CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ CỦA NHTM 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ NHTM 1.1.1 “#Khái niệm NHTM” Theo Peter S.Rose viết cuốn: “Quản trị Ngân hàng thương mại” (2002): “NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Các hoạt động NHTM chia làm loại là: “Hoạt động huy động vốn, Hoạt động tín dụng, Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng.” Hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường NHTM công cụ nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi dân cư NHTM Huy động tiền gửi toán mở tài khoản tiền gửi toán, phát hành thẻ ghi nợ cung cấp tài khoản trả lương “#Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ có giá” “#Huy động tiền gửi tiết kiệm” 1.2 Hiệu hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi “#Hiệu huy động tiền gửi ngân hàng so sánh kết chi phí từ hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng” 1.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ 1.2.2.1 Tỷ lệ Thu lãi từ tiền gửi/Lãi chi cho huy động vốn tiền gửi: “#Phản ánh chênh lệch doanh thu từ cho vay chi phí cho hoạt động huy động vốn, tỷ lệ lớn tốt.” 1.2.2.2 Tỷ lệ Tổng vốn tiền gửi huy động /Chi phí huy động vốn tiền gửi: Phản ánh chi phí huy động ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động tiền gửi 1.2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi Chi phí huy động tiền gửi = Lãi huy động tiền gửi + Chi phí huy động khác 1.2.2.4 “#Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động” “#Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động” = “#Thu nhập trước thuế vốn huy động” “#Chi phí vốn huy động” “Để tính tốn tiêu trên, dựa tiêu chí sau”: “Quy mơ nguồn tiền gửi tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi huy động” Tốc độ tăng trưởng > 100: Quy mô tiền gửi ngân hàng tăng Tốc độ tăng trưởng < 100: Quy mô tiền gửi ngân hàng giảm Cơ cấu tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi phản ánh thông qua tỷ trọng loại tiền gửi tổng tiền gửi NH Quy mô loại tiền gửi i sử dụng để tính tỷ trọng tổng tiền gửi huy động 1.3 “Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động tiền gửi” 1.3.1 Chính sách lãi suất 1.3.2 Chính sách sản phẩm 1.3.3 Chính sách truyền thơng marketing 1.3.4 Chính sách nhân 1.3.5 Mạng lưới phòng giao dịch, sở vật chất công nghệ NH “CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI SHB CHI NHÁNH HÀ NỘI” 2.1 “#Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội “ 2.1.1 “#Quá trình hình thành phát triển SHB” “Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội ti ền thân ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái, thành lập năm 1993 với số vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng mạng lưới hoạt động chủ yếu Cần Thơ Đến ngày 20/01/2006, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP Nơng thơn sang Ngân hàng TMCP Đơ thị, từ tạo thuận lợi cho SHB có điều kiện nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh “ 2.1.2 “#Tình hình hoạt động kinh doanh SHB HN” * “#Hoạt động huy động vốn”: Theo báo cáo SHB HN, tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm sau: Năm 2013, tổng nguồn vốn huy động 7,652 tỷ đồng, năm 2014 8,360 tỷ đồng, năm 2015 7,976 tỷ đồng * Hoạt động tín dụng: Theo báo cáo SHB HN, tình hình cho vay chi nhánh qua năm sau: Năm 2013, tổng dư nợ cho vay đạt 6.757 tỷ đồng, năm 2014, đạt 5.087 tỷ đồng, năm 2015 đạt 5.851 tỷ đồng *Kết kinh doanh : Theo báo cáo SHB HN, kết kinh doanh năm sau: năm 2013 lợi nhuận trước thuế đạt 199 tỷ đồng, năm 2014 đạt 122 tỷ, năm 2015 đạt 193 tỷ đồng tăng 71tỷ đồng so với năm 2014 2.2 “#Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi dân cư SHB Hà Nội” 2.2.1 “Quy mô nguồn vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi” “#Năm 2013 tổng nguồn vốn huy động đạt 7.652 tỷ đồng, năm 2014 đạt 8.360 tỷ đồng tăng 708 tỷ đồng so với năm 2013, năm 2015 đạt 7.976 tỷ đồng giảm 384 tỷ đồng so với năm 2014 Xét tốc độ tăng trưởng nguồn vốn theo đối tượng huy động thấy nguồn vốn huy động từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tăng nhẹ 1.211 tỷ đồng tương ứng 23.3% năm 2014 –2013 Nhưng đến năm 2015 nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp giảm 1.079 tỷ đồng tương ứng – 16.8 % năm 2015-2014 Tiền gửi dân cư giảm 20.5 % năm 2014-2013, tăng 35.5% năm 2015 – 2014 Sang năm 2015, tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng tốt đạt 35.5%.” 2.2.2 Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn tiền gửi chia theo đối tượng huy động Tiền gửi doanh nghiệp có xu hướng tăng năm 2013 chiếm 67.86%, năm 2014 chiếm 76.6%, năm 2015 giảm 66.76% “#Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng thấp cụ thể: năm 2013 chiếm 32.14%, năm 2014 chiếm 23.4%, năm 2015 chiếm 33.24%.” 2.2.2.2 “Cơ cấu nguồn tiền gửi chia theo loại tiền” “#Nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn huy động USD EUR (quy đổi VNĐ) nhỏ nhiều so với VNĐ, chiếm 3.72% năm 2013, 3.55% năm 2014, 4.19% năm 2015 tổng nguồn huy động.” 2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi huy động chia theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn tương đối ổn định Cụ thể, Năm 2013 huy động 6.167 tỷ đồng chiếm 80.59%, năm 2014 đạt 6.397 tỷ đồng chiếm 76.62%, năm 2015 đạt 6.760 tỷ đồng chiếm 84.75% 2.2.3 “#Đánh giá chung hiệu huy động tiền gửi dân cư SHB HN” 2.2.3.1 Lãi thu từ tiền gửi/Lãi chi cho huy động tiền gửi: Phản ánh chênh lệch doanh thu từ cho vay chi phí cho hoạt động huy động tiền gửi, tỷ lệ lớn tốt 2.2.3.2 Tổng tiền gửi huy động /Chi phí huy động tiền gửi: “#Phản ánh chi phí huy động ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động tiền gửi “ 2.2.3.3 Chi phí huy động tiền gửi Năm 2013 512.7 đồng; năm 2014 431.4 tỷ đồng; năm 2015 359.7 tỷ đồng Từ tiêu ta có bảng sau: Bảng 2.13 Tình hình thu nhập từ TG huy động (Từ năm 2013-2015) Đơn vị: tỷ đồng 2013 2014 “Tăng (giảm) so với 2013” Lãi suất bình quân huy động tiền gửi (%) 6.69 5.15 -1.54 Chi phí khác(%) 0,01 0,01 Tổng chi phí huy động vốn(%) 6.7 5.16 -1.54 4.51 -0.65 Lãi suất bình quân cho vay(%) 11.62 7.02 -4.6 6.57 -0.45 Số vốn huy động sử dụng 6,757 5,087 -1,670 5,851 764 37.648 15.549 -22.099 16.430 0.881 7,343 3,604 -3,739 4,568 963 Chỉ tiêu Thu nhập trước thuế từ sử dụng VTG huy động (Chênh lệch thu chi từ lãi) Tỷ suất lợi nhuận nguồn vốn huy động (%) 2015 “Tăng (giảm) so với 2014” 4.5 -0.65 0,01 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh SHB HN) 2.3 “Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động tiền gửi” 2.3.1 Các nhân tố tích cực làm tăng hiệu * Về sách lãi suất -SHB HN “#đã thực tốt sách lãi suất, áp dụng sách ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ” * Về sách sản phẩm - SHB HN “#phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng kinh tế “ * Về sách truyền thơng Marketing Hoạt động giao tiếp - khuyếch trương hình ảnh SHB HN đạt bước phát triển đáng kể, bao gồm: Quảng cáo; Giao dịch cá nhân; Các hoạt động khuyến mãi; Hoạt động Marketing trực tiếp; Hoạt động tài trợ * Về sách nhân - “SHB HN cịn trọng đến việc đào tạo, bồi dưỡng tạo điều kiện cho cán công nhân viên ngân hàng có nhu cầu nâng cao trình độ chun mơn” - SHB HN “#tăng niềm tin khách hàng đổi phong cách làm việc chuyên nghiệp sáng tạo” * Về mạng lưới, sở vật chất trình độ cơng nghệ - SHB HN “# khơng ngừng đổi công nghệ, thực bảo mật thông tin khách hàng “ 2.3.1 Các nhân tố tiêu cực làm giảm hiệu * Về sách lãi suất Chính sách lãi suất SHB HN cịn phụ thuộc vào SHB * Về sách sản phẩm Hình thức huy động vốn chưa đa dạng * Về sách truyền thơng Marketing Hoạt động Marketing SHB HN cịn yếu - SHB HN chưa có phịng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng - “Hoạt động Marketing cải thiện thời gian gần đây, nhiên chưa thật chuyên nghiệp hiệu quả, nhiều điểm cần tiếp tục cải tiến “ - “Hoạt động tiếp thị chưa thực quan tâm thực điểm giao dịch SHB HN” * Về sách nhân - Hiện tại, tổng số nhân SHB HN 240 “# người nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động vốn nhiều bất cập” - Chất lượng phục vụ chưa tốt - Trình độ số cán cịn chưa nâng cao * Về mạng lưới, sở vật chất trình độ cơng nghệ - Mạng lưới mỏng, chưa phát triển đồng vùng - Nhiều điểm giao dịch SHB HN chưa thực hiệu quả, chưa khai thác hết tiềm địa bàn - Hiện số lượng máy ATM ít, chi nhánh Hà Nội với chi nhánh 17 phịng giao dịch có máy ATM (trên tổng số 167 máy toàn hệ thống SHB) CHƢƠNG “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƢ TẠI SHB HN” 3.1 Định hướng phát triểnhoạt động kinh doanh chung SHB HN” * Định hướng phát triển ngắn hạn Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động Chi nhánh, tăng trưởng tín dụng huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh Ngân hàng, phản ứng linh hoạt với thị trường, cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay *Định hướng phát triển trung dài hạn Phát triển Chi nhánh bước trở thành Chi nhánh ngân hàng tiên tiến, đại, hoạt động lĩnh vực Có ý kiến đề xuất với Hội sở SHB mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh việc thành lập thêm phịng giao dịch vùng lân cận ngoại thành phố Hà Nội *Kế hoạch tương lai Các tiêu tăng trưởng cụ thể năm 2016 tới đây: “Tổng nguồn vốn huy động tăng 20.4% so với năm 2015” “Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2015” “Nợ xấu < 1% tổng dư nợ” Thu lãi tiền vay: đạt từ 97% số lãi phải thu trở lên Tích “# cực phát triển sản phẩm dịch” vụ: Thu dịch vụ tăng 20% phát hành thẻ ATM tăng 23% so với năm 2015 Tiếp tục hoàn thiện quy chế khốn thu nhập đến nhóm người lao động, phân cơng trách nhiệm rõ ràng cán bộ, viên chức để giao khốn cơng việc phù hợp hiệu Tiếp tục thực thay đổi vị trí cán để hạn chế rủi ro giao dịch Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định SHB 3.2 Định “# hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi “ SHB HN Định hướng phát triển nguồn tiền gửi SHB HN thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên quan trọng 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động tiền gửi dân cư SHB – HN 3.3.1 Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi 3.3.2 Mở rộng kênh huy động vốn 3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.4 Bố trí nguồn nhân lực phù hợp 3.3.5 “Tăng cường quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín thương hiệu Ngân hàng” Một số kiến nghị với SHB “Đề xuất với SHB cho SHB HN “# chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh SHB nên ban hành lãi suất trần huy động”.” “SHB cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp SHB HN giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước”.” “Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn” “ “Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVN” “ “Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn”” “Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng” “Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước.” ... vốn tiền gửi huy động /Chi phí huy động vốn tiền gửi: Phản ánh chi phí huy động ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động tiền gửi 1.2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi Chi phí huy động tiền gửi =...1.2 Hiệu hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động tiền gửi “ #Hiệu huy động tiền gửi ngân hàng so sánh kết chi phí từ hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng? ?? 1.2.2... tốt 2.2.3.2 Tổng tiền gửi huy động /Chi phí huy động tiền gửi: “#Phản ánh chi phí huy động ngân hàng phải bỏ cho hoạt động huy động tiền gửi “ 2.2.3.3 Chi phí huy động tiền gửi Năm 2013 512.7