K t lu nch ng 2
3.3.1.4 T ng c ngh p tác vi các ngân hàng trong q un lý khách hàng
Lãnh đ o chi nhánh t ng c ng thi t l p quan h khách hàng v i các ngân hàng đ i tác có liên quan đ n ho t đ ng c p tín d ng v i khách hàng. i u này là r t quan tr ng, m t m t b o v l i ích c ng nh cùng nhau t ng c ng ki m soát khách hànggiúp gi m thi u r i ro tín d ng gi a các ngân hàng, thông qua vi c phân đ nh rõ v danh m c tài s n b o đ m; tính pháp lý tài s n làm đ m b o (tài s n nào đ c th ch p t i các ngân hàng ? tính pháp lý tài s n ràng bu c có hay không?...); qu n lý dòng ti n và tính ch t luân chuy n c a dòng ti n (khâu này có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i tr ng h p tài
s n b o đ m là các kho n ph i thu hay quy n đòi n . Vì trong th c t m t doanh nghiêp có th m tài kho n t i nhi u ngân hàng, doanh nghi p th ng có đ ng c l a
3.3.1.5 K p th i b sung, ch nh s a Quy đ nh v s n ph m c ng nh các m u bi u kèm theo
• Ch nh s a l i Quy đ nh ký Cam k t 3 bên v vi c thanh toán không h y ngang vào tài kho n t i MB đ i v i cho vay d a trên KPT là không b t bu c trong m i tr ng h p. i v i nh ng đ i tác l n, uy tín ch c n yêu c u Ph l c h p đ ng gi a khách hàng c a MB - i tác c a khách hàng v vi c thanh toán duy nh t và không h y ngang vào tài kho n c a khách hàng t i MB.
• i u ch nh m u H p đ ng th ch p hàng hóa và/ho c quy n đòi n theo h ng:
Tách riêng ph n các đi u kho n chung không thay đ i đ i v i m i tr ng h p thành m t ph l c h p đ ng đ đ m b o h p đ ng ng n g n, d hi u.
Tách bi t m u H p đ ng áp d ng đ i v i th ch p hàng hóa, H p đ ng áp d ng đ i v i th ch p quy n đòi n và H p đ ng đ i v i th ch p c hàng hóa và quy n đòi n .
• Thi t k m u H p đ ng thuê kho 3 bên th ng nh t trên toàn b h th ng MB.
• Nhóm khách hàng m c tiêu đ ti p th s n ph m là các doanh nghi p v a và nh . Theo th ng kê, s l ng doanh nghi p nh và v a chi m t i 90% t ng s doanh nghi p, d n cho vay c a các Ngân hàng v i đ i t ng này chi m g n 30% t ng d n toàn n n kinh t . Riêng t i MB, d n tín d ng đ i v i các doanh nghi p nh và v a chi m h n 41% d n toàn h th ng; 45% th ph n khách hàng .Các
doanh nghi p này ho t đ ng trên nhi u l nh v c, ngành ngh , t s n xu t đ n kinh doanh th ng m i, t kinh doanh n i đ a đ n xu t nh p kh u, tuy nhiên h l i g p khó kh n trong ti p c n ngu n v n ngân hàng do thi u tài s n đ m b o. Nh v y, có th th y các doanh nghi p này là khách hàng ti m n ng đ phát tri n s n ph m cho vay d a trên HTK và KPT.
• Ti p c n các doanh nghi p l n, có uy tín v i vai trò là bên mua hàng, thông qua đó bán s n ph m cho vay d a trên KPT cho các đ n v cung c p hàng cho các doanh nghi p này.
• Ti p c n các doanh nghi p các khu công nghi p. Các doanh nghi p này th ng s n xu t, cung ng hàng n i đ a và xu t kh u, hàng hóa đ c ki m soát ch t ch , đi u ki n kho b o đ m b o, t p trung, d qu n lý. Do v y, vi c tri n khai s n ph m cho vay d a trên HTK khá thu n l i.
• Ti p c n khách hàng c a các công ty logistic mà MB đã, đang ti n hành h p tác. Các khách hàng này th ng là khách hàng có th ng hi u m nh, kh n ng tiêu th hàng hóa t t, đi u ki n l u kho qu n lý hàng hóa đ m b o. Ngoài ra, các khách hàng này th ng có ho t đ ng xu t nh p kh u nên MB có th bán chéo đ c các s n ph m khác.
• T ch c t v n tri n khai các gói s n ph m qu n lý v n l u đ ng, các nghi p v phái sinh phòng ch ng r i ro t giá đ n t ng chi nhánh, trong đó Kh i ngu n v n
khu v c phía Nam làm đ u m i; t ch c đ nh k các bu i h i th o chuyên đ có s tham gia c a khách hàng đ đ t m c tiêu truy n d n thông tin c n thi t đ n
khách hàng. i u này xu t phát th c t có chi nhánh h u nh không có phát sinh nghi p v phái sinh.
3.3.1.7 Linh ho t trong vi c yêu c u khách hàng mua b o hi m TSB
Th c t hi n nay đa s các khách hàng khi thi t l p quan h vay v n liên quan đ n cho vay d a trên HTK và KPT đ u ph i mua b o hi m theo ch đ nh v i MIC. Chính
đi u này gây khó ch u cho khách hàng. M c dù yêu c u mua b o hi m cho TSB là r t c n thi t nh ng không nên nguyên t c mà ph i có s linh ho t đ i v i t ng đ i t ng
khách hàng. Do đó, không nên xem n i dung ch đ nh nguyên t c này nh là m t đi u ki n ràng bu t khách hàng trong vi c xem xét c p tín d ng.
3.3.1.8 Phân quy n và qu n lý quy n phán quy t tínd ngh p lý
V i đ nh h ng “M i chi nhánh t i t ng khu v c đ u là “Ngân hàng mini” tiên
phong, v i đ y đ ch c n ng h ng t i khách hàng, cung c p các s n ph m d ch v đ c “đ a ph ng hoá”, thì vi c phân c p th m quy n phê duy t tín d ng là r t c n thi t, qua đó xác đ nh quy n phán quy t tín d ng. Quy n phán quy t tín d ng ph i đ c phân b cho nh ng c p b c cán b có đ kinh nghi m, kh n ng phán xét và tình nh t quán c n thi t đ đánh giá chu nxác m c đ r i ro và l i ích có liên quan khi phê duy t m t giao d ch tín d ng ho c m t ch ng trình tìn d ng. Quy n phán quy t tín d ng là quy n phê duy t m c c p tín d ng t i đa đ i v i m t khách hàng; và quy n này nên th ng xuyên đánh giá l i và có đi u ch nh cho phù h p.
Vi c phân c pth m quy n h p lý và linh ho t t o ra m t s đ ng thu n l n, xuyên su t và nh t quán trong vi c gi i quy t các nhu c u v n vay c a khách hàng đ c rút ng n h n, qua đó xây d ng đ c hình nh ng i lãnh đ o quy t đoán trong t ng ngân hàng mini trong con m t khách hàng
3.3.1.9 Thành l p riêng ban h tr pháp lý và thu h i n
M t đi u ch c ch n x y rakhi phát tri n tín d ng cho vay d a trên HTK và KPT .
đó chính là n x u. M c dù trong h th ng ngân hàng đã có Kh i qu n tr r i ro, Kh i
chi m t tr ng l n và có xu h ng gia t ng theo đ nh h ng phát tri n c a MB đ n n m 2015. Do đó, r t c n thi t và s m thành l p ban h tr v m t pháp lý và thu h i n , nh m m c đích h tr , t v n chi nhánh trong vi c x lý thu h i n .
3.3.1.10 Kiên đ nh xây d ng m t v n hoá riêng trong ngân hàng
Y u t “v n hoá kinh doanh” đang ngày càng đóng m t vai trò đ c bi t quan tr ng
trong đi u ki n c nh tranh. c bi t, trong ho t đ ng c a các NHTM thì vi c xây d ng v n hoá kinh doanh có th xem nh là chìa khóa m ra s thành công và phát tri n lâu dài c a ngân hàng.
V n hoá kinh doanh ngân hàng là toàn b nh ng giá tr v n hóa đ c gây d ng trong su t quá trình t n t i và phát tri n c a ngân hàng, tr thành các giá tr , quan ni m, t p quán đ c bi u hi n thông qua các ho t đ ng c a ngân hàng và chi ph i tình c m, n p ngh , hành vi ng x c a m i thành viên trong vi c theo đu i m c đích chung. V n
hóa chính là ch t keo k t dính các thành viên qua th i gian và s thay đ i.
V n hoá kinh doanh làm nên s khác bi t c a t ch c này v i t ch c khác, đây chính là y u t c b n đ xây d ng nên th ng hi u cho m t ngân hàng.
Ngày nay, v n hóa c a m t t ch c đ c coi là y u t c n b n t o nên s khác bi t c a m t th ng hi u. B n s c v n hóa c a m i ngân hàng góp ph n t o nên b n s c th ng hi u c a ngân hàng đó. ây c ng là đi m quan tr ng t o nên s c m nh c nh tranh c a ngân hàng trong th i k h i nh p sâu r ng vào n n kinh t th gi i.
V n hoá kinh doanh t o đi u ki n c ng c v th và uy tín c a s n ph m trên th ng tr ng, là đ ng l c thúc đ y quá trình đ i m i và sáng ch , nh đó t o s c h p d n c a s n ph m, d ch v ngân hàng đ i v i khách hàng; khách hàng đ n v i ngân
hàng ngày càng nhi u, s n ph m, d ch v cung ng ngày càng t ng, nh đó làm t ng doanh thu, t o đi u ki n đ y nhanh quá trình tích t t p trung v n đ m r ng kinh doanh c v chi u r ng và chi u sâu, do đó th ng hi u c a ngân hàng ngày càng đ c c ng c và nâng cao.
V n hoá kinh doanh ngân hàng đem l i l i nhu n to l n cho ngân hàng, l i nhu n này đ c t o ra t m c sinh l i th c t trên c s khai thác ngu n tài nguyên tri th c, trí l c c a ng i lao đ ng đ s d ng có hi u qu ngu n l c hi n có c a ngân hàng, t t
nhiên đi u này ch có đ c khi con ng i đ c đ t vào v trí trung tâm V n hoá kinh
doanh c a ngân hàng.
3.3.2 V phía doanh nghi p SME
3.3.2.1 Chú tr ng xây d ng ph ng án s n xu t kinh doanh mang tính kh
thi.
ây là m t trong nh ng tiêu chí quan tr ng mà ngân hàng xem xét đ quy t đ nh có cho doanh nghi p vay. i u quan tr ng doanh nghi p SME ph i hi u đ c m c đích ph ng án kinh doanh đ t đó thuy t ph c ngân hàng cung ng v n cho doanh nghi p ti p t c đ u t nh m phát huy hi u qu c a đ ng v n vay. Do đó trong quá trình xây
d ng ph ng án kinh doanh, doanh nghi p c n nêu rõ và ch ng minh cho ngân hàng th y đ c các yêu c u nh m c đích vay v n kinh doanh, n ng l c tài chính, n ng l c ho t đ ng kinh doanh,…
3.3.2.2. Nâng cao n ng l c tài chính
c bi t là v n ch s h u thông qua vi c tham gia góp v n, mua c ph n c a các nhà đ u t chi n l c n c ngoài, t đó giúp các doanh nghi p SME có đi u ki n nâng cao n ng l c qu n lý, c i ti n công ngh s n xu t; nâng cao ch t l ng s n ph m đ có s c c nh tranh và tiêu th t t h n trên th tr ng.
3.3.2.3 Nâng cao n ng l c c nh tranh, v th c a doanh nghi p
Nâng cao tính c nh tranh trên th tr ng qua vi c t o uy tín và th ng hi u doanh nghi p trong kinh doanh, đi u đó đòi h i doanh nghi p SME ph i đ t mình vào v trí c a ngu i tiêu dùng và t đánh giá s n ph m c a mình m t cách khách quan trên ph ng di n giá tr và ti n l i.
3.3.2.4 Trung th c trong vi c cung c p thông tin, h p tác v i ngân hàng
T ng c ng giao d ch thanh toán qua ngân hàng, th c hi n công vi c ki m toán đ c l p b t bu c các doanh nghi p SMEđ t đó có đi u ki n đánh giá chính xác, khách
quan h n tình hình và th c tr ng tài chính c a các doanh nghi p SME và đây chính là m t trong nh ng c n c và c s quan tr ng đ các ngân hàng xem xét, quy t đ nh vi c cho vay đ i v i các doanh nghi p SME.
3.3.2.5 Nâng cao hi u qu đ u t v n vay
Nâng cao hi u qu qu n lý và s d ng v n vay và tr n ngân hàng đúng h n đ t o lòng tin và uy tín đ i v i ngân hàng; ngoài ra, các doanh nghi p SMEph i ki m soát
r i ro tài chính trên có s cân đ i h p lý ngu n v n t có tham gia vào d án và/ho c ph ng án s n xu t kinh doanh khi vay v n ngân hàng. Coi v n vay ngân hàng là ngu n v n b sung, c n thi t cho các doanh nghi p SME th c hi n ho t đ ng kinh doanh đ t
hi u qu t t nh t.
3.4 M t s Ki n ngh đ i v i Chính Ph , NHNN 3.4.1 Ki n ngh đ i v i Chính Ph 3.4.1 Ki n ngh đ i v i Chính Ph
- T ch c, xây d ng t t h th ng thông tin c s d báo đ các TCTD ch đ ng ph n ng nhanh và k p th i tr c nh ng bi n đ ng liên quan đ n các v n đ c a n n kinh t .
- Ti p t c hoàn thi n và đ m b o tính n đ nh khung pháp lý, c i cách th t c hành chính nh m t o môi tr ng đ u t kinh doanh bình đ ng, minh b ch, thông thoáng cho các doanh nghi p SME.
- C n nh t quán và xuyên su t trong các ch ng trình hành đ ng c a Chính ph ; t p trung tr ng tâm các chính sách u tiên n đ nh kinh t v mô và phát tri n n n kinh t s n xu t hàng hoá.
- Ban hành các quy đ nh, quy trình v x lý tài s n nh t là th ch p quy n đòi n m t cách nh t quán, rõ ràng minh b ch, nh m gi m th i gian x lý n x u 19
. - Nâng cao tính đ c l p, t ch c a NHNN trong l nh v c ti n t ngân hàng đ đ m
b o NHNN có kh n ng th c thi có hi u qu m c tiêu n đ nh giá c , ki m ch l m phát và n đ nh kinh t v mô.
19Xem ph l c 5, m t s v n đ còn h n ch trong qui đ nh th ch p quy n đòi n .
- Xây d ng các qu b o lãnh tín d ng cho các doanh nghi p. Th c tr ng chung là
các doanh nghi p SME v n ít, trình đ h n ch . Nh ng c ng có nhi u doanh
nghi p có kh n ng phát tri n, có d án kinh doanh kh thi nh ng không có đ đi u ki n ti p c n ngu n v n vay ngân hàng. Vì v y, gi i quy t v n đ thi u v n là khâu đ t phá quan tr ng giúp các doanh nghi p SMEcó c h i phát tri n.
- Khuy n khích thành l p nh ng công ty mua bán n đ giúp các doanh nghi p
SME gi i quy t v n đ n đ ng. Ban hành nh ng c ch chính sách ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh c ng nh tình hình n c a doanh nghi p nh ng mang
tính đ c l p, tránh tr ng h p can thi p sâu vào ho t đ ng n i b c a doanh nghi p.
- Xây d ng các trung tâm t v n h tr doanh nghi p SMe. M t trong nh ng h n