Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo PTNT chi nhánh ba đình – thành phố thanh hóa

Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ Lời mở đầu ……………………………………………………………………1 NỘI DUNG PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH BA ĐÌNH – TP THANH HĨA ……………………………………………………………… 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa ……………………………………………………… 1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa…………………………………………………………………………….4 1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh ……………………………… 1.2.2 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ………………………………….5 1.2.3 Chức phận máy quản lý Chi nhánh …….…6 1.2.3.1 Ban giám đốc ……………………………………………… ….6 1.2.3.2 Phịng Kế tốn - Ngân quỹ ………………………………… ….6 1.2.3.3 Phòng Kế hoạch - Kinh doanh ……………………………… 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba Đình ………… … 1.3.1 Hoạt động huy động vốn …………………………………………… 1.3.2 Hoạt động cho vay ……………………………………………………10 1.3.3 Hoạt động khác ……………………………………………………….12 1.3.3.1 Hoạt động dịch vụ …………………………………………… 12 1.3.3.2 Hoạt động kế toán – ngân quỹ ……………………………… 13 1.3.3.3 Hoạt động thơng tin điện tốn ứng dụng tin học …………… 13 1.3.3.4 Công tác kiểm tra – kiểm soát ……………………………… 14 1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh …………………………………….… 14 Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” PHẦN 2: ĐẨY MẠNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BA ĐÌNH – TP THANH HĨA ………………………16 2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Ba Đình …………………… 16 2.1.1 Tình hình khoản nợ hạn, nợ xấu …………………………… 16 2.1.2 Thực trạng thu nợ hạn, nợ xấu xử lý rủi ro ………………… 19 2.1.3 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro ……………………………………… 20 2.1.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Chi nhánh ………………… 20 2.1.4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng ………………………………20 2.1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng …………………………… 21 2.1.4.3 Nguyên nhân khách quan …………………………………… 22 2.2 Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa …………………………………………………………… 23 2.2.1 Quy trình cho vay cơng tác thẩm định hồ sơ xin vay vốn ……… 23 2.2.2 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng 24 2.2.3 Trích lập dự phịng rủi ro …………………………………………….24 2.2.4 Những biện pháp khác để quản lý rủi ro ngân hàng …………… 25 2.3 Đánh giá công tác quản trị rủi ro Chi nhánh ……………………25 2.3.1 Những kết đạt công tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh ……………………………………………………………………… 25 2.3.2 Những hạn chế tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa …………………… 26 2.4 Giải pháp để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa ……………………………… 28 2.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ………………….28 2.4.1.1 Trình độ chun mơn cán tín dụng ……………………29 2.4.1.2 Đạo đức phẩm chất cán tín dụng ………………………29 2.4.1.3 Cơng tác kiểm tra, giám sát ngân hàng cấp trên, cấp có thẩm quyền ………………………………………………………………….29 Lương Hồng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” 2.4.1.4 Thu thập xử lý thông tin để đánh giá khách hàng ………….29 2.4.1.5 Nhân tố ảnh hưởng đến từ phía khách hàng ………………… 29 2.4.1.6 Các nhân tố khách quan khác ……………………………… 30 2.4.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng …………………………… 30 2.4.2.1 Công tác tổ chức đào tạo cán tín dụng …………………….30 2.4.2.2 Tăng cường kiểm sốt, kiểm tra nội ……………………….31 2.4.2.3 Nhóm giải pháp phịng ngừa trước cho vay ………………31 2.4.2.4 Tăng cường giám sát, sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng …………………………………………………………33 2.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ………… 33 2.4.3.1 Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng ……………….33 2.4.3.2 Xác định danh mục khoảng tài trợ với mức rủi ro khác trình theo dõi giám sát khoản vay ………………………… 34 2.4.3.3 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng, xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề …………………………………… 35 2.4.4 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng ……………………………… 36 2.4.4.1 Phát sớm dấu hiệu khơng bình thường khoản vay dẫn tới nợ hạn gây rủi ro tín dụng ………………………… 36 2.4.4.2 Biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn tới nợ hạn … 37 2.4.4.3 Xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề ……………………………….38 2.5 Kiến nghị ……………………………………………………………….39 2.5.1 Đối với quan quản lý Nhà nước ………………………………… 39 2.5.1.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ………………………39 2.5.1.2 Kiến nghị Chính phủ ………………………………….41 2.5.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam ………………………………… 43 Kết luận …………………………………………………………………… 45 Tài liệu tham khảo ………………………………………………………… 47 Nhật ký thực tập Nhận xét đơn vị thực tập Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” Lương Hồng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại DA Dự án TP Thành phố TK Tiết kiệm TT Thanh toán KH Kế hoạch TCKT Tổ chức kinh tế DN Doanh nghiêp 10 QD Quốc doanh 11 QĐ Quyết định 12 UBND Ủy ban nhân dân Lương Hoàng Hạnh Nghĩa hoàn chỉnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý chi nhánh …… …5 Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố……………….…………………………………….…….8 Bảng 1.2: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố………………………………………………………………………10 Bảng 1.3: Kết kinh doanh năm: 2009, 2010, 2011 NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa…………………………… … 14 Bảng 2.1: Thực trạng rủi ro tín dụng thể qua tiêu Nợ hạn, Nợ xấu (từ nhóm - nhóm 5)……………………………………… ……………16 Bảng 2.2: Thực trạng rủi ro tín dụng thể qua tiêu Nợ hạn, Nợ xấu phân theo khách hàng vay (Nợ nhóm 3, 4, 5)…………………………… 18 Bảng 2.3: Thực trạng thu nợ hạn, nợ xấu xử lý rủi ro………… 19 Bảng 2.4: Trích lập dự phòng rủi ro năm 2009, 2010, 2011… 20 Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” LỜI MỞ ĐẦU Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu chủ yếu kinh tế quốc tế đại Khơng nằm ngồi vận động kinh tế giới, Việt Nam bước vững hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới Đứng trước hội thách thức mà hội nhập đem lại, doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi nhiều nguồn vốn, cách sử dụng hiệu nguồn vốn để đem lại lợi nhuận cao Là trung gian tài chính, đồng thời doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt – tiền tệ, ngân hàng thương mại Việt Nam người cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, tín dụng cung cấp nguồn vốn cho kinh tế, đồng thời đem lại lợi nhuận để đảm bảo trì hoạt động ngân hàng thương mại Tuy nhiên, vòng xoáy hội nhập, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước khó khăn rủi ro cạnh tranh để tồn phát triển Rủi ro ln bệnh bẩm sinh vốn có kinh tế thị trường Gắn liền với khả thu lợi nhuận tiềm tàng rủi ro, lợi nhuận dự kiến thu cao rủi ro lớn Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro điều không tránh khỏi, nguy hiểm ngân hàng rủi ro xảy hoạt động tín dụng Bởi thực tế, phần lớn thu nhập NHTM từ hoạt động kinh doanh tín dụng, lại lĩnh vực kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, hoạt động quản lý rủi ro NHTM có ý nghĩa to lớn Chủ tịch tập đồn tài Citicorp - Walter Wriston nói lên vai trò quan trọng hoạt động quản lý rủi ro sau: “Toàn sống hoạt động ngân hàng quản lý rủi ro” Với kiến thức học ghế nhà trường, với kinh nghiệm thu từ trình thực tập nhận thấy rõ tầm quan trọng hoạt động quản lý rủi ro NHTM, em chọn đề tài nghiên cứu: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hố” làm chun đề thực tập chun nghành Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố - Chỉ biện pháp áp dụng chủ yếu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh Ba Đình đánh giá hiệu biện pháp - Đề xuất số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hoá Đối tượng nghiên cứu Các vấn đề quản lý rủi ro tín dụng, hiệu quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực tiễn hoạt động quản lý rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố giai đoạn từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu - Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu - Bên cạnh chuyên đề sử dụng hệ thống bảng biểu để minh hoạ Kết cấu đề tài Sau phần mở đầu đề tài chia làm hai phần: - Phần một: Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hoá - Phần hai: Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Lương Hồng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NHNO & PTNT CHI NHÁNH BA ĐÌNH – THÀNH PHỐ THANH HĨA 1.1 Q trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hố Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hoá ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, thành lập vào hoạt động từ tháng năm 2000 Cũng Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Ba Đình trực tiếp kinh doanh lĩnh vực: Tiền tệ - Tín dụng - Thanh tốn Trụ sở Ngân hàng đặt 109 Đinh Công Tráng – Phường Ba Đình – Thành phố Thanh Hố Phường Ba Đình có hệ thống giao thơng thuận lợi, sở vật chất chất kỹ thuật hạ tầng hoàn thiện đồng bộ, thuận tiện cho việc giao thương buôn bán phát triển kinh tế Việc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ gia đình địa bàn tương đối thuận lợi ổn định, nhu cầu đời sống người dân thành phố nâng cao Đây điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Ba Đình việc thu hút nguồn vốn phát triển hoạt động ngân hàng cách hiệu Tuy nhiên bước vào kinh tế thị trường, tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn thành phố ngày mở rộng Cùng nằm địa bàn Thanh Hố cịn có Ngân hàng thương mại khác như: Ngân hàng công thương, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng Quân đội… tồn hoạt động kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc thu hút khách hàng phải hoạt động điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Vì vậy, để tồn phát triển vững chắc, Chi nhánh nỗ lực để tiến hành đổi phương thức quản lý hoạt động như: Tổ chức đào tạo để nâng cao trình độ cho cán bộ, xếp lại máy tổ chức, thực chiến dịch tuyên truyền quảng cáo… để bước thích nghi vươn lên chiếm lĩnh thị trường Nhờ vậy, năm gần đây, Chi nhánh đạt thành tựu đáng kể, có nhiều đóng góp quan trọng cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp nói riêng Và nói Chi nhánh tạo uy tín người dân, làm cho xã hội “nhận ra” nhiều tổ chức tín dụng NHM địa bàn Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Chi nhánh Ba Đình hoạt động chế thị trường, có quyền tự chủ kinh doanh, đảm bảo đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định phát triển Mạng lưới cấu tổ chức Ngân hàng cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy khai thác triệt để lợi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Khách hàng Ngân hàng không người dân địa bàn phường Ba Đình mà cịn mở rộng khắp thành phố Thanh Hoá, đến huyện địa bàn tỉnh Thanh Hoá 1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Hiện tại, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa có 21 nhân viên - Về chuyên môn nghiệp vụ: + Ban Giám đốc: người + Phịng Tín dụng: người + Phịng Kế toán - Ngân quỹ: người + lái xe bảo vệ - Về trình độ chuyên môn: + người (Giám đốc chi nhánh ) đạt trình độ thạc sĩ + 16 người đạt trình độ Đại học + người có trình độ Trung cấp chuyên nghiệp Dưới lãnh đạo Đảng, Nhà nước với quan tâm sát Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Tỉnh Thanh Hố, nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh hoạt động tín dụng Chi nhánh, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Ba Đình áp dụng nhiều biện pháp hữu hiệu như: đổi công tác tổ chức cán bộ, tạo điều kiện để cán cơng nhân viên tồn chi nhánh có thời gian học tập để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ công tác, trang bị thêm phương tiện máy móc thiết bị thực tốt việc đại hoá hệ thống tốn Ngân hàng phục vụ cơng tác tốt hiệu Lương Hoàng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” chắn giấy tờ tài sản đảm bảo hợp pháp, đảm bảo đầy đủ tính pháp lý quyền lợi ngân hàng nợ vay cần xử lý tài sản đảm bảo 2.4.2.4 Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng Khi giải ngân tiền vay, ngân hàng cần phải giám sát khoản vay Tuy nhiên nên hạn chế phát tiền lần cho khách hàng Chỉ giải ngân lần khoản tiền nhỏ, khoản tiền lớn cần giải ngân nhiều lần, đồng thời trình giải ngân cần theo dõi sát trình sử dụng số tiền khách hàng Sau kết thúc trình giải ngân, cán tín dụng phải tiếp tục theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng có với hợp đồng tín dụng hay khơng nhằm tránh rủi ro khách hàng cố ý sử dụng tiền vay sai mục đích Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền tốn khách hàng Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản ngân hàng thực giao dịch qua ngân hàng, qua ngân hàng đồng thời kiểm soát việc chi tiêu, giao dịch khách hàng 2.4.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng 2.4.3.1 Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng Hoạt động ngân hàng mang tính đại chúng cao Xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tạo niềm tin với khách hàng sở cho thành công kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động quản lý rủi ro nói riêng hoạt động quản lý tín dụng nói chung, thơng tin khách hàng đóng vai trị vơ quan trọng Chính có thiết lập mối quan hệ vững với khách hàng tạo tin tưởng khách hàng từ có điều kiện khai thác tốt thơng tin từ phía khách hàng Các biện pháp thiết lập mối quan hệ với khách hàng: a/ Tích cực quảng bá hình ảnh ngân hàng - Khơng ngừng quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Do chi nhánh Ba Đình chi nhánh cấp nên chi nhánh khơng có phịng Marketing giúp chi nhánh quảng bá hình ảnh ngân hàng mình, cán ngân hàng hình ảnh ngân hàng, cán ngân hàng cần ln niềm nở tiếp đón khách hàng, có thái độ phục vụ tốt với khách hàng, tạo ấn tượng tốt đẹp lịng khách hàng Lương Hồng Hạnh 33 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” - Ngồi sở vật chất đóng vai trị quan trọng tạo cho khách hàng tin tưởng vào tiềm lực tài ngân hàng Hiện tiềm lực tài chi nhánh khơng lớn, sở vật chất cịn nhiều hạn chế cần có giải pháp cụ thể để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, nâng cao tiềm lực tài Đồng thời cần cải thiện sở vật chất chi nhánh ngày đại để đảm bảo hoạt động giao dịch diễn thuận lợi, nhanh chóng xác b/ Thực nhiều tiếp xúc công chúng Ngân hàng cần thực nhiều buổi giao lưu, tiếp xúc ngân hàng khách hàng có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng khách hàng tiềm Những buổi tiếp xúc làm tăng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng ngày tốt đẹp, tạo tin tưởng giúp ngân hàng dễ dàng trở thành lựa chọn hàng đầu khách hàng cần vay vốn hay thực giao dịch khác c/ Thiết lập mối quan hệ khác - Bên cạnh mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ với đối tác khách hàng, quan nhà nước quan hành nghiệp, quan thuế, cơng an để từ nắm bắt xác thơng tin khách hàng - Thơng qua hoạt động quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng, cán tín dụng khai thác chéo thông tin, tức khai thác thông tin khách hàng thông qua khách hàng khác, từ có hiểu biết xác khách hàng để đảm bảo trình thẩm tra, cho vay khơng xảy sai sót, đồng thời tránh khách hàng có ý định xấu, lừa đảo ngân hàng - Ngoài ra, ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng khác địa bàn, điều thuận lợi cho ngân hàng việc thu thập thông tin khách hàng 2.4.3.2 Xác định danh mục khoản tài trợ với mức rủi ro khác q trình theo dõi giám sát khoản vay Để cơng việc theo dõi, giám sát khoản vay trở nên dễ dàng hơn, cán tín dụng nhóm khoản tài trợ với mức độ rủi ro thành nhóm khác Các loại khách hàng khác nhau, đối tượng cho vay khác nhau, có rủi ro khác Có thể xếp theo nhóm sau: Lương Hoàng Hạnh 34 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” a/ Tín dụng thương mại Rủi ro liên quan tới khả đánh giá tình trạng kinh doanh, tài người vay Ngân hàng cần thu thập thông tin qua khứ lẫn Tuy nhiên khía cạnh quan trọng khứ Những khách hàng truyền thống, có mối liên hệ tốt với ngân hàng có mức rủi ro thấp Rủi ro cho vay thương mại chủ yếu tác động thị trường người vay (giá hàng bán giảm sút, giá nguyên liệu tăng, cạnh tranh ) Ngồi rủi ro thương mại khả kinh doanh khách hàng yếu Vì cán tín dụng ngân hàng cần phải thu thập thơng tin cách xác, tìm hiểu rõ khách hàng để hạn chế rủi ro xuống mức thấp b/ Cho vay người tiêu dùng Rủi ro khoản vay liên quan tới thu nhập người vay khả kiểm sốt thơng tin người vay Thường thơng tin nhóm khách hàng thường ít, nên ngân hàng khó kiểm sốt người vay, khó thu hồi nợ Do vậy, chi nhánh thường cho vay với khách hàng có thu nhập ổn định chứng minh rõ ràng, khách hàng mở tài khoản sổ lương ngân hàng 2.4.3.3 Khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng, xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề Trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, thơng tin đóng vai trị vơ quan trọng Bước xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề địi hỏi nhiều thơng tin từ phía khách hàng Có thơng tin xác đầy đủ kịp thời nhận diện dấu hiệu khoản vay có rủi ro, lấy làm sở cho hoạt động quản lý rủi ro a/ Thu thập thông tin khách hàng Hiện việc khai thác thông tin khách hàng thường qua báo cáo tài khách hàng như: báo cáo lưu chuyển tiền tệ, bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tuy nhiên có nhiều khách hàng cố tình che đậy tình trạng thua lỗ hay cơng việc kinh doanh gian dối báo cáo khơng trung thực Do vậy, cán tín dụng bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thơng tin từ phía đối tác khách hàng, từ quan quản lý hành nhà nước, quan công an, quan thuế… để đảm bảo thơng tin thu xác, phát kịp thời tình trạng thua lỗ gian dối khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời b/ Thu thập thơng tin thị trường Lương Hồng Hạnh 35 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” - Trong trình theo dõi giám sát khoản vay, bên cạnh việc khai thác thơng tin từ phía khách hàng, ngân hàng cịn phải khai thác thơng tin thị truờng sản phẩm kinh doanh khách hàng dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, biến động thị trường ảnh hưởng đến sản phẩm từ có đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Tránh trường hợp sản phẩm khách hàng không đáp ứng thị trường dẫn đến kinh doanh thua lỗ ngân hàng cho vay khiến việc thu hồi khoản vay gặp khó khăn - Việc thu thập thơng tin thị trường cần cập nhập thường xuyên để tránh sai sót biến động bất ổn thị trường gây nên c/ Phân tích xử lý thông tin, xác định dấu hiệu khoản cho vay có vấn đề - Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc, phân tích, đánh giá xác định xem khoản vay khách hàng có vấn đề hay khơng, xếp nhóm mấy, từ đưa nhận định đắn khoản vay khách hàng - Công việc địi hỏi phải có phân tích kỹ lưỡng trước đưa định cuối liên quan tới định bước thực quản lý rủi ro tín dụng Việc phân tích thơng tin cần có hiểu biết chun mơn sâu cán tín dụng, tính xác thơng tin phân tích phải minh bạch để kết phân tích xác 2.4.4 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 2.4.4.1 Phát sớm dấu hiệu khơng bình thường khoản vay dẫn tới Nợ hạn gây rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mong muốn khoản tín dụng hồn trả theo thoả thuận hợp đồng tài sản chấp bán để trả nợ người bảo lãnh hay công ty bảo hiểm đứng toán Nhưng thực tế, lúc việc diễn suôn sẻ Vì sau cấp tín dụng ngân hàng cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu thấy có biểu khơng bình thường sau ngân hàng phải tìm biện pháp điều chỉnh ngăn ngừa kịp thời: - Trì hỗn nộp báo cáo tài cho ngân hàng Lương Hồng Hạnh 36 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” - Chậm trễ, thiếu thiện chí mối quan hệ tin cậy hợp tác với ngân hàng - Số dư tiền gửi giảm sút, xuất séc rút tiền số dư séc tốn bị trả lại - Có gia tăng thất thường hàng tồn kho, khoản bán chịu chưa thu hồi tiền có gia tăng khoản nợ chưa tốn - Hồn trả nợ vay ngân hàng chậm kỳ hạn, không đầy đủ cam kết - Có thay đổi Ban lãnh đạo doanh nghiệp, thay người, từ chức bỏ trốn… - Doanh nghiệp gặp khó khăn tổ chức, lao động như: đình cơng, bãi cơng… - Có thay đổi chế độ tài doanh nghiệp, có sáp nhập hay giải thể - Các thảm hoạ thiên tai xảy bão lụt hoả hoạn… trộm, tham ô… ảnh hưởng đến doanh nghiệp 2.4.4.2 Biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn tới nợ hạn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bị “đe doạ” khơng hồn trả, ngân hàng nên tìm biện pháp điều chỉnh nguồn vốn kịp thời nhằm phục hồi lực trả nợ khách hàng (tạo thu nhập tiền) Để thực biện pháp này, khách hàng vay phải chủ động trả nợ có kế hoạch trả nợ Trên sở thay đổi biện pháp quản lý khách hàng, phía ngân hàng tiếp tục giúp đỡ khách hàng, để khoảng thời gian cho phép khách hàng đủ tái tạo khả trả nợ: - Ngân hàng đưa lời khuyên cố vấn cho doanh nghiệp vấn đề như: phương thức tiêu thụ sản phẩm, thu nợ, tiếp tục sản xuất kinh doanh… mời chuyên gia tư vấn cho doanh nghiệp - Ngân hàng thu hồi hoá đơn chậm trả cho doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp toán hàng tồn kho, giảm bớt dự trữ mức sử dụng để vay chấp đáp ứng nhu cầu vốn - Ngân hàng xếp, kết cấu lại khoản nợ cho người vay cách kéo dài kỳ hạn nợ, chuyển nợ ngắn hạn thành trung hạn cho doanh nghiệp tránh khỏi lãi suất nợ hạn có hội tăng cường vốn cho sản xuất kinh Lương Hoàng Hạnh 37 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” doanh Bên cạnh đó, ngân hàng tăng thêm thu nhập cho lãi suất trung hạn ln lớn lãi suất ngắn hạn - Ngân hàng cấp thêm vốn tín dụng: Nếu xét thấy khó khăn thời doanh nghiệp ngân hàng gia tăng khoản cho vay giúp doanh nghiệp hồi phục ổn định lại sản xuất kinh doanh Tuy nhiên trước cán tín dụng cần phải phân tích lại kỹ rủi ro để khai thác khả cải thiện tình hình tài cách lành mạnh hơn, cụ thể như: thay đổi phương án sản xuất kinh doanh nhằm giảm bớt hoạt động khơng sinh lời, giảm bớt chi phí, thơng báo bán tài sản không sử dụng để cải thiện khả trả nợ giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn cho sản xuất kinh doanh 2.4.4.3 Xử lý nợ hạn, nợ có vấn đề Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Cán tín dụng chi nhánh Ba Đình đảm nhiệm công tác xử lý khoản nợ có vấn đề, cần phân rõ trách nhiệm cán Liên kết bên ngân hàng - Khách hàng - Chính quyền địa phương việc xử lý nợ Ngân hàng phân loại nợ q hạn (nợ khó địi, nợ q hạn có khả thu hồi) nợ có vấn đề theo tiêu thức quy định, phân tích nguyên nhân, thực trạng khả giải Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau: a/ Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng có nợ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay hay khơng Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng sau: Xác định phương án cấu nợ: vào phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để cấu lại nợ, thời hạn trả nợ gốc, thời kỳ trả lãi, hình thức toán lãi, nợ gốc… cho phù hợp Bên cạnh cần phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu b/ Nhóm biện pháp khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, chưa xác định nguồn trả Lương Hoàng Hạnh 38 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: Tìm tổ chức cá nhân có lực tài nhận lại nợ khách hàng khó khăn, thơng qua hình thức bán nợ Nếu khơng bán nợ ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, xác định tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Đồng thời phối hợp với quan Bộ, Ban, Ngành cho tiến hành lý phát mại tài sản Trong trường hợp tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua bán tài sản, cịn với trường hợp cho vay định ngân hàng phải hoàn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo: Trong trường hợp ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần thiết để trả nợ vay Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng nên kết hợp với quan cơng an, vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ c/ Biện pháp khởi kiện tòa Trong kinh tế thị trường ngân hàng cần phải sử dụng nhiều phương án giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tịa có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Hiện tại, chi nhánh Ba Đình khởi kiện vài trường hợp người vay cố tình trốn tránh trách nhiệm, khơng chịu trả nợ Khi khởi kiện, cán tín dụng chi nhánh phải tập hợp đầy đủ hồ sơ pháp lý, đảm bảo thắng lợi tịa d/ Đối với khách hàng khơng cịn nguồn trả nợ Đối với khách hàng mà khơng cịn biện pháp bào áp dụng để trả nợ, ngân hàng trình phương án lên ngân hàng cấp hay Chính phủ xin xóa nợ 2.5 Kiến nghị 2.5.1 Đối với quan quản lý Nhà nước 2.5.1.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a/ Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng - NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng Lương Hồng Hạnh 39 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” - NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế tín dụng Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm, sai sót hoạt động tín dụng NHTM - NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt từ phía ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao b/ Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ, xử lý tài sản chấp NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ cách đề nghị với nghành liên quan thực số biện pháp sau: + Đề nghị UBND, Sở, Ban, Nghành hỗ trợ việc hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản xiết nợ + Các quan cơng an, tịa án tạo điều kiện cho Ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án + NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp; xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức; tạo điều kiện thuận lợi cho thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gưỉ,… c/ Xử lý thoả đáng vụ việc liên quan đến hợp đồng tín dụng Trong hoạt động tín dụng ngân hàng tránh khỏi sai sót, đặc biệt sai sót hợp đồng tín dụng gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khách hàng Những sai sót gây nhiều tổn thất cho ngân hàng, làm giảm uy tín ngân hàng thị trường tài Vì vậy, cần NHNN thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng để kịp thời phát ngăn ngừa xử lý vi phạm d/ Nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro - Ngân hàng nhà nước cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, phục vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Trong biện Lương Hồng Hạnh 40 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” pháp cần áp dụng áp dụng hệ thống thơng tin điện tử có biện pháp bảo mật thích hợp 2.5.1.2 Đối với Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo mơi trường kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế Nhà nước nên có bước đệm giải pháp thực góp phần tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan toàn kinh tế a/ Hoàn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu - Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều văn pháp luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi sửa đổi hợp lý để hoàn thiện luật - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện sửa đổi, ban hành luật, văn hình thức luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lí cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại hướng - Chính phủ cần: + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trường hợp vô hiệu hố hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp, nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng như: Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm tốn ; Lụât lưu thơng kỳ phiếu thương mại Lương Hoàng Hạnh 41 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” b/ Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Hiện hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Vì Chính phủ cần phải: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo nghành, cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường cơng tác tra kiểm sốt doanh nghiệp + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành + Các quan chức cần phát xử lí kịp thời truờng hợp đời doanh nghiệp quốc doanh “vốn ảo” Mạnh dạn cho giải thể, phá sản doanh nghiệp làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ ngân hàng kéo dài lâu - Vệc ban hành, hoàn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh tế - Nhà nước cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, hạn chế rủi ro tín dụng c/ Tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu quan Nhà nước, ngành, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Lương Hoàng Hạnh 42 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” 2.5.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp, NHNo & PTNT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động chi nhánh đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống giúp ngân hàng chi nhánh hệ thống thực tốt công tác hạn chế rủi ro 2.5.2.1 Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ Ngành - Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc NHNo & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu - Ngân hàng Nông nghiệp Nhát triển nông thôn Việt Nam cần có biện pháp đạo thực chế độ nghiệp vụ sát sao, văn hướng dẫn thực cần ngắn gọn, dễ hiểu, dễ làm, xử lí kịp thời vướng mắc chi nhánh 2.5.2.2 Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng - Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Thường xuyên cho cán ngân hàng (đặc biệt cán tín dụng) học lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên mơn, tăng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng, từ nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng - Coi trọng công tác nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, thường xuyên mở lớp huấn luyện nghiệp vụ trang bị kiến thức cho cán tín dụng, quan tâm đến việc bố trí xếp cán lãnh đạo chủ chốt cho chi nhánh - Đặc biệt trọng đến việc rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng, tránh xảy vi phạm, rủi ro đạo đức cán gây nên 2.5.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động hoạt động kiểm tra, kiểm sốt phịng ngừa rủi ro - Tại ngân hàng chi nhánh lớn hệ thống có trung tâm phịng ngừa rủi ro thực cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động ngân Lương Hoàng Hạnh 43 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” hàng Hoạt động trung tâm phịng ngừa rủi ro góp phần tích cực cơng tác tín dụng chi nhánh số lượng thơng tin cịn chưa cập nhật cần nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị trung tâm phòng ngừa rủi ro, tuyển chọn cán động có trình độ bổ sung cho trung tâm - NHNo & PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót, vi phạm Phát kịp thời có hình thức xử phạt nghiêm minh cán tha hóa, biến chất để tránh tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng, làm lòng tin khách hàng ngân hàng hệ thống, gây ảnh hưởng xấu đến toàn hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam - Làm tốt công tác phịng ngừa xử lí rủi ro có liên lạc thường xun thơng tin phịng ngừa rủi ro với chi nhánh, hướng dẫn chi nhánh thực tốt công tác - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định dự án, phân tích xử lý thơng tin pháp luật để nâng cao trình độ cán tín dụng - Tổ chức thường xuyên hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro - Hoàn thiện quy định, tiêu chuẩn, phương thức tiến hành hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Ban hành văn hướng dẫn cách đồng phù hợp với thực tế, giảm thiểu việc chỉnh sửa thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định quyền sở hữu ngân hàng phần tài sản lớn bảng cân đối tài sản Lương Hoàng Hạnh 44 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” KẾT LUẬN Việt Nam nỗ lực tiến trình hội nhập kinh tế giới tồn cầu hóa Để đáp ứng cho tiến trình hội nhập này, tất ngành, lĩnh vực kinh tế dốc toàn lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế, cho vay ngân hàng thương mại đóng vai trị khơng nhỏ Khi đó, mơi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại không giới hạn phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn giới Vấn đề hội nhập khơng tạo hội mà cịn mang lại thách thức cho ngân hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đinh – TP Thanh Hóa nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển ngân hàng phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Do trình kinh doanh ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định chấp nhận được, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng ổn định phát triển vững Do việc phân tích đưa biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa nói riêng cần thiết nhân tố định đến thành bại ngân hàng Có thể nói kết đạt năm qua tạo đà cho NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa bước vào giai đoạn có nhiều thuận lợi gặp khơng khó khăn Từ địi hỏi NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an tồn huy động vốn, dư nợ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, kế tốn tài chính, tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Xuất phát từ việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa, báo cáo thực tập em đề cập đến vần đề “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba ĐÌnh – TP Thanh Hóa” Em hy vọng báo cáo góp phần nhỏ bé vào cơng đổi hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hóa Lương Hồng Hạnh 45 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” Do hạn chế khơng gian thời gian; việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào chuyên đề gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong đóng góp thầy, cơ, cán ngân hàng bạn bè để đề tài hoàn chỉnh cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Trong thời gian làm chuyên đề giúp đỡ tận tình giáo Nguyễn Thị Thu Cúc Ban lãnh đạo, cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh Ba Đình - TP Thanh Hố tận tình giúp đỡ em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn! Lương Hoàng Hạnh 46 Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: “Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa” TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Báo cáo tổng hợp tình hình chất lượng tín dụng năm 2009, 2010, 2011 NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Các Nghị định, Thơng tư, Hướng dẫn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng – Nhà xuất Pháp lý năm 1997 Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Tạp chí kế tốn, thời báo kinh tế Website: - http://www.google.com.vn - http://www.tailieu.vn - http://www.agribank.com.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.mof.gov.vn Lương Hoàng Hạnh 47 Lớp K49B4 - TCNH ...Đề tài: ? ?Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa? ?? PHẦN 2: ĐẨY MẠNH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO & PTNT CHI NHÁNH BA ĐÌNH – TP THANH HĨA ………………………16... ? ?Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành phố Thanh Hóa? ?? Lương Hồng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: ? ?Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình. .. hai: Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Ba Đình – TP Thanh Hố Lương Hồng Hạnh Lớp K49B4 - TCNH Đề tài: ? ?Đẩy mạnh quản trị rủi ro tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thành