Qua bảng trên ta thấy:
Doanh số cho vay theo đối tượng có sự thay đổi khá chênh lệch qua các năm, đối tượng cá nhân có tỉ lệ chênh lệch giữa các năm khá nhiều, chênh lệch năm 2009 so với năm 2010 chỉ 5% nhưng chênh lệch năm 2010 với năm 2011 lại chiếm tỉ lệ khá cao chiếm tỉ lệ 51%.
Ở đối tượng cho vay hộ gia đình chênh lệch lại khá nhiều giữa năm 2010 với năm 2009 chiếm 34%, năm 2010 với năm 2011 lại khá ít, tỉ lệ chênh lệch chỉ có 13%. Đối với đối tượng cho vay là doanh nghiệp chênh lệch tỉ lệ về doanh số cho vay theo đối tương cũng có sự chênh lệch, năm 2009 với năm 2010 chênh lệch đạt mức cao 53%, chênh lệch có sự suy giảm giữa năm 2010 với năm 2011 chỉ còn ở mức 29%. Các đối tượng khác chênh lệch doanh số không nhiều so với 3 đối tượng trên do doanh số cho vay ở các đối tượng này thấp, năm 2009 so với năm 2010 là 42%, năm 2011 với năm 2010 đạt ở mức 52%.
2.2.2.2 Phân tích khái quát doanh số tín dụng ngắn hạn theo kì hạn cho vay tạiPGD chợ Cầu. PGD chợ Cầu.
Năm 2009 2010 2011
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ
trọng Ngắn hạn 33650 39% 50441 41% 67570 45% Trung Hạn 31012 36% 43303 35% 50756 34% Dài hạn 22053 25% 30124 24% 32780 21% Tổng 86715 100% 123868 100% 151160 100%
( Nguồn: PGD Chợ Cầu) Đơn vị tính: triệu đồng
-Trong các khoản cho vay của ngân hàng thì được chia ra làm ba kỳ hạn: Ngắn hạn: là khoảng thời gian dưới 1 năm; trung hạn là từ 1 năm cho tới dưới 5 năm; dài hạn là từ 5 năm trở lên. Các khoản vay ngắn hạn thường là để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh tạm thời với thời gian vay từ 6 đến 12 tháng. Đa số các khoản vay trung ,dài hạn này thường là doanh nghiệp vay để bổ sung vốn kinh doanh, cá nhân, hộ gia đình vay nhằm mục đích tiêu dùng, sửa chữa nhà ở, mua nhà ở lâu dài, đầu tư dài hạn… Nhìn chung qua các năm thì tình hình cho vay theo kỳ hạn này đều tăng qua các năm:
- Năm 2009 tỉ trọng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 39% trong tổng doanh số cho vay, năm 2010 chiếm 41% (tăng 2% so với năm 2009),năm 2011 chiếm 45% trên tổng doanh số cho vay (tăng 6% so với năm 2009 và tăng 4% so với năm 2010.
- Doanh số cho vay trung hạn thì lại giảm dần qua các năm, năm 2009 chiếm 36% trong tổng doanh số cho vay, năm 2010 chỉ còn 35% (giảm 1% so với năm 2009), năm 2011 chỉ còn 34% (giảm 1% so với năm 2010.
- Doanh số cho vay dài hạn cũng biến động giảm dần qua các năm, năm 2009 chiếm 25% trong tổng doanh số cho vay, năm 2010 chiếm 24% (giảm 1% so với 2009), đến năm 2011 doanh số cho vay dài hạn chỉ đạt 21% (giảm 4% so với 2009 và 3% so với năm 2010).
Biểu đồ doanh số tín dụng ngắn hạn theo kì hạn
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Bảng so sánh chênh lệch Chỉ tiêu 10/09 11/10 Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Ngắn hạn 16791 50% 17129 25% Trung hạn 12291 40% 7453 17% Dài hạn 8071 37% 2656 9% Tổng 37153 43% 27292 18%
Từ bảng số liệu trên cho ta thấy được tỉ lệ doanh số cho vay ngắn hạn theo kì hạn có sự chênh lệch không đồng đều giữa các năm, chênh lệch doanh số ở kì hạn dài hạn có xu hướng giảm, tỉ lệ giữa năm 2009 và năm 2010 ở mức cao chiếm 37% trong tổng doanh số cho vay, nhưng giữa năm 2010 và năm 2011 đã giảm ở mức 9%. Doanh số cho vay trung hạn cũng có sự chênh lệch về tỉ lệ, năm 2009 so với năm 2010 ở mức
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan 40%, tỉ lệ này có sự thay đổi chỉ còn 17% năm 2011 so với năm 2010. Ngoài ra ta thấy tỉ lệ chênh lệch doanh số cho vay ngắn hạn cũng có sự thay đổi không ngừng liên tục giữa các năm, tỉ lệ này chiếm 50% trong chênh lệch giữa năm 2009 và năm 2010, chiếm 25% trong chênh lệch giữa năm 2010 với năm 2011.
Sự thay đổi liên tục trong cơ cấu doanh số cho vay của các kì hạn làm cho tổng doanh số cho vay cũng thay đổi kéo theo chênh lệch tỉ lệ giữa các năm, qua đó thấy được tình hình cho vay ở PGD luôn có sự thay đổi .
2.2.2.3Phân tích khái quát dư nợ tín dụng ngắn hạn theo đối tượng cho vay tại PGD Chợ Cầu.
Năm 2009 2010 2011
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
Cá nhân 12480 37% 14750 52% 8455 34% Hộ gia đình 10705 32% 5650 20% 6970 28% Doanh nghiệp 6430 19% 4590 16% 7210 29% Khác 4035 12% 3231 11% 2268 9% Tổng 33650 100% 28221 100% 24903 100%
Nguồn:PGD Chợ Cầu Đơn vị tính: triệu đồng Qua bảng trên ta thấy tỉ trọng dư nợ qua các năm có sự thay đổi theo từng đối tượng cho vay:
Đ ối tượng cho vay cá nhân có tỉ trọng dư nợ khá cao chiếm 37% trong tổng dư nợ năm 2009, đến năm 2010 tăng lên 52% (tăng 15% so với năm 2009). Đến năm 2011 giảm xuống 34% (giảm 18% so với năm 2010).
Đối với đối tượng cho vay hộ gia đình thì tỉ trọng dư nợ chiếm tỉ trọng khá cao chiếm 32% năm 2009 trong tổng dư nợ, năm 2010 tỉ trọng giảm xuống còn 20% (giảm 12% so với năm 2009). Năm 2011 tỉ trọng dư nợ chiếm 28% (tăng 8% so với năm 2010 và giảm 4% so với năm 2009).
Với loại hình doanh nghiệp tỉ trọng dư nợ cũng có sự biến đổi khá rõ rệt qua các năm, năm 2009 tỉ trọng dư nợ chiếm 19% trong tổng dư nợ, năm 2010 tỉ trọng này giảm xuống chiếm 16% (giảm 3% so với năm 2009), năm 2011 tỉ trọng lại tăng đột
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan ngột chiếm 29% trong tổng dư nợ (tăng 13% so với nă 2010 và tăng 10% so với năm 2009).
Các cơ cấu dư nợ khác cũng chiếm một phần tương đối lớn trong cơ cấu dư nợ, năm 2009 chiếm 12% trong tổng cơ cấu dư nợ. Năm 2010 tỉ trọng này giảm còn 11% (giảm 1% so với năm 2009). Năm 2011 chiếm 9% trong tổng cơ cấu dư nợ (giảm 3% so với năm 2009 và giảm 2% so với năm 2010).
Biểu đồ cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng
Bảng so sánh chênh lệch Chỉ tiêu 10/09 11/10 Số tiền Tỉ lệ Số tiền Tỉ lệ Cá nhân 2270 18% (6295) (75%) Hộ gia đình (5055) (47%) 1440 25% Doanh nghiệp (1840) (29%) 2620 57% Khác (804) (20%) (963) (30%) Tổng (5429) (16%) (3318) (116%)
(Nguồn:PGD Chợ Cầu ) Đơn vị tính :triệu đồng Nhận xét:
Báo cáo thực tập GVHD: Th.S Từ Thị Hoàng Lan Nhìn chung tình hình cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng có sự tăng giảm không đồng đều qua các năm :
Với đối tượng cho vay ở mảng cá nhân tỉ lệ chênh lệch năm 2010 so với năm 2009 giảm 18%, nhưng vào năm 2010 với năm 2011 thì tỉ lệ chênh lệch này lại tăng lên khá cao đạt 75%.
Mảng khách hàng là hộ gia đình tỉ lệ chênh lệch lại tăng ,tỉ lệ năm 2010 so với năm 2009 là 47%, tỉ lệ năm 2010 so với năm 2011 lại có xu hướng giảm xuống 25%.
Ở thành phần cho vay là các doanh nghiệp ,tỉ lệ chênh lệch tăng trong năm 2009 với năm 2010 là 29% nhưng lại giảm mạnh giữa năm 2010 so với năm 2011 với tỉ lệ là 57%.
Tỉ lệ chênh lệch dư nợ ở thành phần cho vay khác thì lạ có xu hướng tăng trong vòng ba năm trở lại đây, tỉ lệ chênh lệch giữa năm 2010 và năm 2009 là 29%, năm 2010 và năm 2011 là 30%. Cơ cấu này dư nợ có sự chênh lệch khá đồng đều.