có nhu cầu mua giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ bên Đồng thời giúp tăng doanh thu hoạt động dịch vụ cho ngân hàng 3.3.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là quan trực tiếp điều hành quản lý hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN cần có biện pháp cụ thể, kịp thời biện pháp lâu dài, đồng nhằm giúp cho hệ thống NHTM Việt Nam đứng vững, phát triển có đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành thực thi sách tiền tệ, cần phải có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng mà không lo bị giá Do vậy, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Cụ thể: - Tăng cường công tác thanh, kiểm tra hoạt động NHTM Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên, 88 đột xuất tổ chức tín dụng việc thực chấp hành lãi suất huy động theo quy định trần huy động NHNN, cần có chế tài cụ thể, nghiêm khắc tổ chức, cá nhân cố tình làm sai, gây nên cạnh tranh huy động vốn không lành mạnh ngân hàng - Hoàn thiện chế, sách, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống cho hoạt động TCTD NHNN quan có chức ban hàng văn luật nhằm hỗ trợ, hướng dẫn cho hoạt động kinh doanh NHTM diễn an tồn, sn sẻ, quy định pháp luật Do NHNN cần trọng đến việc thực thi nguồn Luật (Luật TCTD, Luật NHNN ) hệ thống NHTM từ có điều chỉnh hướng dẫn thi hành kịp thời để NHTM hiểu thực cho theo quy định đề Đặc biệt hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng - Tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định liên quan đến hoạt động tổ chức tín dụng, cụ thể kiểm soát lãi suất, đảm bảo an tồn cho hệ thống Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói riêng Hoạt động Ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, ảnh hưởng hệ thống Ngân hàng kinh tế quốc gia không nhỏ Việc rủi ro xảy hệ thống NHTM dẫn tới hậu khôn lường cho kinh tế Giai đoạn năm 2009-2012, lãi suất ngân hàng xảy tình hình cạnh tranh khốc liệt, lãi suất bị đẩy lên cao Dẫn đền lãi suất cho vay tăng vượt làm cho doanh nghiệp tổ chức tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn Do NHNN cần tiếp tục nghiêm túc chặt chẽ điều hành sách lãi suất tổ chức tín dụng nước, đồng thời tạo mơi trường kinh doanh thơng thống cho hoạt động TCTD, hoàn thiện quy định an toàn hoạt động Ngân hàng quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro TCTD 89 - Bám sát tình hình thị trường, biến động trình phát triển kinh doanh ngành Ngân hàng từ đưa định hướng cụ thể kịp thời Luôn bám sát thị trường thực đổi triệt để NHTM theo hướng phát triển toàn diện, ổn định, đa đại đáp ứng đòi hỏi thị trường nước, bước đẩy mạnh hoạt động hệ thống Ngân hàng ổn định, vững làm tảng cho phát triển kinh tế nước nhà 3.3.2 Kiến nghị với NHNNtỉnh Tuyên Quang - Tổ chức làm việc định kỳ gặp gỡ với ngân hàng, doanh nghiệp tỉnh Tiếp tục tổ chức nhiều làm việc định kỳ trực tiếp với ngân hàng tỉnh, huyện Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Tuyên Quang để kịp thời nắm bắt kết đạt được, đặc biệt khó khăn, vướng mắc việc triển khai thực chế, sách nói chung huy động vốn địa bàn tỉnh nói riêng; đồng thời kịp thời có đề xuất, kiến nghị với Thống đốc NHNN, với Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh Tuyên Quang xem xét, giải khó khăn vướng mắc - Ban hành kế hoạch, mục tiêu hoạt động ngành ngân hàng tỉnh Ban hành hướng dẫn thực kế hoạch hành động ngành Ngân hàng Tuyên Quang, góp phần cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, tạo điều kiện cho Ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn nhàn rỗi quan, tổ chức Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất yếu tố nhạy cảm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vì Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần hoạch định sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt mục đích sau: Hướng dẫn tạo nguồn vốn huy động có quy mơ cấu hợp lý, chi phí 90 rẻ, đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài sản Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng Công thương so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay Đảm bảo tính an toàn sinh lời, lãi suất huy động vốn bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do Ngân hàng Cơng thương cần xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất có hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền nguyên tắc người kinh doanh có lãi, vận dụng sách khn khổ đạo Ngân hàng Nhà nước Lãi suất huy động áp dụng thời kỳ phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, kế hoạch huy động vốn phải thực sở kế hoặch sử dụng vốn Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền Cho nên ngồi yếu tố lịng tin vào Ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn vốn huy động việc tính tốn lãi suất phải đảm bảo: Lãi suất thực dương khoản tiền gửi, bảo đảm quyền lợi khách hàng Lãi suất huy động phải dựa sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí Ngân hàng đảm bảo kinh doanh có lãi Phản ánh mức lãi suất thị trường, tạo sức thu hút khách hàng Với kỳ hạn dài lãi suất huy động lớn, thời hạn ln đồng nghĩa với rủi ro mà khách hàng gặp phải Bên cạnh việc áp dụng mức lãi suất khác kỳ hạn, quy mơ, loại tiền Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng địa bàn vùng miền Ví dụ như, khu vực có địa bàn hoạt động chậm phát triển Ngân hàng nên có nhiều ưu đãi so với vùng khác như: áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn, giảm miễn phí dịch vụ, tặng quà vào dịp lễ, ngày thành lập doanh nghiệp, - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 91 Kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh hội sở việc làm cần thiết giúp chi nhánh phát sai sót, vi phạm xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng Đảm bảo hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch thực phù hợp với định hướng phát triển hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam pháp luật Vì vậy, hoạt động phải thực thường xuyên, tồn diện xác nhằm làm tăng hiệu sử dụng vốn đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh - Việc nghiên cứu đưa sản phẩm huy động vốn phải đảm bảo tính hữu ích sản phẩm, sản phẩm đời khách hàng phải u thích sử dụng nó, khơng nên phát triển q nhiều sản phẩm khơng có tính vượt trội so với đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện cho cán nghiệp vụ nắm vững lợi sản phẩm để tư vấn cho khách hàng hiệu - Nghiên cứu, phát triển triển khai đồng bộ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị, quảng bá sản phẩm truyền hình tiền gửi tiết kiệm online, tiết kiệm ATM để thu hút nguồn vốn dân cư ổn định, thị trường tiềm cho tương lai, giảm chi phí đầu vào huy động vốn - Hồn thiện phát triển đồng cơng nghệ thơng tin cho tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam: Công nghệ thông tin ngày giữ vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, sở để Ngân hàng phát triển dịch vụ, sản phẩm đại, tiện ích nâng cao lực cạnh tranh, làm giảm chi phí, đáp ứng nhanh xác nhu cầu khách hàng 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ khó khăn cịn tồn định hướng phát triển hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng, vào khó khăn hạn chế phân tích chương 2, chương khóa luận này, tác giả nêu giải pháp cụ thể cho vấn đề vướng mắc đồng thời đề xuất kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam, NHNN tỉnh Tuyên Quang NH TMCP Công thương Việt Nam để tạo nên tảng điều kiện tốt khắc phục khó khăn giúp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang thời gian tới 93 KẾT LUẬN CHUNG Trong khuôn khổ luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Tuyên Quang” giải vấn đề sau: Một là, mặt lý thuyết, luận văn hệ thống hoá vấn đề lý luận tổng quan hoạt động ngân hàng thương công tác huy động vốn NHTM Việt Nam nay; nêu cụ thể đặc điểm, hình thức khái niệm cơng tác huy động vốn, phân tích tiêu để đánh giá hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Tiếp phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn đứng góc độ nhà quản lý ngân hàng cho làm cân bằng, hài hòa yếu tố sẵn có bên tác động bên ngồi ngân hàng để đem lại lợi ích tối đa Hai là, mặt thực tế, luận văn đưa phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam; trọng tâm hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang với số liệu cụ thể thể chuyển biến tích cực hoạt động phát triển ngân hàng năm gần Bên cạnh đó, tìm hiểu hạn chế, khó khăn việc huy động vốn phát triển mở rộng ngân hàng tìm ngun nhân ảnh hưởng tới hiệu công tác huy động vốn Vietinbank Tuyên Quang Qua số liệu mà tác giả thu thập từ báo cáo kết hoạt động chi nhánh tổng hợp Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang, luận văn thể rõ thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang năm từ 2012 - 2016 đưa bảng số liệu như: huy động vốn chi nhánh địa bàn tỉnh Tuyên Quang, cấu vốn huy động theo kỳ hạn, huy động vốn theo loại tiền huy động vốn theo đối tượng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang Qua bảng số liệu tác giả muốn nêu lên công tác huy động vốn giai đoạn 2012 - 2016, Vietinbank 94 Tuyên Quang làm tốt công tác huy động với kết đạt tương đối khả quan so với tổng huy động tồn hệ thống khơng cao chi nhánh đáp ứng nhu cầu tăng trưởng vốn trung ương giao cho Tuy đặc thu kinh doanh địa bàn tỉnh Tuyên Quang nên nguồn vốn huy động trung dài hạn đạt thấp, không đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn khách hàng mà phải mua bán vốn điều hịa Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, nhánh cần đưa chiến lược riêng nhằm thu hút thêm nguồn tiền gửi trung dài hạn Và để đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả phân tích mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn thơng qua bảng số liệu tình hình huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh giúp nhận sử dụng vốn chi nhánh chiếm tỷ lệ lớn so với nguồn vốn huy động địa bàn Một vấn đề quan trọng giúp cho việc đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang mà tác giả đề cập đến chi phí huy động vốn (gồm chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí phi lãi) Ba là, mặt giải pháp kiến nghị, sở thực trạng trình phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, luận văn xin đề xuất số giải pháp kiến nghị thuộc thẩm quyền Ngân hàng Vietinbank, Chính phủ, quan nhà nước Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Vietinbank nói riêng, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thời kỳ kinh tế gặp nhiều thay đổi, ngày có nhiều đóng góp quan trọng vào phát triển chung hoạt động Cơng Thương Việt Nam Có thể nói, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng thương Tun Quang nói riêng năm qua đóng góp vai trị quan trọng việc đáp ứng yêu cầu vốn cho đầu tư phát triển, góp phần thực chủ trương đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Trong giai đoạn nhu cầu huy động vốn để 95 cho vay phát triển kinh tế ngày tăng Bên cạnh điều kiện cạnh tranh ngày liệt Ngân hàng Cổ phần, tổ chức tín dụng ngồi nước, tổ chức tài phi ngân hàng Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện, công ty chứng khốn tham gia tiếp cận nguồn vốn Vì vậy, việc nghiên cứu đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tuyên Quang điều có ý nghĩa thực tiễn lớn 96 97 TÀI LIỆU THAM 11 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi KHẢO nhánh Tuyên Quang, Báo cáo Tiếngtổng Việthợp năm từ 2012-2016 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Tiếngnhà Anhnước Việt Nam số 46/2010/QH12, Hà Nội 12 Peterhội S.Rose, C.Hudgins (2008), Financial Quốc nước Sylvia Cộng hòa xã hội chủ nghĩaBank Việtmanagement Nam (2010),& Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội services 7th editon, McGraw Hill internation edition, USA Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 Trangtháng web 11 năm 2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội http://chinhphu.vn/ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 06/2016/TT-NHNN Sửa đổi, bổhttp://www.sbv.gov.vn sung số điều Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng 11 năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ http://www.baotuyenquang.com.vn/ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội http://cafef.vn/ GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội http://www.vietinbank.vn/ NGND-PGS-TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học http://fìnance.vietstock.vn/CTG-ngan-hang-tmcp-cong-thuong-viet-nam.htm viện Ngân hàng, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội Ths,http://bidv.com.vn/ Chu Thị Diễm Hương (2016), “Các giải pháp đẩy mạnh phát triển công nghiệp nông thôn tỉnh Tuyên Quang”, kỳ 1- Tháng 11/2016(644), tr.75-77 http://agribank.com.vn/default.aspx Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012-2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2015-2016), Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2012-2016), Báo cáo tài NH TMCP Cơng thương Việt Nam ... triển huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Tuyên Quang .75 STT Ký tự viết Nguyên văn vốn Ngân hàng TMCP Công 3.2.tắt Giải pháp nâng cao hiệu huy động thương Việt Nam. .. LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 73 3.1 Định hướng nâng cao hiệu. .. trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang Chương 3: Đề xuất giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công