Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại PGD Sacombank Chợ Cầu-chi nhánh Gò Vấp

Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại PGD Sacombank Chợ Cầu-chi nhánh Gò Vấp Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng thật sự đóng góp một vai trò to lớn trong hoạt...

   ! "#$%& '()*+,-$./,,0, NH ngân hàng TMCP thương mại cổ phần PGD phòng giao dịch SACOMBANK ngân hàng TMCP sài gòn thương tín KH khách hàng CBTD cán bộ tính dụng TCTD tổ chức tín dụng NHTM ngân hàng thương mại NHTU ngân hàng trung ương '()*+12345.6723 123 2.1 Sơ đồ tổ chức chi nhánh Gò Vấp 17 2.2 Sơ đồ tổ chức phòng giao dịch Chợ Cầu 18 5.6723 Biểu đồ tỉ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn 21 Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay theo đối tượng 22 Biểu đồ doanh số tín dụng ngắn hạn theo kì hạn 25 Biểu đồ cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng 27 Biểu đồ cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo kì hạn 29 *++ Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan 8.*92:7 Trong những năm vừa qua hoạt động tín dụng thật sự đóng góp một vai trò to lớn trong hoạt động sản xuất và kinh doanh, là kênh cung ứng vốn hiệu quả cho nền kinh tế nước ta. Từ đó vấn đề nghiên cứu chất lượng tín dụng thật sự là một vấn đề đáng được quan tâm. Tuy nhiên hiện nay, người ta chỉ quan tâm đến nghiên cứu nhu cầu về vốn trung và dài hạn cho các dự án có tính chất và quy mô lớn mà quên đi rằng nhu cầu về vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho những nhu cầu thiếu hụt tạm thời cũng vô cùng quan trọng. Đặc biệt nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ gặp những khó khăn về vốn ngắn hạn để bổ sung kịp thời cho những nhu cầu bị thiếu hụt mà không có khả năng giải quyết, do đó nhu cầu vay vốn ngắn hạn từ các ngân hàng là rất cao. Cùng với chủ trương của Đảng và nhà nước là giúp các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích sự phát triển tối đa có thể, để thực hiện được mục tiêu đó, các ngân hàng trên địa bàn thành phố HCM đã có những biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng nhằm giúp các doanh nghiệp này. Nắm bắt được yêu cầu cấp thiết trên trong thời gian thực tập tại Sacombank Chợ Cầu em đã quyết dịnh chọn đề tài   !"#$%&. Với đề tài trên phạm vi nghiên cưú của em : -Không gian:thực hiện tại PGD Chợ Cầu -Thời gian:số liệu tham khảo trong 3 năm gần đây và thời gian thực tập trong vòng 2 tháng. Thông qua việc tìm hiểu thực trạng, những kết quả đạt được và những hạn chế tồn tại, từ đó tìm ra nguyên nhân cũng như những giải pháp tối ưu nhất để khắc phục những hạn chế đó, báo cáo thực tập của em được chia như sau: Chương 1:TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2:THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK CHỢ CẦU. Chương 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI SACOMBANK CHỢ CẦU. SVTH: Thái Thị Thu Hồng 5 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Vì trình độ và kinh nghiệm còn hạn chế nên trong quá trình phân tích không thể tránh khỏi những sai sót, rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của quý thầy(cô) cũng như các anh (chị) nhân viên tại ngân hàng. SVTH: Thái Thị Thu Hồng 6 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan );1(<=,>(?7'($@)A$'B(0()C(,C. (D()E(,);1(*C. <=<(F%GHIGJKH <=<=<L"M Ở Việt Nam, trong bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có sự quản lí của Nhà nước, thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Mọi người được tự do kinh doanh theo pháp luật, được bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan kết với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng. Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật. Theo hướng đó, nền kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu sẽ tạo ra những tiền đề cần thiết và đòi hỏi sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân. Việc đưa khái niệm về ngân hàng thương mại là hết sức cần thiết. Theo pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng và Công ty Tài chính ban ngày 24/05/1990: “ Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Như vậy, ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. <=<=N, OPQRJKHPGST PKU - Ngân hàng thương mại giúp cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trong nền kinh tế thị trường để mở rộng được quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn lớn để đổi mới thiết bị và công nghệ lạc hậu, áp dụng những tiến bộ khoa học kĩ thuật. Trong điều kiện đó, NHTM một mặt đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác nhằm hổ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt hoạt động sản xuất kinh doanh. SVTH: Thái Thị Thu Hồng 7 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan - Các ngân hàng thương mặt một mặt góp phần hình thành, duy trì và phát triển nền kinh tế theo một cơ cấu ngành và khu vực nhất định. Mặt khác các ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành, khu vực khi xuất hiện sự phát triển mất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho phù hợp với việc yêu cầu của thị trường. NHTM tạo ra môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTU. - NHTM làm cầu nối giữa NHTU với nền kinh tế để thực hiện các chính sách tiền tệ. Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về NHTU. Để thực thi chính sách tiền tệ phải sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, thị trường mở. Chính các NHTU là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỉ giá của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTU để chính phủ và NHTU có những chính sách điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể. - NHTM phục vụ cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế theo hướng hội nhập vào hội đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới, nên việc mở rộng và giao lưu kinh tế là một tất yếu, nó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình. Để hổ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế này đạt hiệu quả cao, góp phần khẳng định vị trí và tăng sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên trường quốc tế thì vai trò của NHTM là không thể thiếu được thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ thanh toán với các tổ chức tài chính, ngân hàng và các doanh nghiệp quốc tế, giúp cho việc thanh toán, trao đổi, mua bán diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và hiệu quả. <=<=V"M&HIRJKH -Sử dụng vốn vay: hoạt động sử dụng vốn vay bao gồm cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán. Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành bại của ngân hàng bởi đây là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng. Chính vì vậy đây cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất. Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lí tiền vay được tiến hành một cách rất chặt chẽ. Từ đó ngân hàng phải phân chia tín dụng ra nhiều hình thức khác nhau nhằm mục đích dễ quản lí. Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên của ngân hàng cho khách hàng, do đó ngân hàng phải duy trì tài sản này ở mức độ hợp lí. -Hoạt động trung gian: hoạt động trung gian là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các nghiệp vụ liên quan như chuyển tiền, thanh toán hộ khách SVTH: Thái Thị Thu Hồng 8 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan hàng thông qua các hình thức ghi chép trên tài khoản của khách hàng, phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng…Ngày nay trong xu thế hội nhập kinh tế, hoạt động ngân hàng chịu sự cạnh tranh gay gắt từ mọi hướng, chính vì vậy các ngân hàng nên hướng tới hoạt động đa năng trên nhiều lĩnh vực. <=<=W2XYJKH - Từ khi ra đời, NHTM hoạt động chủ yếu là cho vay đối với lĩnh vực thương mại nhưng đến nay hoạt động của nó dần mang tính tổng hợp cao. Các ngân hàng thương mại không chỉ có quan hệ rộng với mọi đối tượng khách hàng trong các lĩnh vực mà còn thực hiện rất nhiều các dịch vụ tiền tệ, tín dụng. - NHTM kinh doanh trên thị trường tài chính của nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, những tổ chức môi giới tài chính hoạt động như những chiếc cầu chuyên tải những khoản tiền tiết kiệm- tích lũy được trong xã hội đến tay những người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư. Nhưng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng như về đối tượng và phương pháp kinh doanh. Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân về lịch sử và chế độ kinh tế. - Lịch sử của NHTM là lịch sử kinh doanh tiền gửi. Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ bảo quản tiền cho người sở hữu để nhận những khoản thù lao, trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu được. - Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán, trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kì hạn thanh toán bằng séc – một trong những công cụ chủ yếu để vận động qua ngân hàng và quá trình đó đưa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng. Do đó, hoạt động của ngân hàng thương mại gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. - Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm hiện nay thì ngân hàng thương mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất thể chế tài chính mỗi nước. Hoạt động của ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác thường hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp theo hướng chuyên sâu. SVTH: Thái Thị Thu Hồng 9 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan <=N(F%GHIGZJKH  <=N=<L"MZ - Cho vay ngắn hạn là việc ngân hàng thương mại sử dụng từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động và các nguồn vốn khác để cho các chủ thể có nhu cầu vay, ngân hàng thương mại thu hồi được vốn gốc nhanh mà vẫn thu được lợi nhuận. - Một định nghĩa khác về cho vay ngắn hạn: cho vay ngắn hạn là một hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân theo thời gian của khoản vay. Đó là những khoản vay có thời hạn ngắn-dưới 1năm do đó khoản vay này thường được dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời như phục vụ cho thanh toán hàng hóa, tài trợ, bổ sung vốn lưu động hay thanh toán ngoại thương phục vụ nhu cầu sinh hoạt. <=N=N2""ZO"[\] Để xem xét hiệu quả hoạt động của một Ngân hàng, ta sử dụng rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau nhưng có thể sử dụng các chỉ tiêu cơ bản sau: [\O" Nợ quá hạn là những khoản nợ mà thời gian tồn tại của nó vượt quá thời gian cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cộng với thời gian đã được gia hạn thêm nếu khách hàng yêu cầu. Nợ quá hạn có thể do nhiều nguyên nhân khác nhau từ phía doanh nghiệp, hay do khách quan… Các ngân hàng luôn mong muốn giảm thấp tỉ lệ nợ quá hạn bởi nó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. ,[^MO"_,`KO"a,`KZ  ,[^M KPRP_,`K"bZb&"cO"a,` KZ Đây là hai chỉ tiêu chủ yếu đánh giá chất lượng tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng của khoản vay ngắn hạn, còn chỉ tiêu tỉ lệ đầu tư rủi ro thì phản ánh chất lượng của tất cả các khoản đầu tư của ngân hàng. Các tỉ lệ này càng nhỏ thì phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng đó là hiệu quả, không có rủi ro mất vốn. Còn nếu các tỉ lệ này càng lớn thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh, có thể từ việc mất khả năng thanh toán hoặc tệ hơn nữa là phá sản. Hai chỉ tiêu trên đều chịu ảnh hưởng của chính sách xóa nợ của ngân hàng, một ngân hàng có chính sách tốt là phải thiết lập được quĩ dự phòng rủi ro đủ mạnh và thông báo định kì về các món vay không có khả năng thu hồi, để tránh tình trạng trong một lúc thì phải thông báo con số nợ không có khả năng thu hồi là quá lớn và làm giảm giảm tài SVTH: Thái Thị Thu Hồng 10 [...]... nhuận tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng ngắn hạn Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng ngắn hạn = Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn / Tổng lợi nhuận Trong kinh doanh tín dụng phải thực hiện lãi suất dương, có nghĩa là lãi suất đầu ra phải cao hơn lãi suất đầu vào cộng với chi phí nghiệp vụ ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động. .. hàng Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp- PGD Chợ Cầu: 2.1.1Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức Chi nhánh Gò Vấp: 2.1.1.1Quá trình hình thành Chi nhánh Gò Vấp: Địa chỉ: 94-96-98 Nguyễn Oanh, P 7, Q Gò Vấp, Tp HCM ĐT: (08) 3 8 943 648 Fax: (08) 3 8 941 918 Ra đời cùng với cái tên Sacombank, Chi nhánh Gò Vấp đã trở thành cái nôi của Sacombank Trong suốt nhiều năm hoạt động, chi nhánh Gò Vấp luôn là Chi nhánh. .. tích thực trạng về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại PGD Chợ Cầu Tình hình tín dụng ngắn hạn ở Sacombank PGD Chợ Cầu được thể hiện qua số liệu các năm ở bảng sau: Chỉ tiêu 2009 2010 2011 33.650 28.221 24.903 76.394 91.615 102.821 23% 32% 41% Dư nợ tín dụng ngắn hạn Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay/dư nợ tín dụng ngắn hạn (Nguồn: PGD Chợ Cầu) Đơn vị tính: triệu đồng Qua 3 năm 2009,2010,2011ta thấy... quan hệ khách hàng PGD Xóm Mới PGD TTây PGD Gò Vấp PGD A N PGD T.Lộc PGD NTS PGD Chợ Cầu PGD P H Ích PGD Hoàng Mai 2.1.2 Quá trình hình thành và cơ cấu tổ chức của PGD Chợ Cầu: 2.1.2.1Quá trình hình thành PGD Chợ Cầu: - Địa chỉ: A58 Tô ký, phường Đông Hưng Thuận, quận 12, Tp.HCM - Số điện thoại: (08) 3 7150 827 - Số Fax: (08) 3 7150 828 - PGD Chợ Cầu là một trong những PGD được thành lập theo... nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng được thực hiện đơn giản, nhanh chóng thì ngân hàng đã tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Về phía ngân hàng, chất lượng tín dụng ngắn hạn phụ thuộc vào quy mô, phạm vi hoạt động tín dụng, phụ thuộc vào nguồn vốn tự có của các ngân hàng, khả năng huy động nguồn tiền gửi cả về quy mô cũng như thời hạn tiền gửi... hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhóm nhân tố bên ngoài Gồm 3 nhóm nhân tố:kinh tế,xã hội và pháp lí Nhóm nhân tố kinh tế Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng có hiệu quả cao thì nền kinh tế phải ổn định, khi nền kinh tế phát triển ổn định thì các doanh nghiệp mới hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, khi đó nhu cầu về vốn tín dụng của... Oanh, P 7, Q Gò Vấp, Tp HCM, Chi nhánh Gò Vấp được xếp là chi nhánh cấp I trong 5 cấp chi nhánh trong hệ thống Sacombank Chi nhánh Gò Vấp phục vụ khách hàng với đầy đủ các sản phẩm đặc thù như ở hội sở như: huy động vốn bằng ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bao thanh toán, chiết khấu các giấy tờ có giá, … mà các chi nhánh cấp thấp hay PGD không phục vụ các sản phẩm này Hiện Chi nhánh Gò Vấp có 9 phòng... hạn mức tín dụng dự phòng - Đây là hình thức cho vay mà khách hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định trong thời gian quy định -Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng khách hàng vẫn phải trả phí cam kết cho hạn mức tín dụng. .. thành bại trong hoạt động tín dụng ngân hàng Trong mọi hoạt động có tính quyết định tới chất lượng tín dụng ngắn hạn như thẩm định, phê duyệt các dự án tín dụng ngắn hạn …thì con người là nhân tố chủ chốt, không thể thiếu SVTH: Thái Thị Thu Hồng 19 Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN SACOMBANK 2.1Giới... thẻ tín dụng 2.2 Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại sacombank Chợ Cầu 2.2.1 Các hoạt động kinh doanh trong thời gian qua Các chỉ số tài chính qua các năm: (đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Doanh thu 34,2 46 74,1 Chi phí 24,3 31 49,9 Lợi nhuận 2,4 4,6 9,7 Tốc độ tăng trưởng - 92% 111% Huy động vốn (quy ra VNĐ) 208,8 333,5 439,7 Doanh số cho vay 68.9 94.1 105.7 (Nguồn: PGD Chợ . lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Chất lượng tín dụng ngắn hạn được đánh giá thông qua phần lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng ngắn hạn. ,[^M^_a,`^  Trong. trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Trong mọi hoạt động có tính quyết định tới chất lượng tín dụng ngắn hạn như thẩm định, phê duyệt các dự án tín dụng ngắn