- Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã được cả
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định khi cho vay doanh nghiệp
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án, dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đua ra quyết định cho vay hay không, cho vay như thế nào. Nếu thẩm định sai phương án, dư án NH có thể bị mất vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu phương án, dự án được thẩm định đúng, có chất lượng sẽ giúp NH tránh được những rủi ro không đáng có. Do vậy, hiệu quả cho vay phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định. Để làm tốt công tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp :
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin : thông tin là cơ sở, là đầu vào cho việc
thẩm định, giúp NH ra quyết định có đầu tư hay không. Thông tin từ phía khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, thiểu chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin một chiều do khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh những thông tin sai lệch. CBTD có thể gặp gỡ tại cơ sở đế tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm DN sản xuất, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của DN. Một số thông tin khác như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, CBTD có thể thu thập thông tin từ bên ngoài qua các nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính thức là từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, toà án... Nguồn thông tin không chính thức như thông tin từ đối tác của khách hàng, các ngân hàng khác, phương tiện thông tín đại chúng
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin : căn cứ vào những thông tin thu thập được,
cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định, đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án của doanh nghiệp làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay hay không. Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần đẩy manh hoạt động phân tích, xác định đúng tiềm năng và rủi ro của doanh nghiệp.
- Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chỉnh xác và khoa học: trong
quá trình thấm định, không nên quá chú trọng một chỉ tiêu nào đó mà bỏ qua các chỉ tiêu khác. Nguyên tắc quan trọng đối với ngân hàng là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của phương án, dự án. Cán bộ thẩm định tín dụng ngoài việc phân tích kỹ lưỡng về năng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của DN thì cần đánh giá các yếu tố khác như : vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường ; đánh giá năng lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm của chủ DN. ngân hàng cũng nên cập nhật thông tin về thị trường, lĩnh vực kinh doanh của DN, việc tiêu thụ sản phẩm trên thị trường, xu hướng phát triển và rủi ro mà DN có thể gặp phải trong quá trinh kinh doanh. Những điều này là những nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DN, nó cho thấy được khả năng trả nợ của DN. Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy trình và đầy đủ các nội dung nó sẽ trở thành một công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay.
- Kết quả thấm định phải đảm bảo kỳ, sâu, sát thực tế về tư cách, năng lực quản trị, tổ chức thực hiện của doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh... Trong quá
trình giải ngân ngân hàng phải : kiểm định lại thông tin về giá trị hàng hoá trên chứng từ (tham khảo giá thị trường của hàng hoá tương tự), không được giải ngân cho vay cao hơn nhu cầu thực, giải ngân khi DN đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, đặc biệt lưu ý với dự án đầu tư, việc yêu cầu DN phải bỏ vốn tự có trước hoặc song song với vốn vay NH theo tỷ lệ là bắt buộc, giải ngân vốn vay cần phải căn cứ vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu.
- Tăng cường công tác quản lý, kiêm tra thực tế khách hàng. Công việc này phải
thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, trong tầm kiểm soát của ngân hàng và tạo nguồn trả nợ khi đến hạn. Đối với cho vay dự án đầu tư phải kiểm tra thực tế tiến độ dự án tại công trình.