- Đảm bảo vay nợ
2.2.3.2.Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Hệ thống chấm điềm tín dụng và xếp hạng khách hàng là quy trình đánh giá khả năng thực hiện các nghĩa vụ tài chính của của một khách hàng với NH cho vay nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của NHTM. Mức độ rủi ro tín dụng thay đối theo từng đối tượng khách hàng và được xác định thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm, dựa vào các thông tin tài chính.
Việc chấm điểm tín dụng nhằm mục đích hỗ trợ NH trong việc ra quyết định cấp tín dụng, xác định hạn mức tín dụng, số tiền cho vay, thời hạn cho vay, mức lãi suất, giám sát và đánh giá khách hàng khi khoản tín dụng đang dư nợ. Hạng khách hàng cho phép ngân hàng lường trước được những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp đối phó kịp thời. Vì vậy có thể nói, làm tốt công tác chấm
Phòng giao dịch xếp các khách hàng doanh nghiệp thành 10 hạng mức có độ rủi ro từ thấp đến cao.
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AAAloại tối ưu
Tình hình tài chính lành mạnh, năng lực quản trị cao, hoạt động hiệu quả cao, ổn định, triến vọng phát triển lâu dài. Khả năng cạnh tranh vững vàng trước những tác động của môi trường kinh doanh, đạo đức tín dụng cao.
Thấp nhất
AAloại ưu
Tình hình tài chính lành mạnh, khả năng sinh lời tốt, hoạt động hiệu quả, ốn định, quản trị tốt, triển vọng phát triển lâu dài, uy tín tín dụng tốt
Thấp nhưng về dài hạn có thể hơn khách hàng AAA
Aloại tốt
Tình hình tài chính ổn định nhưng có những hạn chế nhất định. Hoạt động hiệu quả nhưng không ổn định như khách hàng AA.
Quản trị tốt, triển vọng phát triền lâu dài, uy tín tín dụng tốt. Thấp
BBBloại khá
Hoạt động hiệu quả và có triển vọng trong ngắn hạn. Tình hình tài chính ổn định trong ngắn hạn do có một số hạn chế về tài chính và năng lực quản lý, có thế bị tác động mạnh bởi các điều kiện kinh tế tài chính trong môi trường kinh doanh.
Trung bình BBloại
trungbình khá
Tiềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn. Hoạt động kinh doanh tốt trong hiện tại nhưng dễ bị tổn thất bởi những biến động lớn trong kinh doanh do sức ép từ nền kinh tế.
Trung bình, trong tương lai sẽ bảo đảm hơn khách hàng BBB Bloại
Trungbình
Khả năng tự chủ tài chính thấp, dòng tiền biến động theo chiều hướng xấu. Hiệu quả hoạt động kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh hơn, dễ bị tác động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ. Cao, do khả năng tự chủ tài chính thấp. CCCloại dướitrung bình
Hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động. Năng lực tài chính yếu, bị thua lỗ trong một hay một số năm tài chính gần đây và hiện tại đang vật lộn để duy trì khả năng sinh lời. Năng lực quản lý kém.
Cao, là mức cao nhất có thể chấp nhận, xác suất vi phạm họp đồng tín dụng cao.
CCloại xa dưới trung bình
Năng lực hoạt động thấp. Năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ
quá hạn (dưới 90 ngày). Năng lực quản lý kém. Rất cao, khả năng trả nợ NH kém.
Cloạiyếu kém
Hiệu quả hoạt động rất thấp, bị thua lỗ, không có triển vọng phục hồi. Năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn (dưới 90 ngày). Năng lực quản lỷ kém.
Rất cao,NH phải mất nhiều thời gian và công sức để thu hồi vốn cho vay.
Dloại rất yếu kém
Khách hàng bị thua lỗ kéo dài, tài chính yếu kém, có nợ khó đòi, năng lực quản lý kém
Đặc biệt cao, NH hầu như sẽ không thể thu hồi được vốn vay.
Quy trình chấm điếm tín dụng và xếp hàng khách hàng doanh nghiệp Bước 1 : Thu thập thông tin
Bước 2 : Xác định lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bước 3 : Chấm điểm và xác định quy mô của doanh nghiệp
Bước 4 : Chấm điểm các chỉ số tài chính Bước 5 : Chấm điếm các chỉ số phi tài chính
Bước 6 : Tổng hợp điểm và xếp hạng doanh nghiệp
Bước 7 : Đánh giá rủi ro tín dụng theo kết quả xếp hạng doanh nghiệp
Bước 8 : Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Bước 9 : Rà soát kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Bước 10 : Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng Bước 11 : Phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Bước 12 : Cập nhật dữ liệu, lưu trữ hồ sơ.
Hạng Số điểm đạt được AAA 92,4-100 AA 84,8-92,3 A 77,2 - 84,7 BBB 69,6-77,1 BB 62-69,5 B 54,4-61,9 CCC 46,8-54,3 CC 39,2-46,7 C 31,6-39,1 D <36,1
Trên cơ sở kết quả chấm điểm thu được, NH sẽ quyết định cấp tín dụng và giám sát sau khi cấp tín dụng.