HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH PGD PHỔ QUANG

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH - PGD PHỔ QUANG SVTH : Bùi Nhật Minh MSSV : 030633170170 GVHD : TS Hồ Thị Ngọc Tuyền Tp Hồ Chí Minh, tháng 07 năm 2021 TĨM TẮT KHOÁ LUẬN Đề tài nghiên cứu “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Phổ Quang” thực với mục tiêu nghiên cứu cụ thể : (1) Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại.(2) Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Phổ Quang.(3) Đưa giải pháp để hồn thiện cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Tác giả tiến hành thu nhập liệu tình hình kinh doanh phòng giao dịch năm 2018,2019 2020 để tiến hành phân tích, đánh giá số liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Thơng qua phân tích tác giả nhận thấy phòng giao dịch có phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng năm, mặt hạn chế tồn tại, khiến cho phòng giao dịch chưa thực khai thác lợi cạnh tranh Từ hạn chế tồn phòng giao dịch, tác giả tiến hành phân tích nêu số biện phải nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Phổ Quang LỜI CAM ĐOAN Khố luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khoá luận Tác giả Bùi Nhật Minh LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn thầy cô trường Đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh đặc biệt giảng viên khoa Tài - Ngân Hàng tận tình hỗ trợ, hướng dẫn, giảng dạy kiến thức chuyên môn thời em học tập trường Từ giúp cho em có tảng vững để thực Khoá luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, từ học lý thuyết, em có hội trải nghiệm mơ trường kiến tập để hiểu sụ tương đồng lý thuyết thực tế Đề hoàn thành cáo cáo thực hành nghề nghiệp này, em xin trân trọng đến Giảng viên hướng dẫn Tiến sĩ TS Hồ Thị Ngọc Tuyền khoa Tài - Ngân hàng, người trực tiếp hướng dẫn, góp ý cho em nhiều suốt trình thực viết Đồng thời, em gửi lời cảm ơn đến toàn thể anh chị nhân viên ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - phòng giao dịch Phổ Quang anh chị phòng khách hàng cá nhân tạo điều kiện tốt nhiệt tình hỗ trợ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn Tác giả Bùi Nhật Minh NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT KẾT LUẬN: (đánh dấu X vào ô chọn) □ Duyệt thông qua □ Không thông qua Ý kiến đề nghị: TP.HCM, ngày tháng năm 2021 Hội đồng xét duyệt MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBKH Cán khách hàng CBQLN Cán quản lý nợ CIC Trung tâm tín dụng quốc gia CVTD Cho vay tiêu dùng HSTD Hồ sơ tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng Giao Dịch TMCP Thương mại cổ phần VCB Vietcombank DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỊ THỊ, HÌNH Bảng, hình biểu đồ Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức máy quản lý PGD Phổ Quang Trang 21 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương - PGD Phổ Quang 23 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cấp tín dụng PGD Phổ Quang 25 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng Vietcombank PGD Phổ Quang giai đoạn 2018 - 2020 33 Bảng 2.4 : Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Vietcombank - PGD Phổ Quang giai đoạn 2018 - 2020 35 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng Vietcombank - PGD Phổ Quang giai đoạn 2018 - 2020 37 Biểu đồ 3.1 : So sánh dư nợ CVTD với dư nợ CVKHCN VCB PGD Phổ Quang 38 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Vietcombank - PGD Phổ Quang giai đoạn 2018 - 2020 39 Bảng 2.7: Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VCB PGD Phổ Quang giai đoạn 2018-2020 42 Biểu đồ 3.2: So sánh nợ hạn CVTD CVKHCN VCB Phổ Quang 43 Bảng 2.8: Nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng VCB PGD Phổ Quang giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.9: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng VCB PGD Phổ Quang giai đoạn 2018-2020 46 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trung tâm tài chính, kênh đầu tư vốn quan trọng cho toàn kinh tế Những năm trở lại đây, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn, cho vay tiêu dùng đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao ln muốn nâng cao đời sống để phục vụ nhu cầu thiết yếu Để đáp ứng nhu cầu người dân, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) bước cải thiện, nâng cao đẩy mạnh sản phẩm cá nhân, vừa tạo thu nhập cho NH, vừa hỗ trợ cho tầng lớp dân cư có nguồn vốn để cải thiện đời sống Hiện nay, sản phẩm mang lại thu nhập cao cho NH TMCP Ngoại thương Việt Nam ban lãnh đạo Vietcombank trọng chất lượng định hướng phát triển vượt trội thời gian tới sản phẩm cho vay tiêu dùng Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người dân nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần NH TMCP Ngoại thương Việt Nam - PGD Phổ Quang hoạt động địa bàn Quận Tân Bình, nơi tập trung xấp xỉ 480 000 người địa bàn Nhưng theo khảo sát chi nhánh với lượng khách hàng lớn lượng vay tiêu dùng PGD đạt mức thấp Đây thị trường đầy tiềm để NHTM nói chung phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập học hỏi NH TMCP Ngoại thương Việt Nam Phổ Quang, PGD em tiếp xúc, trao đổi nghiệp vụ, quy trình hình hoạt vàdùng tìm động hiểu cho tình vay nói chung Nhận thức tầm quan trọng vay hoạt tiêu động cho NHTM nói riêng kinh tế xã hội nói chung đề tài nên “Hoạt em động chọn cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương PGD Phổ Việt Quang” Nam làm đề tài khố luận tốt 10 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu cuối Đề gỉai pháp nhằm giúp PGD cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2 - Mục tiêu cụ thể Tổng hợp sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam PGD - Phổ Quang từ năm 2018 - 2020 từ rút ưu, nhược điểm tồn đọng - Kiến nghị số giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Khoá luận tập trung tìm hiểu hoạt động vay tiêu dùng tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng PGD - Phạm vi nghiên cứu: Tại PGD Phổ Quang từ năm 2018-2020 Câu hỏi nghiên cứu - Cơ sở lý thuyết cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? - Thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam PGD Phổ Quang từ năm 2018 - 2020 diễn nào? - Đề xuất biện pháp, kiến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng VCB - PGD Phổ Quang Phương pháp nghiên cứu Để tìm hiểu cho vay tiêu dùng Vietcombank - PGD Phổ Quang, khóa luận sử dụng thơng tin từ báo cáo tài PGD qua năm, kết hợp với liệu thơng tin tín dụng khách hàng từ năm 2018 đến năm 2020 - Thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng thường khó xác minh có thật hay khơng nên dễ dẫn đến thơng tin sai thật Vì vậy, loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng ngần ngại định cho vay - Số lượng cán tín dụng cịn thấp so với lượng khách hàng ngày tăng lên, điều dẫn đến tải cho cán tín dụng, dễ tạo sai sót q trình làm thủ tục hồ sơ vay vốn - Đội ngũ cán phòng giao dịch Phổ Quang đa số trẻ có chun mơn thiếu kinh nghiệm, chưa hiểu biết nhiều thị trường dẫn đến mắc sai sót q trình cho vay - Chính sách marketing cho vay tiêu dùng VCB chưa phổ biến rộng rãi Còn chưa biết đến nhiều phía người dân so với cơng ty tài FE credit, HD Saison, vv - Hệ tự thống VCB digibank theo số khách hàng có tượng giật lag, thoát khỏi ứng dụng, nhiều lúc giải ngân hệ thống bị trục trặc làm khách hàng phải đợi tiền lâu thời gian dự tính - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Phòng giao dịch năm trở lại có xu hướng tăng cao , phần mở rộng quy mơ phịng giao dịch, phần lại sức ảnh hưởng đại dịch 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng người vay người chịu trách nhiệm trước pháp luật để trả nợ cho ngân hàng, điểm mấu chốt dễ gặp phải khách hàng không thành thật cung cấp cho ngân hàng thông tin sai lệch Thơng thường khách hàng có hồ sơ pháp lý đầy đủ, khơng có lịch sử nợ xấu ngân hàng dễ giải ngân mà khơng tìm hiểu thêm thông tin, nhiên vay vốn từ ngân hàng khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn Vì thái độ thành thật khách hàng yếu tố quan trọng Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Quy trình cho vay từ phía ngân hàng cịn nhiều phức tạp, chưa thực linh hoạt nên chưa tạo thuận tiện cho khách hàng - Công tác thu nhập thông tin khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế tốn nhiều thời gian - Chính sách chăm sóc khách hàng trước sau giải ngân chưa thật trọng KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương giới thiệu chung Vietcombank PGD Phổ Quang, lĩnh vực hoạt động kết hoạt động kinh doanh năm trở lại Đồng thời, chương phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch Phổ Quang Từ việc phân tích thực trạng, phần cuối chương đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank PGD Phổ Quang Những đánh giá sở để tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chương CHƯƠNG : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK PHÒNG GIAO DỊCH PHỔ QUANG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Vietcombank - PGD Phổ Quang đến năm 2024 Chủ động nghiên cứu đặc điểm, tìm hiểu nhu cầu khó khăn, vướng mắc cá nhân, người lao động địa bàn nơi lân cận Chi nhánh nhằm tăng số lượng khách hàng đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng KHCN Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN sở cho vay lành mạnh chất lượng phục vụ - chăm sóc khách hàng, để mở rộng thêm mạng lưới khách hàng từ khách hàng cũ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hiệu quả, bền vững Tối thiểu hóa thủ tục vay vốn cho KHCN, tạo điều kiện khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng cá nhân, đặc biệt khách hàng tiềm năng, có thu nhập hàng tháng ổn định, tài lành mạnh Thực biện pháp thu nợ sau giải ngân; đôn đốc thu hồi nợ hạn, xử lý nợ xấu, cán quản lý khách hàng cần sát đến khách hàng mà cán phân giao trực tiếp quản lý Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, thời hạn dài, tạo điều kiện cho vay với thời gian dài cho KHCN để giảm áp lực trả nợ hàng tháng cho khách hàng, thu hút thêm đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mức thấp Tiếp tục thực hiện đại hóa ngân hàng, đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch phong cách phục vụ, thực thẩm định giải chovay, bảo lãnh với chất lượng cao thời gian nhanh nhất, tránh trường hợp khách hàng đến với chi nhánh lần Chú trọng đào tạo đội ngũ cán chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ; nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán công tác thẩm định quản lý dư nợ; tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Đưa sách ưu đãi khách hàng cá nhân uy tín tốt, có quan hệ lâu dài với chi nhánh 3.2 Một số kiến nghị chi nhánh Hồ Chí Minh để cải thiện cho vay tiêu dùng PGD Phổ Quang Qua nghiên cứu thực trạng định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng Vietcombank - PGD Phổ Quang nay, em xin đưa số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sau: 3.2.1 Hồn thiện sách CVTD phù hợp Hiện phòng giao dịch chưa có quy trình chuẩn cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD ngân hàng áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt động tín dụng nói chung, tức bao gồm bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, định cho vay, giải ngân, thu nợ xử lý nợ Trong đó, CVTD lại có đặc điểm riêng biệt so với hình thức tín dụng cịn lại quy mơ cho vay , chi phí giao dịch quản lý lớn Nếu áp dụng cách máy móc quy trình chung làm giảm hiệu CVTD mang lại, nhiều lúc làm tăng lên chi phí giảm lượng khách hàng tiềm Thêm vào đó, số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng nước ngày tăng qua năm, để tăng tính hiệu phù hợp với lượng khách hàng khổng lồ CVTD cần phải xây dựng quy trình chuẩn, thống tồn hệ thống ngân hàng Với nguyên tắc phải đảm bảo tính hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp Để hồn thiện sách cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải hồn thiện bước riêng lẻ quy trình chung cho vay tiêu dùng Bước tiếp nhận hồ sơ Bộ hồ sơ khách hàng cho vay tiêu dùng nên đơn giản để tránh tình trạng rườm rà khách hàng họ phải chuẩn bị nhiều giấy tờ cho khoản vay đơn giản Với đối tượng khách hàng riêng lẻ cán tín dụng cần phải xác định đâu giấy tờ trọng tâm phải có khách hàng - Bước thẩm định Thẩm định bước quan trọng để xem xét khách hàng có đủ điều kiện để vay vốn hay khơng Tuy nhiên khơng tầm quan trọng mà q thận trọng định cho vay, làm tốn thời gian khách hàng làm tăng thêm chi phí hoạt động ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng gắn liền với số lượng khách hàng lớn, cần phải sử dụng công cụ thẩm định vừa xác lại nhanh chóng gọn nhẹ Trong trường hợp này, ngân hàng nên sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để định tín dụng xác - Quyết định tín dụng Nên giao quyền phán tín dụng cho cán tín dụng để nhằm phát huy tính chủ động, trách nhiệm dần nâng cao trình độ, kinh nghiệm cán nhân viên, qua làm giảm sức ép lên nhà quản trị đưa định tín dụng, giảm thời gian lưu trữ hồ sơ, làm nâng cao chất lượng tín dụng dễ dàng kiểm soát khoản vay - Giải ngân Hoạt động giải ngân nên diễn nhanh chóng làm tăng độ hài lịng khách hàng chất lượng dịch vụ khách hàng - Giám sát thu nợ Các cán tín dụng phụ trách khách hàng cần tạo mối quan hệ xung quanh khách hàng Chẳng hạn quan quản lý lao động, tổ chức đoàn thể nơi khách hàng làm việc để nắm bắt thông tin khách hàng cách nhanh để có biện pháp xử lý kịp thời Mặt khác, phảithực nhắc nhở khách hàng khoản vay thường xuyên để tránh tình trạng đóng nợ hạn 3.2.2 - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Công tác tuyển dụng: Cần nghiên cứu kỹ nhân hữu sau bố trí công việc hợp lý, phù hợp theo lực cán bộ, cịn thiếu khâu nào, phận đưa yêu cầu tuyển dụng phù hợp với trình độ chun mơn phần việc việc tuyển dụng sát việc trả lương hiệu Ví dụ: nhân viên làm thẻ, dịch vụ khơng thiết phải có trình độ cử nhân đặt yêu cầu có đại học, nhân viên kiểm ngân thực kiểm đếm tiền u cầu có trình độ anh văn, bất hợp lý Việc tuyển dụng nhân viên thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng: Khác với phận khác, yêu cầu trình độ cán khách hàng cá nhân không thiên trình độ tài cơng ty mà đặc trưng hoạt động thiên hiểu biết xã hội/ nhân văn đòi hỏi độ nhạy bén cao giao tiếp trực tiếp tài thuyết phục khách hàng cá nhân mua hàng, cụ thể: Có kiến thức đánh giá lực tài chánh cá nhân cán khách hàng cá nhân (dựa số liệu lương, thưởng số liệu đóng thuế, chi tiêu cá nhân như: điện, nước, điện thoại Các tiêu chí tuổi tác, trình độ văn hố, tính cách cá nhân, nói chung kiến thức xã hội) Các kỹ tiếp thị giao tiếp tốt Hiểu biết sản phẩm ngân hàng cho đối tượng thuộc phạm vi quản lý - Cơng tác đào tạo: Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ nhân viên: tuyển chọn đạo tạo nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ định, hiểu biết nhận thức đắn xã hội pháp luật Các nhân viên tín dụng cần trau dồi thêm kĩ phân tích, kĩ điều tra, kĩ đàm phán với khách hàng, thường xuyên theo dõi văn pháp luật lĩnh vực kinh tế, tài chính, theo dõi thơng tư ngân hàng nhà nước Có hoạt động khen thưởng, khiển trách với nhân viên làm việc tốt nhân viên làm việc chưa tốt, thêm hoạt động gắn bó tất nhân viên ngồi khoảng thời gian làm việc để tạo động lực Chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng Ngân hàng nói riêng tổ chức nói chung Khơng tập chung nâng cao chất lượng cán ngân hàng mà phải tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ quản lý đầu não ngân hàng Ngồi yếu tố chun mơn, ngân hàng thường xun tổ chức, tham dự buổi văn nghệ, thể thao hay thi nội ngân hàng địa bàn hoạt động phòng giao dịch để tạo điều kiện cho cán nhân viên hiểu hơn, tăng tính gắn kết nhân viên với nhau, phòng ban phòng giao dịch Để tạo nên khối kết dính làm việc có suất hiệu tạo nhiều giá trị vật chất cho thân phòng giao dịch 3.2.3 Hồn thiện đổi cơng nghệ thơng tin ngân hàng Trong xã hội số 4.0 nay, xu đổi hệ thống Ngân hàng yêu cầu tất yếu ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Phòng giao dịch khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ đại, đổi công nghệ làm tăng suất hoạt động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày tăng Hiện đại hố cơng tác tốn: Phịng giao dịch cần đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng 3.2.4 Xây dựng chương trình marketing quảng bá rộng rãi - Cần quan tâm đầu tư mức cho công tác nghiên cứu thị trường Để hiểu mong muốn khách hàng, Vietcombank Phổ Quang phải hiểu rõ đối tượng khách hàng mà phục vụ Tuy nhiên liệu thông tin khách hàng không đầy đủ, không thực điều tra năm Trên sở liệu điều tra nghiên cứu đầy đủ tiến hành phân khúc thị trường Tiến hành phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường khách hàng để từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp vớitừng đối tượng khách hàng đồng thời có sách tiếp cận, phục vụ đối tượng khách hàng hiệu việc làm cần thiết Vietcombank cần xây dựng sách phân khúc thị trường, gồm thị trường bn bán thị trường bán lẻ Do trước hết cần thiết có nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng cách quy đồng từ xuống toàn hệ thống Vietcombank Người viết đề tài xin đề xuất hướng thực là: bước xây dựng bảng câu hỏi điều tra, sau u cầu tồn nhân viên Vietcombank thực vấn người xung quanh khu vực họ sinh hoạt, tập hợp để xây dựng sở liệu phân tích có hệ thống, từ tiến hành lựa chọn phân khúc thị trường phù hợp với Vietcombank, đưa biện pháp marketing tiếp cận đối tượng khách hàng cách hiệu - Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm hiệu đôi với quảng cáo thương hiệu Vietcombank Ln quan tâm chăm sóc thương hiệu ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đại, đa dạng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt ngân hàng có tiềm lực tài mạnh để củng cố lịng tin khách hàng ngân hàng Đối với ngân hàng, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, lẽ khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thông qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Vietcombank Phổ Quang cần chủ động lựa chọn phương thức quảng cáo phù hợp cho riêng mình, thiết kế chương trình quảng cáo hấp dẫn: thơng qua phương tiện đại chúng, báo chí, đài truyền hình, radio chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng chương trình diễn hành nhằm quảng bá thương hiệu Vietcombank đến người dân Việt Nam 3.2.5 Vận dụng linh hoạt lãi suất VCB Đa dạng hóa hình thức trả lãi để phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Trên sở đánh giá lợi ích khách hàng mang lại cho Chi nhánh kết xếp hạng khách hàng theo quý, Chi nhánh nên áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi theo thứ hạng khách hàng Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Hoặc áp dụng lãi suất cố định năm đầu, sau áp dụng lãi suất thả Tăng cường cho vay tiêu dùng theo gói VCB triển khai, Chi nhánh khách hàng có lợi, khách hàng vay lãi suất ưu đãi, Chi nhánh cấp bù phần chênh lệch lãi suất so với sản phẩm thông thường 3.2.6 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng Thường xuyên liên hệ trao đổi thơng tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn, tăng cường hình thức giao lưu thể thao, gửi thiệp, quà chúc mừng nhân kiện quan trọng ngày lễ lớn Tạo tâm lý thoải mái thỏa mãn cho khách hàng giao dịch, ngân hàng cần phải cố gắng phục vụ tốt từ đầu tất khâu để biến khách hàng trở thành tun truyền viên tích cực cho Tổ chức chăm sóc khách hàng quan hệ cách thường xuyên chu đáo Tiến hành rà soát bổ sung danh sách phân công trách nhiệm cho cá nhân đơn vị, cho khách hàng quan tâm chăm sóc mức 3.3 Kiến nghị Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank cần xây dựng quy trình cho vay cụ thể, riêng lẻ dành cho mục đích tiêu dùng cá nhân Bên cạnh tích hợp rõ việc áp dụng sản phẩm vay tiêu dùng bước quy trình Và quy trình linh hoạt sản phẩm đổi thời gian tới Đặc biệt, quy trình, quy định phải có phù hợp với đặc trưng tâm lý khách hàng vùng miền, tỉnh thành Tất cần nghiên cứu khoa học số chuẩn xác Sau đó, quy trình cần ban hành hướng dẫn kỹ lưỡng chi nhánh Tiếp theo sau đó, Vietcombank cần có giải pháp cơng nghệ liên kết giai đoạn q trình tín dụng với cách tối ưu Bởi công nghệ phát triển, lượng công việc cán tín dụng giảm xuống, khách hàng phục vụ nhanh chóng hơn, chất lượng dịch vụ mà tăng cao lên nhiều Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành bại tổ chức nói chung Vì cán nhân viên Vietcombank cần phải trải qua đợt tuyển chọn gắt gao Tiếp theo, cần định kỳ mở lớp học nghiệp vụ nâng cao trình độ tồn nhân viên hệ thống ngân hàng Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu chi nhánh với nhằm tăng đoàn kết, trao đổi kinh nghiệm Tiếp tục nâng cao chế độ dành cho cán nhân viên, tăng lương, chế độ đãi ngộ để thu hút người tài cho ngân hàng 3.4 Kiến nghị đối Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh thường xuyên tổ chức hội thảo cho cácNHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xuyên cập nhập kịp thời thơng tin khách hàng Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Thứ năm, Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Thứ sáu, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương này, tác giả giới thiệu định hướng chiến lược VCB VCB Phổ Quang sở đề xuất giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng VCB Phổ Quang như: đẩy mạnh quảng bá sản phẩm hoạt động truyền thơng, cải thiện quy trình, đa dạng sản phẩm kiểm soát rủi ro nhằm phát triển cho vay tiêu dùng VCB Phổ Quang KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng ý nghĩa ngân hàng thương mại người tiêu dùng mà đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đó, hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều vấn đề cần khắc phục hoàn thiện để ngày phát triển Trên thực tế, NHTM nhận thấy cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển họ thời điểm Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tự phát dựa mối quan hệ, khách hàng mạng lưới sẵn có, chưa có định hướng, kế hoạch, chiến lược khai thác mảng sản phẩm bản, nhằm khai thác tiềm lực sẵn có, đa dạng khách hàng, tăng hiệu phân tán rủi ro Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Chi Nhánh Hồ Chí Minh - PGD Phổ Quang, viết đưa nhiều phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế, đồng thời đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hi vọng giải pháp PGD tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông Bùi Diệu Anh, Hồ Điệp, Lê Thị Hiệp Dương (2016), Nghiệp Vụ Tín Dụng hàng thương mại, NXB Tài ngân hàng TMCP Á Ngân Hàng,Nhà xuất Phương Đông Đinh Xuân Hạng (2012), Quản trị tín dụng Ngân Hà Thư Hồng ,KLTN Mở rộng cho vay tiêu dùng Châu - Chi nhánh Thủ Đức, Trường ĐH Ngân Hàng TP HCM, 2020 Ngân hàng Nhà Nước (2001), Quy chế cho vay Nam - PGD tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Phổ Quang, (2018), Báo cáo tài 2018, Tài liệu nội VCB NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - PGD Phổ Quang, (2019), Báo cáo Việt Nam - PGD Phổ Quang, (2020), Báo cáo tài 2019, Tài liệu nội VCB NHTM Cổ phần Ngoại thương tài 2020, Tài liệu nội VCB NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - PGD Phổ Quang, Quy định chức tín nghiệp vụ cho vay VCB, Tài liệu nội VCB 10 Ngân hàng Nhà Nước (2016), Quy chế hoạt KLTN Mở rộng động cho vay tổ dụng số 39/2016/-NHNN 11 Nguyễn Nông Thuỳ Dương nghiệp phát (2014), triển nông thôn chi cho nhánh vay tiêu dùng Ngân hàng huyện Lục Ngạn, Trường Đại dụng ngân hàng thương mại, Học Thăng Long 12 Nguyễn Văn NXB Tài Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín ... luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam PGD - Phổ Quang Chương Ngân hàng 3: thương Một số giải pháp hoàn thiện cho vay. .. cứu: Tại PGD Phổ Quang từ năm 2018-2020 Câu hỏi nghiên cứu - Cơ sở lý thuyết cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? - Thực trạng cho vay Ngân hàng. .. CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH PHỔ QUANG 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân