K t lu nch ng 2
3.3.1.1 Xây d ng chính sách tí nd ng linh ho t
Chính sách tín d ng là n n t ng và là kim ch nam cho các ho t đ ng tín d ng c a
ngân hàng. N i dung chính c a chính sách tín d ng g m: đ nh h ng phát tri n tín d ng và m c đ ch p nh n r i ro tín d ng c a ngân hàng trong t ng th i k , th i đi m; các
nguyên t c hành vi ng x đ i v i m i quan h n i b và t ng tác v i đ i tác bên ngoài trong ho t đ ng tín d ng đ c ng c v n hóa tín d ng c a ngân hàng.
Ngoài nh ng quy trình chu n m c c ng nên xây d ng m t chính sách tín d ng m , t o đi u ki n cho ban lãnh đ o áp d ng m t cách linh ho t đ k p th i thích ng v i môi tr ng kinh doanh t o s c m nh c nh tranh. Nh ng v n ph i đ m b o tính tuân th pháp lu t, khi th c hi n chính sách tín d ng không ch vì m c đích l i nhu n mà còn có trách nhi m đóng góp vào s phát tri n và th nh v ng chung c a c ng đ ng. Không đ các áp l c kinh doanh, th ng m i làm nh h ng đ n các nguyên t c, chu n m c, v n hoá kinh doanh lành m nh mà ngân hàng đã l a ch n làm n n t ng v n hóa doanh nghi p c a mình.
Chính sách ph i d a trên c s phân tích th tr ng, quy mô, v th và n ng l c th c c a ngân hàng. Chính sách tín d ng ph i g n li n v i các chi n l c kinh doanh và
chi n l c qu n tr r i ro, ph i đ c quán tri t đ n t ng c p qu n tr c a b máy ho t đ ng tín d ng trong ngân hàng.
Chính sách tín d ng c n đ c xem xét l i đ nh k và đ c đi u ch nh phù h p sau khi phân tích, đánh giá tình hình th c t ho c khi có s bi n đ ng l n c a môi tr ng kinh doanh có th nh h ng đ n r i ro cho ho t đ ng c a ngân hàng.
Chính sách tín d ng c n linh ho t trong t ng th i k , th i đi m. V i m i đ i t ng
khách hàng khác nhau c n có nh ng chính sách tín d ng khác nhau nh m đ m b o s an toàn trong công tác tín d ng, nh ng đ linhho t đ t ng s c c nh tranh.
3.3.1.2 T ng c ng công tác qu n lý r i ro
3.3.1.2.1 Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b chuyên trách
nh k t ch c các ch ng trình đào t o chuyên viên QHKH/ H tr QHKHt i các
chi nhánh v s n ph m, k n ng phân tích, th m đ nh khách hàng, tài s n đ m b o là
HTK và KPT; t ch c các l p chuyên sâu, bu i h i th o chuyên đ gi a các chi nhánh theo khu v c nh m gia t ng c h i h c h i, chia s kinh nghi m trong cho vay, nh n di n các r i ro đ c thù c a s n ph m và công tác qu n tr r i ro liên quan HTK và KPT.
ây là vi c làm c n thi t và th ng xuyên đ c p nh t thông tin s n ph m, hi u rõ h n trong công tác v n hành qui trình s n ph m phù h p v i tình hình th c t khách hàng.
Trong n i dung đào t o c n làm rõ v i các Chi nhánh v vi c Quy đ nh v qu n lý
HTK trong Quy đ nh v s n ph m cho vay d a trên HTK và KPT ch mang tính h ng d n, không b t bu c. Tùy t ng tr ng h p khách hàng, Chi nhánh s đ xu t ph ng án qu n lý HTK và b ph n qu n lý tín d ng s phê duy t ho c đ a ra yêu c u v qu n lý hàng t n kho phù h p v i t ng m t hàng, v a đ m b o an toàn cho Ngân hàng v a n m trong kh n ng th c hi n c a Chi nhánh.
3.3.1.2.2 T ng c ng công tác ki m soát sau gi i ngân
Ki m soát sau gi i ngân là m t công vi c r t ph c t p và khó kh n nh ng l i c c k quan tr ng, nh h ng r t l n đ n ch t l ng kho n vay v sau c ng nh kh n ng thu h i n vay. Tuy nhiên, không ph i lúc nào cán b ngân hàng c ng tuân th đ y đ nguyên t c c p tín d ng vì nhi u lý do h n ch khách quan c ng nh ch quan. V i đ c thù c a lo i hình cho vay d a trên HTK và KPT, thì công tác ki m soát sau gi i ngân càng đòi h i v i c ng đ cao h n. Trong th c t có th k t h p các công vi c sau:
• Th c hi n ki m tra theo đ nh k , th ng xuyên ho c đ t xu ttheo đúng tinh th n phê duy t c a c p lãnh đ o có th m quy n đ i v i t ng đ i t ng khách hàng vay, ngành ngh ho t đ ng và đ i t ng tài s n b o đ m.
• K t h p th c đ a khách hàng v i ch ng t , s sách ch ng minh m c đích s d ng v n vay, có th k t h p s li u trênh th ng ph n m m.
• Th ng xuyên đánh giá l i tình hình ho t đ ng c a khách hàng, kh n ng t ch tài chính, thông tin th tr ng v ngành ho t đ ng, đ i tác…đ có bi n pháp x lý k p th i nh m h n ch t n th t cho ngân hàng.
• Th ng xuyên theo dõi, đánh giá l i các cam k t tuân th c a khách hàng ràng bu t trong các h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p, cam k t chuy n doanh thu v ngân hàng (b c bu t)….Trong đó l u ý ki m soát tính tuân th chuy n doanh
thu v tài kho n t i ngân hàng, đ c hi t quan tr ng v i tr ng h p th ch p quy n đòi n .
• Th ng xuyên đ nh giá l i tài s n đ m b o, Các tài s n này ph i đ c đ nh giá trên c s th tr ng nh : tính l ng, đ y đ h s pháp lý, s bi n đ ng c a giá c ... t đó đ a ra m t giá tr đ m b o phù h p, đ m b o tuân tính tuân th trong n i dung phê duy t c p tín d ng c a các c p lãnh đ o đ i v i t ng khách hàng.
3.3.1.2.3 T ch c t t h th ng thông tin c s
Vi c t ch c t t công tác thông tin c s s góp ph n h n ch r i ro, rút ng n th i gian trong công tác th m đ nh, h n ch đ c xác su t sai l m trong vi c ch n l a khách hàng, hi u qu c a ph ng án kinh doanh. T ch c thông tin c s nên đ c phân theo nhóm ngành ngh , đòi h i ph i th ng xuyên c p nh t, ph bi n và chia s thông tin gi a các chi nhánh qua h th ng m ng n i b ho c b n tin n i b .
3.3.1.2.4 Nâng cao vai trò c a công tác ki m soát n i b ngân hàng.
Song hành v i các bi n pháp th c hi n gi m thi u r i ro nêu trên, trong gi i ngân c n thi t l p c ch ki m soát sau gi i ngân c a b ph n ki m soát n i b đ có th phát hi n các sai sót, k p th i đi u ch nh ngay khi s c ch a x y ra.
B ph n ki m soát n i b ph i đ c thi t l p m t cách đ c l p khách quan, nhân s , l ng, các ch đ đãi ng do h i s tr c ti p qu n lý, b nhi m, mi n nhi m tránh b áp l c t phía các giám đ c chi nhánh, giám đ c khu v c làm gi m ho csai l ch k t qu ki m tra, ki m soát.
Công tác ki m tra, ph i có s ki m tra chéo, tránh đ m t b ph n ki m tra nh ng đ a đi m quen thu c, d n đ n nh ng đánh giá thi u khách quan do t o l p m i quan h v i cán b t i chi nhánh.
L p l ch ki m tra đ nh k , t p trung ki m soát tr ng đi m nh ng ngành kinh doanh,
ngh l nh v c có nguy c ti m n r i ro cao. K p th i ch n ch nh, đ xu t các gi i pháp t ng c ng h n ch r i ro tín d ng.
Bên c nh đó ban giám đ c c n t o đi u ki n đ ki m soát n i b làm vi c m t cách hi u qu , th ng th n nhìn nh n v n đ . Không nên che d u nh ng sai ph m, d n đ n sai l i càng sai. Các giám đ c nên hài lòng khi ki m soát n i b đã phát hi n nh ng thi u sót trong h s giúp chi nhánh k p th i đi u ch nh làm gi m nguy c r i ro.
3.3.1.2.5 T ng c ng qu n lý giám sát tài s n đ m b o.
Trong th i gian v a qua t i MB An Phú có m t s tiêu đi m v n x u có liên quan đ n hàng hoá th ch p c ng nh các kho n ph i thu khó đòi ho c ch t l ng th p. Hàng hoá th ch p đ t i kho khách hàng theo ph ng th c qu n lý hàng t n kho t i thi u, khách hàng đã có đ ng c l a đ o qua nhi u hình th c rút ru t kho hàng tinh vi,
thay b ng hàng kém ph m ch t, đ nh giá TS B quá cao so v i th c t , gian l n trong tài s n th ch p ch ng chéo…d n đ n nh ng thi t h i l n. H u qu là chi nhánh ph i t ng t l trích l p d phòng cho các kho n t n th t trong n m 2011, và hi n nay kho n n x u này đ c chuy n sang cho m t công ty con có ch c n ng x lý thu h i n
Trong th c t , theo kinh nghi m cá nhân thì th ng r i ro này s đ c bi t l n n u cho th ch p b ng hàng hoá, s t thép,thi t b linh ki n đi n t , nông s n các lo i t i kho c a khách hàng, c ng h ng r i ro gia t ng khi b o v kho không chu n v đ o đ c ngh nghi p. Vì v y c n t ng c ng ki m tra th ng xuyên tính pháp lý c a tài s n,
giám sát kho hàng đ nh k , đ t xu t,. Ch gi i ch p ch p hàng theo nguyênt c ti n vào hàng ra. Yêu c u thuê b o v c a nh ng đ n v có uy tín.
i v i tài s n b o đ m là các kho n ph i thu hay quy n đ i n , ngân hàng t ng c ng ki m tra th ng xuyên các giao d ch thanh toán qua tài kho n c a khách hàng thông qua tính tuân th cam k t chuy n doanh thu v ngân hàng. i u quan tr ng đó chính là th c hi n ki m tra chi ti t th ng xuyên b n ch t các kho n ti n v ghi nh n phát sinh có trên tài kho n khách hàng t i h th ng ngân hàng, trên c s đ i chi u h p đ ng, đ i tác thanh toánvà các cam k t v i ngân hàng.
3.3.1.2.6 Không ng ng đ u t phát tri n công ngh .
Hi n t i n n công ngh thông tin phát tri n m t cách m nh m , đ c bi t là h th ng internet d n đ n k t n i d dàng, truy xu t thông tin nhanh chóng. M c đ hi n đ i c a m t ngân hàng có th đánh giá m t ph n qua n n t ng công ngh . Hi n t i MB đang dùng ph n m m Globus T24 c a hãng Temenos. Có th nói đây là m t ph n m m hi n đ i vào hàng b c nh t hi n nay.
M t s d ch v , s n ph m ti n ích online nh : Internet Banking, chi l ng t đ ng, ti t ki m online, chuy n ti n, thanh toán, truy v n thông tin tài kho n mà không c n đ n tr c ti p t i ngân hàng
Chi n l c đ u t v công ngh d n đ n có s k t dính, trao đ i thông tin gi a các b ph n đ c nhanh chóng, gi m thi u chi phí cho ngân hàng. Thông tin đ c rõ ràng, minh b ch h tr cho phát tri n, qu n lý tín d ng, và cung ng các s n ph m d ch v ti n ích đi kèm….
3.3.1.2.7. Hoàn thi n h th ng XHTD n i b
Nâng cao tính th c ti n và kh n ng đánh giá chính xác c a h th ng x p h ng tín d ng n i b , th c hi n x p h ng tín d ng theo đ nh k và duy trì m t cách liên t c đ làm c s trong xây d ng chính sách khách hàng v gi i h n tín d ng, áp d ng hình
th c b o đ m ti n vay thích h p, các đ nh h ng tín d ng v i t ng khách hàng XHTD
là m t công c hi u qu , mang tính khoa h c trong qu n tr r i ro tín d ng thông qua
l ng hóa các thông tin tài chính, phi tài chính, đánh giá và đ ara quy t đ nh phù h p. Do đó, hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b s là m t trong nh ng công vi c tr ng tâmđ nâng cao ch t l ng tín d ng.
3.3.1.3 T ng c ng ký th a thu n h p tác v i các công ty logistic
Công vi c này do H i s ho c Kh i khách hàng SME làm đ u m i tri n khai trong công tác ch n l a và h p tác v i các công ty logistic có uy tín, m ng l i r ng kh p đ t o đi u ki n cho các chi nhánh đàm phán thuê kho 3 bên v i khách hàng v i giá c u đãi, h p lý. i u này mang l i nhi u l i ích do gi m t i đ c kh i l ng công vi c cho
nhân viên kinh doanh, đ m b o an toàn cho MB và t ng kh n ng ti p th khách hàng m i do ti p c n đ c v i khách hàng c a các công ty logistic.
3.3.1.4 T ng c ng h p tác v i các ngân hàng trong qu n lý khách hàng
Lãnh đ o chi nhánh t ng c ng thi t l p quan h khách hàng v i các ngân hàng đ i tác có liên quan đ n ho t đ ng c p tín d ng v i khách hàng. i u này là r t quan tr ng, m t m t b o v l i ích c ng nh cùng nhau t ng c ng ki m soát khách hànggiúp gi m thi u r i ro tín d ng gi a các ngân hàng, thông qua vi c phân đ nh rõ v danh m c tài s n b o đ m; tính pháp lý tài s n làm đ m b o (tài s n nào đ c th ch p t i các ngân hàng ? tính pháp lý tài s n ràng bu c có hay không?...); qu n lý dòng ti n và tính ch t luân chuy n c a dòng ti n (khâu này có ý ngh a r t quan tr ng đ i v i tr ng h p tài
s n b o đ m là các kho n ph i thu hay quy n đòi n . Vì trong th c t m t doanh nghiêp có th m tài kho n t i nhi u ngân hàng, doanh nghi p th ng có đ ng c l a
3.3.1.5 K p th i b sung, ch nh s a Quy đ nh v s n ph m c ng nh các m u bi u kèm theo
• Ch nh s a l i Quy đ nh ký Cam k t 3 bên v vi c thanh toán không h y ngang vào tài kho n t i MB đ i v i cho vay d a trên KPT là không b t bu c trong m i tr ng h p. i v i nh ng đ i tác l n, uy tín ch c n yêu c u Ph l c h p đ ng gi a khách hàng c a MB - i tác c a khách hàng v vi c thanh toán duy nh t và không h y ngang vào tài kho n c a khách hàng t i MB.
• i u ch nh m u H p đ ng th ch p hàng hóa và/ho c quy n đòi n theo h ng:
Tách riêng ph n các đi u kho n chung không thay đ i đ i v i m i tr ng h p thành m t ph l c h p đ ng đ đ m b o h p đ ng ng n g n, d hi u.
Tách bi t m u H p đ ng áp d ng đ i v i th ch p hàng hóa, H p đ ng áp d ng đ i v i th ch p quy n đòi n và H p đ ng đ i v i th ch p c hàng hóa và quy n đòi n .
• Thi t k m u H p đ ng thuê kho 3 bên th ng nh t trên toàn b h th ng MB.