0009 dịch vụ thẻ tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam thực trạng và giải pháp luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAAAA _ NGUYỄN THỊ KHANG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2015 St NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAAAA _ NGUYỄN THỊ KHANG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM MINH ĐIỂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tồn nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tu liệu đuợc sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm toàn nội dung luận văn chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu tuơng tự khác Tác giả Nguyễn Thị Khang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Sự đời thẻ tín dụng 1.1.2 Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng 1.2 DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG 1.2.1 Dịch vụ thẻ tín dụng 1.2.2 Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 1.2.3 Các rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng 15 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giới 25 1.3.2 Bài học cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam 27 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 29 Việt Nam 33 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 45 2.3.1 Ke t đạt 46 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 TÓM TẮT CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 60 3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tín dụng Việt Nam năm tới 60 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 62 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .64 3.2.1 .Phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ 64 3.2.2 .Nâng cao tính hấp dẫn thẻ tín dụng 65 3.2.3 Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ tín dụng 66 3.2.4 Đẩ ATM y mạnh tuyên truyền,máy quảng thị sản phẩm .67 : Automated teller machine, rútbá, tiềntiếp tự động BIDV : Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thuơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nuớc NHCT : Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam (VietinBank) NSNN : Ngân sách nhà nuớc NHPH : Ngân hàng phát hành NHTT : Ngân hàng toán POS : Point of sale TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TMCP : Thuơng mại cổ phần TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT 39 Bảng 2.2: 10 loại hình ĐVCNT chiếm doanh số cao năm 2014 42 Bảng 2.3: Tình hình tốn thẻ tín dụng NHCT .45 Bảng 2.4: Phí thu từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng củaNHCT 48 Bảng 2.5: Thương hiệu thẻ tín dụng phát hành NHTM 51 Bảng 3.1: Số POS/triệu dân số quốc gia 65 Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ tín dụng NHCT phát hành .36 Biểu đồ 2.2: Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam năm 2014 38 Biểu đồ 2.3 Tình hình sử dụng thẻ tín dụng NHCT phát hànhnăm 2014 .39 Biểu đồ 2.4: Mức độ tăng trưởng hệ thống ATM POS 41 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay thẻ tín dụng NHCT 43 Biểu đồ 2.6: Thị phần tốn thẻ tín dụng NHTMnăm2014 .44 Hình 1.1: Mặt trước thẻ tín dụng Hình 1.2: Mặt sau thẻ tín dụng Sơ đồ 1.1: Quy trình hoạt động thẻ tín dụng 11 Sơ đồ 1.2: Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 13 Sơ đồ 1.3: Nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng .14 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Cùng với phát triển xã hội, nhiều phương thức toán khơng dùng tiền mặt đời với nhiều tính tiện dụng đại Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu phạm vi sử dụng rộng, thẻ tín dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến giai đoạn Tại Việt Nam năm qua, NHTM coi dịch vụ thẻ tín dụng sản phẩm bán lẻ chủ chốt Khơng đứng ngồi vịng xốy đó, NHCT NHTM tiên phong áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triển mở rộng tiện ích cho khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ mà dịch vụ thẻ tín dụng coi mũi nhọn chiến lược Tuy nhiên, thực tế cho thấy hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT cịn chưa thực phát triển mong muốn, sản phẩm thẻ tín dụng chưa đa dạng, tiện ích chưa nhiều, mạng lưới cịn nên chưa đem lại nhiều tiện ích thực cho chủ thẻ hiệu kinh tế cho ngân hàng Vì vậy, để NHCT phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cách có hiệu nhất, giành lợi cạnh tranh ngày mạnh mẽ địi hỏi phải có kế hoạch, chiến lược rõ ràng, quy trình chặt chẽ Xuất phát từ vấn đề trên, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT cần thiết có ý nghĩa thiết thực Vì tơi chọn đề tài: ii Dich vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Thực trạng giải pháp" Mục đích nghiên cứu - Làm sáng tỏ trình hình thành, phát triển thẻ tín dụng đồng thời hệ thống hóa vấn đề thẻ tín dụng, dịch vụ thẻ tín dụng 10 lược chăm sóc khách hàng truyền thống, thực thường xuyên, liên tục sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng Đồng thời phải ln thăm hỏi, lấy ý kiến đóng góp để hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, tạo trung thành khách hàng với sản phẩm > Đối với khách hàng chiến lược Các ngân hàng cần tìm kiếm, củng cố xây dựng mối quan hệ với đối tác chiến lược doanh nghiệp lớn, tổng công ty hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ, hàng hoá lớn Đây doanh nghiệp lớn, hoạt động uy tín, doanh nghiệp có số lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ lớn ổn định Đầu tiên ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ trả lương, thẻ công ty, sau thể kết hợp với doanh nghiệp để phát hành thẻ liên kết đồng thương hiệu, làm đại lý toán thẻ Với kháchh hàng chiến lược ngân hàng cần xây dựng chiến lược hợp tác dài hạn cụ thể, dành cho họ sách khuyến mại hấp dẫn giảm giá triết khấu hoa hồng giai đoạn đầu liên kết, sau áp dụng sách khách hàng truyền thống với họ > Đối với khách hàng tiềm Đây khách hàng có nhu cầu khả sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tương lai chủ yếu học sinh, sinh viên Đây đối tượng có trình độ thích sử dụng công nghệ đại Nhưng đối tượng khách hàng tiềm thời điểm họ có nhu cầu lớn thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng lại bị hạn chế khả sử dụng dịch vụ chưa có thu nhập Nhưng tương lai gần có khả tài đối tượng khách hàng tích cực sử dụng dịch vụ tốn thẻ tín dụng Với đối tượng ngân hàng nên có hoạt động khuyến tặng thẻ ghi nợ nội địa để dần hình thành thói quen sử dụng thẻ tạo trung thành với sản phẩm thẻ Ngân hàng kết hợp với trường để phát hành thẻ liên kết sinh viên, thẻ liên kết sinh viên giúp ngân hàng tăng doanh số thẻ nhanh đồng thời công cụ quảng bá sản phẩm thẻ, tạo dựng nguồn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tiềm tương lai 71 3.2.6 Tăng cường quản trị rủi ro thẻ tín dụng Là phương tiện tốn đại mang lại nhiều tiện ích dành cho chủ thẻ thẻ tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro mà cần phải quan tâm phòng chống nhằm hạn chế tối đa rủi ro giảm thiểu tối đa thiệt hại gây Dựa học kinh nghiệm quản trị rủi ro toán thẻ tín dụng ngân hàng giới từ thực tiễn họat động kinh doanh thẻ Luận văn đề xuất biện pháp cụ thểnhư sau: > Nâng cao kiến thức cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Đây biện pháp hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ thẻ tín dụng mà NHCT phải trọng Đối với chủ thẻ Là đối tượng trực tiếp sử dụng thẻ, chủ thẻ sử dụng thẻ cách hạn chế nhiều rủi ro tốn thẻ tín dụng Vì vậy, cán thẻ NHCT cần hướng dẫn khách hàng cách sử dụng an toàn đưa lưu ý chủ thẻ nội dung như: - Chú trọng bảo quản thông tin thẻ số thẻ, ngày hiệu lực, mã pin thơng tin quan trọng mà bị lộ dẫn đến rủi ro giả mạo thẻ, giả mạo toán Đồng thời bị thẻ cần thơng báo cho NHPH để khóa thẻ, tránh tình trạng bị đối tượng xấu lợi dụng - Chỉ nên sử dụng thẻ ĐVCNT đáng tin cậy uy tín Trong q trình tốn thẻ cần ý tránh tình trạng bị ĐVCNT thẻ ăn cắp thơng tin, đồng thời ký vào hóa đơn tốn đầy đủ, sác thơng tin, khơng ký trước yêu cầu ĐVCNT hủy hóa đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Nếu phát có nghi ngờ gian lận toán cần phải báo cho NHPH 72 truyền đạt cách đầy đủ kiến thức cần biết nên việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn có khả rủi ro cao Vì phải thuờng xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi duỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức: - Cách nhận biết thẻ quy trình chấp nhận toán thẻ - Đào tạo kỹ nhận biết hành vi, thái độ có đấu hiệu nghi ngờ giả mạo cách thức xử lý tình nghi ngờ giả mạo - Huớng dẫn cho chủ ĐVCNT hoạt động chép thơng tin thẻ tín dụng cách quản lý nhân viên Song song với hoạt động đào tạo huớng dẫn ngân hàng tiếnhành kiểm tra ĐVCNT trình chấp nhận tốn, kiểm tra xem ĐVCNT có kinh doanh thực không sở “ma” nhu kiểm tra thiết bị xem có bị lắp đặt thiết bị có khả chép thơng tin thẻ Đồng thời xem xét dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để sớm phát đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ tín dụng > Xây dựng hệ thống chấm điểm, phân loại khách hàng Để hạn chế rủi ro khâu phát hành thẻ, cán thẻ ngân hàng phải kiểm tra xem chủ thẻ có nằm “back list” ngân hàng, TCTQT hay không, xác minh thông tin phát hành thẻ nhu thông tin khách hàng cung cấp cách kỹ luỡng với hình thức phù hợp.Đồng thời tuân thủ đầy đủ buớc quy trình phát hành thẻ nhu: thẻ Pin phải đuợc giao đến tận tay chủ thẻ, nhận hộ phải có đầy đủ giấy tờ ủy quyền, truờng hợp gửi qua đuờng buu điện phải gửi thẻ pin riêng biệt Đồng thời phải thuờng xuyên cập nhật kiểm tra vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế, cấm luu hành Hiện phần lớn thẻ tín dụng đuợc phát hành ngân hàng chua đuợc sử dụng với tính chất Ngân hàng phát hành thẻ dựa sở đánh giá lực pháp lý lực tài chủ thẻ, trừ truờng hợp đặc biệt chủ thẻ khơng chứng minh đuợc lực tài ngân hàng yêu cầu tài sản chấp để phát hành, điều hạn chế số luợng khách hàng phát hành 73 thẻ Trong giai đoạn mà sức ép cạnh tranh thị trường thẻ tín dụng ngày lớn ngân hàng cần có hệ thống thẩm định, chấm điểm khách hàng cách xác phục vụ cho q trình định xác định hạn mức thẻ phù hợp Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, lịch sử giao dịch khách hàng Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng vay tín dụng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá chấm điểm khách hàng thẻ khác với hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi giấy phép kinh doanh ngân hàng cần phải xem xét đánh giá hiệu kinh doanh, lực tài đơn vị > Tham gia chương trình quản lý rủi ro tồn cầu TCTQT Dựa báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống ngân hàng phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống Một số nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, sở phân loại ngân hàng tiến hành xác minh để kịp thời phát giao dịch giả mạo Bên cạnh để phịng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ, TCTQT xây dựng chương trình để hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Một số chương trình thành công giới Cụ thể như: - Dịch vụ cảnh báo ĐVCNT quốc gia (National Merchant Alert Service NMAS): NMAS trung tâm lưu trữ thông tin ĐVCNT bị chấm dứt hợp đồng có hành vi liên quản đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng NMAS sở quan trọng cho ngân hàng thẩm định để ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ NMAS có chế độ tự động cảnh báo cho NHTT có ĐVCNT đưa lên 74 danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa u cầu kiểm tra thơng tin ĐVCNT - Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng việc theo dõi họat động liên quan đến giả mạo ĐVCNT RIS thu thập thông tin doanh số giao dịch, u cầu rà sốt, bồi hồn ĐVCNT Dựa thơng tin RIS phân tích đánh giá mức độ rủi ro đưa mức cảnh báo dựa phân tích tới NHTT Để ngân hàng có biện pháp kiểm tra, xử lý kịp thời - Dịch vụ thông tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service GFIS): GFIS có nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo họat động toán thẻ tổ chức, thành viên toàn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi cịn nơi thành viên trao đổi thông tin điều tra phòng chống giả mạo > Hạn chế rủi ro kỹ thuật Rủi ro kỹ thuật gây nên hậu nghiệm trọng hoạt động toán thẻ trục trặc kỹ thuật xảy điểm làm tê liệt họat động hệ thống phương án dự phịng trước Do ngân hàng phải xây dựng phương án dự phòng trục trặc kỹ thuật xảy Trong trình vận hành hệ thống ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng định kỳ đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định, xác Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố hay hỏng hóc q trình sử dụng, có cố bắt đầu mua hay nhập máy thay khơng đảm bảo Vì NHCT cần chuẩn bị hệ thống máy móc thiết bị dự phịng cho họat động thẻ, sẵn sàng có cố xảy Trong 75 bình thường cho ngân hàng xảy tổn thất lớn, ngân hàng cần thiết trích lập dự phịng rủi ro theo quy định để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành toán thẻ 3.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thẻ ngân hàng Nhân viên thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng, toàn hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Kiến thức chun mơn thẻ tín dụng kỹ phòng ngừa rủi ro thẻ họ có vai trị quan trọng việc ngăn ngừa hành vi gian lận thẻ Vì từ khâu tuyển dụng nhân ngân hàng phải đảm bảo tuyển dụng nhân có chất lượng, đáp ứng nhu cầu cơng việc Tiếp phải thường xuyên tổ chức tập huấn, trao đổi nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên thẻ Bên cạnh thường xuyên cử cán tham gia khóa học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, phương thức giả mạo biện pháp phòng tránh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Mơi trường kinh tế, xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế, xã hội ổn định, phát triển làm đời sống người dân bước cải thiện Người dân tiếp xúc nhiều với công nghệ đại, có thẻ tín dụng, nhu cầu xã hội sản phẩm thẻ tín dụng tăng theo Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng thị trường thẻ tín dụng > Hồn thiện khung pháp lý toán thẻ Phát triển thị trường thẻ tín dụng mà dựa vào cơng nghệ “phao cứu sinh” cho tình trạng toán tiền mặt Kinh nghiệm từ nước có thị trường thẻ tín dụng phát triển cho thấy, lĩnh vực tốn thẻ có nhiều luật khác quy định Luật Thanh toán tiền mặt, Luật Phòng chống rửa tiền, Luật Ngân hàng.đều xây dựng đồng Thụy Điển ví dụ điển hình, cách mạng TTKDTM quốc gia năm 1999 mà từ năm 2000 tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn nước giảm 76 xuống cịn 0,7%, số đáng khâm phục so với tỷ lệ 17% năm 1999 Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành mới, sửa đổi, bổ sung văn pháp quy điều chỉnh hình thức tốn thẻ Việt Nam Chính phủ cần có lộ trình Xây dựng Luật giao dịch tiền mặt kinh tế mà không cần nhiều nghị định nhu đề án thành phần, với xây dựng luật Séc, Luật Hối phiếu thay cho Luật công cụ chuyển nhuợng chua vào sống, Luật Phòng chống rửa tiền tài trợ khủng bố thay cho nghị định 74/2005/NĐ-CP phòng chống rửa tiền Đồng thời quy định pháp lý toán, dịch vụ thẻ cần đuợc hoàn thiện, bổ sung Khắc phục đuợc bất cập quy chế hành phát hành tốn thẻ với văn pháp lý có liên quan nay.Các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến tranh chấp rủi ro chủ thể, làm sở để xử lý tranh chấp xảy Các quan quản lý kinh tế, xã hội, pháp luật cần hỗ trợ Chính phủ việc đề sách, quy chế, quy định tạo mơi truờng pháp lý đầy đủ đề nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh, huớng Đẩy mạnh cơng tác phịng chống tội phạm gian lận, giả mạo thẻ, đặc biệt gian lận tinh vi mạng Internet > Quy định dự phòng rủi ro hoạt động tốn thẻ Ban hành đạo phát triển cơng nghệ tầm quốc gia, có cơng nghệ phục vụ cho TTKDTM toán thẻ Chỉ đạo chuơng trình đẩy mạnh sở hạ tầng viễn thơng, mạng luới phục vụ cho hoạt độngthanh tốn Nhà nuớc cần có sách hỗ trợ, uu tiên hoạt động liên quan đến toán thẻ.Giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ, giúp cho đơn vị dễ dàng tiếp cận với máy móc, cơng nghệ tốn thẻ tiên tiến Chỉ đạo chuơng trình đẩy mạnh sở hạ tầng viễn thơng, mạng luới phục vụ cho hoạt độngthanh tốn Trong tuơng lai cần phải đầu tu thành lập sở, 77 nhà máy sản xuất máy móc linh kiện thay cho thiết bị phục vụ cho phát hành toán thẻ máy dập thẻ, ATM, POS nhằm giảm chi phí đầu tư, bảo trì, bảo dưỡng Tạo điều kiện cho ngân hàng có khả tự trang bị cho sở, ĐVCNT đầy đủ hơn, Ngồi cần có kế hoạch sản xuất phôi thẻ trắng để đơn vị phát hành nước chủ động kế hoạch phát hành thẻ phụ thuộc vào nguồn phơi thẻ nhập từ nước ngồi Nhà nước cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển mạnh dịch vụ tài ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò trung tâm “Trung tâm tiền tệ, Trung tâm tín dụng, Trung tâm tốn tồn quốc”, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh đề án thành phần đề án hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế, đề án TTKDTM khu vực doanh nghiệp, nhóm đề án TTKDTM khu vực dân cư, có đề án TTKDTM Chính phủ giao đạt hiệu mục tiêu đề NHNN trực tiếp đề định hướng phát triển thị trường thẻ đạo, giám sát ngân hàng thực hiện, đảm bảo mơi trường bình đẳng để NHTM hoạt động, cạnh tranh lành mạnh, phát triển, tránh tình trạng đầu tư dàn trải, chồng chéo gây lãng phí NHNN cần sớm hồn thiện Dự án Hiện đại hóa Ngân hàng hệ thống toán, lấy làm sở cho cho thị trường toán thẻ phát triển thuận lợi Hiện văn pháp quy thẻ NHNN ban hành thiếu có nhiều bất cập, chưa bám sát tình hình thực tiễn yêu cầu thị trường Đưa quy định hạn mức toán tiền mặt dù khoản chi thuộc NSNN, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân khoản toán khác nên thống mức chung Từ thúc đẩy lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp phần mở rộng TTKDTM Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ 78 chức hưởng lương từ NSNN có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân lại mảng khó khăn phức tạp NHTM doanh nghiệp quan quản lý hành nhà nước lĩnh vực Vì cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra thuế NHNN cần phối hợp với Bộ Công an họat động an ninh mạng nhằm đảm bảo an ninh cho hệ thống toán ngân hàng, hoạt động ngăn chặn tội phạm cơng nghệ cao Đây hình thức tội phạm mới, tinh vi, cá biệt có số vụ ngân viên ngân hàng ăn cáp mật thông tin khách hàng để tiến hành ăn cắp tiền 3.3.3 Kiến nghị với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tổ chức nghề nghiệp trực thuộc Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam, thành lập vào tháng 8/1996, với tôn hoạt động hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, trở thành diễn đàn trao đổi kinh nghiệm, nâng cao hợp tác tương trợ ngân hàng thành viên, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh với mục tiêu cao thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Việt Nam non trẻ Tuy nhiên số lượng thành viên lực hoạt động Hội chưa cao thành viên Hội chưa đầu tư nhiều cho hoạt động chung hội Một số thành viên Hội chưa tuân thủ đầy đủ nguyên tắc thống tự ý đưa sách trái ngược với thỏa thuận ban đầu để lôi kéo khách hàng Vì thời gian tới Hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động như: Đẩy mạnh hoạt động như: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích thẻ tốn, thẻ tín dụng cải thiện nhận thức người dân hoạt động TTKDTM Xây dựng thỏa thuận khung cho sách phí họat động thẻ, nhằm tránh tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây ảnh hưởng xấu đến cạnh tranh ngân hàng Tích cực mở rộng khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ toán phát hành thẻ tín dụng cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình 79 hoạt động toán thẻ Hội thẻ nên đứng làm đầu mối, tập hợp các thông tin hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thành viên để xây dựng danh sách cảnh báo “black list” nhằm thành viên phòng chống hạn chế rủi ro họat động tốn thẻ tín dụng Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy ảnh hưởng chung đến họat động thẻ tín dụng ngân hàng thành viên Đồng thời Hội thẻ nên phối hợp với TCTQT việc giúp đỡ ngân hàng thành viên hoạt động thúc đẩy phát hành, toán thẻ áp dụng tiện ích cơng nghệ thẻ phát triển giới 3.3.4 Đối với ban ngành, chức khác Các Cơng an, Bộ Tư pháp, Bộ Tài cần phối hợp với NHNN để nghiên cứu ban hành văn pháp quy lĩnh vực tốn thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng; xử lý tranh chấp, gian lận, cạnh tranh không lành mạnh họat động tốn, phát hành thẻ tín dụng Bộ Thơng tin truyền thơng, đài truyền hình, quan báo trí phối hợp với NHNN họat động tuyên truyền vận động giúp người dân hiểu tiện ích thẻ tín dụng Các bộ, ban ngành thuộc ngành tài Kho bạc Nhà nước, Thuế, Hải Quan đơn vị có khối lương thu chi tóan tiền mặt lớn cần quan tâm tới tốn phát triển TTKDTM có chủ trương sách chấp nhận tốn thẻ cho khoản phí, lệ phí Hiện số trường đại học, cao đẳng thí điểm hình thức thu học phí này, dừng lại mức độ tự phát, Bộ Giáo dục cần đưa sách thu học phí qua tài khoản ngân hàng trở thành chủ trương Giai đoạn đầu thí điểm trường Đại học, cao đẳng, sau mở rộng hệ thống trung học, phổ thông, tiểu học Một số doanh nghiệp lớn Nhà nước cung cấp dịch vụ thường xuyên cho hàng triệu khách hàng bưu điện, hàng không, điện lực, nước cần tham gia vào việc hạn chế sử dụng tiền mặt kinh tế Như công ty điện 80 lực, nước sạch, viễn thông cần đưa dịch vụ thu tiền điện, nước, viễn thơng .qua thẻ tốn Các cơng ty hàng khơng, bảo hiểm, sổ xo mở thêm kênh bán hàng qua hệ thống ATM, tốn điện tử Chính sách cung cấp, tốn dịch vụ qua tài khoản ngân hàng tạo thuận tiện cho người dân, giảm chi phí, tăng khă cạnh tranh cho doanh nghiệp Các quan ban ngành Chính phủ cần đầu thực sách trả lương qua tài khoản ngân hàng theo Chỉ thị số 20/2007/CT-Tg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ NSNN Tất điều giúp tạo thói quen sử dụng thẻ toán cộng đồng dân cư Đây bước đệm giúp người dân tiếp cận dần với thẻ tín dụng TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở định hướng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng giai đoạn 2016-2020, từ thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng NHCT phân tích chương 2, Luận văn đưa số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT như: phát triển mạng lưới ATM, POS, hệ thống ĐVCNT, nâng cao tính hấp dẫn sản phẩm thẻ, đẩy mạnh marketing thẻ, tăng cường quản trị rủi ro thẻ Ngoài dịch vụ thẻ cần tạo điều kiện để đơn vị phát hành thẻ chuyển sang phát hành thẻ công nghệ cao, thúc đẩy thương mại điện tử phát triển Qua đó, đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT 81 KẾT LUẬN So với lịch sử gần kỷ phát triển hoạt động tốn thẻ giới vốn hình thành từ năm 20 kỷ trước hoạt động tốn thẻ tín dụng NHCT cịn non trẻ, 10 năm tuổi (tính giai đoạn mà NHCT thực vai trò đại lý toán thẻ quốc tế cho ngân hàng nước ngồi) Thực phải từ sau năm 2007 NHCT nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) nghiệp vụ thẻ triển khai phát triển Dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam chuyển gia nước đánh giá số thị trường động phát triển mạnh giới Tuy nhiên phải nhìn nhận thực tế NHCT cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng truyền thống, dịch vụ nghèo nàn hiệu Vấn đề cần phải có định hướng giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, tác giả hoàn thành nội dung chủ chủ yếu thể luận văn sau: - Luận văn tổng hợp vấn đề lý luận thẻ tín dụng làm rõ lịch sử đời phát triển thẻ tín dụng giới, đưa khái niệm dịch vụ thẻ tín dụng, cách thức phân loại thẻ tín dụng quy trình phát hành, toán rủi ro hoạt động tốn thẻ tín dụng - Luận văn đưa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ tín dụng tiêu chí phản ánh phát triển yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng - Luận văn khái quát kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số quốc gia giới, từ rút học bổ ích áp dụng thị trường phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT - Luận văn đưa tranh tổng thể Thẻ tín dụng NHCT Từ dẫn 82 - Từ số liệu thu thập đuợc luận văn trình bày khái quát tranh dịch vụ thẻ tín dụng NHCT nay, nêu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng, tình hình phát hành, toán thẻ NHCT - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT năm qua, tác giả cho rằng, năm qua dịch vụ thẻ tín dụng NHCT có buớc phát triển đáng ghi nhận Buớc đầu NHCT trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng đầy đủ, sở hạ tầng cơng nghệ phục vụ cho hoạt động tốn thẻ tín dụng đuợc thiết lập Với kết góp phần giúp thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam năm qua - Bên cạnh kết đáng ghi nhận trên, dịch vụ thẻ tín dụng NHCT cịn tồn nhiều hạn chế, truớc tiên số luợng thẻ phát hành cịn so với tiềm năng, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng chua cao, số luợng thẻ “ngủ” lớn Hệ thống ATM gặp nhiều trục trặc gây khó chịu cho chủ thẻ, ĐVCNT số luợng cịn ít, chất luợng phục vụ chua cao Đồng thời rủi ro hoạt động toán thẻ tín dụng cịn cao nên chua thu hút đuợc nguời dân sử dụng thẻ tín dụng để toán Những hạn chế nhiều nguyên nhân, quan trọng hạn chế thói quen tiêu dùng tiền mặt, thu nhập thấp sở pháp lý cho hoạt động tốn thẻ tín dụng thiếu chua đồng Bên cạnh 83 quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Để thúc đẩy toán thẻ song song với Chính phủ cần thúc đẩy hoạt động thương mại điện tử phía NHCT cần tiếp tục mở rộng mạng lưới ĐVCNT, nâng cao thêm hấp dẫn sản phẩm, cung cấp thẻ tín dụng kèm theo gói dịch vụ khác, đồng thời đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá tiếp thị sản phẩm Đây giải pháp sát với thực tiễn có tính khả thi cao với dịch vụ thẻ tín dụng - Cuối Luận văn đưa số kiến nghị với phủ, NHNN để hồn thiện mơi trường pháp lý, tăng cường cơng quản lý, mở rộng nhu cầu sử dụng tốn qua thẻ tín dụng để tạo điều kiện, hỗ trợ cho thẻ tín dụng phát triển mạnh thời gian tới - Dựa kiến thức tiếp nhận trình học tập, nghiên cứu kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị chủ yếu nhằm thúc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng NHCT đẩy 15 Quyết định số DANH 291/2006/QĐ-TTg MỤC TÀI LIỆU ngày 29/12/2006 THAM KHẢO Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệtTơđềNgọc án khơngNgân dùnghàng tiền thương mặt giaimại, đoạnNXB 2006-2010 NGND.PGS.TS Hưngtoán (2009), Thống kê.định hướng đến năm 2020 Việt Nam 16 Phan Thị Bích Hạnh “ĐịnhGiáo hướng phátNgân triển hàng thẻ toánmại, trongNXB GS.TS Nguyễn Văn (2012), Tiến (2011), trình thương kinh tế kê Việt Nam” Thống 17 ThSTS Đặng Cơng Văn HồnTiến (2011), “Phát triểntrình tốn khơng dùnglýtiền GS Nguyễn (2013), Giáo giáo trình nguyên mặt nghiệp Việt Nam: Nhìn từ mại, sở thực tiễn” vụ ngân hàng thương NXB thống kê 18 PGS.TS Nguyễn Lê Đình Văn Hợp Tiến (2004), “Phương hướng ro giảitrong pháp kinh thanhdoanh toán không PGS.TS (2005), Quản trị rủi ngân dùng trongkêkhu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020”, Kỷ yếu hàng, tiền NXBmặt Thống cơng Thị trìnhThu khoaHàhọc ngành Giáo Ngântrình hàng,ngân NXBhàng Thống kê, Hàmại, Nội.NXB đại học Phan (2007), thương 19 TS Minhdân Ngọc, ThS Phan Th Nga (2006), “Thanh tốn khơng dùng KinhTrần tế Quốc tiền mặtThị Việt Nam”, TạpGiáo chí ngân 13.vụ ngân hàng thương mại, Nhà Nguyễn Mùi (2008), trìnhhàng, nghiệp 20 Tổng cụctài thống kêHà (2007, xuất chính, Nội 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014), Niên giám thống kê, NXBmại Thống kê, HàCông Nội thương Việt Nam - Báo cáo thường Ngân hàng Thương cổ phần niên năm 2007- 2014 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Định hướng hoạt động giai đoạn 2016-2020 Tài liệu tập huấn toán thẻ; Tài liệu hướng dẫn tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 10 Báo cáo tình hình phát hành thẻ tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2007 - 2014 11 Tạp chí Ngân hàng ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2012, 2013, 2014 12 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội ngân hàng Việt Nam năm 20102014, Báo cáo tình hình phát hành thẻ tín dụng, Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ 13 Ngân hàng Vietcombank, BIDV - “Báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh” năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 14 Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 NHNN ban hành “Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ... Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CHƯƠNG... dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Thơng qua tìm hiểu kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng số nuớc giới, luận văn rút số học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam trình phát triển dịch vụ thẻ tín dụng: ... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG AAAAA _ NGUYỄN THỊ KHANG DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC