Quản trị rủi ro tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh yên thế khoá luận tốt nghiệp 635

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ∞∞*∞∞ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN THẾ Giáo viên hướng dẫn: Ts Đỗ Thị Kim Hảo Sinh viên: Đỗ Trọng Trung Lớp: NHC - K12 Mã SV: 12A4010932 Khoa: Ngân hàng Hà Nội - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em trực tiếp thực hướng dẫn cô giáo - Tiến sĩ Đỗ Thị Kim Hảo Em xin cam đoan thông tin số liệu kết hoạt động Ngân hàng Ngoại nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Thế trung thực, trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy Nếu có sai sót em xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2013 PHỤ LỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại Sinh viên: Đỗ Trọng Trung TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng NHNo&PTNT : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Mã bảng Tên bảng biêu đồ, sơ đồ Bảng Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Yên Thế Bảng Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay đối tượng khách hàng Bảng Tình hình nợ hạn Bảng Tình hình nợ xấu DANH SÁCH BẢNG, BIỂU ĐỊ, SƠ ĐỊ Tình hình nợ vốn Bảng Bảng Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn Bảng Mức độ tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng Bảng Tình hình trích lập dự phòng RRTD Biều đồ Phân loại RRTD theo nguyên nhân phát sinh Biêu đồ Quy trình xếp hạng tín dụng nội Biểu đồ Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam Biêu đồ Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Yên Thế Biêu đồ Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Biêu đồ Dư nợ theo khách hàng vay vốn Biêu đồ Tình hình nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) Biêu đồ Mơ hình quản trị RRTD dài hạn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2 niệm RRTD Kh ặc điểm RRTD NHTM uyên nhân gây RRTD Ng c số đánh giá RRTD Cá 1.3 Đ 1.4 1.5 1.6 1.9 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTM KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Ng uyên tắc ủy ban Basel quản trị RRTD 27 1.3.2 Ki nh nghiệm quản trị RRTD số ngân hàng thương mại 28 1.3.3 Bài học với NHNo&PTNT Việt Nam 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN THẾ 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN THẾ 2.2.1 Thực trạng RRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Yên Thế 2.2.2 42 Thực trạng quản trị RRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Yên Thế 53 2.3.2.3.1 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI Nh ững kết đạt 60 2.3.2 Nh ững hạn chế công tác quản trị RRTD 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN THẾ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT YÊN THẾ 3.1.1 Đị nh hướng mục tiêu phát triển 3.1.2 nh hướng quản trị RRTD 66 Đị 66 3.2.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH N THẾ 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh 68 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng 3.2.8 Phối hợp với cơng ty bảo hiểm, đưa điều khoản bảo hiểm vật nuôi trồng sản xuất nông nghiệp 3.2.9 ng cao trình độ cán chun mơn 75 Nâ 75 3.2.10 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.3 77 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 78 Kiến nghị với phủ 3.3.2 79 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.3 82 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 3.3.4 Kiến nghị với ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại 20 năm sau đổi cho thấy, tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại, mang lại nhiều lợi nhuận làm phát sinh tình trạng khó khăn tài với nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng Những kiện điển việc đổ vỡ hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân năm 1989 - 1990, hay tình trạng nợ xấu ngân hàng đề cập giai đoạn 2011 đến chứng minh rõ điều Như vậy, RRTD xảy có ảnh hưởng trực tiếp đáng kể đến tồn phát triển tổ chức tín dụng nói riêng hệ thống ngân hàng tồn kinh tế nói chung Vấn đề quản trị RRTD ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu, đặc biệt giai đoạn nay, nhằm giảm tình hình nợ xấu tại, quan trọng hơn, để đảm bảo nợ xấu không lặp lại tương lai Đối với ngân hàng nào, RRTD luôn tồn có rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt người Tuy nhiên, điểm làm nên khác biệt với ngân hàng quản trị RRTD tốt ngân hàng khác việc xây dựng mơ hình quản trị rủi ro hiệu quả, cập nhật đánh giá thường xuyên, phù hợp với môi trường hoạt động chu kỳ kinh tế, qua hạn chế tối đa rủi ro mang tính chủ quan phát sinh hoạt động tín dụng Với mục tiêu hướng tới xây dựng mơ hình ngân hàng thương mại đại, vững mạnh, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) trình hoạt động ln ln quan tâm đặt vấn đề kiểm soát tốt loại rủi ro, đặc biệt RRTD lên hàng đầu Trên sở mong muốn đóng góp vào phát triển ngân hàng , sau trình tìm hiểu thực tế ngân hàng, em mạnh dạn lựa chọn đề tài cho khóa luận tốt nghiệp là: “ Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Yên Thế” MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận quản trị RRTD NHTM - Phân tích hoạt động tín dụng hoạt động quản trị RRTD NHNo&PTNT Yên Thế, từ đưa mặt tích cực hạn chế cho cơng tác quản trị - Trên sở lý luận, phân tích thực trạng nguyên nhân, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng NHNo&PTNT n Thế nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thế - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thế PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu lý luận thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng - Thu thập, tổng hợp số liệu thực tế NHNo&PTNT Yên Thế - Trên sở lý luận, số liệu thực tế ghi nhận được, sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt khóa luận KẾT CẤU KHĨA LUẬN Khóa luận kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động quản trị RRTD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động quản trị RRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Thế Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị khoản vay vậy, cán tín dụng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh Ngồi ra, việc chuẩn bị kĩ hợp đồng điều khoản bảo lãnh cần trọng Thực tế, có trường hợp ngân hàng thu phần tiền gốc mà người bảo lãnh đồng ý bảo lãnh hợp đồng, phần lãi phát sinh, người vay không trả được, người bảo lãnh từ chối việc tốn khoản lãi này, hợp đồng khơng quy định, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Như vậy, trường hợp vay có đảm bảo bảo lãnh, việc đánh giá người bảo lãnh, việc nghiên cứu kĩ điều khoản hợp đồng cần ý 3.2.4 Tăng cường công tác giám sát khách hàng/khoản vay Kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất, kinh doanh theo khu vực, cá nhân: Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng định kỳ hàng tháng, theo dõi tình hình tài sản chấp nhằm phát kịp thời sai phạm khách hàng so với hợp đồng tín dụng kí kết, từ đó, cán tín dụng kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng nợ hạn Việc kiểm tra áp dụng tiến hành đồng xã, địa phương nơi cán phụ trách Ngoài ra, cán tín dụng phồi hợp với tổ vay vốn để kiểm tra khoản vay cách dễ dàng giảm thiểu thời gian Tăng cường quản lý, giám sát tài sản đảm bảo: Trong q trình mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý chưa đồng bộ, thường xuyên thay đổi, rủi ro khoản vay bị ảnh hưởng tăng lên, chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thông tin, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo thời giảm tỷ lệ cho phép Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ: Thông qua việc theo dõi vốn vay cán tín dụng cần phải thường xun đơn đốc khách hàng trả nợ đến kỳ hạn thoả thuận hợp đồng, khách hàng có khó khăn đáng việc trả nợ cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cịn khách hàng khó khăn khách hàng nguyên nhân khách quan mà nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải tư vấn khách hàng 72 để có biện pháp tháo gỡ khó khăn Nếu khoản vay có vấn đề dù cịn hạn cán tín dụng cần chuyển khoản vay sang phận xử lý rủi ro để có phương án điều chỉnh trạng thái bình thường trước đến hạn 3.2.5 Biện pháp xử lý rủi ro tín dụng Trước hết, ngân hàng cần xác định người có liên quan trực tiếp đến khoản vay phát sinh rủi ro để xác định trách nhiệm, đồng thời, cán người tiến hành trực tiếp công tác thu hồi nợ Ngoài ra, ngân hàng áp dụng số biện pháp đồng khác tác động qua người thân, khu vực, luật pháp, trình xử lý rủi ro tín dụng Với khoản nợ khó địi có khả thu hồi năm, nên tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi nợ triệt để Với khoản nợ có khả thu hồi phần, chi nhánh tiến hành thu dần, động viên khách hàng bán phần tài sản chấp để tốn nợ Ngân hàng xem xét giảm phần lãi hạn cho khách hàng Đối với khoản nợ mà khách hàng có khả trả chây ỳ, cán tín dụng cần phải làm lung lay ý chí chây ỳ cách thường xuyên thăm viếng nhà khách hàng Đồng thời kết hợp biện pháp cứng rắn cách đề nghị quyền địa phương hỗ trợ làm thủ tục khời kiện pháp luật, tranh thủ hỗ trợ tối đa quan pháp luật nhằm thu hồi nợ sớm Khi xử lý, phải kiên đến cùng, nhằm răn đe khách hàng khác, tránh tình trạng ảnh hưởng dây chuyền sau Đối với nhóm nợ khơng có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần liên kết với quyền địa phương, chi nhánh khác, có biện pháp xử lý thích hợp phong tỏa tài khoản, nhà khách hàng, tránh tình trạng vốn xảy hoạt động cho vay tín chấp Đối với nhóm nợ thực khó khăn tài chính, sản xuất kinh doanh khơng thể tiếp tục thiếu vốn, khơng có đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai khơng có khơng đáng kể, tùy đối tượng có cách giải sau: Nếu khách hàng gặp khó khăn khơng trả nợ cho ngân hàng không tiêu thụ hàng hóa, cán tín dụng quen biết kinh nghiệm 73 mình, giúp khách hàng khâu tiêu thụ sản phẩm Số tiền bán hàng thu được, ngân hàng thu phần, phần lại để khách hàng trì hoạt động Đối với hộ nghèo, nguồn trả nợ thấp có thiện chí trả nợ, ngân hàng nên giảm lãi, hỗ trợ hộ cơng tác nghèo 3.2.6 Đa dạng hóa danh mục cho vay đê phân tán rủi ro Đây biện pháp chủ yếu chủ động để giảm thiểu RRTD Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng nhiều địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng khuyếch trương uy tín đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề chi nhánh vạch số chiến lược kinh doanh như: - Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng việc giành thị phần số ngành phát triển trắnh gặp phải rủi ro cho sách nhà nước ban hành với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch cấu lại kinh tế - Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh loại hàng hố khác - Tránh tình trạng cho vay nhiều khách hàng đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng - Cho vay với nhiều thời hạn khác bảo đảm cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảm bảo phát triển vững tránh RRTD thay đổi lãi suất thị trường 3.2.7 Thực đảm bảo tín dụng chắn Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, phức tạp yếu tố cạnh tranh, yếu tố thị trường chất lượng sản phẩm dịch vụ sách điều tiết vĩ mơ nhà nước Như dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình tiến hành thẩm định cho vay khả thi Song trình kinh doanh khách hàng lại không suôn sẻ theo phương án xây dựng nhiều nguyên nhân 74 nêu vậy, doanh nghiệp, cá nhân khơng có khả trả nợ tiền vay ngân hàng buộc phải tuyên bố phá sản giải thể theo quy định pháp luật Trong trường hợp biện pháp đảm bảo tiền vay hình thức chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản để đảm bảo cho khoản vay theo hợp đồng tín dụng ký hai bên quan trọng giúp cho ngân hàng thu hồi công nợ thông qua việc phát tài sản chấp khách hàng Đương nhiên ngân hàng phải lưu ý nhận cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản bất động sản, động sản có giá trị tính khả mại cao, bị tác động yếu tố thị trường Ngân hàng phải xây dựng sách, hướng dẫn quản lý tài sản bảo đảm Các sách, hướng dẫn phải đảm bảo nguyên tắc có thông tin sau: - Danh sách loại tài sản bảo đảm mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận; - Hướng dẫn việc xác định giá trị thị trường giá trị pháp lý loại tài sản bảo đảm Trong trường hợp giá trị tài sản bảo đảm phụ thuộc vào bên thứ ba, ngân hàng phải đánh giá rủi ro đối tác bên thứ ba - Tần suất đánh giá tài sản bảo đảm theo nguyên tắc tài sản bảo đảm mà có biến động giá nhiều phải đánh giá thường xuyên 3.2.8 Phối hợp với công ty bảo hiểm, đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi trồng sản xuất nơng nghiệp Ngồi rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá nhữngmối quan tâm lớn người SXNN Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hưởng đến vài hộ mà ảnh hưởng đến hầu hết hộ SXKD làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả ngân hàng Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho người SXNN chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nên có thêm điều khoản để khách hàng vay vốn bắt buộc tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn 3.2.9 Nâng cao trình độ cán chun mơn 75 Đối với ngân hàng vấn đề lao động vấn đề hàng đầu định đến việc thực mục tiêu ngân hàng Tuy nhiên, điều khơng không đồng nghĩa với việc nhiều lao động kết cao Thực tế ngân hàng có lao động lại đem lại kết cao Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng lực thực tế người lao động gắn với thực mục tiêu đặt ngân hàng Vì vậy, để bảo đảm thực mục tiêu, nhiệm vụ cơng tác tín dụng u cầu người cán tín dụng phải có kiến thức sâu rộng vấn đề: Các loại hình tín dụng đặc trưng loại hình tín dụng, loại rủi ro, nguyên nhân dẫn đến rủi ro, điều kiện gắn liền với loại hình tín dụng Để nâng cao chất lượng chuyên môn cán làm việc chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng, ngân hàng cần thực đồng công tác sau: + Có sách tuyển dụng, tiếp nhận phù hợp với cán mới: Hiện nay, tỷ lệ cán có trình độ đại học ngân hàng mức thấp Vì vậy, ngân hàng nên có sách phù hợp việc tuyển dụng nguồn lực có trình độ đại học vào làm chi nhánh, có sách ưu tiên ứng viên tốt nghiệp loại giỏi, xuất sắc trường đào tạo ngân hàng ứng tuyển vào chi nhánh Những cán tào tạo trường đại học có uy tín thường đào tạo mơi trường tốt hơn, chuyên sâu hơn, hứa hẹn làm việc tốt Ngoài ra, việc tuyển dụng cần quan tâm đến lực khác ứng viên trình độ ngoại ngữ tin học mức độ phù hợp, kiến thức thực tế tín dụng, nông nghiệp phát triển nông thôn + Nâng cao lực chuyên môn cán có ngân hàng thơng qua sách đào tạo, bồi dưỡng thích hợp Ngân hàng nên thường xuyên cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNo&PTNT Việt Nam Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức Ngoài ra, ngân hàng nên có sách khuyến khích cán tích lũy thêm kinh nghiệm, kiến thức, hỗ trợ phù hợp với cán có nhu cầu học, tích lũy kinh nghiệm trường đạo tạo quy ngân hàng 76 + Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn tác phong làm việc cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, vấn đề đạo đức nghề nghiệp đặt lên hàng đầu Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng Việc có đội ngũ cán vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng 3.2.10 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo phòng ngừa RRTD Hiện nay, thiếu đồng tính hiệu lực văn pháp lý thấp nên thông tin mà doanh nghiệp quan chức cung cấp hầu hết thiếu xác, chí cịn giả tạo Do vậy, yêu cầu trước mắt NHNo&PTNT Yên Thế nỗ lực đảm bảo trung thực, tính xác thơng tin, thơng tin liên quan đến định cho vay Muốn vậy, phải áp dụng giải pháp sau: - Quán triệt lãnh đạo cán tầm quan trọng công tác thu thập thông tin, tránh thu thập cách hình thức đối phó - Khai thác từ nhiều kênh thông tin khác Hiện cán tín dụng lấy thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Những thơng tin cịn chưa thật kịp thời quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu, tìm tịi để tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, Ngân hàng nên quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc phải tự thu thập thơng tin từ khách hàng đến vay vốn, thơng tin ngồi thị trường, thơng tin báo chí phương tiện truyền thơng - Thu thập thơng tin từ kinh nghiệm hoạt động tín dụng cán Ngân hàng để lập thành hồ sơ tư liệu khách hàng qua nhiều năm Những hồ sơ sở để ngân hàng xếp loại khách hàng có sách phân biệt đối xử đắn nhằm hạn chế RRTD Sau thu thập thông tin cần thiết, NHNo&PTNT Yên Thế cần tổ 77 chức tốt khâu lưu giữ, bảo quản cung cấp thông tin hiệu Các hướng hoàn thiện lĩnh vực là: - Phân loại thơng tin có hệ thống lưu giữ khoa học: Hệ thống thông tin Ngân hàng phải phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính, thơng tin phi tài người cấp tín dụng - u cầu phân loại thơng tin phải đảm bảo cung cấp thông tin thuận tiện, xác, đầy đủ, kịp thời Trên sở thơng tin thu thập được, cần phân tích cẩn thận để liên kết chúng theo hệ thống lơ gích, có chia xẻ lẫn ngân hàng nhằm giúp người sử dụng tin định xác, tránh rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác - Thông tin tín dụng phải lưu trữ sử dụng theo chế độ bảo mật Chỉ có cán bộ, phận nghiệp vụ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tín dụng quản lý RRTD chi nhánh truy cập, khai thác sử dụng Công tác lưu trữ phải có khả cập nhật thơng tin loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp Ngân hàng có lượng thơng tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí cơng tác thu thập xử lý thông tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách Nhà nước phải khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi 78 mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng tồn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên 79 toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài ngun Mơi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt ngân hàng thương mại, thể vai trò cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân 80 hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại 3.3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC ngân hàng Nhà nước Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng 81 hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thông suốt, kịp thời Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho trung tâm Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến Nghị NHNo&PTNT 3.3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng cần tích cực tham gia thị truờng liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặt biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thực tổng kết cơng tác cơng tác tín dụng qua năm, đúc rút kinh nghiệm, qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành để hoạt động tín dụng thực có để từ để nâng cáo chất lượng số lượng công tác thời gian tới Về công tác đào tạo, ngân hàng cần tiếp tục mở nhiều lớp tập huấn đào tạo nghiệp vụ ưu tiên nhiều cho chi nhánh Có kế hoạch hỗ trợ đào tạo thường xuyên kiến thức quản lý kinh tế, chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức ngoại ngành cho đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế th ị trường Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; cán tín dụng cần hưởng chế độ làm việc trời (độc 82 hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho cán tín dụng chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình 3.3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Bắc Giang Hiện quyền tự chủ chi nhánh Ngân hàng sở chưa cao dẫn đến việc Ngân hàng nông nghiệp Yên Thế chưa chủ động hoạt động Vì vậy, Ngân hàng tỉnh cần tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho Ban lãnh đạo Ngân hàng nơng nghiệp huyện để chủ động thực tốt nhiệm vụ Ngồi ra, Ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh cần trang bị máy vi tính đại, đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng, kịp thời đại Việc mở lớp tập huấn chương trình tín dụng ngân hàng cho cán ngân hàng huyện, đặc biệt cán tín dụng cần thường xuyên thực hơn, nhằm tăng lực chuyên môn đạo đức, hạn chế tối đa khả xảy RRTD 3.3.4 Kiến nghị với ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Giang Cần tiếp tục đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: Cây con, ngành nghề, vùng chuyên canh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Bên cạnh đó, tỉnh cần nghiên cứu khảo sát quỹ bảo hiểm tương trợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh: Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp ngành nghề nông thơn Ngồi ra, quan có thẩm quyền cần thực thủ tục cấp giấy phép đăng ký kinh doanh rõ ràng, minh bạch, thuận tiện, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Tỉnh cần đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng đẩy mạnh tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức 83 khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hố Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng Ngành địa cần hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Sở Nông nghiệp phát triển nơng thơn Chi cục Thống kê hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng theo qui định Chính Phủ KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đưa giải pháp cụ thể với chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thế kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam, Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Giang, Chính phủ nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định mơi trường kinh tế; đổi nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; xây dựng qui trình có liên quan đến hoạt động cho vay; tập trung đổi cơng nghệ ngân hàng, góp phần hồn thiện hoạt động quản lý, phòng ngừa hạn chế RRTD chi nhánh NHNo&PTNT Yên Thế Trong giải pháp đưa ra, theo tôi, giải pháp “ Chiến lược người” bao trùm nhất, quan trọng người yếu tố định liên quan đến yếu tố khác, giải pháp khác Hay nói cách khác, dù RRTD phân tích nguyên nhân khác ngân hàng nói chung cán ngân hàng nói riêng phải chịu phần RRTD Đội ngũ cán phải nhanh chóng thích ứng yêu cầu quản lý môi trường 84 hoạt động Ln tự rèn luyện nâng cao trình độ lực chuyên môn để sớm nhận biết rủi ro hoạt động chế thị trường 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện ngân hàng KẾT LUẬN Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Học viên ngân hàng Là tài nêntổrủi ro tín tíndụng dụng hoạt động NHTM Luật Ngântrung hànggian nhà nước, luật chức điều tránh khỏi Đặc biệt, giai đoạn hậu WTO, NHTMCP Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN đua mở rộng mạng lưới quy mơ hoạt động kinh doanh làm cho tình hình cạnhQuyết tranhđịnh thêm18/2007/QĐ-NHNN liệt mứcsửa độđổi rủibổrosung tín dụng lạiloại hình phân nợ,cao tríchTình lập sử địi hỏi NHNo&PTNT phải hành động nhanh chóng để nâng cao hiệu quản lý dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức RRTD, kiềm chế rủi ro tín dụng mức độ thích hợp đem lại lợi nhuận nhiều nhấttín cho ngân hàng dụng Với kiến thức học, người viết sâu phân tích, đánh giá tình hình Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng hoạt động tín dụng cơng tác quản lý RRTD NHNo&PTNT Yên Thế để làm rõ mặt lý luận, từ nêu lên mặt làm mặt nghiệp, nông thôn yếu cần khắc phục rút học kinh nghiệm, làm sở cho Nghị số 11/NQ-CP giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý RRTD NHNo&PTNT Yênphát, Thế nói riêngkinh NHTM nóiđảm chung ổn định tế vĩ mơ, bảo an sinh xã hội Bên cạnh đó, người viết cịn có kiến nghị với ngân hàng nhà nước, Chính Thời báo ngân hàng, Tạp chí khoa học ngân hàng, Thời báo tài Việt Nam phủ, NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Giang với ủy ban Dictionary nhân dân of tỉnh Bắc Giang, rủi ro tín dụng Series ngân hàng lĩnh vực cần banking terms, Barron’s Educational Inc, 1997 quan tâm phối hợp đồng Nhà nước nhiều ban ngành, cấp quản lý, Website: nhà khoa học liên quan đến ổn định phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn Do kiến thức người viết thời gian nghiên cứu có hạn, Luận văn khơng thể http://vneconomy.vn/ tránh sai sót, mong bảo Quý Thầy, Cô để Luận văn hồn thiện có tính thực tiễn http://agribank.com.vn/ Trân trọng cám ơn Sinh viên: Đỗ Trọng Trung 86 ... NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH YÊN... THẾ 2.2.1 Thực trạng RRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Yên Thế 2.2.2 42 Thực trạng quản trị RRTD ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh. .. TÁC QUẢN TRỊ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH YÊN THẾ 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT YÊN THẾ 3.1.1 Đị nh hướng mục tiêu phát triển 3.1.2 nh