CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK.
3.2.2.1. Thực hiện lãi suất linh hoạt hơn nữa để cho các khoản tín dụng hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tượng cho vay.
hơn nhằm mở rộng đối tượng cho vay.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của KH và của NH. Nếu như NH đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho KH và NH. Chính sách lãi suất ngày nay như một công cụ để NH nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút KH. Để chính sách lãi suất có hiệu quả, đòi hỏi NH phát triển đa dạng hóa các mức khung lãi suất tín dụng hơn nữa để KH lựa chọn phù hợp và có lợi cho NH. NH nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tượng KH, quy mô món vay, mức độ sử dụng sản phẩm, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho KH mới và lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho các KH truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy định của Nhà nước và Pháp luật.
Một điều luôn đặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp đó là nguồn vốn để tiến hành bất kì một hoạt động nào mà doanh nghiệp muốn làm. NH cũng vậy họ muốn thực hiện được chiến lược của mình thì họ cũng phải có vốn. Do đó chúng ta không thể xây
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan dựng những chiến lược mà khả năng mình không làm được. NH đề ra chiến lược phù hợp với khả năng của mình thì chiến lược đó mới có tính khả thi cao được.
Để làm được điều này cần:
- Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động đem lại lợi nhuận cao.
- Trích lập quỹ hợp lý, nhất là quỹ đầu tư phát triển.
- Tăng cường công tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác như: Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ đơn vị khác trong ngành…
3.2.2.2. Thực hiện đúng và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là công tácthẩm đinh và quản lý món vay. thẩm đinh và quản lý món vay.
Rõ ràng thì đối với mỗi KH thì phải có cách xem xét phân tích khác nhau. Không phải đối với KH nào cũng làm như nhau, mà mỗi KH phải có những mặt coi trọng khác nhau. KH này thì coi trọng mặt này, KH khác thì coi trọng mặt khác. Không phải NH thực hiện đúng quy trình tín dụng thì đã là tốt mà đòi hỏi cần phải thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng. Việc thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng có liên quan mật thiết đối với nhóm KH mà NH quan hệ.
-Đối với nhóm KH truyền thống: Một điều dễ nhận thấy đó là nhóm KH này đã có quan hệ lâu dài với NH vì thế mà những thông tin về nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản thế chấp, đội ngũ cán bộ điều hành là những thông tin đã quen với NH. Do đó để thẩm định đi đến quyết định cấp tín dụng cho KH phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay không, các dòng tiền của dự án ra sao, lợi nhuận của dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm của nó có thích ứng với nhu cầu thị trường hay không… Thẩm định về phương diện thị trường: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm, giá cả, quy cách sản phẩm, mẫu mã thị hiếu người tiêu dùng.
-Thẩm định về phương diện kĩ thuật: Phải đánh giá quy mô của dự án, có phù hợp với năng lực của doanh nghiệp hay không ( về vốn, về trình độ quản lý, lao động), khả năng cung ứng nguyên vật liệu, năng lực quản lý doanh nghiệp. Phải xem xét mặt công nghệ của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp.
-Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu.
-Thẩm định về tính khả thi của dự án và nội dung kinh tế tài chính. NH nên dùng phương pháp hiện đại để thẩm định dự án đầu tư như: Phương pháp giá trị hiện tại ròng (NPV), tỳ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu…
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Để phân tích độ nhạy bén của dự án đối với những biến động tương lai của lãi suất, giá thị trường, các phương thức hoàn trả vốn vay.
-NH nên tăng cường hơn nữa về trình độ chuyên môn cho CBTD, nên thành lập về một bộ phận chuyên trách về công tác thẩm định, thành lập hội đồng thẩm định cho vay đối với các dự án lớn… nhằm nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
-Đối với nhóm KH này đòi hỏi NH phải chú trọng hơn đến việc kiểm soát khoản vay, đặc biệt là trong và sau quá trình giải ngân bởi vì đây là nhóm KH truyền thống cho nên rất dễ dẫn đến việc vì quá thân quen đối với NH mà KH có thể sử dụng vốn sai mục đích, có tính ỷ lại vào NH, không tích cực thực hiện sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản. Vì thế mà việc làm ăn với nhóm KH này sẽ rất dễ nếu như NH tỉnh táo linh hoạt hơn trong việc kiểm soát khoản vay. NH không chỉ là người cung cấp vốn cho KH, mà NH cũng phải là người gián tiếp thực hiện quản lý dự án của KH, để NH có thể cung cấp cho KH khoản tín dụng với kì hạn phù hợp, chính sách lãi suất thích hợp. Đó là việc trước khi giải ngân. Còn sau khi giải ngân NH phải kiểm soát việc sử dụng vốn của KH bằng cách quản lý những hóa đơn mua bán hàng hóa, các hợp đồng xây dựng… Bằng những biện pháp của NH làm sao cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí… Có làm tốt được điều đó thì NH mới kiểm soát được dòng tiền vào, dòng tiền ra của dự án và tránh được những khoản nợ quá hạn, không thu hồi được.
-Đối với KH là doanh nghiệp quốc doanh.
Đây là nhóm KH mới cho nên điều quan trọng đầu tiên đối với NH là phải biết được chính xác nguồn gốc xuất sứ xứ của KH. Đây là điều kiện tiên quyết để xác định mối quan hệ với KH. Nếu như NH không coi trọng mặt này thì rất dễ bị lừa bởi những công ty ma được dựng lên để lừa bịp vay vốn, chiếm dụng vốn của NH. Vì vậy mà việc xem xét KH về tư cách pháp nhân là rất quan trọng. Để làm tốt điều này NH phải thu thập, sàng lọc những thông tin, điều tra khảo sát về KH, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vay nhất là về phương diện pháp lý. Không những thế NH phải có đội ngũ cán bộ năng động am hiểu thị trường, các kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp cũng như của NH.
Để giải pháp này có hiệu quả NH phải đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị trường, năng động trong công tác. Vậy để có được đội ngũ như thế thì cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức được các đợt tập huấn nghiệp vụ, phải có sự liên hệ chặt chẽ giữa thế hệ già và thế hệ trẻ.
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Đối với bất kỳ một NH nào thì đội ngũ cán bộ cũng rất quan trọng, bởi nó là đầu não của tổ chức, do đó cần thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo để nâng cao trình độ cán bộ. Ngoài ra, phải có chính sách ưu đãi đối với việc đào tạo, thiết lập các quỹ để khuyến khích các việc học hành, nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên.