Nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV tây nghệ an

Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, hình vẽ SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài NHTM tổ chức trung gian hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, cung cấp nhiều tiện ích dịch vụ tài cho khách hàng, chức NHTM chức trung gian tín dụng chức quan trọng hoạt động kinh doanh phức tạp hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động thu nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro Rủi ro tín dụng xảy ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng làm cho ngân hàng tăng thêm chi phí hoạt động, giảm thu nhập, làm xấu tình hình tài uy tín ngân hàng, trường hợp rủi ro lớn làm cho ngân hàng phá sản Vì vậy, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng vấn đề khó khăn thiết Rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi, tồn khách quan hoạt động tín dụng, xảy theo nguyên nhân khách quan chủ quan, khó kiểm sốt, địi hỏi hệ thống ngân hàng phải tự xây dựng quy trình tín dụng hợp lý sách quản lý rủi ro tín dụng phù hợp, nhằm đạt lợi nhuận đặt rủi ro tín dụng vào phạm vi chấp nhận Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng mà bảo đảm an tồn, hiệu BIDV năm qua có nhiều bước tiến tín dụng quản lý rủi ro tín dụng: xây dựng quy trình quản lý tín dụng ngày gần với chuẩn quốc tế, đạt nhiều thành công quản lý rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ngày giảm, 1-1.5% so với tổng dư nợ năm gần đây, số thành công so với ngân hàng nước, nhiên cịn cao ngân hàng nước ngồi với tỷ lệ khoảng 1% so với tổng dư nợ, đòi hỏi BIDV cần phải đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề trên, với kiến thức học, qua thời gian thực tập BIDV Tây Nghệ An, học hỏi quan sát cán làm việc thấy điểm mạnh Chi nhánh công tác quản lý rủi ro tín dụng, nên em định viết báo cáo thực tập chuyên ngành Ngân hàng “ Nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An” Mục đích nghiên cứu Làm rõ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An Làm rõ nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Báo cáo tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh, hoạt động tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh ba năm gần đây: 2008-2010 4.Phương pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài đề ra, phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, phân tích, kết họp với phương pháp điều tra chọn mẫu hệ thống hoá 5.Kết cấu đề tài Phần 1: Giới thiệu BIDV Tây Nghệ An Phần 2: Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Qua em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn: Thạc sĩ Phan Thanh Bình lãnh đạo, cô chú, anh chị công SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình tác BIDV Tây Nghệ An đặc biệt cán nhân viên phòng quan hệ khách hàng quản lý rủi ro tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do thời gian thực tập ngân hàng sở hạn chế trình độ kiến thức cịn nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận giúp đỡ, đóng góp thầy để chuyên đề thực tập em hoàn thiện có chất lượng tốt Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình PHẦN 1: GIỚI THIỆU VỀ BIDV TÂY NGHỆ AN 1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Đô lương tiền thân Chi điếm số trực thuộc Chi hàng kiến thiết Nghệ An, đời từ đầu thập niên kỷ trước Với nhiệm vụ quản lý cấp phát vốn đầu tư cơng trình xây dựng để hình thành tiền đề cơng nghiệp hố nơng nghiêp nơng thơn địa bàn miền Tây Xứ Nghệ Đã góp phần quan trọng làm thay đổi mặt Kinh tế Xã hội, mang ánh sáng Chủ nghĩa Xã hội đến với đồng bào dân tộc huyện Đô Lương, Anh Sơn, Thanh Chương, Tân Kỳ, Con Cuông, Tương Dương Kỳ Sơn Thời kỳ đầu thành lập, với khí sục sôi cách mạng nước, Chi điếm ngân hàng kiến thiết Đô Lương tiến hành hai nhiệm vụ chiến lược lúc là: Vừa cấp phát vốn để xây dựng nhà máy xi măng, đường, chế biến nguyên liệu, nông sản, lâm sản, xây dựng hệ thống nông lâm trường quốc doanh, trạm trại, phát triển vùng kinh tế mới, ổn định công tác định canh định cư, thực mục tiêu cách mạng Xã hội Chủ nghĩa miền Bắc, vừa vinh dự cấp phát để phục vụ cơng trình quốc phịng sân bay Dừa, Z167, đường mịn Hồ Chí Minh – sở hậu cần quan trọng để thực nhiệm vụ đấu tranh giải phóng miền Nam, thống Tổ quốc Trong chiến tranh phá hoại Đô Lương thuộc địa bàn bị đánh phá ác liệt, quan phải di tán nhiều nơi, đâu Chi nhánh nhân dân cưu mang đùm bọc Các cán ngân hàng thời không sợ hy sinh gian khổ, đạp xe băng qua rừng, lội suối hàng trăm số để thường xuyên có mặt nẻo đường, cầu, bến phà nóng bỏng góp phần lực lượng niên xung phong “ nối liền mạch máu giao thông, cung cấp vũ khí lương thực cho tiền tuyến” Các địa danh thời oanh liệt như: Truông Bồn, SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Trng Dong, Bara Đơ Lương Quốc lộ 7, đường 15, ngã ba Lạt trở thành huyền thoại in đậm dấu chân anh Ngày 8/11/1994, Thủ tướng Chính phủ có định 654/TTg cho phép chuyển giao toàn vốn cấp phát xây dựng Bộ Tài chính, chấm dứt q trình làm nhiệm vụ truyền thống gắn với cơng kiến thiết nước nhà, mở thời kỳ hoạt động ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Tại Quyết định số 239/QĐ-NH9, ngày 18/11/1994 Thống đốc NHNN cho phép BIDV thực hoạt động NHTM theo quy định pháp lệnh Ngân hàng Cuối năm đó, BIDV Đơ Lương phải chia tách phận vốn cấp phát ngân sách sang quỹ hỗ trợ phát triển Trong gần 20 năm phát triển trưởng thành BIDV Đơ Lương gặp khơng khó khăn thử thách, đặc biệt thời kỳ chập chững bước vào thương trường để kinh doanh tiền tệ (năm 1995,1996), việc tăng trưởng tín dụng ạt, kiểm sốt thiếu chặt chẽ, chế sách chưa đồng bộ, lại gặp nạn lô đề tràn lan để lại cho Chi nhánh hậu nặng nề, nợ hạn gia tăng Nhờ đạo liệt ngành, giúp đỡ cấp uỷ, quyền phối hợp ngành nên Chi nhánh vượt qua sóng gió Với truyền thống khó khăn đồn kết, sáng tạo, BIDV Đơ Lương có chuyển biến sâu sắc, góp phần BIDV Nghệ An hoà nhịp với toàn hệ thống Vị BIDV ngày đứng vững phát triển không ngừng Năm 2005 so với 10 năm trước ( năm 1995), huy động vốn tăng từ 1,8 tỷ lên đến 120 tỷ tăng gấp 67 lần, tổng dư nợ từ 10 tỷ đồng lên đến gần 70 tỷ tăng gấp lần, tốc độ tăng bình quân đạt 14%/ năm, nợ hạn thường xuyên 1%, tăng trưởng tín dụng kiểm soát Các dịch vụ bảo lãnh, toán, dịch vụ chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ ngày đẩy mạnh, đời sống cán công nhân viên không ngừng cải thiện SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Nhận thức tiềm phát triển vùng Tây nam Nghệ An, Quyết định 147/2005/QĐ-TTg ngày 15/6/2005 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt đề án “ Phát triển Kinh tế - miền Tây tỉnh Nghệ An” đời sở pháp lý định hướng để đầu tư phát triển, khơi dậy tiềm to lớn vùng Xuất phát từ yêu cầu thiết đặt phải nâng cao tính chủ động đàm phán, phán kịp thời, mở rộng quy mô, nâng cao lực phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trình hội nhập, việc nâng cấp Chi nhánh cấp Đô Lương lên thành Chi nhánh cấp cần thiết, phù hợp với chủ trương BIDV chiến lược phát triển hệ thống mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ nói chung tỉnh Nghệ An nói riêng, nhằm phục vụ tốt cho việc phát triển kinh tế miền Tây Nghệ An đến năm 2010 mà Thủ tướng phê duyệt Đề án xếp nâng cấp Chi nhánh cấp BIDV Thống đốc NHNN phê duyệt Quyết định 1555-QĐ/NHNN ngày 4/08/2006 việc mở Chi nhánh BIDV; Nghị số 172/NQ-HĐQT ngày 12/07/2006 Hội đồng quản trị BIDV “ Về việc điều chỉnh Chi nhánh cấp trực thuộc BIDV” Ngày 26/09/2006, Hội đồng quản trị BIDV ký Quyết định số 334/QĐ-HĐQT “ Về việc mở BIDV Đô Lương” trực thuộc BIDV Trung ương, sở chia tách BIDV Đô Lương trực thuộc BIDV Nghệ An Tháng 7/2008, BIDV Đô Lương đổi tên thành BIDV Tây Nghệ An Địa bàn hoạt động huyện miền Tây Nghệ An bao gồm: Đô Lương, Thanh Chương, Tân Kỳ, Anh Sơn, Con Cuông, Tương Dương Kỳ Sơn Với mã số thuế là: 0100150619106 Ngành nghề kinh doanh chủ yếu là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng hoạt động khác ghi quy chế tổ chức hoạt động Sở giao dịch/ Chi nhánh BIDV SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình 1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 1.2.1 Mơ hình cấu tổ chức quản lý Hiện BIDV Tây Nghệ An có 44 cán bộ, nhân viên, với cấu tổ chức quản lý sau: Ban Giám Đốc Khối QHKH Khối QLRR Phòng QHK H Tổ QLRR Tổ KH DN Tổ KH cá nhân Khối tác nghiệp Khối quản lý nội Khối trực thuộc Tổ quản trị TD P TCKT -TH QTK Anh Sơn Phòng GDKH Tổ TCHC QTK Tân Kỳ Tổ quản lý kho quỹ Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hiện Chi nhánh có hai cán lãnh đạo, 42 nhân viên, trình độ Đại học chiếm 85%, cao đẳng trung cấp chiếm 15% SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Thực trạng nguồn nhân lực: Đội ngũ cán trẻ ( độ tuổi 35 chiếm 74%), động, nhiệt tình , đồn kết, phục vụ tận tình chu đáo, lịch sự, văn minh Tuy nhiên, trình độ đội ngũ cán trẻ nhiều hạn chế trình đào tạo Một số cán nghiệp vụ vào ngành nhiều lúng túng việc vận hành quy trình nghiệp vụ dẫn đến nhiều vướng mắc Nhiều cán kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau, nên chưa chuyên sâu vào nghiệp vụ Mơ hình tổ chức quản lý mỏng, số lượng cán quản lý đa phần cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý điều hành so với yêu cầu Chi nhánh cấp I 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Ban giám đốc: Lãnh đạo điều hành hoạt động kinh doanh Chi nhánh Phòng quan hệ khách hàng Đề xuất kế hoạch sách: Xây dựng tham mưu cho Giám đốc chi nhánh triển khai kế hoạch Ngân sách, tiêu tài thương mại quan hệ với khách hàng Thiết lập, trì, phát triển mối quan hệ với khách hàng: Duy trì quan hệ với khách hàng đồng thời thiết lập quan hệ với khách hàng mới; theo dõi, quản lý việc sử dụng hạn mức khách hàng Tiếp thị, bán sản phẩm cho khách hàng: Trực tiếp thực việc tiếp thị, quản lý, chăm sóc, hướng dẫn khách hàng, trì phát triển quan hệ chi nhánh với khách hàng Tổ quản lý rủi ro Thực rà soát, đánh giá, thẩm định rủi ro cho vay khách hàng Tham mưu, đề xuất với Giám đốc văn hướng dẫn quản SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thanh Bình lý rủi ro, xây dựng chương trình giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro theo quy định, quy trình Nhà nước BIDV cơng tác quản lý rủi ro Tổ quản trị tín dụng Trực tiếp thực yêu cầu nghiệp vụ quản trị cho vay chi nhánh Tiếp nhận hồ sơ cấp cho vay/bảo lãnh từ phòng Quan hệ khách hàng, nhập liệu vào hệ thống quản lý, chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ theo quy định Phòng Giao dịch khách hàng Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng (tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, mở tài khoản, gửi tiền rút tiền, toán, chuyển tiền…); tiếp thị giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận ý kiến phản hồi khách hàng dịch vụ, tiếp thu đề xuất hướng dẫn cải tiến để khơng ngừng đáp ứng hài lịng khách hàng Tổ dịch vụ quản lý kho quỹ Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá, vàng, bạc đá quý; tài sản khách hàng gửi giữ hộ…) Phịng tài kế tốn Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn; đề xuất sách, giải pháp phát triển nguồn vốn biện pháp giảm chi phí, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn để góp phần nâng cao lợi nhuận; đề xuất biện pháp nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn theo chủ trương sách Chi nhánh/BIDV; trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định Giám SVTH: Nguyễn Thị Anh Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 42 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình ngừa, kiểm sốt cụ thể cần thực để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại rủi ro tín dụng xảy Điều quan trọng Chi nhánh đưa biện pháp khả thi, hữu hiệu tốn Có nội dung phải xác định cụ thể rủi ro xây dựng kế hoạch ứng phó, là: biện pháp phải thực thi để phịng chống, ngăn ngừa rủi ro tín dụng xảy ra; thời hạn cụ thể phải thực xong biện pháp đưa ra; người chịu trách nhiệm quản lý rủi ro Nếu Chi nhánh xác định xác nội dung hạn chế nhiều nguy gây rủi ro tín dụng Chi nhánh, có rủi ro tín dụng xảy hạn chế đến mức thấp tổn thất gây 2.2.2.2 Thực nghiêm chỉnh quy định đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng * Thực quy trình tín dụng quản lý tín dụng chặt chẽ, đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng Việc định cho vay hay khơng cho vay phụ thuộc vào định cán quan hệ khách hàng Tuân thủ quy trình cho vay quy trình quản lý rủi ro hoạt động quan trọng Nhằm giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tín dụng xảy ra, phải có bước linh hoạt để cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết số khách hàng, đảm bảo đúng, chặt chẽ quy trình Thực kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay Thực giải ngân theo phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân yếu tố chi phí nhu cầu vay vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt mà giải ngân vào tài khoản Chi nhánh khách hàng để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Anh 42 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 43 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Rủi ro tín dụng xuất khơng phải khách hàng không trả nợ mà xuất từ ngân hàng khơng kiểm sốt việc sử dụng vốn khách hàng khách hàng sử dụng vào mục đích hiệu khơng minh bạch, cần quản lý chặt chẽ sau cho vay Mỗi khoản vay khách hàng đặc thù riêng vào đặc điểm khoản vay mà cán có kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng, phát triển mối quan hệ tốt đẹp khách hàng với ngân hàng Cần thường xuyên kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn chất lượng tài sản đảm bảo, kip thời phát rủi ro để xử lý không kiểm tra giấy tờ Các cán chủ quản phải thường xuyên kiểm tra, theo dõi tình hình thực cơng tác quản lý rủi ro phòng ban Chi nhánh, có phát sai phạm cần phải tiến hành xử lý, cho cán làm lại, kỷ luật cá nhân có sai lầm nghiêm trọng * Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng thiếu thận trọng, thiếu xác Thẩm định phân tích tín dụng bước quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro, yêu cầu phục vụ nhu cầu khách hàng Việc phân tích khách hàng cần phân tích cách tổng thể thân khách hàng, tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro, định giới hạn tín dụng hợp lý Các khách hàng doanh nghiệp thường khơng vay Chi nhánh khơng có quan hệ tín dụng với SVTH: Nguyễn Thị Anh 43 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 44 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình ngân hàng, nên đổ vỡ khoản vay ảnh hưởng lớn không đến khả trả nợ khách hàng, mà cịn khả thu nợ Chi nhánh ngân hàng khác, cần phải đưa giới hạn tỷ lệ vay với cấu tài khách hàng Để thực yêu cầu cần ý đến phương pháp định lượng, để lượng hóa rủi ro thơng qua việc đánh giá số liệu, kết hợp với phân tích định tính mơi trường vĩ mơ, vi mơ, nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh để nhận rủi ro tiềm tàng, khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro * Tăng cường sử dụng hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng cơng cụ bảo đảm tiền vay Rủi ro xuất tù nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường hết Vì sử dụng cơng cụ hạn chế tín dụng, bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy điều quan trọng Thực cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định giới hạn cho vay ngân hàng với khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, thông qua hạn chế cho vay ngân hàng hạn chế việc tập trung vốn vào số khách hàng, số ngành nghề kinh doanh, nhờ phân tán rủi ro tín dụng tránh rủi ro tín dụng Về việc sử dụng cơng cụ bảo hiểm tín dụng bắt buộc khách hàng: biện pháp thực hiện, yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cơng trình, hàng hóa thực tế địa bàn thường xảy thiên tai Nghệ An việc mua bảo hiểm cơng trình hàng hóa cần thiết, có tổn thất khơng mong muốn xảy có quan bảo hiểm toán, giảm thiểu gánh nặng tổn thất cho khách hàng Biện pháp bảo đảm tiền vay loại tài sản cầm cố chấp sử dụng phần lớn Chi nhánh, nguồn thu nợ rủi ro tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Anh 44 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 45 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình xảy Trên thực tế khách hàng có giấy tờ rõ ràng sở hữu tài sản khách hàng sợ tốn chi phí đăng ký, thủ rục rườm rà, ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo có rủi ro xảy ra, hồ sơ đảm bảo khơng đầy đủ gây khó khăn cơng tác thu hồi nợ Vì để giảm thiểu rủi ro tài sản đảm bảo cần thực nghiêm túc đòi hỏi giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo thường xuyên kiểm tra hồ sơ thực trạng tài sản đảm bảo * Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Triển khai chương trình kiểm tra từ đầu năm, giám sát việc chấn chỉnh khắc phục sai phạm, trọng công việc tự kiểm tra đơn vị Chi nhánh Làm tốt công tác chuẩn bị phối hợp phục vụ quan tra, kiểm tra Trước mắt quý I/2011 thực việc xử phạt hoạt động tác nghiệp theo đạo công văn số 678/QĐ-HĐQT ngày 06/07/2010 Chủ động kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua: điều hành tín dụng theo định hướng dư nợ giai đoạn 2009-2012 HĐQT nghị số 1148/NQ-HĐQT ngày 23/11/2009 Trong cơng tác kiểm tra nội bộ, ngồi thực kiểm tra theo định kỳ cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá biện pháp quản lý nợ có vấn đề phương án thu hồi nợ Công tác kiểm tra cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề lĩnh vực để có tổng quát nắm bắt tình hình chung để kịp thời chấn chỉnh, xử lý, đề xuất giải pháp để tăng cường khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 2.2.2.3 Nâng cao chất lượng nhân * Thực phân công công tác người việc Con người nhân tố trung tâm, vừa tảng để phát đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời lại nhân tố gây SVTH: Nguyễn Thị Anh 45 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 46 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình rủi ro tín dụng trường hợp thiếu lực, đạo đức Vì phải lựa chọn cán có lực, chun mơn, đạo đức tốt để vào làm phận tín dụng Người làm cơng tác tín dụng địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, nhạy bén, chịu trách nhiệm cao bị áp lực cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đưc nghề nghiệp, cần tiêu chuẩn hóa tiêu chí chuyên môn, đạo đức để lựa chọn cán vào làm cơng tác tín dụng đầy rủi ro Bố trí phân công cồng việc phù hợp cho cán tránh tình trạng người phải có q nhiều công việc khác với chuyên môn đào tạo họ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, rủi ro tín dụng mang lại khó khăn cho Chi nhánh Chi nhánh cần phải bố trí cán phải dựa sở phù hợp với lực chuyên môn, nhằm phát huy sở trường họ để đem lại hiệu cơng việc tốt nhất, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng * Nâng cao trình độ cán quản lý điều hành Trong lĩnh vực công tác người nhân tố hàng đầu định hoạt động, người chủ thể mối quan hệ, họ tạo nên mối quan hệ, quy trình làm việc, kết kinh doanh Vì hệ thống BIDV cần thực lựa chọn cán quản lý đủ đức đủ tài để tăng cường cho Chi nhánh, thường xuyên tổ chức công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống Nâng cao chất lượng điều hành đơn vị Chi nhánh, hoàn thiện thể chế quản lý nhằm đáp ứng tăng trưởng quy mơ Nâng cao tính chủ động, sáng tạo phận, tham mưu đắc lực cho ban lãnh đạo quản lý điều hành SVTH: Nguyễn Thị Anh 46 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 47 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Nâng cao chất lượng dự báo, phân tích kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thị trường tài nước, địa bàn hoạt động để phục vụ có hiệu cơng tác đạo điều hành Nghiên cứu hồn thiện mơ hình tổ chức Chi nhánh phù hợp với mục tiêu kế hoạch chuyển đổi hoạt động toàn hệ thống Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng, tổ Chi nhánh * Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Phải thường xuyên giáo dục đội ngũ cán cán quan hệ khách hàng cán quản lý rủi ro, để có an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng, cán quan hệ khách hàng cán quản lý rủi ro phải có trình độ chun mơn, tư cách phẩm chất đạo đức tốt, ngân hàng phải tăng cường quản lý, giám sát có kế hoạch đào tạo nhằm trang bị cho cán kỹ để làm tốt nghiệp vụ BIDV đưa quy trình sách quản lý rủi ro tín dụng, lý thuyết đưa cần có phổ biến, để nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV cần phải tổ chức đợt tập huấn cho cán quan hệ khách hàng cán quản lý rủi ro Các phương án, giải pháp phải cập nhật đưa bàn luận đợt tập huấn quan hệ khách hàng cán quản lý rủi ro chi nhánh người trực tiếp thực quy trình, tiếp xúc với khách hàng, thực công tác thẩm định, xét duyệt kiểm tra khách hàng trước, sau cho vay Tăng cường đào tạo, tái đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kiến thức thẩm định, phân tích, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng vào cơng việc Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn, đào tạo SVTH: Nguyễn Thị Anh 47 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 48 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình nâng cao cho cán chủ chốt để xây dựng khung cho phát triển ổn định sau Chi nhánh * Thường xuyên tổ chức đánh giá cán bộ, có chế độ khen thưởng kỷ luật phù hợp Đánh giá cán phải nguyên tắc: đánh giá cán theo chức vụ họ đảm nhiệm phải đánh giá toàn cán Chi nhánh cách thường xun để tạo khơng khí thi đua làm cán tốt Chi nhánh Điều tạo hội cho cán tự nỗ lực để hồn thiện cơng tác Việc đánh giá người công việc phức tạp hệ trọng phải có nhìn nhận khách quan, dựa sở: phải nắm vững tiêu chuẩn cán nói chung cán quan hệ khách hàng, cán quản lý rủi ro nói riêng, phải lấy hiệu cơng tác đóng góp thực tế cán tức lực đạo đức cán không trọng vào cấp Làm việc lĩnh vực ngân hàng địi hỏi người cán phải tình trạng tập trung cao độ nhất, trách nhiêm nặng nề trước định Vì vậy, nhằm nâng cao lòng say mê nghề nghiệp nâng cao hiệu công tác, cán Chi nhánh cần đánh giá cống hiến phải đãi ngộ hợp lý, Chi nhánh cần quan tâm đến lợi ích vật chất tinh thần để khuyến khích cán làm tốt nhiệm vụ giao, xây dựng Chi nhánh ngày lớn mạnh 2.2.2.4 Các giải pháp mối quan hệ * Tăng cường mối quan hệ với khách hàng khách hàng tiềm Để tăng cường mối quan hệ với khách hàng tương lai cho Chi nhánh, thân Chi nhánh cần thực nhiều công tác, SVTH: Nguyễn Thị Anh 48 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 49 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình sản phẩm huy động vốn, nguồn vồn huy động nguồn đầu vào quan trọng cho hoat động cho vay ngân hàng, thu hút nhiều tiền gửi khách hàng ổn định nhiều tiềm tương lai làm ổn định cho vốn Chi nhánh, có vốn ổn định có rủi ro tín dụng xảy ngân hàng coi cứu cánh cho tổn thất gặp phải Ngày nay, kinh tế thị trường dần thấm sâu vào tư tưởng người dân, việc người dân có quy mô vốn tăng lên đầu tư vốn tương lai lớn, đặc biệt khu vực có nhiều tiểu thương Huyện Đơ Lương, Chi nhánh có mối quan hệ tốt với tiểu thương, doanh nghiệp tạo tiền đề thu hút khách hàng huy động khách hàng vay, có hỗ trợ từ phía ngân hàng vốn tư vấn tài khách hàng có khả lớn mạnh tương lai, trở thành khách hàng tốt, tin cậy, trung thành đem lại nhiều lợi ích cho Chi nhánh * Tăng cường mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác địa bàn hoạt động Các tổ chức tín dụng địa bàn thường có quan hệ vay mượn nhau, có chung lượng khách hàng tiềm Và khách hàng quan hệ vay mượn với ngân hàng, khoản cho vay khách hàng lúc chứa đựng rủi ro gây tổn thất cho Chi nhánh ngân hàng khác Vì để an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn Chi nhánh nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng khác, tạo điều kiện để học hỏi kinh nghiệm, phương thức làm việc nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Qua xây dựng nguồn thơng tin khách hàng : nhân thân, tình hình tài chính, ngành nghề lĩnh vực kình doanh, tạo điều kiện để phát triển số lượng khách hàng tiềm mà lại an toàn cho hoạt động Chi nhánh SVTH: Nguyễn Thị Anh 49 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 50 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình * Tăng cường mối quan hệ với quyền địa phương, quan ban ngành địa bàn Tăng cường phối hợp tổ chức tín dụng, đồn thể quyền địa phương hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn sử dụng đồng vốn hợp lý, đảm bảo quản lý nợ rủi ro, vốn cho vay phải gắn kết với chương trình phát triển kinh tế địa phương Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp, tổ chức trị xã hội Hội nơng dân, Đồn niên, Hội phụ nữ, với quan tổ chức nghiên cứu khoa học công nghệ Phối hợp doanh nghiệp sản xuất, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm, chế biến với hộ kinh doanh tạo mơi trường tín dụng an tồn Khi có rủi ro tín dụng xảy ra, trường hợp Chi nhánh phải thu hồi tài sản đảm bảo khách hàng để phát mại, việc thu hồi gặp nhiều khó khăn tài sản đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản khác gắn liền đất Nếu có tranh chấp xảy ngân hàng nhờ cưỡng chế pháp luật cấp quyền để thu hồi tài sản thuộc ngân hàng cách sớm nhất, nhằm giảm thiểu rủi ro chi phí phát sinh 2.2.2.5 Tham gia đóng góp ý kiến quản lý rủi ro tín dụng cho đơn vị cấp để tham gia xây dựng quy trình tín dụng quy trình quản lý rủi ro hợp lý BIDV có nhiều thành cơng cơng tác quản lý rủi ro so với ngân hàng nước, chưa theo kịp nước khu vực giới Vì vậy, để đạt mục tiêu kinh doanh toàn ngân hàng thời gian tới Ban lãnh đạo ngân hàng đơn vị tham mưu cần lấy ý kiến đóng góp từ đơn vị cấp dưới, tư vấn chuyên gia tài ngân hàng giới, học tập, rút kinh nghiệm từ ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Anh 50 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 51 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình giới để hồn thiện quy trình tín dụng sách quản lý rủi ro tín dụng cho thân ngân hàng gần với thông lệ quốc tế Những cán trực tiếp quản lý hoạt động tín dụng Chi nhánh người hiểu rõ đặc điểm riêng có khách hàng Chi nhánh mình, để đóng góp cho thành cơng ngân hàng, cán quan hệ khách hàng quản lý rủi ro phải thường xuyên theo dõi chủ trương, sách ngân hàng hệ thống, tham gia đóng góp ý kiến thân tích luỹ trình cơng tác để xây dựng quy trình tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 2.2.2.6 Thường xuyên học hỏi đơn vị khác ngành ngân hàng nước để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro Trong lịch sử, ngành ngân hàng hình thành phát triển với nhiều thành cơng, xảy nhiều khủng hoảng ngành tài ngân hàng, mà nguyên nhân rủi ro tín dụng, lan hệ thống ngân hàng giới, gây tình trạng đổ vỡ hàng loạt ngân hàng Bản thân ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh có cơng tác quản lý rủi ro ngày chun nghiệp đáng biểu dương học tập Và cịn có ngân hàng nước ngồi Việt Nam tạo môi trường ngân hàng để học hỏi canh tranh để phát triển Ngành ngân hàng Việt Nam non trẻ nhiều so với quốc gia Thế giới, rủi ro mà gặp phải ngày xảy khứ ngân hàng nước Để tạo vị cạnh tranh tương lai Chi nhánh cần thực học hỏi, tích lũy sàng lọc thông tin kinh nghiệm phù hợp với hồn cảnh thực tế vốn, cơng nghệ, nhân sự, khách hàng để đề giải pháp phù SVTH: Nguyễn Thị Anh 51 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 52 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình hợp, đem lại hiệu cao công tác Chi nhánh cơng tác tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 2.3 Kiến nghị 2.3.1 Đối với Chính phủ Hồn thiện thực mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng: mơi trường pháp lý có ý nghĩa quan trọng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực, tạo quy định mang tính cưỡng chế buộc chủ thể phải tuân theo Ngân hàng khách hàng có mối quan hệ với thơng qua hợp đồng tín dụng, nhiên mức độ khách hàng tuân thủ ràng buộc lại phụ thuộc vào hồn thiện tính hiệu lực hệ thống pháp lý Rủi ro tín dụng xảy khơng phải khách hàng khơng có khả trả nợ mà xuất từ khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, phủ phải ban hành sửa đổi điều luật , pháp lệnh ban hành nhằm cưỡng chế khách hàng làm tròn nghĩa vụ với ngân hàng thỏa thuận hợp đồng Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng để điều chỉnh hoạt động tín dụng ngân hàng luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật tổ chức tín dụng, thời gian tới cần thiết công tác sửa đổi để luật, pháp lệnh hoàn thiện hơn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung có nhiều bước tiến Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch đảm bảo, đăng ký giao dịch có đảm bảo, quy định giấy tờ sở hữu tài sản Chính phủ cần có điều phối kết hợp ngành liên quan NHNN nhằm thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, giải vướng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Anh 52 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 53 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình Chính phủ cần có biện pháp tích cực để buộc doanh nghiệp nói chung tuân thủ pháp lệnh kế tốn, mục đích giúp doanh nghiệp minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay đối tượng, nhu cầu , tránh để xảy rủi ro tín dụng Cần có quy định cụ thể cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm tốn, quy định chặt chẽ điều kiện thành lập công ty kiểm toán, quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn, kiểm tốn viên, tránh trường hợp xử lý trường hợp đưa báo kiểm tốn sơ sài, thiếu xác, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM 2.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ: NHNN tạo điều kiện cho NHTM chủ động sáng tạo hoạt động kinh doanh xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng, hạ thấp tiêu chuẩn vay vốn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển an toàn, bền vững Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) NHNN: Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) tổ chức nghiệp Nhà nước thuộc NHNN Việt Nam, có chức thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thơng tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước NHNN; thực dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định NHNN pháp luật Sản phẩm dịch vụ CIC kênh thông SVTH: Nguyễn Thị Anh 53 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 54 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình tin tin cậy, đóng góp tích cực cơng tác quản lý NHNN bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng Vì cần phải nâng cao hiệu thúc đẩy động lực làm việc trung tâm để hỗ trợ trung tâm đến với ngân hàng hoạt động kinh doanh ngày nhiều hiệu SVTH: Nguyễn Thị Anh 54 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 55 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình KẾT LUẬN Rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động kinh doanh, xảy người khơng thể xóa bỏ nó, hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng xảy tất yếu khách quan Cùng với phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng, dẫn đến mức độ tăng trưởng tín dụng tăng lên tương ứng, nhiên tăng trưởng tín dụng kéo theo gia tăng rủi ro tín dụng, điều làm ảnh hưởng nhiều đến hiệu sử dụng vốn làm hạn chế việc mở rộng tín dụng NHTM Do việc phát triển tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng Để đạt hiệu kinh doanh hiệu quản lý, hệ thống ngân hàng phải tự nỗ lực để quản lý rủi ro tín dụng trước, sau cho vay, nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững Qua đề tài em xin kết luận vấn đề sau: - Rủi ro ln hữu ta hạn chế phạm vi chấp nhận Vì ngân hàng phải có chiến lược quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với tình hình thực tế tình hình hoạt động ngân hàng - Quản lý rủi ro tín dụng phải nhìn nhận vấn đề cốt yếu quản lý tín dụng quản lý rủi ro ngân hàng nói chung - Để có thành cơng cơng tác rủi ro tín dụng địi hỏi phải có q trình học tập, nghiên cứu thực nghiêm túc quy trình sách quản lý rủi ro tín dụng đề BIDV đưa quy trình chế quản lý rủi ro tín dụng phù hợp nên đạt nhiều kết tốt quản lý rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao vị hệ thống BIDV kinh tế Việt Nam Bản thân Chi nhánh Tây Nghệ An chi nhánh cấp I BIDV cịn non trẻ gặp nhiều khó khăn năm đầu SVTH: Nguyễn Thị Anh 55 Lớp: 48B5 – TCNH Báo cáo kết thực tập tốt nghiệp 56 GVHD: Th.S Phan Thanh Bình có nhiều thành công đạo đơn vị cấp lãnh đạo Chi nhánh Qua thời gian thực tập BIDV Tây Nghệ An, vấn đề mà em thu thập được, thực tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý giúp đỡ thầy để em, hồn thành báo cáo thực tập tốt Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Nghệ An năm 2008-2010 Báo cáo Tổng kết kế hoạch phát triển năm 2006-2010 - huyện Đô Lương Giáo trình: Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 2008 Luật: Các tổ chức tín dụng năm 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro tín dụng BIDV- tháng 10/2011 Văn hướng dẫn quy trình tín dụng - khách hàng doanh nghiệp BIDV/ 2008 SVTH: Nguyễn Thị Anh 56 Lớp: 48B5 – TCNH ... Phan Thanh Bình PHẦN 2: CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV TÂY NGHỆ AN 2.1 Thực trạng công tác quản lý tín dụng BIDV. .. tài Phần 1: Giới thiệu BIDV Tây Nghệ An Phần 2: Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh Qua... lý rủi ro tín dụng, nên em định viết báo cáo thực tập chuyên ngành Ngân hàng “ Nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng BIDV Tây Nghệ An? ?? Mục đích nghiên cứu Làm rõ cơng tác quản lý rủi ro