* Chính sách h tr và phát tri n doanh nghi p SME: K t n m 2007 đ n nay, B doanh nghi p SME đã đ a ra t m nhìn “ Phát tri n doanh nghi p SME theo mô hình đ i m i h ng t i s n l ng 30.000 USD”, c th đ i m i trong s n xu t và áp d ng công ngh tiên ti n, h ng t i t o m i đi u ki n đ xây d ng đ c 14.000 doanh nghi p SME đ t m c s n l ng 30.000 USD, t ng b c đ các doanh nghi p SME thích nghi v i th tr ng. Chính sách này t p trung vào 03 giai đo n c a vòng đ i doanh nghi p: Kh i nghi p – Nuôi d ng thúc đ y t ng tr ng – T ng tr ng, toàn c u hoá :
- Linh ho t kh i nghi p: b ng cách chính sách t ng c ng đào t o ngu n nhân l c, c i thi n c ch qu n lý, đ n gi n hoá th t c rút ng n th i gian thành l p, h tr v n kh i nghi p, m t b ng và thu ( u tiên cho các doanh nghi p m o hi m). Chính ph đ nh h ng l nh v c u tiên phát tri n riêng cho doanh nghi p SME, h tr 50% chi phí trang thi t b và gi mthu doanh thu, s d ng tài s n, đ t…
- Nuôi d ng và thúc đ y t ng tr ng: t p trung chính sách h tr đ i m i công ngh , th ng m i hoá s n ph m công ngh m i nghiên c u và phát tri nvà nh n chuy n giao k t qu , h tr kinh phí, h tr b o lãnh tín d ng…
- T ng tr ng và toàn c u hoá: nhóm gi i pháp nh m n đ nh ngu n nhân l c cho các doanh nghi p SME: u tiên cho các sinh viên th c t p t i các doanh nghi p
SME, đ a các mô hình qu n tr doanh nghi p SME vào ch ng trình đào t o…Ngoài ra, b doanh nghi p SME Hàn Qu c còn h tr đ u ra các s n ph m k thu t, h tr marketing ra n c ngoài, c i ti n ch đ b o lãnh tín d ng, b o hi m xu t kh u…
1.5.3 Kinh nghi m phát tri n cho vay doanh nghi p SME c a m t s ngân hàng l n trên th gi i
Là m t ngân hàng chú tr ng t i th tr ng SME, t khi thành l p vào n m 1991, Hamkorbank hi u r t rõ th tr ng SME. V i s giúp đ c a IFC, ngân hàng Hamkorbank đã thành l p m t ban qu n lý tín d ng đ qu n lý vi c giám sát các ho t đ ng, các ch c n ng tuân th qui đ nh, và các chính sách c ng nh th t c v tín d ng. Vi c này t o đi u ki n cho ngân hàng phân bi t rõ ràng h n vai trò qu n lý quan h c p chi nhánh v i vi c qu n lý t p trung r i ro tín d ng. Các công c đ nh h ng và các nguyên t c tín d ng đ c hoàn thi n đã đ c thi t l p t i tr s chính và đ c thông báo cho các cán b tín d ng c p chi nhánh. V i các qui trình này, Hamkorbank đã g n nh t ng g p đôi s kho n vay SME c a ngân hàng và t ng s l ng cho vay h n g p ba l n.
1.5.3.2 Kinh nghi m c a ngân hàng Standard Chartered
Là m t ngân hàng đ c thành l p lâu đ i v i m ng l i ho t đ ng t i h n 70 qu c
gia. Standard Chartered đã thành công trong vi c m r ng và phát tri n các d ch v ngân hàng ( trong đó có ho t đ ng c p tín d ng ) đ n đ i t ng doanh nghi p SME. Bài h c kinh nghi m c a ngân hàng Standard Chartered có th tóm l c trong 03 bài h c sau:
- Phân tách và chuyên tâm: Qua vi c phân tách rõ ràng ho t đ ng SME và dành
riêng nhân s cho các ngu n tr giúp chi n l c trong t t c các ho t đ ng, Standard Chartered có th tìm đ c c h i, gi m chi phí và t ng m c đ hài lòng
c a khách hàng.
- a d ng hóa: V m t tr c, Standard Chartered ph c v th tr ng SME d i d ng m t phân khúc th tr ng, nh ng còn v m t sau, các chính sách đa d ng hóa c a ngân hàng này giúp h đi u ch nh các th t c th m đ nh và d ch v phù h p v i giá tr c a khách hàng. C th , Trong khi m t s ngân hàng hàng đ u cung c p m t m c d ch v cho các doanh nghi p nh và m t m c d ch v khác cho các doanh nghi p qui mô v a, Standard Chartered l i xác đ nh b n c p đ . Ngân hàng th ng phân công m t nhân viên ph trách quan h (RM) riêng đ ph trách các doanh nghi p có doanh thu hàng n m h n 10 tri u đô la, nh ng đ i v i các doanh nghi p có qui mô nh h n, ngân hàng s d ng giá tr mà khách hàng mang l i cho ngân hàng đ xác đ nh m t trong ba c p đ d ch v khác:
không có qu n lý quan h khách hàng (toàn b là các d ch v thông th ng), m t nhân viên qu n lý khách hàng, là ng i qu n lý các doanh nghi p có qui mô nh h n theo nhóm, ho c m t qu n lý quan h khách hàng tr c tuy n, là ng i ch y u cung c p d ch v qua m t trung tâm liên l c qua đi n tho i
- Không phân bi t gi i tính: Standard Chartered cam k t đáp ng nhu c u và ng h quan đi m c a ph n trong đ i ng nhân viên c a ngân hàng, các c ng đ ng n i ngân hàng ho t đ ng, và khách hàng, trong đó bao g m các SME có ph n lãnh đ o.
1.5.3.3 Kinh nghi m c a ngân hàng KEB, Korea
Trong ho t đ ng cho vay d a trên HTK và KPT, KEB dành riêng m t chính sách tài tr nh sau: t l tài tr t i đa 75% tr giá kho n ph i thu và t i đa 50% tr giá hàng t n kho, Ph thu c vào vòng quay kho n ph i thu và hàng t n kho, t i đa 90 ngày. Gi i h n theo h n m c tín d ng t i đa không quá 6 tháng.
1.5.4 Bài h c kinh nghi m cho NHTM Vi t Nam
Qua vi c áp d ng các bài h c kinh nghi m nêu trên, các ngân hàng Vi t Nam có
th thi t k và áp d ng hi u qu h n ph ng pháp riêng c a mình đ ph c v doanh nghi p SME. T u trungh ng vào n m chi n l c c th :
- Chi n l c, chú tr ng t i SME và kh n ng th c hi n: t p trung vào các n i dung nh : Xác đ nh m t chi n l c c th cho SME, đi u ch nh c c u t ch c ngân hàng đ ph c v đ i t ng các doanh nghi p SME, b o đ m ban lãnh đ o ngân hàng hi u và th c thi chi n l c SME, đào t o các k n ng c n thi t cho đ i ng nhân s ngành ngân hàng.
- Phân khúc th tr ng, các s n ph m và d ch v : t p trung vào các n i dung nh : Xác đ nh các th ph n tr ng tâm u tiên, s d ng các ph ng pháp phân khúc th tr ng đ đi u ch nh các qui trình, cung c p đa d ng các s n ph mngoài d ch v
cho vay, xây d ng các k n ng phát tri n s n ph m.
- V n hóa bán s n ph m và các kênh giao hàng: t p trung vào các n i dung nh : Xác đ nh v th c a t ch c đ chú tr ng t i ho t đ ng bán s n ph m, ch đ ng
tìm ki m khách hàng, b o đ m tính hi u qu c a m ng l i chi nhánh d i hình th c kênh phân ph i, s d ng các kênh phân ph i chi phí th p, t i đa hóa ho t đ ng bán chéo s n ph m và khuy n khích phát tri n các m ng l i SME.
- Qu n lý r i ro tín d ng: t p trung vào các n i dung nh : Tách r i qu n lý r i ro v i ch c n ng bán s n ph m, đ u t vào kh n ng th m đ nh, t đ ng hoá ho t đ ng giám sát danh m c, u tiên m c đ hi u qu v qu n lý các kho n n kém, phát tri n và s d ng các công c l p mô hình r i ro.
- Công ngh thông tin và h th ng qu n lý thông tin: t p trung vào các n i dung nh : hi u và coi tr ng vai trò c a công ngh thông tin và h th ng qu n lý thông
tin, xây d ng c c u ph n c ng và ph n m m thích h p, u tiên kh n ng phân
tích.
K T LU N CH NG 1
Ch ng 1 đ c p đ n nhi u v n đ , trong đó t p trung nghiên c u nh ng v n đ c b n v ho t đ ng cho vay d a trên HTK và KPT. C th đi vào tìm hi u các khái ni m, đ c đi m, phân lo i v hàng t n kho, kho n ph i thu, làm rõ đ i t ng cho vay là
khách hàng doanh nghi p SME, vai trò và các nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay d a trên HTK và KPT t i các NHTM. K đ n là các hình th c cho vay, các ph ng th c qu n lý HTK và KPT. Cu i cùng là trình bày các lo i r i ro trong ho t đ ng cho vay
d a trên HTK và KPT t i các NHTM c ng nh tìm hi u các bài h c kinh nghi m t các qu c gia, các ngân hàng trên th gi i. T đó nh m giúp đ tài có đ nh h ng tr c v vi c nghiên c u và đ xu t các gi i pháp nh m hoàn thi n cho vay d a trên HTK và
CH NG 2: TH C TR NG V HO T NG CHO VAY D A TRÊN HTK VÀ
KPT I V I DOANH NGHI P SME T I MB AN PHÚ 2.1 L ch s hình thành và phát tri n MB11
2.1.1 Gi i thi u chung v MB.
Ngân hàng Th ng m i C ph n Quân đ i chính th c đ c thành l p vào ngày 04/11/1994 v i m c tiêu ban đ u là đáp ng nhu c u d ch v tài chính cho các Doanh
nghi p Quân đ i. Tr i qua 18 n m ho t đ ng, MB ngày càng phát tri n l n m nh, đ nh h ng tr thành m t t p đoàn v i ngân hàng m MB (m t trong s NHTMCP hàng đ u Vi t Nam) và n m công ty con ho t đ ng kinh doanh có hi u qu , t ng b c kh ng đ nh là các th ng hi u có uy tín trong ngành d ch v tài chính (ngân hàng, b o hi m, ch ng khoán) và b t đ ng s n t i Vi t Nam. V i d ch v và s n ph m đa d ng, MB phát tri n m nh m và nhanh chóng m r ng ho t đ ng c a mình ra các phân khúc th tr ng m i bên c nh th tr ng truy n th ng ban đ u. Trong vòng 6 n m qua, MB liên t c đ c
NHNN x p h ng A - tiêu chu n cao nh t do NHNN ban hành và luôn nh n đ c nhi u gi ith ng quan tr ng trong n c do các c quan, t ch c có uy tín trao t ng....
V i s v n đi u l khi thành l p ch có 20 t đ ng, sau nhi u l n t ng v n hi n nay v n đi u l c a MB đ t 10.000 t đ ng (Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh thay đ i l n th 32 ngày 03/10/2012), MB có m ng l i bao ph r ng kh p c n c v i 01 H i s chính t i Thành ph Hà N i, 01 S giao d ch, 1 chi nhánh t i Lào, 1 chi nhánh t i
Campuchia, 194 Chi nhánh và các đi m giao d ch t i 30 t nh và thành ph trên c n c v i h n 4.997 cán b nhân viên đang làm vi c t i MB (tính c các công ty con là h n 5.548 cán b nhân viên).
MB hi n nay đã có n ng l c tài chính và kh n ng c nh tranh v ng m nh, tuân th các ch tiêu an toàn v n do NHNN VN quy đ nh, đ ng th i không ng ng đáp ng nhu
c u m r ng c a Ngân hàng trong t ng lai. T ng tài s n c a MB không ng ng gia t ng, xét v t ng tài s n và v n đi u l , MB là m t trong nh ng NHTMCP trong n c
11B n báo cáo b ch Ngân hàng TMCP Quân i, Tháng 11/2012, website: http://www.mbbank.com.vn
có quy mô l n (tính đ n th i đi m 30/09/2012 qui mô t ng tài s n MB đ t 147.299 t đ ng).
2.1.2 M t s k t qu đ t đ cc a MB
V th c a MB trong ngành ngân hàng: Su t 18n m xây d ng và phát tri n, MB là m t trong s r t ít NHTM có s t ng tr ng toàn di n, l i nhu n n m sau luôn cao h n n m tr c, đ m b o t t quy n l i cho các c đông. K c giai đo n kh ng ho ng kinh t 1997 - 1999, 2008 - 2009, 2010 – 2011, MB v n phát tri n n đ nh đ m b o chia c t c hàng n m t 16% tr lên. c bi t, sau 4 n m kh ng ho ng 2008 - 2011, v i m c tiêu và gi i pháp phù h p, ch đ ng, thích ng v i s thay đ i, MB đã có m c t ng tr ng cao v quy mô h u h t các ch s (t ng tài s n, v n đi u l , doanh thu, l i nhu n…): n m 2009 t ng 2 l n so v i n m 2007, n m 2010 t ng 2 l n so v i n m 2008. Vì v y, MB đ c đánh giá là m t trong nh ng NHTMCP hàng đ u trong m t s m ng th tr ng đã l a ch n và liên t c đ c Ngân hàng Nhà n c x p lo i A. c bi t trong
n m 2012, MB là NHTM CP duy nh t đ c Chính ph tao t ng danh hi u cao quý
“ n v d n đ u phong trào thi đua 2011”c a ngành ngân hàng.
V t ng tài s n: MB n m trong nhóm các NH TMCP có quy mô tài s n l n v i t ng tài s n đ t 147.299 t đ ng, t ng 34% so v i cùng k n m ngoái (tính đ n
30/09/2012).
V v n đi u l : V n đi u l c a MB (x p th 4) thu c nhóm các NH TMCP có v n đi u l l n trên 7.000 t đ ng, v n ch s h u c a MB g n 10.000 t đ ng.
V v n huy đ ng và ho t đ ng tín d ng: MB thu c nhóm các NH TMCP có t ng huy đ ng v n t th tr ng 1 t t nh t hi n nay, đ t 65.741 t đ ng (31/12/2010). c bi t huy đ ng t th tr ng 1 chi m 73% t ng huy đ ng v n c a MB góp ph n t o tính
n đ nh cao. T ng huy đ ng v n đ n 30/09/2012 là đ t 100.429 t đ ng.
ng th i MB c ng thu c nhóm các NH TMCP có quy mô tín d ng h p lý, v i t ng d n tín d ng đ n 30/09/2012 đ t x p x 65.000 t đ ng, t ng 9,73% so v i n m 2011. D n c a khách hàng t ch c th ng xuyên chi m trên 80% t ng d n c a MB.
V l i nhu n: hi u qu ho t đ ng c a MB v n n m trong TOP d n đ u th tr ng, k t qu ho t đ ng kinh doanh trong 9 tháng n m 2012 l i nhu n tr c thu c a riêng ho t đ ng ngân hàng đ t 2.725 t đ ng, hoàn thành 83% k ho ch n m và x p x b ng l i nhu n c n m 2011. Trong đó, m t s ch tiêu đáng chú ý nh thu nh p t ho t đ ng góp v n, mua c ph n và lãi thu n t ho t đ ng d ch v cu i quý III/2012 t ng l n l t 21% và 19,5% so v i cùng k n m 2011. T ng chi phí ho t đ ng phát sinh trong quý III/2012 gi m 29 t đ ng so v i quý III/2011.
M c đ an toàn v n (CAR): H s an toàn v n c a MB trong nh ng n m qua n đ nh và luôn đ t yêu c u theo quy đ nh c a NHNN, th hi n ngu n v n t có d phòng
n đ nh và ch c ch n tr c các lo i r i ro phát sinh trong ho t đ ng c a ngân hàng. H