- Tiếp cận khách hàng: Bước đầu tiên của quy trình cho vay, bước này quan trọng
2.5.3.5. Phân tích hiệu quả cho vay vốn trun g dài hạn của Sacombank Ninh Thuận qua các chỉ số:
Ninh Thuận qua các chỉ số:
Chỉ số 2012 2013 2014
Tông dư nợ tín dụng trung - dài hạn /
tông vốn huy động (lần) 0,396 0,299 0,286
Nợ quá hạn trung - dài hạn / tông dư
nợ tín dụng trung - dài hạn (%) 0,11 0,18 0,015 Vòng quay vốn tín dụng trung - dài
hạn (vòng) 0,44 0,63 0,56
Hệ số thu nợ trung - dài hạn (%) 44,31 49,04 54,45
■ Tông dư nợ tín dụng trung - dài hạn / tông vốn huy động:
Chỉ số này phản ánh công tác cho vay trung - dài hạn có sử dụng hết được nguồn vốn mà chi nhánh huy động được hay không? Chỉ số này quá cao hay thấp đều không tốt bởi vì nếu chỉ số này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ số này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn không hiệu quả.
Nhìn chung qua 3 năm, tình hình sử dụng vốn huy động của ngân hàng giảm dần và chưa đạt hiệu quả. Mặc dù, nguồn vốn huy động và doanh số cho vay trung - dài hạn có tăng qua các năm, nhưng hiệu quả sử dụng vốn cho vay trung - dài hạn của Chi nhánh chưa phát huy hết sức do thiếu đi nhiều đầu tư, dự án và công trình lớn trong tỉnh. Cụ thể, năm 2012, tỷ lệ này là 0,396. Nghĩa là cứ 1 đồng vốn huy động đem vào đầu tư thì chỉ có 0,396 đồng dư nợ. Năm 2013 và 2014 tỷ số này giảm còn 0,299 và 0,286. Điều này cũng cho thấy, tuy sử dụng vốn cho vay trung - dài hạn chưa hiệu quả nhưng bù lại cho vay ngắn hạn lại được tập trung và hiệu quả hơn, phù hợp với nền kinh tế của tỉnh. Một phần cũng do tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động, đặc biệt là các khoản tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng và nhiều nhất là dưới 6 tháng. Còn nguồn vốn trung - dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp. Nếu sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn thì cũng ảnh hưởng rất nhiều trong việc chi trả lãi, trả vốn đến hạn, nguồn vốn huy động và cho vay.
Nợ quá hạn trung - dài hạn trên tổng dư nợ trung - dài hạn năm 2012 và 2013 lần lượt là 0,11% và 0,18% năm 2014 rất thấp chỉ có 0,0015%. Chỉ số này phản ánh chất lượng tín dụng trung - dài hạn của một Ngân hàng. Tỷ lệ này càng nhỏ thì hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng càng cao và ngược lại. Và qua bảng chỉ tiêu trên ta thấy tỷ lệ này củangân hàng rất thấp và nhỏ hơn 5% theo quy định. Mặc dù, năm 2014 có tỷ lệ rất thấp chứng tỏ Chi nhánh quản lý nợ rất tốt, nhưng để có được tỷ lệ này là nợ quá hạn thấp, còn dư nợ lại rất cao, đây là điều mà Chi nhánh cần phải quan tâm. Một phần là do sự tăng trưởng của doanh số cho vay, hơn nữa với tính chất tín dụng trung - dài hạn, nên các khoảng nợ được cộng dồn làm cho giá trị dư nợ cao. Có thể giảm nợ quá hạn là điều tốt, còn nếu dư nợ quá cao thì cần quản lý nợ chặt chẽ. Nhìn chung, Chi nhánh cũng đã nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác, thẩm định và và quản lý nợ hiệu quả.
■ Vòng quay vốn tín dụng trung - dài hạn:
Chỉ tiêu này có sự biến động nhẹ qua các năm. Năm 2012, đạt 0,44 vòng. Năm 2013, đạt 0,63 vòng và năm 2014 không cao so với năm 2013 chỉ 0,56 vòng. Từ kết quả thẩm định, đánh giá và cho vay, việc quản lý nợ tốt thì thu nợ tăng là điều dễ hiểu nhưng do dư nợ nhiều qua các năm, nên vòng quay vốn tín dụng trung - dài hạn không cao nhưng vì tính chất trung - dài hạn nên thu hồi nợ lâu do đó mặc dù vòng quay này thấp nhưng ảnh hưởng rất ít đến phản ánh chất lượng tín dụng.
■ Hệ số thu nợ trung - dài hạn:
Dựa vào chỉ tiêu đã tính, hoạt động thu nợ trung - dài hạn của Ngân hàng có hiệu quả. Lần lượt cứ 100 đồng doanh số cho vay thì năm 2012 thu được 44,31 đồng, năm 2013 thu được 49,04 đồng, năm 2014 thu được 54,45 đồng. Mặc dù, năm 2012 đã xảy ra khủng hoảng kinh tế kéo sang năm 2013, nhưng hệ số thu nợ vẫn đạt kết quả tốt, một lần nữa cho thấy công tác thu nợ của Chi nhánh được đẩy mạnh, người dân sử dụng vốn hiệu quả. Đây thực sự là một kết quả khả quan cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong công tác thu nợ trung - dài hạn của Chi nhánh.
Tổng kết chương 2
Tóm lại, với đặc điểm vùng kinh tế ở Ninh Thuận, ít các dự án và các khu công nghiệp nên việc cho vay trung - dài hạn đối với doanh nghiệp là rất thấp, nhưng bù lại cho vay trung - dài hạn cá nhân rất hiệu quả. Qua phân tích tình hình tín dụng trên, ta thấy được để giảm thiểu rủi ro của doanh số cho vay cứ mỗi năm tăng thì tình hình thu nợ cũng tăng qua các năm, mặc dù dư nợ còn nhiều nhưng số nợ để chuyển sang nợ quá hạn là rất thấp. Nhưng khả năng sử dụng vốn cho vay trung - dài hạn của ngân hàng lại chưa được nâng cao, đa số tập trung vào cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, có thể thấy được sự nỗ lực và phấn
đấu của Chi nhánh Ninh Thuận trong công tác cho vay khi chỉ phân tích ở mặt tín dụng trung - dài hạn chưa phân tích tín dụng ngắn hạn.