PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH NINH THUẬN

HUTECH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM Đại học Cơng nghệ Tp.HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH NINH THUẬN Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn PGS TS PHAN ĐÌNH NGUYÊN Sinh viên thực MSSV Lớp ĐÀO TẤN NHUẦN 1154020706 11DTNH10 TP Hồ Chí Minh, LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khoá luận tốt nghiệp thực Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Sinh viên thực TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện giảng đường trường Đại học Công nghệ TP.HCM, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận, học tập tích lũy nhiều kiến thức q báu cho thân Để hồn thiện khố luận tốt nghiệp mình, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình quý thầy cô anh chị Ngân hàng Mặc dù kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên khố luận cịn nhiều thiếu sót mong ý kiến đóng góp q thầy Ban lãnh đạo ngân hàng Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng tạo hội cho tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng Tôi xin chân thành cám ơn anh chị Phòng Kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho việc nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Tơi vơ biết ơn q thầy Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng trường Đại học Công nghệ TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức cho năm vừa qua, đặc biệt Thầy Phan Đình Ngun giúp tơi hồn thành khố luận tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q thầy trường anh chị Sacombank dồi sức khỏe hồn thành tốt cơng tác Tơi xin chân thành cám ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮC Ký hiệu Nghĩa TMCP Thương mại Cổ phần CBNV Cán nhân viên BCTN Báo cáo thường niên HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Uỷ ban nhân dân GDCK Giao dịch chứng khốn DRRR Dự phịng rủi ro CMND Chứng minh nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh GPKD Giấy phép kinh doanh TD Tín dụng SP, DV Sản phẩm, dịch vụ TSBD Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thương mại viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Nước ta đạt thành tựu to lớn kinh tế như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, biến động kinh tế, khủng hoảng ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế nước ta Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trị to lớn hoạt động tín dụng trung - dài hạn việc phục hồi thúc đẩy kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng phát triển theo hướng Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa Hoạt động tín dụng trung - dài hạn có hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hoạt động tín dụng trung - dài hạn để đạt hiệu cao kinh tế phát triển mạnh mẽ cho nhà đầu tư Do vấn đề đặt cho khối tín dụng ngân hàng phải lựa chọn, thẩm định khách hàng cách xác nhằm hạn chế việc sử dụng vốn vay hiệu quả, sai mục đích mà ảnh hưởng đến khả chi trả tình hình lãi suất tăng cao Việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu gián tiếp làm tăng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Bởi thu hồi nợ khó khăn chậm trễ, kéo theo tình hình nợ hạn tăng dần tổng dư nợ rủi ro hoạt động tín dụng tăng lên làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cần phải thực đánh giá hoạt động tín dụng trung - dài hạn thơng qua phân tích số rủi ro số đánh giá nghiệp vụ cho vay Từ việc phân tích số giúp nhà quản trị nắm bắt tình hình cho vay, thu hồi vốn, tình hình nợ q hạn, vịng quay tín dụng Để đưa định cho phù hợp Chính lý trải qua thời gian thực tập để tìm hiểu hoạt động cho vay trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận Vì vậy, tơi định chọn “Phân tích tình hình tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận” để làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: Phân tích tình hình tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận, để thấy thực trạng tín dụng trung - dài hạn Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014, đồng thời rút mặt mạnh tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn Qua đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Chi nhánh 2.2 Mục tiêu cụ thê: - Phân tích kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014, để thấy hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Phân tích tình hình tín dụng trung - dài hạn để thấy hiệu hoạt động thơng qua phân tích tiêu sau: doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, tình hình nợ hạn số: nợ q hạn/tổng dư nợ, vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ - Rút tồn nguyên nhân đưa số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận Phạm vi nghiên cứu: 3.1 Không gian: Đề nghiên cứu thực Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận 3.2 Thời gian: - Luận văn tiến hàng nghiên cứu từ ngày 10/06/2015 đến ngày 24/08/2015 - Số liệu sử dụng đề tài thu thập Chi nhánh qua năm 2012, 2013 2014 3.3 Đối tượng nghiên cứu: Do tính bảo mật số liệu Chi nhánh hạn chế thời gian thực tập kiến thức thân nên đề tài sâu nghiên cứu vào tín dụng trung - dài hạn thông qua số liệu bảng cân đối tài khoản chi tiết hàng năm, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Phương pháp nghiên cứu: 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: - Số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp phòng kinh doanh Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận qua báo cáo tài ngân hàng như: Bảng cân đối tài khoản, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, - Tổng hợp thông tin từ tin ngân hàng tư liệu tín dụng Chi nhánh CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét đánh giá chung tình hình tín dụng trung - dài hân Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận: 3.1.1 Những thành tựu đạt được: Hình ảnh Ngân hàng Sacombank khơng cịn xa lạ với người dân Ninh Thuận Có kết này, Chi nhánh nỗ lực phấn đấu năm qua từ thành lập, để tạo bền vững tương lai Chi nhánh cố gắng phát huy nữa, ta cần nhìn lại thành tựu mà Chi nhánh đạt được: ■ Phát triển lớn mạnh với quy mô mở rộng, số lượng ngày tăng lĩnh vực cho vay trung - dài hạn ■ Đã thực tốt việc cung ứng vốn tín dụng trung - dài hạn cho kinh tế tỉnh Ninh Thuận, vừa đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng cá nhân doanh nghiệp, vừa tạo đội ngũ khách hàng truyền thống ■ Song song với doanh số cho vay tăng cộng với sách quản trị rủi ro hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn cơng tác thu nợ có kết tốt ■ Tỷ trọng khách hàng mục tiêu tổng cấu cho vay trung - dài hạn ngày tăng, dần phù hợp theo phát triển kinh tế người dân Ninh Thuận, kéo theo phát triển Chi nhánh nói riêng Ngân hàng Sacombank nói chung ■ Tuy quy trình cho vay nghiêm ngặt Ngân hàng bước đơn giản hướng dẫn, tiếp cận cho khách hàng trình đến vay vốn trung - dài hạn ngân hàng ■ Chỉ chi nhánh Ngân hàng tuyển chọn cán tín dụng có trình độ chun mơn cao, động sáng tạo, đào tạo kỹ càng, có kinh nghiệm xử lý Thêm vào đó, Chi nhánh ln nhận nguồn nhân lực dồi tuyển chọn từ chương trình tuyển dụng đào tạo chuyên sâu Hội sở chuyển Đây nhân tố ảnh hưởng cho việc thành cơng hoạt động tín dụng trung - dài hạn ■ Một ngân hàng động đại phải luôn đôi với phát triển công nghệ, biết cách ứng dụng công nghệ cho phù hợp với hoạt động ngân hàng, từ tạo tiện lợi cho khách hàng Vì vậy, Chi nhánh ln đổi trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động Ngân hàng để ■ Sacombank trở thành thương hiệu ngân hàng mà khách hàng ln nhắc tới Để có giá trị này, đóng góp hoạt động tích cực mạng lưới Chi nhánhSacombank tồn quốc, có Chi nhánh Ninh Thuận Nhân viên Ninh Thuận ln niềm tin ý chí để trì xây dựng bền vững cho thương hiệu Sacombank hoạt động thiết thực với cộng đồng như: - Tham gia tốt phong trào hội khoẻ phù đổng, phong trào thể dục thể thao, trò chơi giao lưu với ban ngành nhà nước, ngân hàng khác tỉnh - Luôn thề tính cộng đồng, giúp đỡ người nghèo, người có hồn cảnh khó khăn thơng qua chương trình viếng thăm tặng quà cho người già, trẻ mồ côi, trao học bổng cho học sinh nghèo hiếu học - Đồng hành với phát triển tỉnh Ninh Thuận, Sacombank ln có sách ưu đãi cho người dân vùng 3.1.2 Tồn nguyên nhân: Song song với thành tưu đạt được, cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác tỉnh, Chi nhánh cịn có tồn nguyên nhân sau ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Chi nhánh: ■ Bên cạnh phát triển tỉnh Ninh Thuận cịn khó khăn mức sống người dân, có sách ưu đãi cơng tác quy trình thẩm định chặt chẽ cho thấy rủi ro tín dụng cịn cao sách ưu đãi này, Chi nhánh cịn dè dặt việc cho vay thành phần kinh tế tỉnh Thêm vào hạn chế dự án đầu tư lớn vào tỉnh, làm cho tỷ trọng doanh số cho vay trung - dài hạn chưa nâng cao ■ Công tác xử lý tài sản xiết nợ hiệu Khâu thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cân nhắc kỹ trước xác định hạn mức cho vay ln chun viên có kinh nghiệm lâu năm thành phần lãnh đạo Chi nhánh đánh giá nghiêm ngặt, xem xét kỹ lưỡng, biến động tình hình kinh tế tỉnh nước làm phần giá trị tài sản đảm bảo khác so với lúc đầu thẩm định Do vậy, xiết nợ xử lý tài sản cịn khó khăn cán ngân hàng như: khó tìm người mua bất động sản với giá trị tài sản định sẵn, giá động sản xe hơi, máy móc chênh lệch nhiều so với lúc đầu định giá Vì vậy, nhiều trường hợp, Chi nhánh phải chấp nhận khoản thiếu hụt vốn cho khoản nợ xấu xử lý tài sản ■ Trong quy trình xét duyệt cho vay trung - dài hạn, ngân hàng lỏng lẻo việc áp dụng quy định cấp Có nhiều trường hợp Chi nhánh giải ngân cho khách hàng thẩm định vài điệu kiện chưa quy định khả năngtrả nợ khách hàng cao thẩm định không kỹ cho người thân, người quen biết nhân viên ngân hàng Nếu áp dụng quy định cấp ban hành khả doanh số cho vay giảm, tiêu không đạt cấp đưa xuống ■ Bên cạnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, công ty bảo hiểm tỉnh công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết tốt, có tăng trưởng vượt bậc Kênh huy động chủ yếu từ tổ chức kinh tế cá nhân Tuy nhiên khả sử dụng vốn huy động cho vay trung - dài hạn chưa nâng cao Hơn nữa, cho vay ngắn hạn trung - dài hạn chưa cân cho vay ngắn hạn tập trung nhiều ■ Chưa tăng cường công tác khảo sát, tiếp thị tất khách hàng nhằm quảng cáo hoạt động ngân hàng Ít phịng giao dịch trụ ATM địa bàn tỉnh, không tạo thuận lợi để khách hàng tiếp cận với ngân hàng ■ Ngân hàng thiếu thông tin trung thực khách hàng, đặc biệt khách hàng Điều dẫn đến tình trạng nhiều hồ sơ cho vay có tính khả thi ngân hàng không dám cho vay trung - dài hạn ngược lại nhiều hồ sơ cho vay hiệu không cao ngân hàng cho vay thơng tin cung cấp khơng xác ■ Mặc dù rút ngắn thời gian nhiều quy định sách tín dụng Sacombank cịn nghiêm ngặt Do đó, thời gian thẩm định trả lời khách hàng thường chậm so với quy định Ban Giám đốc 3.2 Kiến nghị: Một số giải pháp nâng cao hiệu tình hình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn trung - dài hạn Mặc dù, vốn huy động có tăng nhanh tập trung vào vốn ngắn hạn, cịn vốn trung - dài hạn cịn thấp Tín dụng trung - dài hạn nghiệp vụ mà Chi nhánh cần đẩy mạnh, với tình trạng thiếu vốn trung - dài hạn cho vay cần ý Vì vậy, cơng tác nâng cao hiệu huy động vốn trung - dài hạn cần đẩy mạnh, làm cho nguồn vốn tăng trưởng ổn định góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng Để cơng tác huy động vốn đạt hiệu Chi nhánh cần quan tâm đến yếu tố sau: ■ Yếu tố lãi suất: Một sách lãi suất hợp lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày tốt có hiệu cơng tác huy động vốn Vì vậy,Chi nhánh cần phải có sách lãi suất gửi tiền trung - dài hạn linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với biến động kinh tế thời kỳ ■ Yếu tố an toàn: Mọi khách hàng muốn có đảm bảo chi trả ngân hàng lúc họ muốn rút tiền Nếu đáp ứng yêu cầu với mức lãi suất tiền gửi vừa phải họ phải chấp nhận Và với thời hạn trung - dài hạn, nhiều biến động kinh tế diễn an tồn cần nâng cao Do đó, Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh yếu tố để nâng cao uy tín, tín nhiệm khách hàng Chi nhánh ■ Đa dạng hình thức huy động vốn: Các hình thức huy động vốn kết hợp với trả lãi phải phong phú, đa dạng đơn giản dễ hiểu, thủ tục nhanh gọn khách hàng đến gửi tiền Cần đẩy mạnh hình thức huy động vốn trung - dài hạn để cân cấu huy động vốn Ngân hàng nên đẩy mạnh dịch vụ gửi tiền qua máy ATM, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại Mở rộng việc phát hành kỳ phiếu với nhiều thời hạn kéo dài ■ Đội ngũ nhân viên: - Đội ngũ cán Ngân hàng có trình độ tay nghề cao, phong cách giao tiếp ân cần, niềm nở với khách hàng tạo cho khách hàng cảm thấy thoải mái, dễ chịu giao dịch - Trong lúc giao dịch với khách hàng cần tập trung nhanh gọn, tạo bầu khơng khí thân thiện cho khách hàng Khi khách hàng đến rút tiền gởi tiền dù khóa sổ khơng nên từ chối mà tạo điều kiện thuận lợi để giải cho khách hàng - Song song với việc mở rộng hoạt động kinh doanh chi nhánh nên coi trọng mức công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ, trọng đào tạo theo chiều sâu hướng vào kỹ nghiệp vụ, chế sách 3.2.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn: ■ Tìm hiểu thơng tin khách hàng: Từ vấn đề cịn tồn xảy nhiều rủi ro tín dụng cho thấy lấy thơng tin xác khách hàng quan trọng khâu thẩm định Chi nhánh cần xác định khách hàng vay vốn thuộc đối tượng nào? Có sẵn lịng trả nợ cho ngân hàng hay khơng? Phương án vay vốn có mang lại hiệu hay khơng? Trong quan hệ tín dụng, việc thẩm định uy tín khách hàng xem yếu tố quan trọng định đến hiệu tín dụng, hợp đồng cho vay tín chấp Công việc trở nên dễ dàng khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh.Nhưng khách hàng việc thẩm định uy tín khách hàng cần phải xem xét cách kỹ lưỡng trước định cho vay ■ Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng: Thực tế cho thấy nguyên nhân dẫn đến phát sinh nợ hạn khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay trung - dài hạn có hợp lý với mục đích vay khách hàng hay khơng, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu Từ có biện pháp xử lý thích hợp ■ Đánh giá khả trả nợ khách hàng: Để đánh giá khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần nắm rõ nguồn trả nợ thức khả sinh lời phương án xin vay đặc biệt vốn tự có khách hàng Bởi nguồn vốn tự có khách hàng nguồn vốn lý tưởng để trả nợ cho ngân hàng khách hàng kinh doanh khơng có hiệu Đặc biệt, Chi nhánh cần tránh quan điểm coi tài sản chấp yếu tố định cho vay, việc xử lý quan hệ chấp thường kéo dài nhiều thời gian tài sản phát chưa trả hết nợ cho Chi nhánh 3.2.3 ■ Đây mạnh nâng cao chât lượng sản phâm dịch vụ: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, loại hình đầu tư kinh doanh chủ yếu là: đơn vị kinh doanh, hộ sản xuất Đặc biệt Chi nhánh trọng việc mở rộng dịch vụ Ngân hàng như: nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, dịch vụ toán nước, nhằm tăng tỷ trọng thu từ sản phẩm dịch vụ tổng thu nhập Chi nhánh ■ Luôn đổi công nghệ phần thiếu hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, đổi công nghệ thời gian dài bất cập Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận cần cập nhật liên tục công nghệ, đại hóa cơng nghệ tốn phát triển dịch vụ, tiện ích tốn đại, từ đưa nhiều giải pháp tiện ích để tạo thuận lợi tiện nghi cho khách hàng 3.2.4 ■ Đây mạnh công tác truyền thông, quảng cáo: Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận nên tiến hành thơng tin, quảng cáo báo chí, truyền hình hoạt động Ngân hàng, thông qua phương thức đổi kinh doanh Đặc biệt, Chi nhánh nên tiếp cận với khách hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng Ngân hàng qua hình thức tham dự hội chợ thương mại diễn tỉnh từ khâu sản xuất, tiếp thị khâu thương mại hóa sản phẩm ■ Luôn nỗ lực tham gia nhiều chương trình cộng đồng, từ thiện, quyên góp tỉnh tổ chức Từ đó, thương hiệu Sacombank bền vững gần gũi niềm tin khách hàng vào Ngân hàng ngày nhiều 3.2.5 Thực chiến lược khách hàng: Mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời trì khách hàng truyền thống Chi nhánh: + Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo cạnh tranh có lợi qua tạo mức lợi nhuận cao + Đối với tư nhân cá thể, việc cho vay thực tài sản chấp Tuy nhiên, Ngân hàng không nên xem việc chấp yếu tố định cho cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu đích thực có khả trả nợ định cho vay 3.2.6 ■ Biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn: Thành lập tổ thẩm định chuyên trách để vừa đảm bảo công tác thẩm định khách quan, vừa giảm áp lực cho cán tín dụng trung - dài hạn đảm nhiệm công tác cho vay, công tác thẩm định, công tác thu hồi xử lý nợ Như thế, cán ngân hàng có thời gian quản lý khoản nợ đến hạn ■ Quan tâm công tác thu hồi xử lý nợ để hoạt động tín dụng trung - dài hạn ngân hàng ngày hiệu quả, đề giải pháp nhằm hạn chế nợ hạn như: hạn chế cho vay với khách hàng để nợ hạn, khách hàng khơng chí thú làm ăn khơng có ý định trả nợ, ■ Cần trang bị thêm phương tiện làm việc đại cho cán tín dụng, thường xuyên bảo dưỡng, sửa chữa thiết bị này, để cán tín dụng thực cơng việc cách nhanh chóng hiệu ■ Các khoản nợ khó địi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn 3.2.7 Mở rộng sách tín dụng: Đơn giản hố thủ tục vay vốn trung - dài hạn, rút ngắn thời gian phục vụ ■ khách hàng Tạo mối quan hệ tốt với quan, ban ngành có liên quan như: Ủy bannhân dân xã, thị trấn, Phịng Tài ngun mơi trường cơng tác chứng thực nhằm giảm phiền hà cho khách hàng ■ Sử dụng lãi suất cho vay trung - dài hạn phù hợp với chế thị trường cạnh tranh ngân hàng địa bàn sở đảm bảo thu nhập, an toàn vốn Tổng kết chương Ở chương 3, ta thấy thành tựu đạt tín dụng trung - dài hạn mà Sacombank Ninh Thuận nỗ lực phấn đấu Song song với tồn nguyên nhân mà Chi nhánh chưa khắc phục Nhờ tìm hiểu kỹ sở lý luận hoạt động tín dụng phân tích chi tiết tình hình tín dụng qua số mà luận văn có số giải pháp để nâng cao tình hình tín dụng trung - dài hạn Chi nhánh Thông qua đó, cho ta thấy hoạt động tín dụng giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, vai trị khơng thể phủ nhận, hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro Nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì thế, ngân hàng cần phải có sách biện pháp xử lí hiệu trình thực nghiệp vụ này, nhằm hạn chế rủi ro gây bất lợi cho ngân hàng nâng cao hoạt động hiệu ngân hàng KẾT LUẬN Sau năm nỗ lực phấn đấu, Sacombank Ninh Thuận không ngừng phát triển, đổi hồ nhập với tình hình kinh tế Ninh Thuận Kéo theo đó, Sacombank Ninh Thuận trở thành chỗ dựa vững người dân tỉnh, giúp cho người dân yên tâm chăm lo sản xuất Luôn cầu nối nơi thừa vốn với nơi thiếu vốn, từ tạo cân nên kinh tế tỉnh Thơng qua chương trình hoạt động xã hội, hình ảnh Sacombank dần quen với người dân, nơi đáng tin cậy để người nghe, tham gia đóng góp cho kinh tế Ninh Thuận Từ nỗ lực mà tình hình tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Ninh Thuận giai đọan 2012 - 2014 có chuyển biến theo chiều hướng tích cực Đây kết đạt từ nỗ lực nhân viên ngân hàng, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên tồn số mặt hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng Nhưng với phương thức hoạt động dẫn dắt đội ngũ lãnh đạo Chi nhánh, tồn hạn chế khắc phục tương lai gần Bên cạnh hoạt động tín dụng trung - dài hạn, hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro Nó khơng chịu tác động sách kinh tế nước mà chịu điều chỉnh nhiều quy phạm, nguồn luật khác bị ảnh hưởng mạnh theo biến động thị trường quốc tế Cùng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác củng khu vực Vì vậy, hoạt động kinh doanh Sacombank Ninh Thuận việc tài trợ tín dụng phải ngày trở nên phong phú phải nghiên cứu hoàn thiện nội dung lẫn hình thức TÀI LIỆU THAM KHẢO * Sách: - TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động Xã hội - GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê * Các trang web: - “Quá trình phát triển”, “Cơ cấu tổ chức”, “Thơng tin tài chính” www.sacombank.com.vn - “Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ” www.s.cafef.vn - “ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ” www.finance.vietstock.vn * Các tài liệu tham khảo: - “Chính sách tín dụng”, “Quy trình lõi cấp tín dụng”, “Bảng cân đối kế tốn năm 2012 - 2014” Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Ninh Thuận - “Nâng cao chất lượng trung dài hạn Ngân hàng Vietcombank” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nhà nước phát triển nông thôn Long Châu” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích hoạt động tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank chi nhánh Cần Thơ” Nguồn: www.tailieutonghop.com - “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng công thương chi nhánh Cà Mau” Nguồn: www.tailieutonghop.com ... động tín dụng trung - dài hạn nói riêng ngân hàng hoạt nói động chung tín dụng CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH NINH THUẬN 2.1 Lịch sử hình. .. tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Ninh Thuận, để thấy thực trạng tín dụng trung - dài hạn Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014, đồng thời rút mặt mạnh tồn hoạt động tín dụng trung. .. doanh Chi nhánh - Phân tích tình hình tín dụng trung - dài hạn để thấy hiệu hoạt động thơng qua phân tích tiêu sau: doanh số cho vay, tình hình thu nợ, tình hình dư nợ, tình hình nợ hạn số: nợ hạn/ tổng