KHÁI QUÁT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
Sự ra đời của thẻ tín dụng
Một trong những phát minh quan trọng nhất trong lịch sử nhân loại là tiền tệ, đóng vai trò đột phá và thúc đẩy nền văn minh tiến bộ Trải qua nhiều giai đoạn phát triển, tiền tệ hiện nay đã đạt đến đỉnh cao với sự xuất hiện của tiền điện tử.
Thẻ tín dụng là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến, hiện đại và văn minh, phản ánh sự phát triển của thời kỳ toàn cầu hóa.
Vào năm 1949, trong một bữa ăn tối tại nhà hàng, doanh nhân Frank McNamara nhận ra mình quên mang tiền và đã nảy ra ý tưởng về một phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt Từ đó, thẻ tín dụng đầu tiên mang tên Dinner Club ra đời, cho phép thanh toán tại 27 nhà hàng ở New York Ngày nay, thẻ tín dụng đã trở thành công cụ thanh toán hiện đại, với nhiều tiện ích và tính năng được cải tiến nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ Thẻ tín dụng không chỉ nhanh chóng, chính xác mà còn an toàn và tiện lợi, hứa hẹn sẽ ngày càng phát triển và phổ biến hơn.
Khái niệm, phân loại thẻ tín dụng
1.1.2.1 Khái niệm thẻ tín dụng
Bản chất thẻ tín dụng là một sản phẩm kết hợp của cả 2 hình thức tín dụng và
NHPH cấp cho chủ thẻ căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chính khách hàng.
Theo Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng đã cấp Khi thanh toán, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ, ngân hàng sẽ tạm ứng cho đơn vị cung cấp dịch vụ Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ trong thời gian quy định, sẽ được miễn lãi Ngược lại, nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí và lãi chậm trả Sau khi thanh toán hết dư nợ, hạn mức tín dụng sẽ được khôi phục.
1.1.2.2 Cấu tạo thẻ tín dụng
Hầu hết thẻ tín dụng được chế tạo từ nhựa cứng, có kích thước hình chữ nhật 8,5 cm x 5,5 cm x 0,07 cm với các góc tròn và bao gồm hai mặt Thẻ tín dụng chứa các thông tin quan trọng.
- Tên và logo của NHPH, logo của tổ chức phát hành thẻ và biểu tuợng của của tổ chức đó nhu Mastercard, Visacard, IBC
- Đối với thẻ chip thì chip sẽ đuợc gắn vào mặt truớc của thẻ.
- Số thẻ: đây là số riêng của thẻ đuợc in nổi trên thẻ.
- Họ tên của chủ thẻ, công ty.
- Ngày hiệu lực: là thời hạn thẻ đuợc luu hành.
Biếu tượng của thẻ tín dụng
Logo của Tô chức thẻ tín dụng
Hình 1.1: Mặt trước của thẻ tín dụng
Dải băng từ, bao gồm thẻ từ và thẻ từ có chip, chứa các thông tin quan trọng như số thẻ, tên chủ thẻ và mã số bí mật Dải băng này có thể có 2 hoặc 3 rãnh, được đọc bởi các thiết bị chuyên dụng như máy POS và máy ATM.
Dải băng chữ ký dành cho chủ thẻ được chế tạo từ chất liệu đặc biệt, giúp bảo vệ tính toàn vẹn của chữ ký Nếu có hành động cạo hoặc sửa đổi, ô chữ ký sẽ hiển thị chữ “VOID”, đảm bảo tính xác thực và an toàn cho người sử dụng.
- Một số thông tin cần thiết như số điện thoại hỗ trợ từ đơn vị phát hành.
Hình 1.2: Mặt sau của thẻ tín dụng
1.1.2.3 Phân loại thẻ tín dụng
Có 3 tiêu chí để phân loại thẻ tín dụng chủ yếu là:
> Theo phạm vi sử dụng
- Thẻ tín dụng nội địa: Chỉ có khả năng sử dụng trong phạm vi quốc gia phát hành Đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của nuớc đó.
- Thẻ tín dụng quốc tế: Có khả năng sử dụng ngoài lãnh thổ nuớc phát hành thẻ, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán.
> Theo hạn mức sử dụng
Thẻ tín dụng vàng là loại thẻ ưu hạng, dành cho những cá nhân có uy tín và thu nhập cao Loại thẻ này không chỉ mang lại nhiều lợi ích vượt trội mà còn có hạn mức tín dụng cao hơn so với thẻ tín dụng thông thường.
- Thẻ tín dụng thường: Loại thẻ này mang tính đại chúng hơn, phục vụ cho thị truờng bình dân hơn, hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ vàng.
> Theo công nghệ sản xuất
- Thẻ in nổi là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ khắc nổi các thông tin cần thiết.
Loại thẻ này ít đuợc sử dụng vì công nghệ quá thô sơ, dễ bị làm giả.
Thẻ từ là loại thẻ có thông tin của chủ thẻ được mã hóa trong băng từ phía sau, nhưng có nhược điểm là dung lượng lưu trữ thông tin hạn chế và cố định Hơn nữa, thông tin trên thẻ có thể bị đánh cắp thông qua các thiết bị kết nối với máy tính.
Thẻ thông minh đại diện cho thế hệ mới nhất của thẻ, được trang bị tính năng bảo mật và an toàn vượt trội Chúng sử dụng công nghệ vi xử lý tiên tiến, kết hợp với một chip điện tử có cấu trúc tương tự như một máy tính hoàn hảo.
DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG
Dịch vụ thẻ tín dụng
Dịch vụ thẻ tín dụng do ngân hàng cung cấp cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng như một phương tiện thanh toán và trao đổi hàng hóa Để đảm bảo sự lưu thông của dịch vụ này, cần có sự tham gia của các chủ thể khác như đơn vị cung cấp dịch vụ, ngân hàng thương mại và tổ chức thẻ quốc tế.
1.2.1.1 Các chủ thể tham gia
> Trong quá trình phát hành thẻ tín dụng
- NHPH thẻ là ngân hàng/tổ chức được cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân được cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng nhất định, và tên của họ được in nổi trên thẻ, bao gồm cả chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ.
> Trong quá trình thanh toán thẻ tín dụng
- Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức, cá nhân cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận thẻ tín dụng làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng phi thương mại hoặc ngân hàng được ủy quyền thực hiện nghĩa vụ thanh toán thẻ tín dụng theo hợp đồng Ngân hàng thanh toán cung cấp thiết bị hỗ trợ cho việc thanh toán và chịu trách nhiệm chi trả cho các đơn vị chấp nhận thẻ khi có giao dịch thẻ tín dụng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng vừa đảm nhận vai trò ngân hàng phi thương mại vừa là ngân hàng thanh toán.
Tổ chức thẻ quốc tế, như Visa International, Mastercard International và JCB, là những thương hiệu sản phẩm thẻ có thể ủy quyền cho các ngân hàng phát hành hoặc tổ chức khác làm đại lý phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Các tổ chức này quản lý hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đồng thời hướng dẫn các đại lý tuân thủ quy định và phân xử các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động.
- Công ty chuyển mạch: Được hình thành nhằm kết nối các ĐVCNT, NHTT,
NHPH, TCTQT thành một mạng lưới thanh toán rộng khắp.
1.2.1.2 Vai trò của dịch vụ thẻ tín dụng
> Đối với người sử dụng thẻ
Dịch vụ thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo giữa thanh toán và cho vay, mang lại cho khách hàng những lợi ích toàn diện của cả hai dịch vụ này.
Sự linh hoạt và an toàn trong thanh toán quốc tế ngày nay được nâng cao nhờ thẻ tín dụng quốc tế Thẻ này không chỉ thay thế tiền mặt mà còn giúp giao dịch toàn cầu trở nên dễ dàng hơn, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt Chủ thẻ có thể mua sắm và thực hiện giao dịch tại bất kỳ điểm chấp nhận nào có biểu tượng của tổ chức phát hành thẻ, mà không cần lo lắng về việc đổi ngoại tệ khi đi công tác hay du lịch Hơn nữa, việc thanh toán bằng thẻ tín dụng còn cho phép khách hàng tiếp cận các phương thức mua sắm hiện đại như đặt hàng qua điện thoại hay mua sắm trực tuyến, đồng thời thực hiện giao dịch bằng ngoại tệ mà chỉ cần thanh toán bằng đồng nội tệ.
Thẻ tín dụng không chỉ mang lại sự tiện lợi và linh hoạt trong việc thanh toán, mà còn đảm bảo tính an toàn cao hơn so với việc sử dụng tiền mặt.
- Được tiếp cận với nguồn tín dụng nhanh chóng và đơn giản
Việc sử dụng thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ nhận khoản vay từ ngân hàng mà không cần thủ tục phức tạp, và đặc biệt không phải trả lãi nếu thanh toán đúng hạn Điều này mang lại sự thuận tiện cho khách hàng khi có nhu cầu chi tiêu đột xuất, giúp họ dễ dàng đáp ứng những chi phí bất ngờ vượt quá khả năng tài chính hiện tại.
- Tăng doanh số kinh doanh và thu hút khách hàng
Sự gia tăng sử dụng thẻ tín dụng đang tạo ra nhu cầu mạnh mẽ trên thị trường, buộc các doanh nghiệp phải chấp nhận hình thức thanh toán này Việc chấp nhận thẻ tín dụng không chỉ giúp mở rộng thị trường mà còn tăng doanh số cho các đơn vị cung cấp Thẻ tín dụng cho phép người tiêu dùng chi tiêu vượt quá khả năng tài chính ngắn hạn, từ đó kích thích sức mua Cuối cùng, chính các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ là những người hưởng lợi từ xu hướng này.
- Giảm chi phí bán hàng và đảm bảo an toàn
Chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp các đơn vị cung cấp dịch vụ đa dạng hóa phương thức thanh toán, giảm tình trạng khách hàng trả chậm và giảm bớt công tác kiểm đếm tiền mặt Điều này cũng giúp tránh hiện tượng khách hàng sử dụng tiền giả, từ đó giảm thiểu chi phí kinh doanh không cần thiết.
- Hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng
Các ĐVCNT được ngân hàng trang bị đầy đủ máy móc và thiết bị cần thiết cho thanh toán thẻ mà không phải đầu tư chi phí cơ sở vật chất Điều này giúp họ thiết lập mối quan hệ mật thiết với ngân hàng, từ đó nhận được nhiều ưu đãi trong giao dịch, đặc biệt là giao dịch tín dụng Hàng năm, các hiệp hội du lịch quốc tế phát hành ấn phẩm giới thiệu địa chỉ cung ứng hàng hóa và dịch vụ, giúp các ĐVCNT quảng bá hoạt động của mình hiệu quả hơn.
Sự bùng nổ của thẻ tín dụng trong thời gian ngắn có thể được giải thích bởi hai nguyên nhân chính Thứ nhất, thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp họ dễ dàng quản lý chi tiêu và tiếp cận các dịch vụ tài chính Thứ hai, ngành ngân hàng cũng thu được nhiều lợi ích từ việc phát triển thẻ tín dụng, bao gồm tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị trường.
- Tác động đến lợi nhuận của ngân hàng
Thẻ tín dụng là nguồn thu quan trọng cho ngân hàng, bao gồm chiết khấu thương mại, lệ phí thường niên, phí rút tiền mặt và các khoản thu từ tài trợ Ngoài ra, ngân hàng còn thu được phí từ việc tăng hạn mức tín dụng tạm thời, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị mất, và phí cập nhật danh sách thẻ cấm lưu hành Tất cả những khoản thu này mang lại tỷ suất sinh lợi lên tới 20%/năm, cao hơn bất kỳ hình thức đầu tư tín dụng nào khác.
- Đa dạng hóa loại hình dịch vụ
Thẻ tín dụng kết hợp đặc tính của tín dụng và thanh toán, tạo ra một cơ chế vay trả tuần hoàn với mạng lưới điểm tiếp nhận rộng rãi So với các hình thức thanh toán khác như séc hay uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng nổi bật nhờ quy trình khép kín giữa tín dụng và thanh toán Ngay khi ra mắt, thẻ tín dụng đã nhanh chóng trở thành dịch vụ chủ đạo trong ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân và là phương pháp hiệu quả để thâm nhập vào thị trường ngân hàng bán lẻ.
- Là một hình thức tín dụng có tính an toàn cao
Thẻ tín dụng là một hình thức cho vay an toàn và bền vững, với mức độ rủi ro thấp hơn so với nhiều loại cho vay khác Sự an toàn này được thể hiện qua cơ chế phát hành và thanh toán của thẻ Hiện nay, thẻ tín dụng được phát hành dưới ba hình thức: thế chấp, tín chấp, và sự kết hợp giữa thế chấp và tín chấp.
Các rủi ro của dịch vụ thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng được xem là một hình thức tín dụng an toàn hơn so với nhiều loại khác, tuy nhiên, việc kinh doanh thẻ tín dụng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Hàng năm, các tổ chức quốc tế và các thành viên trong ngành phải dành ít nhất 1% doanh thu để đầu tư vào việc quản lý và phòng ngừa rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ tín dụng bao gồm các tổn thất vật chất và phi vật chất phát sinh từ quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Mặc dù các ngân hàng và chủ thẻ đều nhận thức được những rủi ro này, nhưng không thể loại bỏ hoàn toàn các rủi ro do những tình huống bất ngờ Do đó, cả ngân hàng và chủ thẻ cần hiểu rõ các loại rủi ro có thể xảy ra và thực hiện các biện pháp phòng ngừa, hạn chế cũng như khắc phục để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Giả mạo là hành vi lừa đảo liên quan đến việc thực hiện giao dịch thanh toán qua thẻ tín dụng một cách bất hợp pháp, gây thiệt hại cho các chủ thể Hành vi này có thể xảy ra ở bất kỳ giai đoạn nào trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ.
> Rủi ro giả mạo trong hoạt động phát hành
Giả mạo thông tin khi phát hành thẻ tín dụng là một vấn đề nghiêm trọng, khi khách hàng cung cấp thông tin tài chính và cá nhân giả để đăng ký thẻ Nếu ngân hàng không thực hiện thẩm định kỹ lưỡng, có thể dẫn đến việc phát hành thẻ dựa trên thông tin sai lệch, gây ra những quyết định sai lầm Điều này không chỉ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc liên lạc với chủ thẻ mà còn đặt ngân hàng trước nguy cơ tổn thất tín dụng, đặc biệt khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc cố tình lừa đảo để chiếm dụng vốn.
Thẻ giả là loại thẻ được làm giả bởi các tổ chức hoặc cá nhân, dựa trên thông tin bị đánh cắp từ băng từ hoặc dữ liệu chủ thẻ của những thẻ bị mất hoặc thất lạc Các hình thức làm giả thẻ này rất đa dạng và tinh vi.
Thẻ bị dập nổi là loại thẻ giả, trong đó thông tin được dập lại bằng công nghệ đơn giản trên nền phôi thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc.
Thẻ bị mã hóa lại bằng từ được xem là thẻ giả, trong đó tội phạm sử dụng thẻ thật đã không còn giá trị lưu hành để thay đổi thông tin trên thẻ Các thông tin trên băng từ được mã hóa lại, trong khi thông tin dập nổi trên thẻ vẫn được giữ nguyên.
Thẻ giả là sản phẩm thẻ tinh vi nhất, được làm giả hoàn toàn dựa trên dữ liệu của thẻ thật Quy trình này bao gồm việc dập nổi thông tin và mã hóa băng từ, tất cả đều dựa trên việc lấy cắp dữ liệu từ thẻ thật.
Thẻ giả ngày càng trở thành mối đe dọa lớn đối với các tổ chức tài chính, khi chúng có đầy đủ các yếu tố giống thẻ thật, bao gồm băng từ được mã hóa Tội phạm thẻ thường sử dụng loại thẻ này, gây ra thiệt hại lớn cho ngân hàng phát hành và chủ thẻ Theo quy định của Tổ chức thẻ Quốc tế, ngân hàng phát hành hoàn toàn chịu trách nhiệm cho các giao dịch có mã số PIN hợp lệ, trong khi chủ thẻ phải gánh chịu rủi ro nếu không thông báo kịp thời về việc mất thẻ hoặc để lộ mã PIN Việc phát hiện thẻ giả rất khó khăn và chỉ có thể được thực hiện thông qua quy trình chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng đầy đủ và chính xác.
Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc mang đến rủi ro lớn khi có thể bị kẻ xấu sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng khóa hoặc chấm dứt sử dụng Ngoài ra, thẻ bị mất cũng có khả năng bị tội phạm thẻ lợi dụng để làm thẻ giả Trong một số trường hợp, việc giả mạo thẻ có thể liên quan đến hành động cố tình báo mất của chủ thẻ, sau đó sử dụng thẻ cho mục đích cá nhân.
Rủi ro giả mạo trong hoạt động thanh toán có thể xảy ra khi đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đăng ký thông tin không chính xác với ngân hàng thương mại (NHTT), dẫn đến tổn thất cho NHTT khi không thu hồi được khoản tạm ứng ĐVCNT có thể thông đồng với chủ thẻ để chấp nhận thanh toán bằng thẻ giả hoặc tạo ra hóa đơn và giao dịch giả mạo nhằm chiếm dụng vốn ngân hàng Ngoài ra, việc đánh cắp dữ liệu băng từ cũng là một mối nguy hiểm, khi thiết bị đọc thẻ tại ĐVCNT có thể bị gắn thêm thiết bị thu thập thông tin thẻ hoặc nhân viên ĐVCNT có thể hợp tác với tổ chức tội phạm để đọc dữ liệu thẻ thật Tổn thất cũng xảy ra khi ĐVCNT không tuân thủ quy định chấp nhận thẻ, không có chứng từ giao dịch hợp lệ, hoặc khi thẻ giả là thẻ chip được sử dụng tại ĐVCNT chưa trang bị máy chấp nhận thẻ chip.
Rủi ro trong thanh toán hàng hóa dịch vụ qua thẻ trên internet và điện thoại chủ yếu đến từ việc tội phạm đánh cắp thông tin thẻ thật để thực hiện giao dịch giả mạo Nguyên nhân chính là do sơ suất của chủ thẻ khi để lộ thông tin cá nhân liên quan đến thẻ, đặc biệt là trong các giao dịch trực tuyến Khi xảy ra tình huống này, cả đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ (ĐVCNT) và ngân hàng thương mại (NHTT) có thể chịu thiệt hại nếu giao dịch không được thực hiện bởi chủ thẻ hợp pháp và bị từ chối thanh toán.
Rủi ro kỹ thuật trong hệ thống thanh toán thẻ phát sinh từ sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu, kết nối và bảo mật Với hoạt động thẻ diễn ra liên tục 24/7, bất kỳ sự cố nào cũng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến giao dịch và quyền lợi của khách hàng Khi hệ thống gặp sự cố, không chỉ một khách hàng hay ngân hàng bị ảnh hưởng mà toàn bộ hệ thống thanh toán thẻ tín dụng sẽ bị tác động Do đó, tổn thất có thể rất lớn và khó kiểm soát Vì vậy, việc đảm bảo hệ thống hoạt động chính xác và liên tục là yêu cầu hàng đầu đối với các thành viên trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng.
Rủi ro tín dụng xảy ra khi chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc cam kết cho chủ thẻ vay một khoản tiền nhất định Nếu chủ thẻ không có khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ chịu thiệt hại về vốn Nguyên nhân chính của rủi ro này là do quy trình thẩm định khách hàng không kỹ lưỡng, thiếu thông tin đầy đủ về khả năng tài chính của khách hàng và không áp dụng các biện pháp đảm bảo cần thiết.
Rủi ro đạo đức được coi là mối nguy hiểm lớn nhất đối với các ngân hàng, phát sinh từ hành vi gian lận của nhân viên trong lĩnh vực thẻ.