55 NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN bảo VIỆT (BAOVIET BANK) – PGD hà ĐÔNG, CHI NHÁNH sở GIAO DỊCH

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -*** - HỒNG MINH LỢI CQ55/15.04 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT (BAOVIET BANK) – PGD HÀ ĐÔNG, CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Mã số : NGÂN HÀNG 15 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: CÔ ĐẶNG THỊ ÁI HÀ NỘI – 2021 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Hồng Minh Lợi SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC BẢNG .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG .5 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Quy trình cho vay 10 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT (BAOVIET BANK) – PGD HÀ ĐÔNG, CN SỞ GIAO DỊCH .28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch năm gần .30 SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .30 2.2.2 Hoạt động cho vay .32 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác 35 2.3 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch .38 2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 38 2.3.2 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 46 2.4 Đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch .53 2.4.1 Một số kết đạt 53 2.4.2 Những hạn chế tồn 55 2.4.3 Những nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – PGD HÀ ĐÔNG, CN SỞ GIAO DỊCH 58 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch thời gian tới 58 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch .58 3.2.1 Củng cố, hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh 59 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, trọng cơng tác chăm sóc khách hàng .59 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 61 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .62 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 63 SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài 3.2.6 Đẩy mạnh Marketing, nghiên cứu thị trường, tiếp cận khách hàng tiềm - nắm bắt nhu cầu khách hàng .64 3.2.7 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 65 3.2.8 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị phủ .68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .69 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNN NHNH NHTM PGD CN QĐ USD VND TCTD BAOVIET BANK SV: Hoàng Minh Lợi : Doanh nghiệp Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Phòng giao dịch : Chi nhánh : Quyết định : Đô la Mỹ : Việt Nam đồng : Tổ chức tín dụng : Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 2018– 2020 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay BAOVIET BANK- PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Nợ xấu phân theo nhóm nợ Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu Bảng 2.8: Hệ số thu nợ BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động cho vay BAOVIET BANK - PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Kết thúc năm học tập Học Viện Tài Chính, thực tập cuối khóa điều kiện để sinh viên tiếp xúc, làm quen với môi trường thực tế để chuẩn bị hành trang cho công việc tương lai Thời gian thực tập tháng, khoảng thời gian đủ em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng, nhận sai sót thân, tận dụng tốt khoảng thời gian hội tốt để sinh viên chúng em có nhìn tổng qt mơi trường làm việc sau trường, trang bị kiến thức kĩ cần thiết chuẩn bị cho công việc sau tốt nghiệp Từ sinh viên chúng em có lộ trình mục đích phấn đấu học tập rèn luyện năm học cuối bậc đại học Nhận thức điều đó, với nguyện vọng làm việc lĩnh vực ngân hàng sau tốt nghiệp, em định chọn Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET BANK) – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch nơi thực tập Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng, ngân hàng hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân, Khách hàng truyền thống ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh Trong cá nhân khơng thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường chịu mức lãi suất cao, nhu cầu vốn khách hàng cá nhân trở nên thiết Hơn pháp luật khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động, cho phép ngân hàng thành lập, mở rộng dần phạm vi hoạt động ngân hàng nước ngồi, ngân hàng cạnh liệt để dành thị phần Cho vay điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chính thế, việc nâng cao hiệu cho vay vấn đề cốt lõi hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thực tập BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch em nhận thấy nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay việc làm thiết thực có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng TMCP Bảo Việt nói chung BAOVIET BANK – PGD Hà Đơng, CN Sở giao dịch nói riêng Vì em chọn đề tài : “Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt (BAOVIET BANK) – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch ” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp em Nội dung đề tài tìm hiểu vấn đề liên quan đến hiệu cho vay ngân hàng, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận cho vay hiệu cho vay Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường - Tìm hiểu phân tích cách tồn diện có hệ thống thực trạng hiệu cho vay BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018- 2020 SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp Học viện tài - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay chi nhánh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay hiệu cho vay NHTM nói chung BAOVIET BANK – PGD Hà Đơng, CN Sở giao dịch nói riêng * Phạm vi nghiên cứu  Theo không gian: Các số liệu chủ yếu lấy trực tiếp từ đơn vị thực tập, số thu thập từ website thức Ngân hàng thương mại Cổ phần Bảo Việt (BAOVIET BANK)  Theo thời gian: Đề tài phân tích hoạt động cho vay hiệu cho vay BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch khoảng thời gian từ 2018 – 2020 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp quy nạp diễn giải, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân chia: phân chia theo thời gian, phân chia theo yếu tố cấu thành Kỹ thuật phân tích báo cáo tài chính: phân tích theo chiều ngang, phân tích theo chiều dọc, phân tích qua hệ số Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu cho vay Ngân hàng thương mại SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 62 Học viện tài yếu vào số lĩnh vực sản xuất kinh doanh chủ chốt Ngân hàng nên nghiên cứu xem xét tiềm từ khu vực kinh tế, ngành nghề khác nhằm tối đa hóa hiệu hoạt động cho vay Các khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đối tượng khách hàng chi nhánh tập trung thu hút phục vụ Bên cạnh đó, Ngân hàng nên quan tâm đến nhu cầu vay khách hàng cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân chủ yếu vay tiêu dùng, hình thức vay có lãi suất cho vay cao kèm với rủi ro lớn Nếu Ngân hàng xem xét, điều tra, thẩm định cách kỹ lưỡng điều kiện vay vốn khách hàng, lường trước hết rủi ro cho vay cá nhân đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng - Duy trì mối quan hệ tốt đẹp, gắn bó lâu dài với khách hàng  Đối với khách hàng truyền thống có uy tín Ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhiều mặt, vậy, phải tạo giữ vững mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch với Ngân hàng, khách hàng này, xây dựng chiến lược Ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động Ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Đối với nhóm khách hàng rủi ro tín dụng thấp thường đem lại nguồn thu ổn định cho Ngân hàng  Đối với khách hàng tiềm Đối với khách hàng tiềm năng, có vị tín dụng tốt, Ngân hàng đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thỏa thuận hai bên - Có chế hợp lý đốc thúc khách hàng trả nợ, đồng thời, Ngân hàng có chế nhằm tư vấn trợ giúp khách hàng việc lên kế hoạch trả SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 63 Học viện tài nợ, việc đưa chiến lược sản xuất kinh doanh hiệu quả: Có trường hợp, khách hàng vay vốn gặp yếu công tác quản lý, điều hành Sự giúp đỡ NH giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, từ giúp đảm bảo khả trả nợ khách hàng, nâng cao hiệu cho vay Khách hàng trung tâm hoạt động NHTM, đó, cơng tác chăm sóc khách hàng quan trọng Đối với khách hàng cũ, ưu điểm lớn có quan hệ tín dụng với ngân hàng, ngân hàng nắm rõ khách hàng, giảm bớt chi phí cho vay Mặt khác, nắm rõ khách hàng nên ngân hàng bán chéo sản phẩm, qua nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Hiện nay, cách quảng bá tốt NHTM truyền tải khách hàng, đó, chăm sóc khách hàng có đạt hai mục đích, vừa làm hài lịng, giữ chân khách hàng cũ, vừa tạo uy tín cho người xung quanh khách hàng, qua mở rộng mạng lưới khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách tín dụng hợp lý * Tiếp tục thực cải thiện chế cho vay hợp lý Một chế cho vay hợp lý điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, mà biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để đạt mục tiêu ngân hàng cần phải đổi cấu tín dụng theo hướng tích cực, tích cực tăng trưởng tín dụng tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả quản lý kiểm soát ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn tạo điều kiện cho khách hàng trình vay vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh hợp lý hóa cấu cho vay theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn chi nhánh *Xây dựng sách lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 64 Học viện tài Nguồn thu lãi suất cho vay nguồn thu nhập nuôi sống hoạt động ngân hàng theo năng, ngân hàng muốn cho vay lãi suất cao Tuy nhiên, xét chất kinh tế lãi suất tiền vay lại có nguồn gốc từ lợi nhuận hoạt động doanh nghiệp vay vốn nguồn thu hộ gia đình, cá nhân vay vốn Do đó, ngân hàng tồn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân có hiệu phát triển Vì vậy, thực sách lãi suất, ngân hàng nên: + Phân tích đánh giá xác mức sinh lời doanh nghiệp để từ xác định lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo đôi bên có lợi + Nâng cao khả dự báo thực tốt vai trò tư vấn lãi suất cho vay khách hàng để giúp khách hàng phịng ngừa hạn chế rủi ro cho cho ngân hàng + Cung cấp sản phẩm phái sinh làm cơng cụ phịng ngừa rủi ro lãi suất cho khách hàng + Thực thường xuyên kịp thời sách ưu đãi, chia sẻ khó khăn lãi suất với khách hàng gặp khó khăn khả mình, qua hỗ trợ khách hàng phát triển bền vững gắn bó với ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án, dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do vậy, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là: * Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin, hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 65 Học viện tài Ngân hàng cần xúc tiến xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến chuyên nghiệp, bao gồm khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Thông tin đầu vào, sở việc thẩm định.Thông tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định không hiệu Để nâng cao chất lượng thông tin, giải pháp kể đến là: - Thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp: Thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử xu hướng phát triển Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả năng, triển vọng doanh nghiệp - Thu thập thơng tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức thơng tin từ quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tịa án.v.v Nguồn thơng tin khơng thức thơng tin từ đối tác khách hàng, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay BAOVIET BANK Quy trình cho vay xây dựng sở xem xét tất yếu tố khía cạnh xảy khoản vay từ khâu nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thu nợ trì mối quan hệ với khách hàng Nếu quy trình cho vay thực nghiêm chỉnh đầy đủ giúp hạn chế tối đa sai sót xảy hoạt động cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 66 Học viện tài Việc thực tốt quy trình cho vay thể qua số điểm như:  Cán tín dụng phải thực theo quy trình cho vay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng khâu: thẩm định khách hàng hay khâu theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng… Vì khâu có ảnh hưởng định đến hiệu khoản vay  Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Ngoài ra, cán nhân viên ngân hàng phải theo  Chi nhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ quy trình cho vay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt động cho vay 3.2.6 Đẩy mạnh Marketing, nghiên cứu thị trường, tiếp cận khách hàng tiềm - nắm bắt nhu cầu khách hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm như: ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Chi nhánh chịu sức ép cạnh tranh lớn ngân hàng với cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng liên doanh có tiềm lực lớn vốn có tiếng tăm Do khâu Marketing khơng thể thiếu để nâng cao khả cạnh tranh BAOVIETBANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch Đẩy mạnh Marketing biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay BAOVIETBANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch cần tiến hành cơng tác: SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 67 Học viện tài - Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay với khách hàng tiềm Chính sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán rõ ràng, thể quan điểm đầu tư, sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro phân khúc thị trường: khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân - Về mặt tổ chức, Ngân hàng nên thành lập thêm phòng Marketing với chức chuyên tìm hiểu nhu cầu khách hàng, thắc mắc khách hàng vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng Thông qua đó, phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng Ngân hàng 3.2.7 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Rủi ro cho vay phịng ngừa nhiều cách, tăng cường chất lượng thẩm định khách hàng từ giai đoạn thẩm định hồ sơ cho vay cách hiệu Nếu làm tốt cơng tác rủi ro q trình cho vay hạn chế nhiều Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích, muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân khách hàng vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng khách hàng, từ trung tâm thơng tin tín dụng từ thông tin đại chúng vv Sau giải ngân khoản vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng khơng nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó địi, Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 68 Học viện tài động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Tổ chức giám sát khách hàng công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Thông qua kiểm tra thực tế, Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: kiểm tra rút vốn vay, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình tài lành mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên ưu đãi lần vay sau ví dụ như: đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số tiền cho vay, ưu đãi lãi suất Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu ngun nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.2.8 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Những tồn hiệu cho vay BAOVIETBANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh kịp thời hợp lý Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 69 Học viện tài Thứ nhất, Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động chi nhánh Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại thường xuyên có kiểm tra, bổ sung cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp Thứ tư, tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN Việt Nam BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch năm qua thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt thành tích đáng kể bên cạnh cịn tồn nhiều mặt hạn chế Một mặt, Chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, hoạt động cho vay phải đảm bảo SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện tài Như vậy, muốn nâng cao hiệu cho vay địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt, doanh nghiệp quan có liên quan 3.3.1 Kiến nghị phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh doanh ổn định giúp cá nhân tổ chức hoạt động có hiệu Hiện sách chế quản lý nhà nước trình chỉnh đốn đổi việc thay đổi chế khơng thể tránh khỏi cần khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài tiền tệ Các quan pháp lý cần nhanh chóng sửa đổi hồn thiện văn pháp quy cho vay Quản lý kinh doanh tổ chức tín dụng, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng tảng công nghệ phù hợp với nhu cầu thị trường Ban hành quy định kiểm soát rủi ro, thực điều chỉnh lãi suất, tỷ giá, tín dụng nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng xu hội nhập Các ngân hàng giữ lượng vốn tối thiểu ngân hàng nhằm tránh rủi ro Cần có sách để tăng vốn điều lệ cho ngân hàng thương mại để tạo cho họ có nguồn lực nhằm cạnh tranh với ngân hàng khu vực quốc tế Cần tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác đảm bảo cho khách hàng thực pháp luật chế độ kiểm toán thống kê Điều làm hạn chế hành vi lừa đảo làm ăn phi pháp cá nhân, doanh nghiệp… câu kết với nhân viên ngân hàng bị tha hoá, biến chất Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế Môi trường quản lý phải phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện tài 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng hoạt động quan chức có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Cần nâng cao chất lượng hoạt động quan công chứng, trung tâm bán đấu giá, quan thi hành án từ đảm bảo việc đăng ký, giải tỏa, công chứng, xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, pháp luật hạn chế thiệt hại xảy cho ngân hàng thương mại 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng sau Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng,bao gồm việc phân tích báo cáo tài xác định điểm nhạy cảm, phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lý luận thực tiễn Xây dựng cách tiếp cận với công việc đánh giá chất lượng tín dụng, nâng cao địi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phịng rủi ro.Cần tiếp tục nâng cao nhận thức cải tiến cách thức tiến hành công tác giám sát để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng.Khắc phục tình trạng giám sát nặng chiều rộng mà thiếu chiều sâu, Tăng cường giám sát theo chuyên đề, giám sát hoạt động quan nhà nước lưu ý việc sử dụng ngân sách nhà nước, giám sát văn quy phạm pháp luật phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với vai trò ngân hàng ngân hàng, công cụ điều tiết vĩ mô nhà nước cần nâng cao hiệu phục vụ Có việc làm thiết thực giúp ngân hàng vượt qua hồn cảnh khó khăn phát triển hoạt động Các quy định ngân hàng nhà nước ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho phát triển ổn định kinh tế Trong kinh tế nước ta, nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân nhỏ phát triển mạnh, nên tạo điều kiện kịp thời tạo động lực để nhóm kinh tế phát triển Ngân hàng nhà nước cần làm tốt SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện tài việc đánh giá rủi ro ngân hàng, ngân hàng ngành kinh doanh có lợi nhuận cao nên khơng tránh khỏi việc ngân hàng chạy theo lợi nhuận mà tăng khoản cho vay chứa nhiều rủi ro Nếu ngân hàng nhà nước khơng quản lý tốt dẫn đến vụ hoảng loạn ngân hàng kéo theo sụp đổ kinh tế số nước giới gặp phải Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước, nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhập, xác khách hàng Cần có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thông tin Ngân hàng nhà nước cần phải nhanh chóng bổ sung hồn thiện sở pháp lý cho hoạt động tín dụng Nghiên cứu trình quốc hội đưa vào luật tổ chức tín dụng nội dung quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay q trình thu hồi nợ Ngồi ngân hàng nhà nước cần sớm phát vướng mắc nhằm tạo thơng thống hành lang pháp lý để hoạt động cho vay có hiệu Tiến hành hoạt động tra, kiểm tra tới tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo cho phát triển lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện tài KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch nói riêng, khơng vấn đề sống cịn NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn việc phát triển kinh tế, xã hội Vì hiệu khoản cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Ngân hàng, mặt khác hoạt động cho vay có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động cho vay Ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động Ngân hàng vấn đề nâng cao hiệu cho vay ln Ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà PGD cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Cho vay hoạt động then chốt ngân hàng nâng cao hiệu cho vay tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Chuyên đề phân tích đưa số giải pháp nhằm góp phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Chuyên đề tránh sai sót mặt phương diện lý luận phân tích thời gian hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế hạn chế Trong thời gian tới với đạo sát BAOVIET BANK trung ương nỗ lực PGD, PGD hồn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao hiệu cho vay, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên cho vay vấn đề rộng lớn vừa mang tính thời vừa mang tính lâu dài, thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế, luận văn dừng lại số khía cạnh định khơng tránh khỏi SV: Hồng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện tài khiếm khuyết Em mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp thầy giáo anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn Cô Đặng Thị Ái, tồn thể thầy giáo Học viện Tài anh chị làm việc ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chủ biên TS Nghiêm Văn Bảy (2012), Phó Trưởng mơn Nghiệp vụ Ngân hàng Học Viện Tài Chính, “Giáo trình Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội Đồng chủ biên PGS.TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội Đồng chủ biên PGS.TS Đinh Xuân Hạng, THS Nguyễn Văn Lộc (2012), “Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội THS Trần Cảnh Tồn “Bài giảng mơn Quản trị nguồn vốn tài sản” Trần Đình Định (2008), “Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam”, NXB Tư Pháp, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2008), “Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Các văn pháp lý Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 10 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng BAOVIET BANK – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch giai đoạn 2018-2020 11 Các website: + http://dictionary.bachkhoatoanthu.gov.vn + www.tapchikinhte.vn + http://vi.wikipedia.org + http://hvtc.edu.vn + www.baovietbank.com.vn SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 SV: Hoàng Minh Lợi Lớp: CQ55/15.04 ... CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT – PGD HÀ ĐÔNG, CN SỞ GIAO DỊCH 58 3.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch. .. vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 38 2.3.2 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 46 2.4 Đánh giá hiệu cho vay Ngân. .. Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 2.3.1 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bảo Việt – PGD Hà Đông, CN Sở giao dịch 2.3.1.1 Quy mô cho vay Bảng