NHỮNG VA N ĐỀ CƠ BA N CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Cơ sở lý thuyết của hoạt động cho vay cá nhân
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay cá nhân.
1.1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay cá nhân. Đóng vai trò là một trung gian tài chính, các NHTM huy động vốn nhàn rỗi từ những người dư thừa vốn, đồng thời phân bổ lại nguồn vốn này cho các đối tượng thiếu hụt vốn trong nền kinh tế Mối quan hệ chuyển nhượng vốn, hay tài sản này giữa ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế được coi là quan h ệ tín dụng Trong đó, ngân hàng vừa là bên đi vay cũng vừa là bên cho vay.
Tín dụng được phân loại thành ba loại chính dựa trên chủ thể vay vốn: tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân và tín dụng cho các tổ chức tài chính Trong đó, tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng, không chỉ đối với các ngân hàng mà còn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong từng thời kỳ Đây là mối quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp vốn có kiểm soát và cá nhân có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi vào thời điểm đã xác định Hoạt động này có ba đặc điểm chính: tính chuyển nhượng tạm thời giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả Tóm lại, cho vay cá nhân là hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng trong một khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn.
Cho vay cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng, tuân thủ các nguyên tắc pháp luật Ngân hàng sẽ trực tiếp chuyển tiền hoặc qua tài khoản cho khách hàng theo thời gian quy định Khách hàng cần sử dụng vốn đúng mục đích và thời gian đã cam kết trong hợp đồng tín dụng, đồng thời đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay cá nhân trên thế giới đã phát triển từ những năm 80, trong khi Việt Nam chỉ bắt đầu từ năm 1994 với hình thức cho vay trả góp hạn chế Hiện nay, nhu cầu vốn cho các mục đích như mua nhà, mua xe và tài trợ giáo dục ngày càng tăng, khiến khách hàng tìm kiếm các khoản vay chất lượng hơn so với các khoản vay “nóng” bên ngoài Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp cũng đang gia tăng khi các ngân hàng lớn đã chiếm lĩnh thị trường Do đó, xu hướng phát triển cho vay cá nhân trở nên tất yếu.
1.1.1.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay cá nhân.
Cho vay cá nhân là một phần quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, và do đó, nó mang đầy đủ các đặc điểm của tín dụng.
Hoạt động cho vay cá nhân chủ yếu dựa trên lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng chỉ cấp vốn khi tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn đúng mục đích và có khả năng trả nợ Lòng tin này được đánh giá dựa trên các yếu tố như điều kiện pháp lý, khả năng tài chính, uy tín và tài sản bảo đảm của khách hàng.
Việc cho vay khách hàng tại ngân hàng là một hình thức chuyển nhượng vốn có thời hạn, với ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người thừa vốn và người cần vốn Nguồn vốn cho vay được lấy từ vốn huy động, do đó mọi khoản vay đều phải có thời hạn hợp lý để đảm bảo ngân hàng có đủ thanh khoản để hoàn trả Thời hạn cho vay được xác định dựa trên tính chất của nguồn vốn và quy trình luân chuyển vốn của người vay Nếu nguồn vốn huy động ổn định và dài hạn, thời hạn cho vay có thể kéo dài; ngược lại, nếu chủ yếu là ngắn hạn và kém ổn định, các khoản vay sẽ thường ngắn hạn Đối với cá nhân, chu kỳ luân chuyển vốn thường ngắn, nên thời hạn vay thường là ngắn hạn hoặc trung hạn.
Tất cả các khoản vay đều yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi Khi đến hạn, khách hàng không chỉ phải trả gốc mà còn phải thanh toán thêm lãi suất, đây là chi phí cho việc sử dụng vốn vay Lãi suất được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị khoản vay, nhằm giúp ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động, đối phó với lạm phát và tạo ra lợi nhuận.
Ngoài những đặc điểm chung tương tự như tín dụng, hoạt động cho vay cá nhân còn sở hữu những đặc điểm riêng biệt, phân biệt nó với các hình thức tín dụng khác.
• Quy mô của từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lón.
So với các khoản tín dụng doanh nghiệp, khoản vay cá nhân thường có giá trị nhỏ hơn do nhu cầu tiêu dùng vừa phải Khách hàng thường đến ngân hàng để tìm kiếm hỗ trợ tài chính cho các khoản thiếu hụt sau khi đã tích lũy Mặc dù quy mô từng khoản vay cá nhân không lớn, nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn, phản ánh nhu cầu đa dạng của cá nhân trong xã hội.
Các khoản vay cá nhân thường có lãi suất và chi phí cao do ngân hàng phải chi nhiều cho việc thẩm định và xét duyệt, trong khi giá trị khoản vay không lớn Việc cập nhật thông tin cá nhân cũng gặp khó khăn, dẫn đến ngân hàng phải áp dụng lãi suất cao để bù đắp chi phí và tạo lợi nhuận Khách hàng cá nhân thường chú trọng đến số tiền phải trả hơn là lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng.
• Cho vay cá nhân có độ rủi ro cao trong danh mục tín dụng của ngân hàng.
Việc thu thập thông tin cá nhân và tài chính của khách hàng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến độ tin cậy thấp Uy tín và đạo đức của khách hàng, yếu tố quyết định khả năng hoàn trả khoản vay, lại khó xác định do tính chất định tính Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập, nhưng sự ổn định của nguồn thu này phụ thuộc vào từng khách hàng và có thể biến động lớn do các yếu tố kinh tế hoặc thiên tai Khả năng trả nợ cũng bị ảnh hưởng bởi tình hình sức khỏe của người vay, từ đó tác động đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Điều này là một trong những lý do khiến lãi suất các khoản vay cá nhân thường cao, nhằm bù đắp rủi ro từ hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay cá nhân mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng do lãi suất thường cao hơn so với các khoản tín dụng khác, xuất phát từ chi phí và rủi ro lớn Số lượng khoản vay cá nhân lớn cũng góp phần tạo ra thu nhập đáng kể cho các ngân hàng thương mại.
1.1.2 Phân loại các hình thức cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại hiện nay.
Phân loại hình thức cho vay cá nhân dựa trên các tiêu chí cụ thể giúp ngân hàng xây dựng quy trình cho vay hợp lý Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn kiểm soát hiệu quả rủi ro tín dụng có thể phát sinh.
> Căn cứ vào mục đích cho vay:
Phát triển cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển hoạt động cho vay cá nhân.
Việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, cần xác định cách phát triển hợp lý để tối ưu hóa lợi ích kinh tế cho tất cả các bên liên quan.
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển được hiểu là quá trình tiến bộ từ thấp lên cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Điều này có nghĩa là phát triển không chỉ là sự thay đổi về số lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất, hướng tới sự hoàn thiện của sự vật và hiện tượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại các ngân hàng thương mại được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng Điều này không chỉ bao gồm việc mở rộng số lượng khoản vay mà còn phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, cải thiện cơ chế và thủ tục vay vốn, cũng như đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng Các ngân hàng thương mại cần theo đuổi sự phát triển đồng thời về cả lượng và chất để đạt được mục tiêu gia tăng cho vay cá nhân hiệu quả.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay cá nhân. Ở mỗi ngân hàng, hoạt động kinh doanh tín dụng, bao gồm hoạt đ ộng cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng không ch ỉ là ho ạt đông riêng l ẻ của một ngân hàng mà còn gây ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế Bởi mỗi ngân hàng như một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa nhạy cảm và có rủi ro cao là tiền tệ Vậy nên để đánh giá được hiệu quả tín dụng của mình cả về mặt số lượng và chất lượng, mỗi ngân hàng sẽ có những tiêu chí định tính và định lượng Từ đó sẽ đánh giá tình hình và khả năng phát tri ển cảu ngân hàng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính.
Chỉ tiêu định tính là tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua việc thu hút khách hàng tiềm năng, quy trình vay đơn giản và thuận tiện, cùng với mức độ an toàn của vốn tín dụng.
Sự hài lòng của khách hàng là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Mức độ hài lòng không chỉ ảnh hưởng đến quyết định tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà còn tác động đến thông tin mà khách hàng truyền đạt cho người khác Cảm xúc hài lòng hay không hài lòng của khách hàng xuất phát từ sự so sánh giữa cảm nhận và mong đợi về sản phẩm Mỗi cá nhân có mức độ thỏa mãn khác nhau do nhu cầu, mục đích và kinh nghiệm sống khác biệt, dẫn đến những mong đợi riêng Thêm vào đó, sự thỏa mãn của khách hàng có thể thay đổi theo thời gian do sự biến động trong cảm nhận và mong đợi khi so sánh với kết quả nhận được.
Chất lượng khoản vay cá nhân là yếu tố quan trọng để đánh giá độ an toàn và chính xác trong quy trình cho vay tại ngân hàng Khách hàng luôn mong muốn khoản vay phù hợp với mục đích sử dụng, đi kèm với lãi suất ưu đãi và thời gian hợp lý Thủ tục cho vay cũng cần đơn giản và thuận lợi để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng Do đó, khi thiết lập khoản vay, ngân hàng cần cân nhắc đến mong muốn của khách hàng nhưng vẫn phải tuân thủ các quy định pháp luật.
Quy trình cho vay cá nhân tại các ngân hàng được thiết lập chặt chẽ nhằm tối ưu hóa hiệu quả và giảm thiểu rủi ro nợ xấu Quy trình này bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng, tiếp theo là lập hồ sơ tín dụng, phân tích tín dụng, và đưa ra quyết định tín dụng Sau khi quyết định được phê duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân, giám sát tín dụng trong suốt thời gian vay, và cuối cùng là thanh lý hợp đồng khi khoản vay đã được hoàn tất.
Ngân hàng hiện nay chú trọng phát triển sản phẩm cho vay cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phong phú của khách hàng Các sản phẩm này được phân loại chủ yếu thành cho vay tín chấp và vay thế chấp, đồng thời còn mở rộng theo mục đích sử dụng như vay tiêu dùng, vay kinh doanh, vay mua bất động sản, vay xây dựng nhà cửa và vay ô tô Sự đa dạng này không chỉ tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng quản lý khoản vay hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng không chỉ nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới mà còn mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc thiết lập thêm phòng giao dịch và chi nhánh Việc này nhằm phân phối sản phẩm đến khách hàng một cách nhanh chóng và rộng rãi hơn Sự kết hợp giữa phát triển sản phẩm mới và mở rộng hệ thống phân phối giúp ngân hàng tạo ra sự khác biệt, vượt trội so với đối thủ cạnh tranh và gia tăng thị phần.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng.
> Số lượng khách hàng vay vốn:
Chỉ tiêu này đánh giá sự thay đổi về số lượng và chất lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng qua các năm Về số lượng, chúng ta phân tích giá trị tuyệt đối của tổng số khoản vay cá nhân đã được giải ngân Đối với chất lượng, chúng ta chú ý đến các yếu tố phân loại nhóm khách hàng như trình độ, nghề nghiệp và mức thu nhập Nghiên cứu sự thay đổi trong quy mô khách hàng giúp nhận diện xu hướng tín dụng của ngân hàng theo từng thời kỳ, từ đó đưa ra biện pháp điều chỉnh phù hợp với định hướng phát triển hoạt động cho vay.
> Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân:
Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay cá nhân qua các năm cho phép chúng ta so sánh mức dư nợ và cơ cấu các khoản vay cá nhân trong tổng dư nợ của ngân hàng Điều này giúp khái quát hoạt động cho vay nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng, từ đó đánh giá sự phát triển hay suy giảm của ngân hàng, cũng như quy mô của các khoản vay cá nhân trong việc sử dụng vốn.
Chỉ tiêu Tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay cá nhân đánh giá sự biến động của tổng dư nợ qua các năm, từ đó phản ánh mức độ tăng giảm của khoản vay cá nhân trong từng thời kỳ.
T O c đ ộ tăng d ư n ợ cho vay cá nhân = —ị— - — ,, ~—Z—•—T
T o ng d ư n ợ cho vay cá nhân nămt — 1
> Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả từ hoạt động cho vay:
Tỷ lệ lợi nhuận CVCN so với dư nợ CVCN là một chỉ tiêu quan trọng, cho thấy số tiền lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ mỗi 100 đồng cho vay cá nhân Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong việc cho vay đối với khách hàng cá nhân.
Nếu chỉ tiêu dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh trong tổng tài sản ngân hàng nhưng lãi suất từ hoạt động cho vay lại có xu hướng tăng chậm hoặc giảm, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất và chi phí các khoản vay để tối ưu hóa lợi nhuận.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI
Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SeABank
Sau hơn 23 năm phát triển, SeABank đã không ngừng lớn mạnh, đặc biệt từ năm 2009 khi nhận được vốn đầu tư từ cổ đông chiến lược Societe Generale, theo định hướng phát triển mảng bán lẻ của tập đoàn này.
SeABank đã phát triển mạnh mẽ từ việc chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay, đến nay ngân hàng đã mở rộng cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện có tại Việt Nam.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn.
Vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực hiện và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, ảnh hưởng đến mọi quyết định của họ Đặc điểm chung của các ngân hàng là nguồn vốn tự có thường chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, do đó, họ chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động từ tiền nhàn rỗi trong dân cư Huy động vốn trở thành hoạt động then chốt để đảm bảo vốn cho vay, an toàn thanh khoản và gia tăng tổng tài sản, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng Trong những năm qua, SeABank đã chú trọng thu hút tiền gửi từ doanh nghiệp song song với huy động vốn từ dân cư, thông qua việc cải thiện chất lượng dịch vụ và đảm bảo lợi ích cho khách hàng Nhờ vào cạnh tranh về lãi suất và sự thuận tiện, SeABank đã khai thác nguồn vốn này một cách hiệu quả.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của SeABank từ năm 2015 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2015, 2016, 2017 của SeABank)
Năm 2015, sau khi nhận được rất nhiều thành công và giải thưởng vào năm
Năm 2014, SeABank đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực bán lẻ và chất lượng dịch vụ, đồng thời tiếp tục phát huy thế mạnh trong việc thu hút nguồn vốn huy động Nhờ đó, ngân hàng đã tạo đà vững chắc để tăng nguồn vốn huy động lên 150% trong ba năm, từ 75,091 nghìn tỷ đồng vào năm 2015 lên 112,641 nghìn tỷ đồng vào năm 2017.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi và ổn định sau khủng hoảng, với sự phát triển tích cực của thị trường chứng khoán và thanh khoản ngân hàng dồi dào SeABank đã tận dụng cơ hội này để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Để đạt được tăng trưởng, SeABank đã áp dụng các cơ chế linh hoạt về lãi suất tiền gửi và dịch vụ khách hàng, đồng thời chú trọng chăm sóc khách hàng và đẩy mạnh truyền thông Năm 2017, ngân hàng đã giới thiệu nhiều sản phẩm tiết kiệm ưu đãi, bao gồm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, gửi tiền online và tiết kiệm bậc thang, với lãi suất hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.2: So sánh lãi suất tiên gửi tiết kiệm của SeABank và
Top 05 Ngân hàng uy tín Việt Nam năm 2017 (Nguồn: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm công khai của các ngân hàng năm 2017)
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của SeABank rất cạnh tranh so với các ngân hàng khác, với nhiều kỳ hạn khác nhau Trong cuộc đua lãi suất, SeABank thường đứng đầu hoặc thứ hai về mức lãi suất huy động, đặc biệt là ở các kỳ hạn dài trên 12 tháng, nơi ngân hàng này áp dụng chính sách giá ưu đãi để thu hút vốn ổn định, cạnh tranh với các ngân hàng lớn như BIDV và Vietcombank Với những nỗ lực phát triển sản phẩm tiền gửi đa dạng, SeABank được Thời báo Kinh tế Việt Nam công nhận là ngân hàng được giới thiệu gửi tiết kiệm nhiều nhất vào năm 2017 Theo khảo sát, 55% người gửi tiết kiệm tại SeABank là do bạn bè và người thân giới thiệu, giúp ngân hàng duy trì mức tăng trưởng huy động vốn cao.
SeABank, giống như các ngân hàng thương mại khác, đã tìm kiếm các kênh bổ sung thanh khoản và vốn cho tăng trưởng tín dụng, bao gồm vay trên thị trường liên ngân hàng và phát hành giấy tờ có giá Trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng, nguồn tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác đã tăng từ 24% vào năm 2015 lên 29% vào năm 2017, cho thấy sự phụ thuộc đáng kể của SeABank vào thị trường liên ngân hàng.
Nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng chủ yếu là bằng nội tệ VNĐ, chiếm hơn 80% tổng nguồn vốn Trong thời gian gần đây, chính sách của ngân hàng đã ảnh hưởng đáng kể đến cơ cấu nguồn vốn huy động.
Số Tỷ Số Tỷ Tăng/Giảm Số Tỷ Tăng/Giảm
Ngân hàng Nhà nước cho thấy sự chênh lệch lớn giữa lãi suất huy động tiền gửi nội tệ và ngoại tệ, với lãi suất huy động USD chỉ ở mức 0%/năm Kinh tế ổn định và lạm phát được kiểm soát khiến gửi tiền bằng nội tệ trở nên hấp dẫn hơn cho khách hàng Tuy nhiên, xu hướng giảm tiền gửi ngoại tệ có thể ảnh hưởng đến sự phát triển của các hoạt động tín dụng và dịch vụ ngoại tệ khác.
Nguồn vốn huy động của SeABank chủ yếu đến từ khu vực dân cư, luôn chiếm trên 60% tổng nguồn vốn Cụ thể, vào năm 2015, tiền gửi từ khách hàng cá nhân đạt 57,018 nghìn tỷ đồng, chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động; năm 2016 con số này tăng lên 71,103 nghìn tỷ, chiếm 78%; và năm 2017 đạt 80,039 nghìn tỷ, chiếm 71% tổng nguồn vốn huy động, nhưng chỉ hoàn thành 85% kế hoạch huy động vốn cá nhân Tuy nhiên, việc phụ thuộc vào nguồn vốn từ khách hàng cá nhân với kỳ hạn trung hạn tạo ra áp lực về chi trả lãi suất cho ngân hàng, khi chi phí lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí tài chính.
Trong giai đoạn 2015 - 2017, hoạt động huy động vốn của SeABank có sự ổn định và nhiều dấu hiệu tích cực, nhưng vẫn cần chú ý đến một số vấn đề dài hạn Nguồn vốn huy động đang có xu hướng tăng trưởng, vì vậy cán bộ nhân viên ngân hàng cần tận dụng cơ hội từ nền kinh tế đang phát triển, đồng thời nâng cao chất lượng nguồn vốn để đảm bảo an toàn vốn và an toàn trong kinh doanh.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.
Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng, vì vậy SeABank luôn chú trọng phát triển tín dụng lành mạnh và nâng cao chất lượng khoản vay Ngân hàng không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tích cực tìm kiếm và mở rộng quan hệ với khách hàng mới Để đảm bảo hiệu quả trong các giao dịch tín dụng, SeABank hoàn thiện quy trình vay vốn và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ.
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ tại SeABank từ năm 2015 - 2017 tiêu tiền
(%) tiền (Tỷ VNĐ) trọng (%) tiền (Tỷ VNĐ) trọn g
(Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2015, 2016, 2017 của SeABank)
Trong ba năm qua, tổng dư nợ cho vay khách hàng của SeABank liên tục tăng trưởng, từ 42,805 nghìn tỷ đồng năm 2015 lên 58,988 nghìn tỷ đồng năm 2016, tương ứng với mức tăng 37,8% Đến năm 2017, dư nợ đạt 70,525 nghìn tỷ đồng, tăng 19,6% so với năm trước và vượt 5% so với kế hoạch Thành công này có được nhờ vào việc Ban lãnh đạo nắm bắt thời cơ khi nền kinh tế phục hồi, phát triển nhiều sản phẩm tín dụng ưu đãi và hợp tác với các đối tác, từ đó tạo ra sự đa dạng trong dịch vụ và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường.
SeABank chủ yếu tập trung vào các khoản vay trung và dài hạn với mức sinh lời cao, trong đó dư nợ tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế Đặc biệt, mức dư nợ của mảng doanh nghiệp chiếm tới 76,7% tổng dư nợ của ngân hàng.
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ lệ cho vay cá nhân đã tăng nhanh, đạt 80,3%, tuy nhiên, tỷ trọng của nó trong tổng cơ cấu khoản vay lại giảm từ 23,3% xuống còn 19,7%.
2.1.3.3 Kết quả kinh doanh của SeABank từ năm 2015 - 2017.