2.2.2.1. Huy động vốn tiền gửi.
Cơ cấu tiền gửi theo thời gian
Nguồn tiền gửi của chi nhánh đươc chia thành ba bộ phận: Tiền gửi của TCKT; Tiền gửi của dân cư; Tiền gửi của TCTD khác. Để tìm hiểu sự biến động của các loại tiền gửi ta đi vào phân tích bảng số liêu sau
ảng 5 : Nguồn tiền gửi theo thời gian ĐV: Tỷ VNĐ
Chỉ Tiêu
Năm 2010 Năm 2011
Quý III
31/12/2012 Quý I Quý II Quý III 31/12/2011
Số tiền Số tiền Tăng so với kỳ trước Số tiền Tăng so với 2010 Số tiền Tăng so với 2010 Số tiền Tăng so với 2010 Tăng so với cùng kỳ Số tiền Chênh lệch so với 2010 Tăng so với 2010 Tiền gửi 798 1.325 66,04 1.633 23,25 1.917 44,68 2.411 81,96 202,13 3.148 1.823 137,58
1. Tiền gửi của TCKT 245 326 33,06 458 40,49 623 91,10 817 150,61 233,47 1.178 852 261,35
TG Không kỳ hạn 158 211 33,54 293 38,86 428 102,84 531 151,66 236,08 832 621 294,31 TG Có kỳ hạn 87 115 32,18 165 43,48 195 69,57 286 148,70 228,74 346 231 200,87 - Kỳ hạn dưới 12 tháng 63 81 28,57 118 45,68 127 56,79 149 83,95 136,51 168 87 107,41 - Kỳ hạn trên 12 tháng 24 34 41,67 47 38,24 68 100,00 137 302,94 470,83 178 144 423,53
2. Tiền gửi của dân cư 206 421 104,37 510 21,14 593 40,86 843 100,24 309,22 1.091 670 159,14
TG thanh toán 105 174 65,71 241 38,51 302 73,56 349 100,57 232,38 380 206 118,39 TG tiết kiệm 101 247 144,55 269 8,91 291 17,81 494 100,00 389,11 711 464 187,85 - Tiền gửi không kỳ hạn 21 69 228,57 84 21,74 98 42,03 196 184,06 833,33 239 170 246,38 - TG có kỳ hạn 80 178 122,50 185 3,93 193 8,43 298 67,42 272,50 472 294 165,17 + Kỳ hạn dưới 12 tháng 58 98 68,97 102 4,08 104 6,12 178 81,63 206,90 217 119 121,43 + Kỳ hạn trên 12 tháng 22 80 263,64 83 3,75 89 11,25 120 50,00 445,45 255 175 218,75
Từ bảng số liêu trên ta thấy nguồn tiền gửi của chi nhánh tăng mạnh qua các kỳ, tính đến cuối năm 2010 thì lượng tiền gửi đã tăng lên từ 798 tỷ lên 1.325 tỷ tương ứng với 66,04% đây có thể coi là kết quả đáng khích lệ trong hoạt động của chi nhánh trong những ngày đầu đi vào hoạt động. Trong năm 2011, lượng tiền gửi tăng với con số ấn tượng 1.823 tỷ tương ứng với 137,58% mặc dù tình hình lãi suất và huy động trong giai đoạn này có nhiều biến động lớn khiến cho nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong công tác huy động vốn. Năm 2010, trong tổng tiền gửi của toàn chi nhánh thì chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi của TCTD khác (quý III là 43,48%, cuối năm là 43,62%) nhưng đến năm 2011 thì điều này đã thay đổi lượng tiền gửi của dân cư và TCKT đã tăng cả về tỷ trọng lẫn số lượng (tiền gửi của TCKT tăng là 261,35%, tiền gửi của dân cư tăng là 159,14%) đây là một tín hiệu đáng mừng khi lượng tiền gửi từ thị trường một này có ý nghĩa quan trọng trong công tác huy động vốn và là tiền đề để chi nhánh có thể mở rộng quy mô. Nhưng để đánh giá một cách đầy đủ và toàn diện hơn về công tác huy động vốn ta đi xem xét từng loại nguồn vốn tiền gửi.
Đầu tiên ta đi xem xét tiền gửi của các TCKT. trong hoạt động
kinh doanh của mình các doanh nghiệp đều thực hiện phần lớn các giao dịch liên quan đến tiền thông qua tài khoản của mình tại ngân hàng, điều này vừa thuận tiện vừa tiết kiệm được chi phí. Chính vì vậy mà lượng tiền từ các TCKT luôn giữ vai trò lớn trong tổng nguồn huy đông của chi nhánh. Trong quý đầu tiên đi vào hoạt động thì lượng tiền gửi từ nguồn này chiếm tỷ trọng lớn thứ hai (chiếm 30,70%) sau tiền gửi của các TCTD khác, đến cuối năm 2010 thì lượng tiền gửi đã tăng từ 245 lên 326 tỷ, tương ứng với 33,06%. Đến đầu năm 2011 thì lượng tiền gửi mặc dù tăng về số lương nhưng về tỷ trọng thì giảm đi so với cuối năm 2010 (quý
I là 458 tỷ, chiếm 28,04%), nhưng đến những quý tiếp theo thì lượng tiền gửi của TCKT đã lấy lại được thị phần, cụ thể là: quý II tăng 91,10%; quý III tăng 150,61% và tăng 233,47% so với cùng kỳ; đến cuối năm 2011 tăng lên 852 tỷ so với 2010, tương ứng với 261,35%. Chi nhánh Hoàn Kiếm trung tâm của thủ đô, tại đây có nhiều doanh nghiệp hoạt động trên địa phân này do vậy là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của chi nhánh, từ đó gia tăng thêm lượng các TCKT đến với chi nhánh. Trong tổng tiền gửi của TCKT có sự đóng góp của các bộ phận.
+ Việc tăng lên của tiền gửi TCKT phần lớn là do sự tăng lên của tiền gửi không kỳ hạn cụ thể là: quý III/ 2010 là 158 tỷ đồng, đến cuối năm 2010 là 211 tỷ đã tăng lên 33,06%; và sau 6 tháng năm 2011 thì lượng tiền gửi đã tăng lên 428 tỷ tương ứng với 102,84%. Đây là giai đoạn mà tính thanh khoản của hầu hết các ngân hàng đều gặp khó khăn chính vì thế hoạt động huy động vốn có thể coi là cách để giải quyết tính thanh khoản tạm thời của các ngân hàng, chính vì lý do này mà trong tháng 4/ 2011 NH Tiên Phong đã nâng lãi suất huy động không kỳ hạn lên 10% để tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Mặc dù đây chỉ là biện pháp tình thế nhưng nó cũng gúp chi nhánh tăng được một lượng tiền gửi nhất định từ các TCKT trong địa bàn. Nhưng đến những tháng cuối năm 2011 theo quy định của NHNN thì trần lãi suất huy động được ấn định ở mức 14%, điều này thực sự là một thử thách đối với các ngân hàng có quy mô nhỏ. Mặc dù vậy nhưng bằng sự lỗ lực của toàn chi nhánh thì tổng tiền gửi không kỳ hạn trên toàn chi nhánh tăng 151,66% so với 2010 và tăng 236,087% so với cùng kỳ; đến cuối năm 2011 tăng lên 832 tỷ, tương ứng với 294,31% so với 2010 điều này có thể giải thích là do ngân hàng đã có nhưng biện pháp tiếp cận với những khách hàng lớn, thu hút các khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và thực hiện các dịch
vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất về tính bảo mật, chi phí, tiết kiệm thời gian, nhanh chóng và tiện lợi. Như vậy sau một thời gian đi vào hoạt động chi nhánh đã tạo dựng được niềm tin đối với các TCKT, đây là đối tượng khách hàng có nhu cầu thanh toán lớn. Mặ khác, quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ hai chiều và chi phí của nguồn này cũng thấp. Vì vậy, nên tăng lượng tiền gửi từ nguồn này.
+ Góp một phần nhỏ trong tổng tiền gửi của các TCKT là tiền gửi có kỳ hạn. Loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng nhỏ hơn là do các TCKT chủ yếu gửi tiền nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu thanh toán. Sau một thời gian đi vào hoạt động thì lượng tiền gửi này đă tăng lên từ 87 tỷ lên 115 tỷ, tương ứng với 32,18%; đến cuối năm 2011 thì lượng tiền gửi này tăng 231 tỷ, tương ứng với 200,87%. Tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng điều đáng mừng là nguồn vốn này tăng dần qua các kỳ và với tốc độ tăng trưởng cao. Điều này phải thừa nhận là thành công lớn của đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh trong việc thu hút khách hàng có quan hệ với ngân hàng một cách thường xuyên và ổn đinh hơn.
Thứ hai là tiền gửi của dân cư. Do trụ sở của chi nhánh Hoàn
kiếm ở trung tâm thành phố, đây là nơi dân cư có mức sống cao và ổn định chính vì vậy mà tiền gửi tiết kiệm là một nguồn khai thác thường xuyên và truyền thống của bất kỳ ngân hàng nào. Qua các kỳ lượng tiền gửi này có sự gia tăng với khối lượng đáng kể: cuối năm 2010 là 421 tỷ, tăng lên 104,37% so với 206 tỷ của quý III/2010; đến quý I/2010 là 510 tỷ tăng lên 21,14%, 3 quý cuối năm 2011 tăng với khối lượng lớn khi quý II là 593 tỷ tăng tương ứng 40,86%, quý III tăng 843 tỷ tăng tương ứng 100,24% so với 2010 và tăng 309,22 so với cùng kỳ, đến cuốii năm 2011 là 1091 tỷ, tăng tương ứng là 159,14% so với 2010. Việc lượng tiền giửi tiết kiệm này tăng với tốc độ khá nhanh lý do ngoài có điều kiện thuận lợi
về vị trí địa lý thì chi nhánh cũng có những chính sách tích cực nhằm thu hút dân cư, có những ưu đãi về dịch vụ chăm sóc khách hàng và những chương trình khuyên mãi. Trong tiền gửi của dân cư ta đi nghiên cứu tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.
+ Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đã được coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM. Nguồn tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng tương đối lớn và khá ổn định trong tổng nguồn, đây cũng là nguồn phát sinh chi phí chủ yếu của các NHTM. Trong quý III/ 2010 thì lượng tiền gửi huy động được là 101 tỷ, đến cuối năm 2010 là 247 tỷ, tăng 144,55%. Nhưng đến 6 tháng đầu năm 2011 thì lượng tiền gửi của dân cư có tăng nhưng với tốc độ chậm hơn khi quý I/2011 tăng 8,91%, quý II/ 2011 là 291 tỷ tức là tăng 17,18% so với năm 2010. Đến cuối năm 2011 thì lượng tiền gửi tăng mạnh hơn và đạt 711 tỷ, tăng 464 tỷ so với năm 2010, tương ứng là 187,85% Mặc dù thị trường tiền tệ trong giai đoạn này gặp nhiều khó khăn, nhiều hệ thống ngân hàng bị khách hàng rút vốn để đầu tư vào các ngân hàng khác để hưởng lãi suất hấp dẫn hơn nhưng chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn giữ được khách hàng của mình và đồng thời còn tăng được lượng tiền huy động về cho chi nhánh điều này cho thấy chi nhánh đã có những biện pháp thực hiện chính sách khách hàng để giữ những khách hàng lâu năm và phát triển các khách hàng mới, đẩy mạnh và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng qua việc rút ngắn thời gian làm hồ sơ, đơn giản hóa các thủ tục, thường xuyên có các buổi tiếp xúc khách hàng lớn để nhanh chóng tiếp thu ý kiến đóng góp và nắm bắt kịp thời các yêu cầu mới của khách hàng.
Trong tiền gửi tiết kiệm thì chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi có kỳ hạn và tăng qua các kỳ, quý III/ 2010 là 80 tỷ, đến cuối năm 2010 là 178 tỷ tăng tương ứng 122,5%. Trong năm 2011, lượng tiền gửi có tăng
nhưng với tốc độ chậm, quý I/ 2011 lượng tiền gửi là 185 tỷ tức là tăng 3,98%, đến quý II/2011 lượng tiền gửi có kỳ hạn là 193 tỷ tăng tương ứng 8,43% so với 2010 nguyên nhân là do thị trường vốn lúc này đang có sự dao động mạnh khi hầu hết các ngân hàng đang gặp khó khăn trong huy động vốn và tính thanh khoản yếu. Nhưng đến 6 tháng cuối năm 2011 thì lượng tiền gửi đă tăng lên 67,42% so với 2010 trong quý III/2011 và tăng lên 272,5% so với cùng kỳ, đến cuối năm 2011 thì lượng tiền gửi là 472 tỷ, tăng 294 tỷ so với 2010 tương ứng với 187,85% so với 2010. Việc tăng lên của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là do cả tiền gửi tiêt kiệm dưới12 tháng và trên 12 tháng đều tăng trong đó tiền gửi tiết kiệm dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Nhưng đến cuôi năm 2010 thì tình hình có biến động lớn khi tiền gửi trên 12 tháng tăng 263,64%, từ 22 tỷ lên 80 tỷ so với quý III/2010 và tiền gửi dưới 12 tháng tăng 58 tỷ lên 98 tỷ, tương ứng 68,97 tỷ. Đến năm 2011 thì lượng tiền gửi tiết kiệm trên 12 tháng có tăng nhưng với tốc độ chậm hơn khi đến quý III/ 2011 đạt 89 tỷ, tăng 11,25% so với năm 2010 và tiền gửi dưới 12 tháng tăng lên 104 tỷ, tương ứng 6,12% mặc dù lượng tiền gửi tăng với tốc độ chậm nhưng do đặc điểm của thị trường vốn trong giai đoạn này đang gặp nhiều khó khăn và tâm lý người gửi tiền đang có nhiều sự thay đổi thì kết quả mà chi nhánh đạt được là điều đáng khích lệ. Nhưng đến quý III/ 2011 lượng tiền gửi dưới 12 tháng tăng 81,63% lên 178 tỷ so với 2010, tiền gửi trên 12 tháng là 120 tỷ tương ứng với 50% so với 2010; đến cuối năm 2011 thì trong tiền gửi có kỳ hạn đã thay đổi về tỷ trọng khi tiền gửi trên 12 tháng là 255 tỷ, tăng lên 175 tỷ so với 2010 tương ứng với 218,75 tỷ, tiền gửi dưới 12 tháng tăng lên 119 tỷ tương ứng với 121,43% so với 2010. Như vậy tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn đã thay đổi theo chiều hướng tốt hơn mở ra cơ hội sử dụng vốn trong thời gian dài hơn đáp ứng nhu cầu đa dạng của
khách hàng. Mặc dù với nguồn vốn dài hạn này thì chi phí sử dụng vốn sẽ tăng nhưng do chi nhánh Hoàn Kiếm mới đi vào hoạt động, mục tiêu hàng đầu lúc này là mở rộng quy mô và tăng thị phần khách hàng nên việc tăng được nguôn tiền gửi có kỳ hạn như trên chứng tỏ được niềm tin và uy tín của chi nhánh với nhân dân.
Ngoài tiền gửi có kỳ hạn thì tiền gửi không kỳ hạn cũng ảnh hưởng đến tổng tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh. Đến cuối năm 2010 thì lượng tiền gửi là 69 tỷ tăng 288,57% so với quý III/ 2010, trong 6 tháng đầu năm 2011 thì lượng tiền gửi là 98 tỷ, tăng tương ứng 42,03% so với 2010, đến quý III/ 2011 lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 196 tỷ tăng tương ứng 184,06% so với 2010 và tăng 833,33% so với cùng kỳ, đến cuối năm 2011 lượng tiền gửi là 239 tỷ, tăng tương ứng 246,38% so với 2010. Như vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn này qua hai năm chi nhánh đi vào hoạt động đã tăng với khối lượng lớn và đây là nguồn tiền có lãi suất thấp nhưng có tính linh hoạt cao trong bối cảnh thị trường vốn gặp nhiều biến động vì vây người dân có nguồn tiền nhàn rỗi có thể sử dụng kênh đầu tư này, nhưng đứng về phía các ngân hàng nếu lượng vốn huy động qua nguồn này tăng với tốc độ mạnh và không cân đối với với nguồn trả sẽ đẩy ngân hàng đến tình trạng mất khả năng thanh khoản tạm thời.
+ Trong tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất lại là tiền gửi thanh toán, trong quý III/ 2010 lượng tiền gửi thanh toán là 105 tỷ (chiếm 50,97% trong tổng tiền gửi tiết của dân cư), nhưng đến các kỳ sau thì tình hình đã khả quan hơn khi lượng tiền gửi tiết kiệm luôn đạt trên 50% so với tiền gửi thanh toán cụ thể: cuối năm 2010 thì lượng tiền gửi thanh toán là 174 tỷ, tăng 65,7%; sau 6 tháng đầu năm 2011 thì tổng tiền gửi thanh toán là 302 tỷ, tăng tương ứng 73,56% so với 2010; đên quý III/ 2010 lượng tiền gửi là 349 tỷ tăng tương ứng 100,57 so với 2010 và
236,08% so với cùng kỳ và đến cuối năm 2011 tổng tiền gửi thanh toán đạt 380 tỷ tăng tương ứng 118,39% so với 2010. Ngân hàng Tiên Phong với thế mạnh công nghệ dưới sự giúp đỡ lớn nhất của cổ đông FPT nên các dịch vụ chuyển tiền qua điện thoai, internet luôn tiện lợi và có tính bảo mật cao bên cạnh đó với các gói trả lương cho nhân viên của các công ty sở hữu ngân hàng cũng là lý do mà lượng tiền gửi thanh toán qua các tài khoản của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tiền gửi của dân cư.
Cuối cùng là tiền gửi của các TCTD khác. Nguồn vốn này cũng có sự
thay đổi đáng kể. Trong những kỳ đầu đi vào hoạt động thì lượng liền gửi