GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUÁ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAMCHI NHÁNH GIÁ ĐỊNH

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA ĐỊNH Người hướng dẫn: TH.S NGUYỄN GIA ĐƯỜNG Người thực hiện: PHẠM DIỆP THẢO Lớp: 11070301 Khóa: 15 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thạc sĩ Nguyễn Gia Đường Nhờ hướng dẫn tận tình thầy suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp, em khắc phục vướng mắc thực tốt khóa luận Sự giúp đỡ thầy nguồn động viên khích lệ to lớn để em hồn thành nhiệm vụ Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Quản trị Kinh doanh, trường Đại học Tơn Đức Thắng nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức bốn năm qua để sinh viên có tảng vững chuẩn bị hành trang cho công việc tương lai Đồng thời giúp em giải đáp thắc mắc q trình thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng BIDV Chi nhánh Gia Định, đặc biệt Ban lãnh đạo anh chị công tác phòng KHDN giúp đỡ, cung cấp số liệu cần thiết tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận Lời sau cùng, em xin kính chúc q thầy khoa Quản trị, tất thầy cô cán nhân viên khác trường dồi sức khỏe, thật nhiều niềm vui sống để dẫn dắt nhiều hệ sinh viên sau bước đến đường vinh quang nghiệp tương lai Em xin chân thành cảm ơn! CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Thạc sĩ Nguyễn Gia Đường Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trường đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây q trình thực (nếu có) TP.HCM, ngày Xác nhận Ngân hàng tháng năm 2015 Tác giả Phạm Diệp Thảo TÓM TẮT Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2012-2014, từ đưa giải pháp tài vài giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Sử dụng liệu từ “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Gia Định” năm 2012, 2013, 2014, tác giả thấy nên phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay trung dài hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn doanh số thu nợ Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 để xem mức phù hợp với mục tiêu đề Chi nhánh chưa, có xu hướng tăng hay giảm, từ đưa ưu nhược điểm q trình hoạt động tín dụng Chi nhánh Tác giả đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia định giai đoạn 2012-2014 thơng qua việc tính tốn tiêu “Vịng quay vốn tín dụng”, “Hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh”, “Thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn”, “Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu” Nhận thấy, giai đoạn 2012-2014, tình hình kinh tế Việt Nam khơng ổn định gặp nhiều khó khăn sau đại suy thối vào năm 2012, lao dốc thị trường bất động sản, tình trạng cung lớn cầu, hàng tồn kho tăng cao dẫn đến làm ăn thua lỗ cộng với việc khó tiếp cận vốn sách thắt chặt cho vay Ngân hàng, sản xuất khó khăn, hàng loạt doanh nghiệp đến phá sản, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng tăng cao BIDV Chi nhánh Gia Định đẩy mạnh công tác bám sát khách hàng, nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, cơng tác tín dụng chưa đạt hiệu cao Qua năm, hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn tăng không cao, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh có giảm Tóm lại, tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng thương mại, đồng thời nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho thị trường, định đến phát triển kinh tế Nếu Ngân hàng sung mãn phân bố vốn hiệu cho đầu tư kinh doanh dịch vụ Ngược lại, kinh tế giảm nhịp độ tăng trưởng Chính thế, bối cảnh kinh tế thị trường phức tạp nay, câu hỏi đặt cho Ngân hàng làm để đẩy mạnh nâng cao hiệu tín dụng Nghiên cứu đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn, như:  Điều chỉnh lãi suất cho vay  Tăng cường nguồn vốn huy động  Đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay trung dài hạn  Tăng cường công tác phịng ngừa nợ để giảm thiểu chi phí dự phịng  Một số giải pháp khác: Công tác xử lý tài sản đảm bảo; Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay trung dài hạn; Biện pháp giải ngân nhanh chóng khách hàng cũ; Nâng cao trình độ cán tín dụng Hi vọng , giải pháp góp phần giúp BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung tăng hiệu hoạt động tín dụng, mang lại lợi nhuận lớn hơn, đồng thời đẩy kinh tế lên tầm cao MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.1 Tổng quan Tín dụng 1.2 Hiệu tín dụng trung dài hạn cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn 1.2.1 Khái niệm hiệu tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn .6 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn .7 1.3.1 Chỉ tiêu Doanh số cho vay .8 1.3.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ 1.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn .8 1.3.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 1.3.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 1.3.6 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng TDH 10 1.4.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 10 1.4.1.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng .10 1.4.1.2 Khả nguồn vốn 10 1.4.1.3 Quy trình tín dụng .11 1.4.1.4 Chất lượng nhân công tác tổ chức Ngân hàng .12 1.4.1.5 Thơng tin tín dụng .12 1.4.1.6 Kiểm soát nội 13 1.4.1.7 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng trung dài hạn 13 1.4.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 13 1.4.2.1 1.4.2.2 1.4.2.3 1.4.2.4 Năng lực thị trường khách hàng .13 Năng lực tài .14 Uy tín khách hàng 14 Quyền sở hữu tài sản 14 1.4.3 Các nhân tố khách quan khác 14 1.4.3.1 Môi trường kinh tế 14 1.4.3.2 Môi trường pháp lý 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA BIDV CHI NHÁNH GIA ĐỊNH .15 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Định 15 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam [12] 15 2.1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng .15 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển .15 2.1.2 Tổng quan BIDV Chi nhánh Gia Định 16 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .16 2.1.2.2 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh 17 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức .17 2.1.2.4 Kết Kinh doanh BIDV Chi nhánh Gia Định giai đoạn 20 2012-2014 20 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2012-2014 22 2.2.1 Quy định cho vay trung dài hạn .22 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay trung dài hạn [05] 22 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn [05] 23 2.2.1.3 Nguyên tắc vay vốn [05] 24 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng trung dài hạn .24 2.2.3 Thực trạng tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định 28 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2012-2014 28 2.2.3.2 Doanh số cho vay trung dài hạn .31 2.2.3.3 Dư nợ cho vay trung dài hạn 34 2.2.3.4 Doanh số thu nợ 39 2.2.4 Đánh giá hiệu tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định .40 2.2.4.1 Vịng quay vốn tín dụng 40 2.2.4.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn trung dài hạn 42 2.2.4.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn 43 2.2.4.4 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu .44 2.3 Đánh giá tình hình tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định giai đoạn 2012-2014 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Những tồn 49 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hiệu tín dụng trung dài hạn khơng tốt 50 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 50 2.3.3.2 Nguyên nhân từ Ngân hàng .51 2.3.3.3 Nguyên nhân từ khách hàng 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TÀI CHÍNH NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 54 3.1 Phân tích ma trận SWOT 54 3.1.1 Điểm mạnh 54 3.1.2 Điểm yếu .54 3.1.3 Cơ hội .54 3.1.4 Thách thức 55 3.2 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh 55 3.2.1 Mục tiêu BIDV Chi nhánh Gia Định năm 2015 55 3.2.2 Các tiêu chủ yếu năm 2015 56 3.2.3 Các giải pháp thực 56 3.3 Giải pháp tài nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định 59 3.3.1 Điều chỉnh lãi suất cho vay 59 3.3.2 Tăng cường nguồn vốn huy động .61 3.3.3 Đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay trung dài hạn 64 3.3.4 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn để giảm thiểu chi phí dự phịng 66 3.3.5 Một số giải pháp khác 67 3.3.5.1 Công tác xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) 67 3.3.5.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay trung dài hạn .68 3.3.5.3 Biện pháp giải ngân nhanh chóng khách hàng cũ 69 3.3.5.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng .69 3.3.5.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát .70 3.3.5.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng .70 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng TMCP Thương mại cổ phần QĐ-NHNN Quyết định Ngân hàng Nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo TDH Trung dài hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế ĐCTC Định chế tài KHKD Kế hoạch kinh doanh KHDN Khách hàng Doanh nghiệp DPRR Dự phịng rủi ro CNTT Cơng nghệ thơng tin 59  Nâng cao chất lượng, giá trị tài sản đảm bảo, tuân thủ theo quy trình, quy định nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu làm tăng DPRR phải trích  Đảm bảo an tồn hoạt động Chi nhánh Nâng cao lực tài  Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lãi suất, áp dụng mức lãi suất cho vay theo văn đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam  Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định, kiểm sốt trước, sau cho vay, coi trọng hiệu tín dụng, đảm bảo khoản vay có hiệu tốt  Kết hợp chặt chẽ chuyên môn cơng tác đồn thể Động viên, khuyến khích tập thể cán công nhân viên thực tốt nhiệm vụ giao  Triển khai công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng kỹ chuyên môn ứng xử mềm dẻo khách hàng 3.3 Giải pháp tài nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn BIDV Chi nhánh Gia Định 3.3.1 Điều chỉnh lãi suất cho vay Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay Ngân hàng Thương mại Một sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, để có sách lãi suất cho vay có hiệu quả, Chi nhánh cần phải điều chỉnh cho vừa phù hợp với cung cầu vốn vừa phù hợp với việc phát triển thời kỳ Để làm điều này, Chi nhánh phải nắm thông tin chặt chẽ lãi suất quy định NHNN xu hướng biến động lãi suất thị trường để đưa mức lãi suất hợp lý Trong năm qua, BIDV Chi nhánh Gia Định phấn đấu áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thời kỳ kinh tế đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay Tuy nhiên, điều chưa thực tốt Vì vậy, Ngân hàng BIDV Chi nhánh Gia Định nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo 60 thời gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm Ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Ví dụ cụ thể:  Năm 2012 năm vơ khó khăn kinh tế Việt Nam với tốc độ tăng trưởng 5.03% xem mức thấp 13 năm trở lại Ngành bất động sản bị đóng băng, tình trạng nợ xấu hệ thống Ngân hàng cao ngất kéo theo phá sản hàng chục ngàn doanh nghiệp lớn nhỏ,… Đứng trước khủng hoảng kinh tế vậy, Ngân hàng nên có sách giảm lãi suất để thu hút khách hàng, giúp doanh nghiệp vực dậy tiếp tục hoạt động, cải thiện kinh tế Quốc gia thay hạn chế tín dụng cho vay để bảo đảm an tồn cho Ngân hàng  Chi nhánh cần đưa mức lãi suất ưu đãi khách hàng thân thiết Chi nhánh nhằm tạo gắn kết, trung thành khách hàng Chi nhánh Theo “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quý năm 2015” [03] BIDV Chi nhánh Gia Định mức huy động vốn trung bình Chi nhánh 5.27%/năm lãi suất cho vay trung dài hạn trung bình khoảng 8.3 %/năm với mức lãi suất khoảng 7.7%/năm cho vay kì hạn 12 tháng, 8.3%/năm cho vay kì hạn 24 tháng kì hạn 36 tháng có mức lãi suất 8.9%/năm Nhận thấy chênh lệch mức lãi suất huy động mức lãi suất cho vay trung dài hạn tương đối (khoảng 3.03%/năm) vậy, khách hàng thân thiết, Chi nhánh giảm khoảng 0.5% đến 1% lãi suất cho vay thông thường Với mức lãi suất này, khoản thu từ khoản cho vay đủ bù đắp chi phí hoạt động Chi nhánh tạo lợi nhuận thấp Tuy nhiên, điều tạo hợp tác lâu dài với khách hàng mà thu hút lượng khách hàng đến với Chi nhánh nhiều Ngoài ra, Chi nhánh nên hỗ trợ doanh nghiệp lúc khó khăn Với doanh nghiệp làm ăn lâu năm có uy tín, doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, Chi nhánh cần bên cạnh giúp đỡ, doanh nghiệp vượt qua giai đoạn giảm lãi suất cho vay đến mức thấp có thể, giải ngân lại khoản vay 61 hết hạn để không bị chuyển qua nợ hạn với mức lãi suất cao Điều dẫn đến trung thành tuyệt Chi nhánh doanh nghiệp trở lại hoạt động tốt Bên cạnh đó, vào tính chất, đặc điểm ngành nghề mà Chi nhánh áp dụng mức lãi suất khác Ví dụ doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng xuất nhập nhà nước khuyến khích thực phẩm, may mặc, dày dép,… ngành phát triển nông nghiệp nông thơn [07] Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi, phù hợp với việc cho vay sản xuất thông thường Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà giúp cho Ngân hàng thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt, chắn BIDV Chi nhánh Gia Định thu hút lượng khách hàng lớn đến với 3.3.2 Tăng cường nguồn vốn huy động Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Ngân hàng hoạt động dựa nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế sử dụng nguồn vốn huy động cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn vay Việc phát triển tín dụng khơng mang lại lợi ích cho Ngân hàng mà thúc đẩy phát triển toàn kinh tế xã hội Nhưng thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, người dân tổ chức kinh tế không gửi tiền vào Ngân hàng lo sợ phá sản Ngân hàng, mặt khác lãi suất huy động thấp so với trước nhiều Bên cạnh đó, Ngân hàng rút bớt vốn hạn chế cho vay biến động kinh tế, để đảm bảo tính an tồn cho Ngân hàng trước rủi ro tín dụng ngày gia tăng Nhận thấy tầm quan trọng phải nâng cao hiệu tín dụng để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển, BIDV Chi nhánh Gia Định nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam nói chung triển khai nhiều biện pháp để có bước dịch chuyển cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay cách hiệu quả, từ tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức có 62 nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích kinh doanh, đầu tư đời sống Và việc cần có có nguồn vốn dồi dào, đủ kịp thời đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Nguồn vốn cho vay đến từ loại tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi hưu trí sử dụng đến Để thực tốt cơng tác huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng cần có sách sau:  Linh hoạt lãi suất huy động, lãi suất phải phù hợp với mức NHNN đưa đồng thời phải có tính cạnh tranh Lãi suất yếu tố quan tâm khách hàng đến gửi tiền Khách hàng thường tính toán tiền lãi, so sánh mức lãi suất Ngân hàng với để định gửi tiền Tuy nhiên điều kiện Ngân hàng Nhà nước áp dụng mức trần lãi suất 14% [04] theo nghị định 11/2011/NQ-CP BIDV Chi nhánh Gia Định cần phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng khác dể đưa mức lãi suất thích hợp Kể từ tháng năm 2014, lãi suất huy động Ngân hàng đồng loạt giảm, BIDV có lãi suất tương đối so với Ngân hàng lớn thấp vài Ngân hàng Cụ thể: [09] Vietcombank huy động vốn với lãi suất 8%/năm cho kỳ hạn từ 24->60 tháng, [02] BIDV huy động mức trần lãi suất tối đa 7.5%/ năm cho kỳ hạn lớn 12 tháng với lãi suất huy động Agribank, [09] Ngân hàng Đông Á dừng lại mức 7.1%/năm Riêng Ngân hàng nhỏ có mức lãi suất cao nhiều [09] HD bank huy động tiết kiệm từ người dân với lãi suất 9% cho kỳ hạn 18 tháng, 15 tháng 9.5% cho kỳ hạn 24 36 tháng Từ ta thấy, BIDV cần đẩy mạnh lãi suất huy động cao để cạnh tranh với Ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng vị thị trường Vietcombank Mặt khác, BIDV Chi nhánh Gia Định cần đẩy mạnh việc tăng lãi suất kỳ hạn năm năm điều cần thiết để đưa lãi suất mức kỳ hạn chất huy động sử dụng vốn Người gửi tiết kiệm muốn có lãi suất tốt phải gửi kỳ hạn từ năm trở lên Với vốn kỳ hạn 63 dài này, Chi nhánh hoạch định kế hoạch kinh doanh cách chủ động Đây sở để Chi nhánh cho vay trung dài hạn với lãi suất thấp  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, linh hoạt sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm chiếm lĩnh thị phần thu hút khách hàng vùng kinh tế có khả phát triển  Thực đồng giải pháp huy động vốn từ thị trường nước, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tài trợ tổ chức Quốc tế cho dự án tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn, doanh nghiệp vừa nhỏ, tích cực xử lý nợ tồn đọng để tăng khả đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng kinh tế sở đảm bảo an tồn hiệu tín dụng  Đa dạng hóa loại hình dịch vụ toán Xã hội phát triển, nhu cầu người tăng cao, đòi hỏi phát triển loại hình dịch vụ Ngân hàng Trong đó, nhu cầu giao dịch như: rút tiền, gửi tiền cho hoạt động toán tiền điện nước, chi trả lương, tốn L/C, chuyển phát nhanh, tốn hóa đơn mua hàng dịch vụ tiện ích đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Ngân hàng cần gia tăng trọng cơng tác phục vụ cung cấp tốn cho khách hàng Vậy, việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ khơng mang lại lợi nhuận mà cịn tạo thêm nguồn vốn đáng kể cho Ngân hàng Cạnh tranh khối Ngân hàng TMCP ngày gia tăng, điều phần làm ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn huy động Ngân hàng Chính thế, để tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vay vốn thị trường sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh khác Ngân hàng, Ngân hàng cần đưa sách cạnh tranh lành mạnh để thu hút hài lòng khách hàng Bên cạnh việc giảm lãi suất đến mức có thể, Ngân hàng cần phải đáp ứng nhu cầu tốn ngày cao khách hàng Bên cạnh đó, cần khơng ngừng hồn thiện máy điều hành; phát huy thật tốt hiệu “Khách hàng thượng đế”; luôn lắng nghe chia sẻ với khách hàng để biết nhu cầu khách hàng, từ phục vụ khách hàng ngày tốt 64 3.3.3 Đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay trung dài hạn Trong bối cảnh có nhiều cạnh tranh nay, từ Ngân hàng nước đến Ngân hàng nước ngoài, vấn đề đặt cho BIDV Chi nhánh Gia Định phải tạo khác biệt cách đa dạng hóa sản phẩm mình, nhắm tới phân khúc khách hàng Xã hội Bản chất việc đa dạng hóa sản phẩm Chi nhánh cần chia nhỏ mục đích khách hàng vay đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để thực điều này, Chi nhánh cần có sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt tất loại dịch vụ, đồng thời khơng ngừng nâng cao uy tín Chi nhánh khu vực để khách hàng cảm thấy uy tín họ tăng lên giao dịch với Chi nhánh Để đạt lợi nhuận cao Chi nhánh cần phân phối lại khối lượng cho vay Trong tình trạng kinh tế chưa phục hồi hồn tồn, ngành bất động sản đầu tư cịn gặp nhiều khó khăn, thua lỗ, dự án hộ nhỏ, giá rẻ bắt đầu có người mua nhiều dự án bất động sản cao cấp, trước chủ yếu phục vụ giới đầu không bán phải hạ giá Nhiều dự án lập với ý chí chủ quan chủ đầu tư, không nghiên cứu thị trường, đơn cử nhiều khu nghỉ dưỡng Ba Vì (Hà Nội), Nha Trang, Đà Nẵng với giá hàng trăm nghìn USD không bán nên “bất động”, doanh nghiệp phải bỏ nhiều chi phí để trì hoạt động doanh nghiệp, trả lãi cho Ngân hàng, dẫn đến nhiều doanh nghiệp bất động sản làm ăn thua lỗ đến phá sản Vì vậy, để tránh tình trạng nợ q hạn, nợ xấu tăng, khơng thu hồi vốn, Chi nhánh nên giảm dần tỷ trọng cho vay bất động sản đầu tư tăng dần tỷ trọng đầu tư sản xuất kinh doanh tổng tỷ trọng cho vay đầu tư Đồng thời tăng dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng dân số Việt nam trẻ, chủ yếu độ tuổi có nhiều nhu cầu tiêu dùng mua nhà, xây dựng nhà cửa , số người giàu xu hướng tăng, lượng người dân trở thành tầng lớp thượng lưu, thu nhập tốt ngày nhiều, nhu cầu du học, mua sắm xe cộ cao cấp ngày cao Mặt khác, việc khuyến khích cho vay tiêu dùng góp phần kích cầu kinh tế, giúp kinh tế vào ổn định trở lại cộng với khoản vay tiêu dùng khoản vay nhỏ so với vay đầu tư nên rủi ro thấp 65 Bên cạnh đó, danh mục tín dụng trung dài hạn nên mở rộng thêm lĩnh vực công nghiệp nhẹ dệt may, da dày, hàng thủ công mỹ nghệ xuất mà Việt Nam có triển vọng thị trường quốc tế Các lĩnh vực công nghiệp nặng cho vay với doanh nghiệp khu công nghệ cao, khu chế xuất đặc biệt ngành bất động sản tiêu dùng Ví dụ cụ thể: Sản phẩm cho vay mua xây dựng nhà cửa trọn gói cho trả chậm đến 15 năm  Thực trạng nhu cầu Hiện nay, thành phố ngày thị hóa, đời sống ngày phát triển, nhu cầu sống làm việc mơi trường tiện ích tăng lên Nhu cầu vay Ngân hàng để mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà cửa từ tăng lên Vấn đề hầu hết xảy người dân vay tiền mua nhà khách hàng vay vốn chấp quyền sử dụng nhà đất phải có tài sản đảm bảo khác Phần giá trị nhà tăng thêm sau xây dựng khơng tính vào giá trị thẩm định tài sản chấp để làm xét cấp tín dụng  Đặc điểm sản phẩm Đây sản phẩm phục vụ cá nhân có nhu cầu xây dựng nhà thơng qua gói cho vay mua xây dựng nhà cửa trọng gói đến 15 năm Điểm khác biệt sản phẩm gói sản phẩm tài sản chấp lấy nhà dự kiến xây dựng cách định giá nhà giá trị vật tư cung cấp quyền sử dụng đất Như vậy, cần khách hàng hoàn tất giấy phép xây dựng, vẽ cơng trình duyệt cung cấp gói vay  Hiệu sản phẩm Lợi ích Chi nhánh kiểm sốt chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Lợi ích thứ hai Chi nhánh tiếp cận với số lượng lớn khách hàng có nhu cầu tín dụng trọn gói 66 Chương trình hỗ trợ Việt kiều mua nhà  Thực trạng nhu cầu Trong năm gần đây, Chính phủ nới lỏng sách, cho phép Việt kiều có quyền sở hữu nhà đất đai tiềm việc vay mua nhà Việt kiều tăng lên Thông thường kiều bào nước thích mua bất động sản để nghỉ dưỡng Đà Lạt, Nha Trang, Đà Nẵng nên Chi nhánh nên mở rộng liên kết với chủ đầu tư vùng Ngoài việc cung cấp sản phẩm tín dụng thơng thường cung cấp vốn vay cho Việt kiều BIDV Chi nhánh Gia Định cần mở rộng cung cấp dịch vụ tư vấn cho họ khu nhà, hộ cao cấp phù hợp với mục đích sở thích họ Ngồi ra, Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật thông tin, nghị định từ quan có thẩm quyền để giúp đỡ, hỗ trợ tư vấn cho khách hàng cần thiết  Đặc điểm sản phẩm Đây sản phẩm phục vụ Việt kiều có nhu cầu mua nhà Việt Nam Điểm khác biệt sản phẩm ngồi việc cho vay vốn, Chi nhánh cịn tư vấn, đồng thời liên kết với nhiều doanh nghiệp bất động sản vùng ngoại thành nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng  Hiệu sản phẩm Đầu tiên, Chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng có nhu cầu, có khả tài n tâm dịng tiền Thứ hai, thông qua việc cho vay dành riêng cho đối tượng khách hàng Việt kiều, BIDV Chi nhánh Gia Định muốn quảng cáo dịch vụ tiền gửi, dịch vụ tốn có có nguồn vốn huy động lớn từ nhóm khách hàng 3.3.4 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn để giảm thiểu chi phí dự phịng Đánh giá, phân tích, phân loại tất dư nợ nhằm thể rõ chất khoản nợ, khoản nợ hạn Chi nhánh phải chuyển hạn khoản nợ khó có khả thu hồi mà không đợi đến hết thời hạn gia hạn 67 chí khoản vay hạn Đây công việc Chi nhánh cần thực Chi nhánh tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay Nếu thấy khoản vay bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Chi nhánh cần áp dụng số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ra, Chi nhánh u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo để tăng cường an toàn cho nguồn vốn Chi nhánh trường hợp tài sàn chấp bị giảm giá trị Đối với khoản nợ hạn, Chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem CBTD mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng, từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Chẳng hạn, doanh nghiệp gặp khó khăn khâu tiêu thụ sản phẩm, Chi nhánh cần có biện pháp giúp doanh nghiệp cắt giảm chi phí, giải phóng hàng tồn kho, cải tiến mẫu mã, chất lượng sản phẩm, thay đổi phương thức bán hàng Doanh nghiệp khó khăn vốn bị chiếm dụng nhiều hướng tháo gỡ cần đối tác mua hàng chịu doanh nghiệp Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho doanh nghiệp đa dạng, vậy, phương pháp khai thác, khắc phục áp dụng doanh nghiệp khác Ngân hàng cần phối hợp với khách hàng để xây dựng phương án thu nợ chặt chẽ, xác định xác cơng việc khách hàng phải làm, kết cần đạt mốc thời gian đạt kết Cịn khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.3.5 Một số giải pháp khác Ngoài giải pháp tài nêu trên, BIDV Chi nhánh Gia Định cần trọng vài giải pháp sau: 3.3.5.1 Công tác xử lý tài sản đảm bảo (TSĐB) Khi Ngân hàng yêu cầu tiến hành lý TSĐB địi hỏi phải xác minh tồn giấy tờ, văn bản, hợp đồng liên quan đến TSĐB Điều vơ hình chung làm 68 hạn chế tiến độ thu hồi nợ, gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Các kiến nghị để khắc phục hạn chế là:  Chính phủ cần đưa quy định chi tiết đấu giá tài sản quy định cụ thể trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản chấp Cụ thể hóa quy trình khởi kiện việc xét xử, tịch thu tài sản chấp, cầm cố đảm bảo để thu nợ nhanh nhất, mức độ cao tài sản nhận chấp  Trong thực tế, có vụ án có phán tịa án đối tượng phải thi hành án cố tình lẩn tránh trách nhiệm thi hành án Chính điều gây khó khăn cho Ngân hàng việc thu hồi nợ Vì vậy, Chính phủ cần đạo quan thi hành pháp luật phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa kéo dài Cơ quan thi hành án phải thực nghiêm túc, quy định cưỡng chế, buộc người vay thi hành án 3.3.5.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay trung dài hạn Khi khách hàng đến Ngân hàng đề nghị xin vay vốn thời điểm họ cần tài trợ vốn từ Ngân hàng phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc,… nhu cầu cấp thiết Khách hàng mong muốn nhận định cấp tín dụng sớm tốt, việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn không làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp giúp tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, điểm mà Ngân hàng thường quan tâm để tạo lợi cạnh tranh so với Ngân hàng đối thủ Ngồi yếu tố thời gian, khách hàng cịn quan tâm đến mức lãi suất áp dụng cho khoản vay, giá trị định giá tài sản bảo đảm, Vì để thắng lợi việc thu hút khách hàng Ngân hàng cần tạo thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng, cách phối hợp với phòng ban chức xây dựng nên quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp hợp lý hơn, gia tăng tính cạnh tranh thị trường thu hút nhiều khách hàng Cụ thể cần xây quy trình đảm bảo tiêu chuẩn sau: 69  Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết Hoặc tạo điều kiện để Cán tín dụng bổ sung sau giấy tờ quan trọng, nhằm rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng  Tạo thuận tiện thoải mái khách hàng giao dịch với Ngân hàng  Tập trung đến việc tối đa hóa hài lịng khách hàng, vấn đề thời gian cần xem xét rút ngắn đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng 3.3.5.3 Biện pháp giải ngân nhanh chóng khách hàng cũ Đối tượng khách hàng BIDV Chi nhánh Gia Định cho vay có lịch sử trả nợ tốt, khách hàng có nhu cầu tái cấp tín dụng hạn mức tín dụng vừa phải Chi nhánh xem xét rút ngắn bước quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp, giúp tạo điều kiện giải ngân nhanh chóng cho khách hàng, gia tăng lợi cạnh tranh hẳn Ngân hàng khác Ví dụ CBTD tiếp nhận yêu cầu đề nghị vay vốn khách hàng, cán tín dụng yêu cầu phía khách hàng cung cấp báo cáo tài thông tin tài sản bảo đảm để cập nhật vào hồ sơ tín dụng khách hàng trước đây, đồng thời trình văn đề nghị thẩm định bổ sung tài sản bảo đảm khách hàng tiến hành vịng ngày Tiến hành lập tờ trình, trình cấp phê duyệt tín dụng tiến hành giải ngân phê duyệt, rút ngắn thời gian hoàn tất bồ hồ sơ từ tháng xuống ngày 10 ngày Điều tạo lợi cạnh tranh đáng kể cho Chi nhánh, môi trường làm việc chuyên nghiệp, nhanh chóng hạn chế rủi ro tài 3.3.5.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Giải pháp mang tính truyền thống đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay, vai trị đội ngũ cán Ngân hàng mang tính chất định Cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc 70 định cho vay, từ tư vấn cho khách hàng hình thức cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để đạt mục tiêu BIDV Chi nhánh Gia Định cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ CBTD Thông qua việc thường xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt quan tâm đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động vượt trội, mang hiệu kinh tế cho BIDV Chi nhánh Gia Định Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chun mơn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến cơng việc 3.3.5.5 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Thiết lập hệ thống kiểm tra độc lập việc thực nghiệp vụ cán tín dụng Việc kiểm tra thực thường xuyên, định kỳ đột xuất phận Kiểm soát nội Ban hành quy định rõ ràng trách nhiệm CBTD tính xác thực thơng tin nêu báo cáo thẩm định, trách nhiệm kiểm tra, giám sát khoản vay thẩm định phân cơng theo dõi Có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm có chủ ý cán tín dụng Có quy chế rõ ràng khen thưởng, kỷ luật tiến trình nghề nghiệp nhân viên 3.3.5.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng cần thiết hoạt động tín dụng giúp cho việc thu thập thơng tin để thẩm định giám sát khách hàng tốt Hơn nữa, q trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro Muốn thành cơng cần có trợ giúp lớn công nghệ Chiến lược kinh doanh BIDV xác định Công nghệ thông tin (CNTT) bốn đột phá chiến lược phát triển BIDV: “Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh Ngân hàng tạo đột phá, giải 71 phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV” Trong giai đoạn 2012-2014, toàn Ngân hàng BIDV tích cực triển khai dự án CNTT, xây dựng phát triển sở hạ tầng CNTT nhằm đáp ứng mục tiêu, yêu cầu cụ thể CNTT hoạt động Ngân hàng ngày phát triển, lớn mạnh Các hoạt động CNTT giai đoạn 2012-2014 BIDV bám sát kế hoạch, chiến lược phát triển kinh doanh đến 2015, kế hoạch hành động gắn với phương án tái cấu BIDV giai đoạn 2012-2014, định hướng đến năm 2015 phục vụ yêu cầu kinh doanh quản trị điều hành BIDV Trong thời gian tới, BIDV Chi nhánh Gia Định cần phát huy kế hoạch đại trang thiết bị Chi nhánh, cập nhật thông tin, phần mềm quản lý, tính tốn, lưu trữ để việc tính tốn tiêu kinh tế nhanh chóng xác Cán tín dụng xác định thay đổi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đổi đồng thời tiêu nhân tố có thay đổi nhân tố phương pháp phân tích độ nhạy thơng thường 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2002), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê Báo cáo tổng kết HĐKD, Năm 2012, 2013, 2014, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Định Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh quý năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Định Nghị định 11/2011/NQ-CP Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay khách hàng số 1722/QD-HDQT ngày 2/10/2013 Quy trình cấp tín dụng (2013) Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Gia Định Thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước, Tháng 5/2013, www.sbv.gov.vn Trang thông tin điện tử (2014) http://thuvienphapluat.vn/archive/Van-ban-hopnhat-22-VBHN-NHNN-2014 Trang thông tin điện tử, Tháng 3/2014, http://vneconomy.vn/tai-chinh/ong-lonphat-tin-hieu-giam-lai-suat 10 Trang thông tin điện tử, Năm 2012, http://vneconomy.vn/tai-chinh/no-xaugiam-nhanh-thuc-hay-khong 11 Trang thông tin điện tử (2014) https://vi.wikipedia.org/wiki/Tindungnganhang/ 12 Website Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Năm 2015, http://bidv.com.vn/ PHỤ LỤC