Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc

Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc Nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Ninh PGD Kinh Bắc

1 1 LỜI CẢM ƠN Lời khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn thầy giáoThs.Lê Đức Tố, giảng viên môn Ngân hàng Thị trường tài chính- Trường Đại học Thương Mại hướng dẫn, giúp đỡ tận tình trách nhiệm để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Khoa Tài chính- Ngân hàng- Trường Đại Học Thương Mại dạy dỗ, đào tạo truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tâp trường Với mong muốn tạo đề tài có tính khóa học thực tiễn cao, song trình độ chun mơn kiến thức cịn hạn chế nên nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để đề tài nghiên cứu em hoàn thiện 2 MỤC LỤC 3 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt ACB Tên đầy đủ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 4 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển rõ rệt ngân hàng yếu tố quan trọng cấu thành nên phát triển Trong hoạt động ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mũi nhọn, hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Tuy nhiên bên cạnh lợi ích mang lại, nghiệp vụ cho vay mang lại nhiều rủi ro từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến chủ thể kinh tế khác Hệ thống ngân hàng Việt Nam chịu ảnh hưởng lớn từ khó khăn kinh tế giới, đặc biệt vấn đề nợ xấu vượt ngưỡng cho phép 3% theo qui định Ngân hàng Nhà nước Cũng cục máu đông nợ xấu làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tình trạng chung ngân hàng thương mại huy động nhiều vốn nhàn rỗi lại cho vay Qua trình tìm hiểu nhận định thực tế, em nhận thấy hoạt động cho vay tồn nhiều vấn đề, ví dụ nhiều dự án kinh doanh khơng hiệu vay vốn, kết ngân hàng không thu hồi khoản cho vay cấp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phịng giao dịch Kinh Bắc khơng nằm ngồi số Với mong muốn nâng cao sức cạnh tranh Phịng giao dịch nói riêng hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung trình hội nhập, em xin mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc” Mục tiêu nghiên cứu Một là, hệ thống hóa vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phòng giao dịch Kinh Bắc, bao gồm thành tựu đạt hạn chế cịn tồn tại, qua xác định nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay cho vay Phòng giao dịch Ba là, sở đánh giá, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay Phịng giao dịch nói riêng ngân hàng thương mại nói chung Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cụ thể hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi - nhánh Bắc Ninh- phòng Giao dịch Kinh Bắc Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc giai đoạn 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp xử lý số liệu: từ số liệu thu thập tiến hành xử lý tổng hợp, trình bày, tính tốn số đo để kết có khái quát đặc trưng tổng - thể Phương pháp mơ tả: thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc - trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu Phương pháp phân tích, tổng hợp: từ phương pháp nghiên cứu đưa kết luận, nhận định chung tượng đề xuất giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng chi nhánh Kết cấu khóa luận Khóa luận gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay NHTM Chương 2: Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa đặc trưng ngân hàng thương mại Cùng với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, ngân hàng hình thành, phát triển trở thành nhân tố thiếu phát triển quốc gia Có thể nói, ngân hàng tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế, mạch máu kinh tế giúp kinh tế vận hành cách thông suốt, điều chứng minh qua thành tiện ích to lớn mà ngân hàng đem lại cho phát triển kinh tế, xã hội Có thể định nghĩa ngân hàng, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có định nghĩa khác nhau, ngân hàng định nghĩa qua chức năng, nhiệm vụ, hay vai trị kinh tế * Định nghĩa: Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Dựa phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp, Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Wikipedia, Ngân hàng tổ chức tài trung gian tài chấp nhận tiền gửi định kênh tiền gửi vào hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng kết nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn *Đặc trưng NHTM: - Là tổ chức kinh doanh mục tiêu lợi nhuận - Là tổ chức phép nhận tiền gửi có trách nhiệm hồn trả - Sử dụng tiền gửi huy động vay chủ yếu - Cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân có dịch vụ 1.1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại - Hoạt động tạo lập nguồn vốn: Đây hoạt động tảng tạo sở cho hoạt động khác ngân hàng, đảm bảo ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn Ngân hàng đa dạng phong phú Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn sau: • Vốn tự có quỹ Ngân hàng: Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ song lại phận quan trọng Nó thể tiềm lực mặt tài Ngân hàng, sở để thu hút tiền gửi khách hàng Tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ Ngân hàng phát triển thị trường mà tạo lập nên • nguồn hình thành loại vốn Nhận tiền gửi: Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Tiền gửi bao gồm: tiền gửi toán; tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp tổ chức xã hội nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại khác • Vốn vay: Bên cạnh nguồn tiền gửi nguồn tiền quan trọng Ngân hàng thương mại, cần Ngân hàng thường vay mượn thêm Thơng thường Ngân hàng vay từ nguồn sau: Vay NHTW, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường tài Ngồi Ngân hàng thương mại cịn phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân ngồi nước Để có nguồn vốn nói trên, ngân hàng thương mại phải bỏ chi phí ngân hàng đưa định lựa chọn huy động vốn theo cách sở tính toán cách hợp lý nhu cầu tỷ trọng nguồn, chi phí loại nguồn, để sử dụng tối đa nguồn huy động, nhằm mục tiêu tạo lợi nhuận cho - Hoạt động sử dụng vốn: Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực nghiệp vụ khác nhằm đạt mục tiêu an toàn sinh lợi Ngân hàng thực trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng trung ương, dự trữ toán nhằm giảm thiểu rủi ro kinh doanh, đáp ứng mục tiêu an toàn Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho th tài chính…nhằm mục tiêu sinh lợi Trong hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu, tạo nguồn thu nhập thức cho ngân hàng - Hoạt động Ngân quỹ: Là hoạt động nhằm thúc đẩy khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Khả toán thường xuyên Ngân hàng đảm bảo tài sản có tính lỏng cao như: tiền mặt Ngân quỹ, tiền gửi NHTW NHTM khác, tiền trình thu, tài sản khơng sinh lời, có sinh lời thấp - Hoạt động đầu tư: Các NHTM thực đầu tư nhiều cách như: góp vốn vào doanh nghiệp, mua bán chứng khốn thị trường…với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Các chứng khoán Ngân hàng nắm giữ thường chứng khốn có độ an tồn tính lỏng cao, giúp Ngân hàng bảo đảm khả khoản mà không làm giảm hiệu kinh doanh - Hoạt động tín dụng: Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Trong Ngân hàng thiết lập quan hệ giao dịch với chủ thể khách hàng thông qua hợp đồng giao tiền tài sản, cho họ sử dụng thời gian định, sau Ngân hàng nhận lại tiền hay tài sản với khoản tiền lãi tính theo lãi suất thỏa thuận 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng), sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển tiền, tài sản sang bên người vay (khách hàng) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay khoản hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn Những đặc trưng cho vay: 10 - Dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Theo người vay phải hồn trả gốc lãi đến hạn tốn Ngồi trước cho vay, Ngân hàng phải có - tin tưởng người vay Trong quan hệ cho vay, khơng có vận động quyền sở hữu mà có vận động quyền sử dụng Cụ thể ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn - cho khách hàng khoảng thời gian định Khác với quan hệ mua, bán giá ngang với giá trị trao đổi quan hệ cho vay giá hiểu lãi suất, lãi suất không biểu thị giá trị số vốn đem trao đổi Nguyên tắc cho vay: Theo điều Quyết định 1627/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2007 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng quy định nguyên tắc cho vay : - Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: *) Sử dụng vốn vay mục đích thỗ thuận hợp đồng tín dụng *) Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoã thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc 1: Cho vay mục đích khơng ngun tắc mà cịn phương châm hoạt động ngân hàng Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay thoã thuận với ngân hàng, không trái với quy định phát luật quy định ngân hàng cấp Bất kỳ khoản vay ngân hàng kinh tế hướng tới mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Còn với khách hàng, vốn vay phái đáp ứng mục đích cụ thể trình hoạt động để thúc đẩy đơn vị hồn thành nhiệm vụ Trong trường hợp vay vốn ngân hàng khách hàng nên rõ mục đích sử dụng vốn vay Khi khoản vay ngân hàng chấp thuận mục đích sử dụng vốn vay ghi vao hợp đồng Ngân hàng thường xuyên sử dụng vốn vay khách hàng, thấy khách hàng sử dụng không thỗ thuận ngân hàng sử dụng biện pháp phù hợp để xử lý Nguyên tắc 2: Với chức trung gian tín dụng, ngân hàng huy động vốn vay, ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam 54 quyền điều hành hoạt động kinh doanh Tổng giám đốc; (4) Tăng cường vai trò độc lập Ban kiểm soát, nâng cao lực Ban kiểm toán nội bộ, xây dựng khung quản lý rủi ro tích hợp 3.1.2 Phương hướng phát triển mở rộng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phòng giao dịch Kinh Bắc Trên sở bám sát chiến lược ngân hàng TMCP Á Châu, ACB Kinh Bắc đưa chiến lược phát triển Trong cơng đổi đất nước để phát triển, vai trò trung gian tài nói chung NHTM nói riêng ngày quan trọng Do vậy, nhiệm vụ đặt với NHTM mà cụ thể Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phòng giao dịch Kinh Bắc phải tăng cường công tác huy động vốn cho đầu tư phát triển, phân bổ nguồn lực ngày khan cách có hiệu - Tầm nhìn chiến lược: Khơng ngừng nâng cao chất lượng mặt để đưa NHTM cổ phần Á Châu nói chung, ACB Kinh Bắc nói riêng trở thành thương hiệu có uy tín lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam nói chung khu vực Bắc Ninh nói riêng - Sứ mệnh: Xây dựng ACB Kinh Bắc trở thành ngân hàng bán lẻ động, đại, có chất lượng phục vụ hàng đầu Bắc Ninh, đủ khả để cạnh tranh phát triển giai đoạn Để thực mục tiêu trên, ACB Kinh Bắc lập hướng cụ thể cho hoạt động cho vay, xác định hướng phát triển sau: • Thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn • cách hợp lý cho khách hàng Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu khơng có khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an toàn cho vay • Kinh doanh đảm bảo thực pháp luật quy định thực đạo ngân hàng cấp 55 • Đẩy mạnh hợp lý hóa cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với • cấu nguồn vốn ACB Kinh Bắc Phấn đấu đổi mạnh mẽ cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng sản phẩm cho vay tiện ích, đại, đồng thời giảm thiểu thủ tục hành nhằm đem lại thuận tiện cho khách hàng nâng cao sức cạnh tranh 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phòng giáo dịch Kinh Bắc 3.2.1 Đẩy mạnh việc cho vay vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Trên thực tế nghiệp vụ tín dụng PGD năm gần (20172019) có biến động theo chiều hướng tốt nhiên chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược cho vay cụ thể để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm PGD cho vay có lợi nhuận Có thể nói hoạt động cho vay tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa khách hàng tiềm địa bàn PGD để giải ngân Một số biện pháp mà ngân hàng thực vay như: - Đa dạng hóa gói tín dụng nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng - Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ - PGD cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ hậu sau cho vay nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp cần vay vốn ưu đãi quyền lợi vay vốn PGD - Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác kết hợp với ưu đãi đặc biệt khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn như: 56 - Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ nhân viên tín dụng PGD cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến vay tiền - Tăng cường cơng tác tiếp thị gói tín dụng ngân hàng đến khách hàng Không ngồi đợi khách hàng tìm đến ngân hàng vay tiền mà trực tiếp nhân viên ngân hàng đặc biệt nhân viên tín dụng phải đến khu trung tâm, doanh nghiệp, cửa hàng để tiếp thị Đây vấn đề sống ngân hàng Trong bối cảnh nay, PGD cần chủ động thực tốt vấn đề 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cần thiết nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng hơn, tạo nguồn thu phong phú mà cịn góp phần giảm thiểu rui ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cần có biện pháp thực sau: - Sản phẩm cho vay ngân hàng thiết kế theo hướng mở nhằm đảm bảo tính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng như: Cho vay mua phương tiện vận tải, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay hỗ trợ vốn sản xuất, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay bất động sản, Đồng thời tìm hiểu,nghiên cứu,phát triển thêm sản phẩm để tạo khác biệt, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác, tạo sức hút với khách hàng - Bên cạnh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng cần trọng xây dựng củng cố mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc thành phần kinh tế tư nhân cá thể, trì quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để làm điều này, ngân hàng cần khai thác thơng tin khách hàng đối tác làm ăn khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, có chiến dịch marketing phát tờ rơi đến quan, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp tư nhân, cá nhân hộ gia đình, tư vấn thuyết phục giải đáp thắc mắc cho khách hàng chỗ - Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cho vay hợp lý hấp dẫn đa dạng, linh hoạt với đối tượng khách hàng Năm 2019, lãi suất cho 57 vay ngắn hạn VNĐ 7.0%, cho vay trung dài hạn 7.5%, mức lãi suất cao so với nhiều ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng không thu hút nhiều khách hàng đến vay 3.2.3 Đổi quy trình nghiệp vụ, trọng công tác thẩm định Để hạn chế tối đa yếu tố chủ quan tiêu cực việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kịp thời nắm bắt thông tin khách hàng, dự án cho vay… Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- Phòng giao dịch Kinh Bắc cần cải tiến, đổi quy trình thẩm định xét duyệt cho vay kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Một số hồ sơ cho vay, trước đưa trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra xem xét, kiểm duyệt tồn diện khách quan thơng tin xung quanh dự án Do vậy, cán tín dụng nên tiếp cận doanh nghiệp, kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn để có biện pháp xử lý khó khăn Trong dự án thuộc lĩnh vực chun mơn hẹp ngân hàng phải có chuyên gia lĩnh vực để giúp công tác thẩm định đắn xác nhanh chóng Có nâng cao hiệu hoạt động cho vay 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay Với mục đích thúc đẩy hoạt động cho vay ACB Kinh Bắc thời gian tới, lãnh đạo đơn vị đưa nhiều giải pháp khác trình triển khai thực như: - Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: Hiện nay, ngân hàng đua việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay khách hàng, tùy thuộc vào mục đích khách hàng mà ngân hàng phấn đấu cắt giảm thủ tục rườm rà, giảm - thời gian thẩm định nhằm lôi kéo khách hàng Nâng cao công tác thẩm định cho vay: Hoạt động có tính chất định tới chất lượng cho vay sau khâu này, cán tín dụng định có cho vay khách hàng không Việc thu thập thông tin từ nguồn khác giúp kết thẩm định xác hơn, giảm nguy rủi ro nâng cao hiệu cho vay ngân hàng 58 - Đổi sách lãi suất cho hợp lý, phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng: Lãi suẩt yếu tố quan trọng việc thực huy động vốn cho vay NHTM Một sách lãi suất phù hợp thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng dư nợ cho vay, khả cạnh tranh tăng lợi nhuận ngân hàng Để có sách cho vay hợp lý, ngân hàng cần nắm bắt thực tế lãi suất dao động xu hướng biến động ngành nghề 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, ACB Kinh Bắc cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm - Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí Hiện nay, hình thức trang web ACB Kinh Bắc nói riêng ngân hàng nước nói chung đơn điệu, mkhông bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước - Đội ngũ làm công tác marketing phải đuợc tuyển chọn đào tạo chuyên nghiệp có đủ kỹ lĩnh vực marketing - Để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hoàn thiện không ngừng đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Chi nhánh cần trọng tới việc cải thiện không ngừng mạng lưới công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống ACB Kinh Bắc hoạt động tốt - Đầu tư nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Những sản phẩm phải sản phẩm có tính ứng dụng cao thực tế, thực linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng khác 3.2.6 Nâng cao ứng dụng công nghệ đại ngân hàng Có thể nói, chưa thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng, toán, du lịch, lại… diễn nhanh mạnh mẽ thời gian năm trở lại 59 Nền kinh tế chia sẻ thực lan tỏa, ảnh hưởng thay đổi thói quen, cách sống hầu hết người Các ứng dụng công nghệ len lõi vào ngóc ngách sống, hầu hết ngành nghề lĩnh vực mà chậm chân thời gian ngắn dẫn đến tụt hậu xa Ngành ngân hàng Việt Nam giới, thường mặc định phải ngành đầu ứng dụng công nghệ nhằm đáp ứng xu hướng thay đổi Hiện đại hóa trang thiết bị, nâng cấp sở vật chất yêu cầu cấp thiết ngân hàng Điều giúp nhân viên ngân hàng làm việc hiệu hơn, phát huy hết khả mà giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động chung tồn hệ thống Để làm điều đó, ACB Kinh Bắc đề số biện pháp nhằm nâng cao ứng dụng công nghệ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ cho vay như: - Sửa đổi, ban hành văn pháp luật công nghệ thông tin theo hướng phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế công nghệ thông tin điều kiện kinh tế, xã hội - nước ta đáp ứng yêu cầu Cách mạng Công nghiệp 4.0 Đầu tư có sở vật chất kĩ thuật tốt, tương xứng với nghiệp vụ phát sinh - ngày với phát triển phòng giao dịch Chú trọng đội ngũ nhân viên có chun mơn công nghệ thông tin chất lượng cao: Bên cạnh đội ngũ nhân viên có kiến thức nghiệp vụ, đội ngũ nhân viên có - chun mơn cơng nghệ cần trọng quan tâm Cần tranh thủ nguồn vốn quốc tế, nguồn vốn đầu tư phát triển nguồn vốn khác để triển khai đồng hệ thống thông tin đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn sau 3.2.7 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, phán đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng, nên ngân hàng phải thường xuyên tập huấn đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm đinh dự án, đánh 60 giá kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Tổ chức hội đàm, rút kinh nghiệm để phát huy lực cán tín dụng Ngồi ra, người cán ngân hàng phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ, kỹ giao tiếp tốt để phục vụ tốt công việc ngân hàng Từ yêu cầu cán tín dụng nay, ACB Kinh Bắc cần đề cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán bộ,… Trước đời ngày nhiều ngân hàng, tính cạnh tranh ngày gay gắt, khơng cịn cách tốt việc ACB Kinh Bắc phải hướng đến khách hàng, tìm cách thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mà phải tăng cường chấ lượng đội ngũ nhân viên, người có vai trị định đến thành công ngân hàng Hy vọng với nỗ lực khơng ngừng thời gian qua tồn hệ thống nói chung ACB Kinh Bắc nói riêng giú ngân hàng nâng cao hình ảnh mình, thỏa mãn nhu cầu tốt khách hàng, từ góp phần trì phát triển mối quan hệ với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan Nhà nước có thẩm quyền Chính phủ có giải pháp đảm bảo giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, tài - tiền tệ, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đây tảng để NHTM hoạt động hiệu quả, đặc biệt hoạt động tín dụng - Chỉ đạo điều hành sách tài chính, tiền tệ linh hoạt, thận trọng theo nguyên lý thị trường Thực sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để kiềm chế lạm phát; hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Định hướng tỷ lệ tăng trưởng kinh tế - tiết kiệm – đầu tư hợp lý Tiếp tục xử lý tốt mối quan hệ tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm đầu tư; có sách 61 khuyến khích tăng tích lũy cho đầu tư phát triển, hướng dẫn tiêu dùng; thu hút hợp lý nguồn lực xã hội để tập trung đầu tư cho hạ tầng kinh tế - xã hội, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo tiền đề đẩy mạnh cấu lại kinh tế đổi mơ hình tăng trưởng - Tổ chức điều hành hoạt động thị trường Cần có chiến lược toàn diện thị trường bối cảnh hội nhập, mở rộng thị trường nước, tháo gỡ khó khăn vướng mắc hoạt động xuất nhập đặt yêu cầu nâng cao lực cạnh tranh kinh tế, doanh nghiệp hàng hoá Hạn chế nhập siêu, củng cố cán cân toán quốc tế, tăng dự trữ ngoại tệ Quản lý thị trường khắc phục tình trạng mua bán vòng vèo, lũng đoạn thị trường Tăng cường chế điều hành, giám sát hoạt động thương mại đặc biệt mặt hàng thiết yếu Kiểm soát xử lý tượng đầu cơ, buôn lậu, hàng giả, hàng khơng rõ nguồn gốc xuất xứ, hàng hố vi phạm quy định vệ sinh an toàn thực phẩm Tiếp tục xây dựng bổ sung hoàn thiện môi trường pháp lý quản lý giá, đảm bảo giá vận động theo chế giá thị trường nằm tầm kiểm soát Nhà nước Kiểm soát giá độc quyền, chống bán phá giá quan hệ thương mại nội địa, chống chuyển giá nội bộ, tiêu chuẩn thẩm định giá - Phát triển đồng thể chế thị trường Hình thành phát triển đồng thị trường tài chính, thị trường vốn, thị trường bất động sản, thị trường quyền sử dụng đất, thị trường nhà đô thị nhằm giải phóng phát huy nguồn lực đất nước đưa vào đầu tư phát triển kinh tế Xây dựng hồn thiện hệ thống thị trường tài chính, vận hành theo nguyên tắc thị trường với quy trình cơng nghệ đại, thực tốt chức chu chuyển vốn kinh tế chủ động hội nhập vào thị trường tài khu vực Phát triển số lượng, chất lượng nâng cao tiềm lực tài chính, trình độ chun mơn thể chế tài lên tầm khu vực quốc tế 62 Tái cấu thị trường chứng khoán định chế tài liên quan theo hướng: cấu lại, đa dạng hóa nâng cao chất lượng loại hàng hóa thị trường chứng khốn; cấu lại sở nhà đầu tư theo hướng đa dạng hóa sở nhà đầu tư, mở rộng sở nhà đầu tư có tổ chức, chuyên nghiệp; xếp lại tổ chức kinh doanh chứng khoán kinh doanh bảo hiểm theo hướng nâng cao lực tài chính, chất lượng dịch vụ phịng ngừa rủi ro; phát triển thị trường chứng khốn với tiêu chí niêm yết, giao dịch, công bố thông tin, hệ thống quản trị điều hành, quản trị rủi ro theo chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ pháp lý để phát triển đồng thị trường dịch vụ kế tốn, kiểm tốn, định mức tín nhiệm, tư vấn thẩm định giá, tư vấn thuế, đại lý hải quan Triển khai thực có hiệu Luật kiểm tốn độc lập Phối hợp với bộ, ngành liên quan hồn thiện sách để thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp an toàn cho xã hội; đa dạng hóa dịch vụ tốn, đẩy mạnh ứng dụng toán điện tử - Tăng cường giám sát tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng, kinh tế giới có biến động khó lường, kinh tế nội địa nhiều yếu kém, mức độ tổn thương cao, cần chủ động giám sát tài vĩ mơ, đảm bảo an ninh tài Kiểm sốt chặt chẽ luồng vốn vào, đặc biệt luân chuyển luồng vốn ngắn hạn Tăng cường mức độ mở rộng hình thức cơng khai tài Hình thành hành lang an tồn tài - tiền tệ quốc gia Duy trì cân đối vĩ mô vững Thực giám sát từ xa nhằm đánh giá xác tình hình kinh tế - tài vĩ mơ, dự báo xu hướng phát triển, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm nguy làm an ninh tài tiền tệ, kiến nghị giải pháp ngăn chặn khủng hoảng kinh tế - tài - tiền tệ, ổn định kinh tế tài vĩ mô 63 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện khung pháp lý, thể chế hoạt động tiền tệ ngân hàng Sửa đổi, bổ sung xây dựng hoàn chỉnh khung pháp luật tiền tệ, tín dụng để quan hệ nằm phạm vi luật pháp điều chỉnh, đảm bảo an ninh tài quốc gia Tổ chức quản lý chặt chẽ, đồng có hiệu thị trường tiền tệ, đặc biệt thị trường phái sinh tiền tệ, thị trường ngoại tệ thị trường vàng để huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển; bảo đảm hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng thực cách an toàn, lành mạnh pháp luật - Quản lý lãi suất, tỷ giá theo định hướng thị trường; Tăng cường quản lý vàng, ngoại tệ khắc phục tình trạng la hóa kinh tế: Tiếp tục tiến trình tự hóa lãi suất gắn liền với nâng cao lực quản lý ngân hàng nhà nước Hoàn thiện chế điều hành tỷ giá hối đoái theo hướng linh hoạt ngắn hạn ổn định dài hạn, tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích xuất khẩu, đầu tư phát triển, góp phần ổn định thị trường tài Nâng cao khả chuyển đổi đồng nội tệ Tiếp tục đổi chế, sách quản lý ngoại tệ vàng; triển khai đồng giải pháp khắc phục tình trạng đơ-la hóa kinh tế, giảm dần tiến tới xóa bỏ việc sử dụng ngoại tệ, vàng làm phương tiện toán lãnh thổ Việt Nam, tập trung ngoại tệ vào hệ thống tổ chức tín dụng Phát triển mạnh phương thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Kiện tồn đại hóa hình thức cơng cụ tốn hệ thống ngân hàng, có hệ thống tốn đại ngang tầm khu vực - Chuẩn hóa hoạt động NHTM Lành mạnh hệ thống ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng loại thể chế tài Thực đầy đủ, quán đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2020 - 2025” Chỉ đạo giám sát tổ chức tín dụng triển khai thực có hiệu phương án tái cấu, đảm bảo đạt mục tiêu định hướng tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng theo Đề án Từng 64 bước áp dụng nguyên tắc tiêu chí đánh giá ngân hàng theo thông lệ quốc tế Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm tra, kiểm soát để nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Tăng cường xử lý nợ xấu nhằm làm cấu lại hoạt động tổ chức tín dụng theo hướng lành mạnh, hiệu Đánh giá xác định đầy đủ thực trạng sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức tài chính; thực giải pháp ngăn chặn loại trừ ảnh hưởng chi phối tiêu cực vi phạm pháp luật cổ đơng, nhóm cổ đơng chi phối huy động, phân bổ sử dụng vốn tín dụng ngân hàng; hạn chế hành vi thâu tóm, lũng đoạn chi phối ngân hàng thương mại cổ phần gây rủi ro ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường công tác quản lý, cấp phép hoạt động mở rộng mạng lưới ngân hàng thương mại; tiếp tục hồn thiện chế, sách quản lý, tra, giám sát hoạt động ngân hàng Khuyến khích, tạo điều kiện bảo đảm việc theo đuổi thực hành chuẩn mực quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro tổ chức tín dụng, phù hợp với thơng lệ quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam - Hướng dẫn cụ thể sách tín dụng, quản trị tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm hệ thống ngân hàng, đồng thời có tác động sâu rọng tới tồn kinh tế Để định hướng họat động tín dụng hệ thống ngân hàng thực lành mạnh, hiệu quả, hỗ trợ tốt cho việc thực mục tiêu phát triển KT-XH, NHNN cần có sách tín dụng rõ ràng với hướng dẫn cụ thể, bao trùm toàn vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mơ, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, quản lý khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Định hướng đối tượng tín dụng theo khách hàng, ngành nghề kinh tế, đối tượng ưu tiên, đối tượng hạn chế; nội dung ưu tiên, nội dung hạn chế Định hướng giới hạn áp dụng cho hoạt động tín dụng Đồng thời thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro hoạt động tín dụng 65 Qui định nguyên tắc, mục đích qui trình, tổ chức quản trị tín dụng từ đối tượng vay, sản phẩm, vấn đề quản lý q trình vay, quản lý rủi ro tín dụng chế độ báo cáo; - Cập nhật phổ biến kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NHTM số nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - Tiếp tục hoàn thiện ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, xác định rõ nhiệm vụ cán bộ, chuyên môn phịng ban cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Thường xuyên mở khóa tập huấn nước nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, bồi dưỡng chuyên môn cho cán tồn hệ thống nhằm nâng cao kinh nghiệm trình độ - NHTMCP Á Châu nên hỗ trợ tối đa việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho trình hoạt động hệ thống máy móc, hệ thống máy rút tiền tự động…Tiếp tục phát huy, mở rộng việc sử dụng mạng máy tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tập trung vào chuyên môn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn định NHNN - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu cho vay, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động ngân hàng Trên số giải pháp trước mắt, mang tính tham khảo thực để khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay Các biện pháp cần thực đồng bộ, liệt lúc điều kiện kinh tế pháp lý tình trạng phát triển tỉnh Bắc Ninh để có hiệu cao KẾT LUẬN 66 Đánh giá mức độ hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Trong thời gian thực tập ACB – PGD Kinh Bắc qua nghiên cứu tài liệu, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Về bản, khóa luận đạt kết sau: - Khái quát vấn đề hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tổng hợp nguồn thơng tin thu thập q trình thực tập, cở sở thực tế, em tiến hành phân tích hiệu cho vay đối ngân hàng ACB – PGD Kinh Bắc - Dựa số liệu mà ngân hàng cung cấp xác minh qua trình điều tra thân, khái quát đánh giá hiệu cho vay chi nhánh cách khách quan - Qua việc điều tra khách hàng, hạn chế hoạt động cho vay ACB – PGD Kinh Bắc, sở tổng hợp kiến thức mặt lý luận mà thân tích luỹ q trình học tập trường kiến thức thực tế ba tháng thực tập ACB – PGD Kinh Bắc, mạnh dạn đề số giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Một số hạn chế đề tài Bên cạnh kết đạt được, với vốn kiên thức lẫn kinh nghiệm hạn chế, thời gian thực tập nghiên cứu ngắn, khóa luận khơng tránh khỏi số hạn chế sau: - Cơng tác phân tích hiệu cho vay ngân hàng lĩnh vực Với thời gian thực tập ngắn, trình độ cịn hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp tơi cịn số điểm sơ suất, chưa xác - Nhiều đánh giá, nhận định dựa quan sát thực tế Tuy nhiên thời gian tiếp xúc, sâu sát với thực tế lại chưa nhiều, dựa cảm nhận thân nên nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan chưa thực xác 67 - Trong trình thu thập số liệu, số báo cáo mà Chi nhánh cung cấp chưa thật xác, khách quan làm ảnh hưởng đến chất lượng phân tích khóa luận - Chưa có điều kiện để nghiên cứu, tổng hợp vấn đền liên quan ngân hàng khác nhằm đưa so sánh có nhìn khách quan Đề xuất hướng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu cho vay ngân hàng đề tài mang tính thực tiễn cao Những kết nghiên cứu sở tốt để ngân hàng đổi mới, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Nếu tiếp tục thực đề tài với quy mô phạm vi rộng hơn, xin đề xuất số hướng nghiên cứu sau: - Mở rộng phạm vi nghiên cứu tất NHTM khác địa bàn tỉnh, nhằm có sở đánh giá so sánh chất lượng hiệu hoạt động cho vay ngân hàng khác địa bàn - Mở rộng đối tượng nghiên cứu để đánh giá xác hiệu nghiên cứu Từ việc nghiên cứu lý luận chung, khóa luận vào thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2017-2019 tìm thành tựu, hạn chế, nguyên nhân tồn thời gian qua ngân hàng để cuối đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp với điều kiện kinh tế địa lý nay.Do có hạn chế thời gian, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo đồn thể chú, anh chị ngân hàng TMCP Á Châuchi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc để khóa luận hồn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Tài liệu sách: Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương mại (2013) Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất thống kê Hà Nội (2009) Mai Văn Bạn, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài (2009) - Các văn ACB Kinh Bắc Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc, Báo cáo kết kinh doanh (2017-2019) Ngân hàng TMCP Á Châu, Báo cáo thường niên (2017-2019) Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc, Lưu đồ Quy trình phê duyệt tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc, Bảng cân đối kế toán (2017-2019) Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc, Hướng dẫn thẩm 10 11 12 13 14 15 định chung Khách hàng Website Quy chế quản lý, sách tiền tệ (2010) Website Ngân hàng TMCP Á Châu, www.acb.com.vn Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, www.sbv.ord.vn Tạp chí Ngân hàng 2010, 2011 Tạp chí Tài 2010, 2011 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 2010, 2011 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Quyết định 18/2007/ QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Quyết định 1627/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ... cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi nhánh Bắc Ninh- PGD Kinh Bắc 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại. .. MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH BẮC NINH, PHÒNG GIÁO DỊCH KINH BẮC 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu, chi nhánh Bắc Ninh, phòng giao dịch Kinh Bắc 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng. .. cứu: Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cụ thể hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- chi - nhánh Bắc Ninh- phòng Giao dịch Kinh Bắc Phạm vi nghiên cứu: Nâng cao hiệu