Một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng MHB nghệ an

Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh Mục lục Trang Danh mục cụm từ viết tắt Danh mục b¶ng biĨu Phần mở đầu Lí chọn đề tài Mơc ®Ých nghiªn cøu Đối tợng phạm vi nghiên cứu Phơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Néi dung Phần : Tổng quan Ngân hàng MHB Nghệ An 1.1 Qúa trình hình thành phát triển Ngân hàng MHB Nghệ An 1.2 C¬ cÊu tỉ chức quản lý Ngân hàng MHB Nghệ An 1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng MHB Nghệ An 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.3.3 Các hoạt động khác Phần : Thực trạng giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.1 NhËn d¹ng rđi ro tÝn dơng t¹i chi Ngân hàng MHB Nghệ An 2.2 Thùc tr¹ng rủi ro tín dụng quản lí rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.2.1 T×nh h×nh chung vỊ nợ hạn Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tế 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh 2.2.2 Phân tích nợ hạn 2.2.2.1 Theo loại tín dụng thành phÇn kinh tÕ 2.2.2.2 Theo thêi gian 2.3 Qu¶n lÝ rđi ro tÝn dơng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.3.1 phòng ngừa rñi ro 2.3.2 xư lÝ rđi ro 2.4 Đánh giá quản lí rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.3.1 Những kết mà Ngân hàng đạt đợc 2.3.2 Nh÷ng tån tai 2.3.3 Những nguyên nhân tồn 2.5 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro rín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.5.1 Định hướng hot ng tớn dng ti Ngân hàng MHB Nghệ An 2.5.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế ri ro tớn dng ti Ngân hàng MHB Nghệ An 2.5.2.1 Xây dựng thực tốt chiến lợc kh¸ch hang 2.5.2.2 Thực quy trình tín dụng chặt chẽ 2.5.2.3 Thực giải pháp phòng ngừa phân tán rủi ro 2.4.2.4 Nghiêm chỉnh thực quy chế đảm bảo tiền vay 2.5.2.5 Tích cực tìm biện pháp giảm nợ hạn 2.5.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 2.5.2.7 Ngăn ngừa khoản vay khó địi 2.5.2.8 Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ rèn đảm bảo phẩm chất cán ngân hàng 2.6 Mét sè kiÕn nghÞ 2.4.1 §èi víi Ngân hàng MHB Việt Nam 2.4.2 Đối với Ngân hàng Nh nc 2.4.3 Đối với ChÝnh phñ Khonsavanh Sysakoun 48B6-TCNHKhoa kinh tế Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh KÕt luËn Tài liệu tham khảo Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh Danh mục cụm từ viết tắt Diễn giải Viết tắt hàng Ngõn hng phát triển nhà đồng sông Ngân MHB Nghệ An NHNN NHTM NA VNĐ TG CBNV NQH TT TPR DNNN cưu long chi nh¸nh NghƯ An Ngõn hng nh nc Ngân hàng thơng mại Nghệ AN Việt nam đồng Tiền gửi Cán nhân viên Nợ hạn Tỷ trọng Trung tâm rủi to tín dụng Doanh nghiƯp nhµ níc Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh Danh mơc b¶ng biĨu B¶ng B¶ng B¶ng B¶ng B¶ng B¶ng 1.1 1.2 1.3 2.1 2.2 2.3 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn chi nhánh Kết hoạt động thánh toán Kết cho vay chi nhánh Các dạng rủi ro tín dụng Tình hình nợ hạn chi nhánh Tình hình NQH theo loại tín dụng thành phần kinh tế Tình hình NQH theo thời gian Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiệp Đại học Vinh LờI Mở đầu Tính cấp thiết đề tài : Hoạt động kinh doanh tiền tệ loại hình hoạt động kinh doanh mang tính động rủi ro cao Bởi xét mặt chủ quan, việc chọn lựa khách hàng cho vay quan trọng Ngân hàng tìm hiểu không kỹ lỡng khách hàng Ngân hàng chuốc lấy tai hoạ cho đồng tiền mà không trở Còn mặt khách quan, rủi ro khách hàng kinh doanh rủi ro Ngân hàng, vốn kinh doanh khách hàng phần vốn vay từ Ngân hàng Trong đó, nguồn vốn để Ngân hàng đem cho vay chủ yếu lấy từ tiền huy động đợc, tức phần lớn số tiền vay không thuộc sở hữu Ngân hàng Ngân hàng phải có trách nhiệm bảo quản, gìn giữ làm sinh lợi số tiền huy động Vì NHTM phải gánh chịu rủi ro từ nhiều phía: rủi ro từ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cá nhân vay, rủi ro tõ phÝa ngêi gưi tiỊn vµ rđi ro tõ phía ngân hàng thơng mại khác Đó cha kể đến rủi ro riêng có khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần phải động tỉnh táo để thực tốt vai trò mình, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Vì vậy, việc nghiên cứu hoạt động kinh doanh tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB điều kiện kinh tế cần thiết Bằng kiến thức đợc trang bị nhà trờng, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế Ngân hàng MHB Nghệ An, em đà lựa chọn viết chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: "Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An " 2.Mục đích nghiên cứu đề tài : Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- B¸o c¸o tốt nghiệp Đại học Vinh - Nghiên cứu đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng, rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng MHB kinh tế thị trờng -Đa số giải pháp kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB Đối tợng phạm vi nghiên cứu : Đề tài nghiên cứu chủ yếu hoạt động tín dụng rủi ro Ngân hàng MHB Nghệ An năm gần Phơng pháp nghiên cứu : Đề tài sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận Kết cấu đề tài Ngoài lời nói đầu kÕt ln, b¸o c¸o tèt nghiƯp cđa em gåm phần: - Phần : Tổng quan Ngân hàng MHB Nghệ An - Phần : Thực trạng giải pháp phòng ngừa cà hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An Do trình độ thời gian thực tập có hạn nên báo cáo tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong có đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để chuyên đề em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn thực tập Hoàng Thị Thanh Huyền toàn thể thầy cô giáo trờng cán nhân viên Ngân hàng MHB Nghệ An đà giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp §¹i häc Vinh Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh PHầN Tổng quan ngân hàng mhb nghệ an 1.1 trình hình thành phát triển ngân hàng mhb nghệ an Ngày 26/03/1988 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay Thủ tớng Chính phủ) đà ban hành Nghị định số 53/HĐBT hình thành Hệ thống ngân hàng hai cấp Điều đà phân định rõ chức quản lý nhà nớc Tiền tệ Tín dụng Ngân hàng nhà nớc - Ngân hàng Trung ơng - Ngân hàng Ngân hàng chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thơng mại, tổ chức Tín dụng khác Tiếp tục với tinh thần đổi hệ thống ngân hàng,năm 1987 Quốc hội khoá 10 thông qua luật NHNN Việt nam luật tỉ chøc tÝn dơng (Ngµy 2/12/1997) vµ cã hiƯu lùc thi hành từ ngày 01/10/1998 thành lập Ngân hàng Đồng sông Cửu long.(Quyết định số: 769/TTg ngày 18/09/1997) - Tên gọi: Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu long, viết tắt Ngân hàng MHB - Tên giao dÞch b»ng tiÕng Anh: housing bank of mekong delta gọi tắt MHB Ngân hàng MHB Chi nhánh Nghệ an đợc thành lập định số 54/2003/ QĐ - NHN- HĐQT ngày 23/07/2003 ca Hội đồng quản trị Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL thức vào hoạt động ngày 09/12/2003.Là đơn vị kinh tế phụ thuộc, trực thuộc Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu long, có dấu riêng, có bảng cân đối kế toán, hoạt động theo quy định pháp luật, theo Điều lệ tổ chức hoạt động ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Hội đồng quản trị ban hành theo phân cấp uỷ quyền Giám đốc Trụ sở đặt thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ an; Chi nhánh Nghệ an có phòng giao dịch trực thuộc đóng nơi cần thiết tỉnh Nghệ an là: Phòng giao dịch Khonsavanh Sysakoun 48B6-TCNHKhoa kinh tế Báo cáo tốt nghiệp 10 Đại học Vinh Quỳnh Lu, Phòng giao dịch Chợ Vinh, Phòng giao dịch Trờng Thi, Phòng giao dịch Cửa Lò, phòng giao dịch Đô Lơng Trải qua năm xây dựng trởng thành Ngân hàng non trẻ nhng Ngân hàng MHB Nghệ an đà thực dự án đại hóa ngân hàng theo hớng tự động hóa, phù hợp với thông lệ quốc tế, có nhiều dịch vụ đại phục vụ khách hàng với phơng châm hoạt động Nhanh chóng thuận tiện xác Trong năm tới, Ngân hàng MHB Nghệ An tiếp tục nâng cao hiệu tất mặt kinh doanh ngân hàng nh nâng cao phong cách phục vụ khách hàng 1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng MHB Nghệ an Theo điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng MHB, đơn vị kinh tÕ phơ thc cã dÊu, cã nhiƯm vơ thùc hoạt động chi nhánh cấp Ngân hàng MHB Nghệ an qui định cấu tổ chức máy nh sau : Giám đốc Phó giám đốc Ban giám đốc Tổ xử lí nợ Phòng kinh doanh Phòng Kiểm tra nội Phòng hành Khonsavanh Sysakoun nhân Khoa kinh tế Phòng nguồn vốn Phòng quản lí rủi ro hỗ 10 trợ kinh doanh Phòng kế toán ngân quỹ 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp 39 Đại học Vinh 2.5.2.6 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm so¸t néi bé ViƯc kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé đóng vai trò quan trọng công tác quản trị điều hành Ngân hàng Thực tế đà chứng minh nhiều đà gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Đặc biệt điều kiện cạnh tranh liệt Ngân hàng, dịch vụ đa dạng phong phú, chất lợng tín dụng ngày nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bắt buộc Ngân hàng Do thực tốt công tác quản lý, giám sát, ta, kiểm soát nội tiền đề để nâng cao phát huy hiệu chi nhánh 2.5.2.7 Ngăn ngừa khoản vay khó đòi tổn thất tín dụng Việc ngăn ngừa khoản vay khó đòi tổn thất tidn dụng bao gồm: Tăng cờng giám sát vay thông qua việc tăng chi phí thu nợ, đa lời khuyên khách hàng việc tìm kiếm biện pháp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng có dấu hiệu ngời đà gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần phải áp dụng kịp thời biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngana hàng khôi phục sức mạnh tài ngời vay Cố vấn, nhân viên ngân hàng cho ngời vay lời khuyên nh: - Tăng thêm vốn, công ty cổ phần khuyến khích họ bán thêm cổ phiếu, loại hình doanh nghiệp khác sử dụng biện pháp nh kêu gọi cộng tác, liên doanh liên kết - Giảm bớt kế hoạch mở rộng, kế hoạch mở rộng đợc trù tính, ngời vay nên loại bỏ chúng tình ình tài đà đợc cải thiện - Khuyến khích thu hồi khoản nợ đầu t cha đến hạn, giảm bớt công nợ - Giảm bớt hàng tồn kho việc cải tiến phơng thức bán hàng, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu - Nhận thêm vật chấp: Yêu cầu ngời vay tăng giá trị tài sản chấp việc đem chấp tài sản khác thuộc quyền sở hữu - Gia hạn nợ, giảm mức thu kỳ hạn nợ Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 39 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp 40 Đại học Vinh - Tăng thêm khoản vay nhằm cứu vÃn tình hình tài suy sụp ngời vay Hình thức đợc áp dụng trờng hợp ngời vay kinh doanh thua lỗ lý khách hàng Hoặc hoạt động kinh doanh ngời vay có khả quan đợc gia tăng vốn 2.5.2.8 Đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán Ngân hàng Đối với Ngân hàng để tạo đợc kết kinh doanh cần có cán có trình độ nghiệp vụ chuyên môn sâu, hiểu biết vấn đề thị trờng, xà hội rộng rÃi mà phải có đạo đức, có lòng yêu nghề, nhanh nhạy trình sử lý nghiệp vụ không làm hội kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, từ Chi nhánh phải không ngừng xây dựng cho chiến lợc phát triển nhân lâu dài hợp lý, gắn liền với chiến lợc phát triển chung Chi nhánh Tóm lại, để phòng ngừa đợc rủi ro tÝn dơng cho vay cã rÊt nhiỊu biƯn pháp cần làm Những biện pháp thuộc yếu tố chủ quan có nghĩa Ngân hàng MHB Nghệ An cần phải cố gắng thực tốt, phát huy vai trò sức mạnh Ngoài cần phải có kết hợp từ phía khách quan môi trờng pháp lý, sách, chế độ, từ phía khách hàng Ngân hàng theo hớng thuận lợi phòng ngừa hạn chÕ rđi ro hiƯu qu¶ nhÊt 2.6 Mét sè kiÕn nghị nhằm nâng cao hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.6.1 Kiến nghị với Ngân hàng MHB Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng MHB Nghệ An, Ngân Hàng MHB Việt Nam cần có hớng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng MHB Nghệ An, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng MHB Nghệ An thực tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 40 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp 41 Đại học Vinh 2.6.1.1 Chỉ đạo, hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trờng cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thờng xuyên đa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nớc nhằm bớc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc Ngân hàng MHB Việt Nam nhanh chóng đa hớng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 3.3.1.2 Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp ngời không giải pháp riêng chi nhánh mà phải có phối hợp Ngân hàng MHB Việt Nam Ngân hàng MHB Việt Nam cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nh vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần đợc mở thờng xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng đợc nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, Ngân hàng MHB Việt Nam nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc đợc cán có đủ lực, đồng thêi khuyÕn khÝch hä kh«ng ngõng häc hái, trau dåi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, Ngân hàng MHB Việt Nam cần định ngời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lÃnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lÃnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nh hoạt động tín dụng nói riêng Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 41 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp 42 Đại học Vinh 2.6.1.3 Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Trong thời gian qua, hoạt động TPR đà góp phần tích cực công tác tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, số lợng thông tin cha thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động TPR điều cần thiết Ngân hàng MHB Việt Nam cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin đợc kịp thời, xác Ngoài cần phải tuyển chọn cán động có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho TPR Nguồn thông tin TPR quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng MHB Việt Nam 2.6.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc cấp, ngành có liên quan 2.6.2.1 Xử lý thoả đáng việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đà vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, điển hình nh vụ án Tamexco, Epco- Minh Phụng Những vụ việc đà làm suy giảm uy tín ngành ngân hàng, làm suy yếu hoạt động ngân hàng Những xử lý kiên vụ việc đà thể tâm xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, có hiệu Từ học đích đáng đòi hỏi NHNN phải thờng xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng, phối hợp với quan công an, Toà án, Viện kiểm sát kịp thời phát xử lý vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tợng có ý định lừa đảo ngân hàng góp phần làm lành mạnh hoá quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng 2.6.2.2 Tăng cờng biện pháp quản lý tín dụng NHNH cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thĨ lƯ cđa NHNN cßn Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 42 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp 43 Đại học Vinh tỏ chung chung, mang tính đạo, định hớng nhiều mang tính pháp lý Đấy sơ hở văn pháp lý khung tín dụng cho NHTM thi hành Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải đợc xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trờng liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng nh việc nâng cao chất lợng, hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 2.6.2.3 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm đợc tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ Hiện nay, NHTM Việt Nam đứng trớc khó khăn lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, khoản nợ khó đòi Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề này, đề nghị NHNN cấp, ngành có liên quan thực số biện pháp sau: + Đề nghị UBND sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá + Các quan Công an, Toà án, Viện kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng + NHNN cần sớm ban hành thông t liên tịch hớng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vay vốn ngân hàng Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tế 43 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp 44 Đại học Vinh + NHNN xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ dới nhiều hình thức Nhà nớc, cổ phần liên doanh Hoạt động Công ty mua bán nợ đợc mở rộng, phát triển giải toả bớt nợ hạn, nợ đọng từ tài sản chấp giúp cho ngân hàng vợt qua khó khăn, có khoản để đầu t cho kinh tế, có vốn để quay vòng không để tình trạng đóng băng vèn nh hiƯn + NHNN sím cho ®êi tỉ chøc b¶o hiĨm tiỊn gưi Tỉ chøc b¶o hiĨm tiền gửi vào hoạt động quan cảnh báo xử lý sớm hoạt động yếu ngân hàng, không để cố xảy + NHNN cần ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tăng cờng công tác tra, kiểm soát hoạt ®éng tÝn dơng cđa NHTM 2.6.3 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phủ 2.6.3.1 Hoàn thiện môi trờng pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Môi trờng pháp lý hoàn thiện, có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ đà ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng nh Luật Ngân hàng Nhà nớc, luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật DNNN, luật Công ty Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định đà dẫn đến phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt việc giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản, bán đấu giá Vì kiến nghị phủ xem xét sửa đổi, quy định rõ vấn đề sau: + Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trờng hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tÕ Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 44 48B6-TCNH- B¸o c¸o tốt nghiệp 45 Đại học Vinh + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian, thủ tục xử lý trờng hợp này, hạn chế thủ tục rờm rà gây phiền hà, cản trở trình xử lý Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật đà ban hành Chính phủ cần nghiên cứu cho đời điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kiến nghị hình thành điều luật sau: + Luật sở hữu tài sản: Hiện nay, điều kiện cho vay đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh gần nh bắt buộc phải chấp tài sản Trong đó, quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản Vì thế, nhiều trờng hợp ngân hàng khó xác định xác chủ sở hữu tài sản phải lấy chứng nhận quan nguồn gốc tài sản chấp, cầm cố nguồn gốc số tiền trả nợ hợp pháp Mặt khác, pháp luật cho doanh nghiệp chấp giá trị quyền sử dụng đất nhng lại phải có điều kiện gắn với tài sản thuộc sở hữu mình, quy định khó áp dụng đợc với DNNN + Luật kiểm toán: Để tạo lập môi trờng cạnh tranh bình đẳng, hoạt động lành mạnh, có hiệuquả, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Chính phủ cần nhanh chóng cho đời điều luật đảm bảo phản ánh xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp + Lt vỊ lu th«ng kú phiÕu thơng mại: Hiện nay, tín dụng thơng mại (mua bán chịu) trở thành phổ biến giao dịch thơng mại Tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây da, lừa đảo, trốn thuế, sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích diễn thờng xuyên gây khó khăn cho quan chức việc kiểm soát nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng Việc đời luật làm lành mạnh hoá quan hệ thơng mại có ảnh hởng tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 45 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiệp 46 Đại học Vinh 2.6.3.2 Tăng cờng công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế đất nớc gặp nhiều khó khăn nh nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trờng hoạt động nhiỊu doanh nghiƯp mang tÝnh chÊt nhá lỴ, chơp giËt, tầm nhìn chiến lợc thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đà đề ra, có u tiên u đÃi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hớng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật đà ban hành Đối với hoạt động doanh nghiệp, tăng cờng công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực có phẩm chất đạo đức tốt + Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo toàn vốn cho DNNN Đối với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, không bảo tồn đợc vốn kinh doanh kiên thay đổi máy lÃnh đạo, cán quản lý, giám đốc điều hành Nếu DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh đợc với chế thị trờng kiên giải thĨ Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 46 48B6-TCNH- B¸o c¸o tốt nghiệp 47 Đại học Vinh Tiếp tục thực chủ trơng cổ phần hoá DNNN, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm ngời lao động với doanh nghiệp Tóm lại, ý kiến đóng góp góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An Để đạt đợc điều đòi hỏi cố gắng thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng MHB Nghệ An mà phải có quan tâm, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan.Em hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Ngân hàng MHB Nghệ An chi nhánh vững mạnh hệ thống Ngân hµng MHB ViƯt Nam Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 47 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh 48 Kết ln Sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi cđa môt quốc gia tách rời với thành tựu hoạt động toàn ngành ngân hàng Các ngân hàng thơng mại nớc ta đà có nỗ lực phấn đấu vợt qua nhiều khó khăn thử thách kinh tế thị trờng, để vơn lên tự khẳng định vai trò, vị trí ngân hàng thơng mại quốc doanh Sự đời, tồn phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển đời sống kinh tế xà hội Trong chế thị trờng NHTM doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh NHTM khách hàng hữu toàn kinh tế quốc dân Rủi ro khách hàng vay vốn dẫn đến rủi ro ngân hàng, điều có ảnh hởng sâu sác đến kinh tế - trị quốc gia Đề tồn phát triển kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại phải tìm cách đề phòng, né tránh hạn chế đến mức thấp rủi ro Đặc biệt rủi ro tín dụng, ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng vÉn lµ chđ u, ë lÜnh vùc nµy rđi ro chiếm tỷ trọng lớn có nguy ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng lớn Nó thu hẹp hoạt động ngân hàng hay më réng ph¹m vi kinh doanh, thËm chÝ t¹o tiỊn đề cho phá sản ngân hàng Do ngân hàng cần ý quan tâm mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Đây vấn đề mà nhiều nhà lÃnh đạo ngân hàng hay quan chức Chính phủ quan tâm, có ý nghĩa nhiều mặt lâu dài kinh doanh ngân hàng ổn định hay biến động kinh tế trị xà hội đất nớc Nh đà phân tích bài, có nhiều giải pháp giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thơng mại đà quan tâm đến vấn đề này, song thực tế nhiều tồn làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng cha cao Để đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh kinh tế việc sử dụng tổng hp linh hoạt biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tế 48 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp 49 Đại học Vinh tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng thơng mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đà đợc đề cập chuyên đề khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng NHTM, góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp giúp ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng khách hàng từ tăng cờng chất lợng tín dụng, góp phần tích cực vào công CNH- HĐH đất nớc Do trình độ nhận thức nguồn thông tin thu thập có giới hạn nên chuyên đề nhiều hạn chế, song với tâm huyết sinh viên học ngành ngân hàng em thấy vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thực vấn đề xúc cần đợc quan tâm Để góp phần việc học tập nghiên cứu, mong góp ý, giúp đỡ thầy cô, bạn để viết đợc hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình , cô Ngân hàng pháp triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Nghệ An đà giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Vinh, Tháng 04 năm2011 Sinh viªn Khonsavanh Sysakoun Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 49 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh 50 Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 50 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp 51 §¹i häc Vinh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giỏo trỡnh Quản trị ngân hàng thơng mại PGS_TS Phan thị Cúc nhà xuất thông tin vận tải Giáo trình ngân hàng thơng mại _NXB thống kê Sổ tay tín dụng MHB Các văn Luật, Nghị Định, Quyết định Báo cáo tổng kết 2008,2009,Ng©n hàng MHB Nghệ An Bỏo cỏo thng niờn Ngân hµng MHB NghƯ An 2008,2009,2010 website ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn website ngân hàng phát triển nhà đồng sông cửu long www.mhb.com.vn Tạp chí ngân hàng 10 Thời báo kinh tế 11 Tạp chí nghiên cứu kinh tế Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tế 51 48B6-TCNH- Báo cáo tốt nghiệp Đại học Vinh 52 NHẬT KÝ THỰC TẬP - Tuần 1: 21/02/20011 26/02/2011 Gặp gỡ nói chuyện, trình bày vấn đề thực tập với Ban lãnh đạo Ngân hàng, xin lịch trình thực tập từ phía Ban lãnh đạo Làm quen, mắt Quan sát tổng thể cách làm việc người Tuần 2: 28/02/2011 05/03/2011 Xin số liệu tổng quan Ngân hàng tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Làm việc quầy giao dịch Tuần 3: 07/03/2011 12/03/2011 Học cách quan sát, nắm bắt khách hàng, Làm việc quầy giao dịch, quan sát cách giao tiếp với khách hàng Tuần 4: 14/03/2011 19/03/2011 Nghiên cứu hồ sơ số khách hàng thẩm định xong, Làm việc quầy giao dịch Tuần 5: 21/03/2011 26/03/2011 Nghiên cứu tài liệu Tuần 6: 28/03/2011 02/04/2011 Ở nhà hoàn tất báo cáo thực tập tốt nghiệp Tuần 7: 04/04/2011 09/04/2011 Ở nhà hoàn tất báo cáo thực tập tốt nghiệp Tuần 8: 11/04/2011 16/04/2011 Ở nhà hoàn tất báo cáo thực tập tốt nghiệp Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 52 48B6-TCNH- B¸o c¸o tèt nghiƯp 53 Đại học Vinh Nhận xét Ngân hàng MHB Nghệ An Khonsavanh Sysakoun Khoa kinh tÕ 53 48B6-TCNH- ... NgừA Và HạN CHế RủI RO TíN DụNG TạI NGÂN HàNG MHB nghệ an 2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An Rủi ro tín dụng vấn đề đợc quan tâm đặc biệt Ngân hàng Trên thực tế, hầu hết Ngân hàng. .. rủi ro rín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An 2.5.1 Định hướng hoạt động tín dụng ti Ngân hàng MHB Nghệ An 2.5.2 Mt s gii pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ti Ngân hàng MHB Nghệ An ... Tổng quan Ngân hàng MHB Nghệ An - Phần : Thực trạng giải pháp phòng ngừa cà hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Nghệ An Do trình độ thời gian thực tập có hạn nên báo cáo tránh khỏi hạn chế, thiếu