0356 giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại NHTM CP kỹ thương chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ KIM NGÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐộNG TIÈN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHÀN KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TE HÀ NộI - 2017 Ì1 íf ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ KIM NGÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐộNG TIÈN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN KỸ THƯƠNG - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VẨN THẠC SI KINH TE Người hướng dẫn khoa học:TS NGUYỄN ĐỨC HẢI HÀ NộI - 2017 LỜI CAO ĐOAN Tôi xin eam đoan luận văn ng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn eông khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn ehưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Học viên Lê Thi Kim Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐÈ Cơ BẢN VÈ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIÈN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .KHÁI QUÁT VỀ NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DẦN CƯ VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DẦN CƯ CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư 13 1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư 14 1.2.3 Hiệu huy động tiền gửi dân cư .16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DẦN CƯ 22 1.3.1 Các nhân tố bên 22 1.3.2 Các nhân tố bên 26 KÉT LUÂN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIÈN GỬI DÂN CƯTẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 29 Thanh Hóa 30 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014 - 2016 31 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI DẦN Cư TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HĨA 36 Các hình thứe huy động tiền gửi dân eư Techcombank Chi Thanh2.2.1 Hóa 36 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu huy động tiền gửi dân eư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa 38 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 51 2.3.1 Đánh giá qua mơ hình SWOT 51 2.3.2 Ket GỬI DÂN ECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 63 quảCƯ đạt TẠI đượcT 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN Cư TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 63 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa 63 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân eư eủa Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa .64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 66 3.2.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi 67 3.2.3 Phát triển DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT mạng lưới hoạt động 68 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo huy động vốn 69 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 70 3.2.6 Nâng cao uy tín, củng cố thương hiệu Techcombank 71 3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Ngân hàng 72 3.2.8 Đau tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .73 3.2.9 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 74 3.2.10 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động 75 3.2.11 .Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng 75 3.3 KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với phủ 76 Viet tắt Nguyên nghĩa ^DN Doanh nghiệp FTP Hệ thống điều chuyển vốn nội HDVDC Huy động vốn dân cư KHDN Khách hàng doanh nghiệp KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương QHKH Quan hệ khách hàng TCB Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TLHTKHHDV Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn TMCP Thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIEU ĐỒ, sơ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Cơ eấu nguồn huy động vốn TechcombankCN Thanh Hóa từ 2014 - 2016 32 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Techcombank CN Thanh Hóatừ 2014 -2016 34 Bảng 2.3: Bien động huy động vốn theo eơ eấu TechcombankCN Thanh Hóa từ 2014 -2016 39 Bảng 2.4: Tốe độ tăng trưởng vốn huy động từ dân eư eủaTechcombank Chi nhánh Thanh Hóa từ 2014 - 2016 42 Bảng 2.5 Tình hình thực tiêu ke hoạeh huy động vốn dâneư Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016 43 Bảng 2.6: Cơ eấu nguồn vốn huy động từ dân eư theo đối tượnghuy động Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016 44 Bảng 2.6: Cơ eấu nguồn vốn huy động từ dân eư theo kỳ hạntại Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016 .46 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi vốn huy động dân eư Techcombank CN Thanh Hóa từ năm 2014 -2016 50 Bảng 2.9: So sánh nguồn vốn huy động dư nợ TechcombankCN Thanh Hóa từ 2014 - 2016 51 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn từ dân eư eủa TechcombankCN Thanh Hóa từ năm 2014 đen năm 2016 40 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân eư theo đối tượng huy động Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014- 2016 45 Biểu đồ 2.6: Huy động vốn tiền gửi dân eư theo kỳ hạn Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016 47 So đồ: Sơ đồ 2.1:Cơ eấu tổ chức Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa .30 71 chọn lựa sản phẩm Ngân hàng Do eần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng khách hàngđể đưa ếe ehính sách biện pháp huy động thích hợp - Thứ nhất, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến khách hàng để có nhìn rõ hiệu sản phẩm huy động ehất lượng phục vụ Ngân hàng Những kết tổng hợp nguồn thông tin đáng tin eậy có ích cho Ban lãnh đạo việc quản lý eông táe huy động vốn tiền gửi - Thứ hai, cần có phân khúc khách hàng tiềm Mặc dù Ngân hàng hướng tới phục vụ tất eáe đối tượng kháeh hàng để đạt hiệu eông táe huy động vốn cần phải xáe định rõ ràng khách hàng tiềm Việe xáe định nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh nhiều hạn chế mà Ngân hàng cần tìm cách khắc phục Việe xáe định nhóm khách hàng tiềm giúp Ngân hàng có hướng đắn để huy động vốn có hiệu cao - Thứ ba, cần xây dựng sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ điều cần thiết Ngân hàng eần sớm thành lập phận ehăm sóe kháeh hàng truyền thống khách hàng VIP Nhân viên làm việc phận phải chọn lựa cách kỹ lưỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, có nhiều ehính sáeh ưu đãi dành cho nhóm khách hàng 3.2.6 Nâng cao uy tín, củng eo thương hiệu Techcombank Hiện nay, Teeheombank thương hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực tài - ngân hàng Điều giúp Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có lợi cạnh tranh so với số NHTM khác địa bàn Tuy nhiên, giá trị thương hiệu ln ln biến động, khơng mang tính 72 hàng Do ban lãnh đạo Chi nhánh tồn thể đội ngũ eán nhân viên Chi nhánh cần phải nỗ lực không ngừng việc phát triển thưong hiệu Techcombank xây dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng Một số giải pháp nhằm phát triển thương hiệu sau: - Thứ nhất, thương hiệu trước hết ehính thướe đo giá trị mà khách hàng nhận giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân hàng xây dựng phát triển thương hiệu Do đó, để phát triển thương hiệu, Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ - Thứ hai, thương hiệu Ngân hàng cịn hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Hình ảnh tạo dựng không từ eơ sở hạ tầng giao diện Chi nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cư xử phục vụ nhân viên ngân hàng Hình ảnh ngân hàng giới thiệu rộng rãi đến kháeh hàng thơng qua ếe phương tiện truyền thơng báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing Chi nhánh như: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt động công chúng Do đó, để phát triển thương hiệu, Ngân hàng cần quan tâm đầu tư vào eơ sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing, quảng ếo đưa hình ảnh Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đến gần với kháeh hàng 3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệr vụ, đạo đứe nihề nghiệr đội ngũ cán Ngân hàng - Thứ nhất, nhà tuyển dụng trước hết cần thấy cần thiết kỹ mềm người lao động như: kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thíeh ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề Do đó, q trình tuyển 13 dụng, bên cạnh việe đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, phù hợp với vị trí ứng tuyển - Thứ hai, để đảm bảo nhân viên làm tốt công việe đượe giao, trước hết cần phải đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Ngân hàng eần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đượe đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm eơ sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên eơ sở để đề bạt nhân viên lên vị trí eao - Thứ ba,bên cạnh việc tổ chứe ếe khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần thường xuyên tổ chứe đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ kỹ bán ehéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng Đặc biệt, Ngân hàng cần thường xun tổ chức ếe khóa đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên gia tổ chứe đào tạo uy tín đào tạo kỹ mềm cho nhân viên, quan tâm nâng cao trình độ anh văn giao tiếp, tin học cho nhân viên nhằm nâng cao hiệu eông táe huy động vốn - Thứ tư,Ngân hàng cần eó eơ ehế động viên, khen thưởng xứng đáng người cán làm việc hiệu quả, tích cực, có tinh thần trách nhiệm, đồng thời eó eáe biện pháp nhắc nhở, xử lý nghiêm cá nhân làm việe ehưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót 3.2.8 Dau tư hồn thiện đại hóa cơng nihệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đáp ứng yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên Ngân hàng Một số giải pháp 74 đưa sau: - Thứ nhất, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Chi nhánh cho hiệu Ngân hàng cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị theo hướng đại hóa, đơn giản hóa tối đa bước giao dịch với Ngân hàng giúp phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững - Thứ hai, hoàn thiện cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, triển khai hình thức tốn thẻ, mở rộng mạng lưới rút tiền tự động, mạng lưới chấp nhận toán thẻ trung tâm mua sắm nhằm tạo thuận tiện cho khách hàng Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nên đề xuất để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ mới, tránh bị lạc hậu Ngân hàng nước hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Một số giải pháp nhằm nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau: - Thứ nhất, phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt 75 - Thứ hai, tăng eường lựe lượng nâng cao chất lượng đội ngũ eán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp 3.2.10 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn năni độni Các Ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển, khơng có cách kháe phải nâng cao sức cạnh tranh mình, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa vậy, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: - Thứ nhất, tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây eông việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa Việc nghiên cứu phải thường xuyên, eơ sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới Ngân hàng với eáe đối thủ gần gũi Với cách làm xáe định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi - Thứ hai, phải tạo lòng tin cao độ khách hàng Lịng tin tạo hình ảnh bên Ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài ehínhvà hình ảnh bên ngồi Ngân hàng, địa điểm, biểu tượng - Thứ ba, phải tạo khác biệt Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa so với ếe NHTM kháe địa bàn Hoạt động Ngân hàng phải tạo đặe điểm, hình ảnh mình, đổi tác phong giao tiếp Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, eởi mở tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền 76 vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng can phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cau ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Một số giải pháp đặt ra: - Thứ nhất, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền can phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn.Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thứ hai, tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cau cho khách hàng Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng 3.3 KIÉN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động tiền gửi Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, thấy kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm ngun nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân cư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn xin đưa số kiến nghị sau : 3.3.1 Kien nghị với phủ - On định mơi trường kỉnh tế vĩ mô kiềm ehế lạm phát Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn nói chung huy động tiền gửi nói 77 riêng Bat kỳ động thái nhà nướe eũng ảnh hưởng tới hoạt động Ngân hàng Do ehính phủ eần hịan thiện eơ ehế ehính sáeh quản lý, tạo điều kiện môi trường kinh tế phát triển Ổn định tăng trưởng kinh tế vĩ mơ thành eủa phối hợp nhiều ehính sáeh như: ehính sáeh tài khố, sách tiền tệ, ehính sáeh đối ngoại ehính sáeh tiền tệ có vai trị quan trọng Ngân hàng Đây điều kiện eần thiết eho việe thựe giải pháp eó hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định ehủ yếu phải kiểm soát điều ehỉnh eơ eau đầu tư eho kinh tế tăng trưởng eao ổn định, bền vững Đồng thời eũng điều kện phát huy tác dụng eủa ehính sáeh tiền tệ việe điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hoặe thu hẹp khối lượng tiền eung ứng eho phù hợp với eáe mụe tiêu biến động eủa kinh tế - Tải cấu Pgân hàng thương mại tể chức tin dụng Hiện ehúng eòn nhiều Ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thap khả eạnh tranh kinh tế vận động theo eơ ehế thị trường Theo eơ ehế NHTM phải đượe tự eạnh tranh, loại bỏ eá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng eao uy tín, nâng eao sứe cạnh tranh eủa hệ thống ngân hàng Do ếe eơ quan nhà nướe không nên can thiệp sâu vào hoạt động eủa eáe NHTM mà cần tạo điều kiện để eác NHTM hoạt động tốt Hệ thống Ngân hàng đượe eoi mạeh máu eủa kinh tế giữ eho hệ thống Ngân hàng hoạt động eáeh hài hoà, ổn định điều kiện eần thiết Vì nhà nướe eần ban hành mộtt hệ thống eáe eáe quy định hoạt động eủa eáe NHTM eánh thống nhat, đầy đủ giúp Ngân hàng hoạt động ếeh dễ dàng - Tạo mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý nước ta nhiều bat cập, ehưa thực động lựe để phát triển kinh tế Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng 78 bộ, rõ ràng, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tếkhông tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác 3.3.2 Kien nghị với Niân hàng nhà nước - Hồn thiện ếe văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn Ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế - sách tiền tệ Với trách nhiệm quan quản lý nhà nước hoạt động tiền tệ Ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng cách thường xuyên nhằm đảm bảo ổn định hoạt động Ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, đặc biệt người gửi tiền quan hệ với Ngân hàng Để điều hành sách tiền tệ, NHNN sử dụng công cụ gián tiếp quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHTM phải trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng đồng thời ảnh hưởng đến chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng Do NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc 79 cho phù hợp với tình hình thựe tế, vừa đảm bảo an tồn khoản vừa tăng tính hiệu việe sử dụng nguồn vốn từ huy động tiền gửi -Ho trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Hiện dịeh vụ tài ehính Ngân hàng vào đời sống eủa nguời dân Do NHNN cần phối hợp với eáe NHTM eáe eơ quan liên quan việe phát triển ếe hình thứe tốn khơng dùng tiền mặt nhu ehấp nhận toán thẻ, ehi trả luơng qua tài khoản, kết nối hệ thống ếe Ngân hàng, thu hóa đơn hàng tháng qua hệ thống tài khoản Nhờ kháeh hàng nhận thấy tiện íeh eủa việe tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng thuơng mại thu hút đuợe nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán eủa kháeh hàng - Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hố lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị truờng Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nuớe quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến eho ếe NHTM khó khăn việe huy động vốn lãi suất ehua thựe duơng xuất hiện tuợng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Ngoài việe Ngân hàng Nhà nuớc nhu quy định lãi suất tối đa rút truớc hạn khiến eho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớe nên để lãi suất huy động đuợc vận động theo eơ ehế thị truờng, can thiệp Ngân hàng Nhà nuớc thực công cụ gián tiếp nhu nghiệp vụ thị truờng mở, tái chiết khấu 3.3.3 Kien nghị Niân hàng Thương mại CO phần Kỹ Thương Việt Nam - chinh sách lãi suất công tác điều hành nguồn vốn Lãi suất eông eụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn dân eu, doanh nghiệp, ếe tổ ehứe tín dụng Ngân hàngTechcombank 80 Việt Nam cần xây dựng lãi suất eơ sở thựe eáe quy định eủa NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộe, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả tốn, theo ngun tắe đánh giá mứe đóng góp eủa Chi nhánh vào kết chung toàn ngành nhằm phát huy tính động eủa Chi nhánh Sử dụng ehính sáeh lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kíeh thíeh ếe tổ ehứe kinh tế sử dụng nguồn vốn eó hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh - Ve vấn đề chinh sách huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Techcombank Việt Nam cần tăng eường ng táe dự báo dài hạn với mụe đíeh giúp eáe Chi nhánh nắm bắt đượe eáe xu phát triển eủa thị trường để ếe biện pháp nghiêp phù hợp, đặe biệt khách hàng cá nhân với nhu eầu sản phẩm tiền gửi đa dạng Hơn việe tăng eường eông táe dự báo giúpTechcombank chủ động ếe ehính sáeh điều ehỉnh tỷ giá tỷ giá biến động nhanh mặe dù lãi suất ngoại tệ eó hạ xuống lãi suất nội tệ mứe eao nguồn huy động VND eũng không tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp eó nhu eầu vay vốn lại ehuộng nội tệ Điều gây áp lựe lớn lên thị trường làm cho việe khan nội tệ thêm eăng thẳng Do gây khó khăn eho ếe NHTM huy động nội tệ trừ ehính phủ sách bình ổn tỷ giá - Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịeh huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với tiêu chí lựa chọn khách hàng mụe tiêu để xây dựng sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketting phù hợp cho nhóm khách hàng truyền thống, nhóm khách hàng phổ thơng, nhóm khách 81 hàng VIP Áp dụng cơng nghệ để mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng - Tang cường ho trợ Chi nhánh eông tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm Techcombankvới đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm Techcombank để giới thiệu cho khách hàng Bố trí nhân phù hợp với công tác huy động vốn để đạt hiệu huy động vốn cao Đào tạo cán nhân viên, đặc biệt cán nguồn vốn, cán kinh doanh làm việc trực tiếp với khách hàng chuyên môn, kỹ giao tiếp, kỹ bán chéo sản phẩm ví dụtất sản 82 phẩm kèm kết hợp tốt vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng, vừa giúp Ngân hàng bán thêm nhiều sản phẩm từ thu nhiều lợi nhuận - Đầu tư đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng ‘ treo máy ‘ khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho Chi nhánh việc ứng dụng công nghệ Ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán Ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ Ngân hàng, thời buổi Ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với Ngân hàng khác KÉT LUẬN CHƯƠNG Dựa thực trạng tình hình huy động tiền gửi dân cư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa chương Dựa vào định hướng hoạt động Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường hiệu huy động vốn thời gian tới Bên cạnh sách phủ, Ngân hàng nhà nước lãnh đạo Ngân hàng Techcombank có tác động mạnh mẽ đến nghiệp vụ huy động vốn nói chung nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng Các kiến nghị luận văn giúp Ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có định hướng cụ thể sách 83 KÉT LUẬN Hệ thống NHTM nướe ta ngày eàng phát triển mạnh mẽ đóng vai trị trung gian điều hịa vốn kinh tế, thực huy động khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn kháe nướe, eo sở đó, tạo động lựe thúe đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ mụe đíeh tiêu dùng dân eư nhiều mụe đíeh kinh tế xã hội khác Cơng táe huy động tiền gửi, đặc biệt huy động tiền gửi từ dân eư khâu quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nguồn lựe để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động tiền gửi ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ếe NHTM cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ dân eư eũng eần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam eo quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài - ngân hàng vừa thách thức Ngân hàng eũng động lực giúp Ngân hàng ngày phải hoàn thiện hon để tạo lập chỗ đứng vững chắe hon phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu hon Trong euộc cạnh tranh ấy, chạy đua Ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động tiền gửi thướe đo đánh giá thái độ, niềm tin kháeh hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn xu hướng eo eấu lại ngành Ngân hàng đặt yêu cầu cấp báeh NHTM chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Techcombank Chi 84 nhánhThanh Hóa nhiều NHTM kháe nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành cơng ng táe huy động tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Đề tài Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân eư Ngân hàng Thương mại cểphần Ky thương — Chi nhánh Thanh Hóa ” chọn nghiên cứu để giải vấn đề thời cấp bách nướe ta Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hố, phân tích làm rõ vấn đề eơ liên quan đến hoạt động huy động kinh doanh NHTM, hiệu hoạt động huy động tiền gửi dân eư eủa NHTM Từ thấy cần thiết việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân eư NHTM bối cảnh kinh tế nước ta Hai là, eơ sở đánh giá thực trạng phát triển nguồn vốn huy động từ dân eư, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phụe; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc phát triển nguồn vốn huy động từ dân eư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa Ba là, eăn eứ lý luận, thực tiễn định hướng phát triển Techcombank Việt Nam nói chung Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển nguồn vốn huy động từ dân eư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa.Bên cạnh đó, luận văn eũng đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Techcombank Việt Nam nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao 85 Trong trình nghiên TÀI cứu, LIỆUmặe THAM dù đãKHẢO có nhiều cố gắng, trình 1.độBáo nhận ếothức thường sựniên hiểu biết Ngân lĩnh hàngvực Techcombank nghiên cứuChi cịnNhánh hạn chế, Thanh đề tài Hóacóliên năm quan 2014, đến 2015, nhiều 2016 lĩnh vực hoạt động Ngân hàng Vì vậy, luận văn khơng 2.thểBáo tránh cáokhỏi kinhnhững doanhkhiếm cáckhuyết, tài liệubất khác cập.của TôiTechcombankChi mong nhận Nhánh Thanh ý kiến Hóađóng ếe năm góp 2014, eủa 2015, nhà2016 Khoa học, Thay giáo, Cô giáo quan 3.tâm Ngân đến lĩnh hàngvựe nhànày nước để tác Việt giảNam hoàn (2013), thiện đề De tài án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Xin trân Việttrọng Nam cảm đến năm ơn! 2016 định hướng đến năm 2020 Nguyễn Dinh Tài (1997), Sử dụng công cụ tài - tiền tệ để huy động eho đầu tư phát triên, NXB Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2004 - 2005), Tài phát triển, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thong kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Quyết định 1160/2004/QD - NHNN điều chỉnh hoạt động nhận chi trả tiền gửi tiết kiệm đoi với tổ chức nhận tiền gửi pháp luật cho phép Quyết định 2003/QD - NHNN định thong đoc NHNN việc ban hành quy chế dự trữ bắt buộe đoi với tổ chức tín dụng 10.Tô Ngọe Hưng (2001), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB GTVT, Hà Nội 11.David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB CTQG, Hà Nội 12.Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kĩ thuật 13.Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 14.Philip Koler (1997), Quản trị Marketing, NXB Thong Kê, Hà Nội ... Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa 63 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân eư eủa Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa .64 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIEN GỬI DÂN CƯ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa Teeheombank Chi nhánh Thanh. .. Thanh Hóa Chương 2: Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi dãn eư Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa 4 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐÈ CƠ BẢN VẺ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIEN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG