K t lu nch ng 2
3.2 nh hng chi nl c phát tri n ca MB giai đ on 2011 – 2015
Tr c nh ng c h i phát tri n c ng nh các thách th c khó kh n, MB đã xây d ng
m t chi n l c phát tri n toàn di n cho giai đo n 2011 - 2015 v i t m nhìn là tr thành m t trong 3 NH TMCP hàng đ u Vi t Nam trên m i khía c nh vào n m 2015.
Ph ng châm phát tri n c a MB trong giai đo n này là t ng tr ng nhanh, b n v ng và t o ra s khác bi t b ng v n hoá doanh nghi p m nh, đ i ng nhân s tinh thông nghi p v , cam k t cao và đ c t ch c khoa h c. D a vào nh ng đánh giá khách quan v ti m n ng phát tri n c a th tr ng ngân hàng t i Vi t Nam cùng v i nh ng c h i và thách th c, đ ng th i tính đ n kh n ng và n ng l c n i t i, MB d ki n s t ng tr ng m nh vào nh ng n m t i đây v i t c đ phát tri n t ng h n t 1,5 đ n 2 l n t c đ phát tri n c a th tr ng, và nh v y qui mô c a MB s t ng t 5 – 7 l n so v i n m
2009/2010.
Chi n l c phát tri n c a MB đ c xây d ng trên đ nh h ng tr thành m t ngân hàng thu n ti n cho m i phân khúc khách hàng và trên c s đó d n h ng t i tr thành m t t p đoàn cung c p d ch v tài chính hàng đ u tài Vi t Nam.
Nh m th c hi n chi n l c này, MB đ nh ra nhi u gi i pháp đ ng b nh m xây d ng MB th c s n i tr i và khác bi t d a trên 5 tr c t ch y u:
• Ngân hàng c ng đ ng v i phân khúc khách hàng cá nhân và SME; • Ngân hàng chuyên nghi p trong phân khúc khách hàng c v a và l n; • Ngân hàng thu n ti n trong giao d ch trong kh p các phân khúc khách hàng; • Qu n tr r i ro v t tr i;
• V n hoá cung c p d ch v nhanh chóng, tin c y, ch t l ng đ ng đ u; song song v i vi c ti p t c duy trì phát tri n v n hoá h ng t i khách hàng, có tính k lu t cao và tinh th nđ ng đ i;
• Nh m th c hi n chi n l c này, MB đã và đang tri n khai các gi i pháp sau:
• Ti p t c hoàn thi n chi n l c theo h ng đa d ng hóa ho t đ ng và ti n t i xây d ng m t T p đoàn Tài chính hàng đ u t i Vi t Nam.
• T p trung ngu n l c phát tri n th tr ng m c tiêu, m r ng c s khách hàng thông qua ch t l ng d ch v và ngu n nhân l c;
• Phát tri n, nâng cao ch t l ng và kh n ng c nh tranh c a s n ph m và d ch v • Nâng cao n ng l c Qu n tr ngân hàng, qu n lý r i ro b ng vi c áp d ng các
thông l qu c t t t nh t, ng d ng công ngh trong công tác qu n tr , t ng c ng công tác ki m soát n i b và nâng cao chu n m c đ o đ c ngh nghi p;
• Nâng cao n ng l c tài chính đi đôi v i vi c nâng cao hi u qu s d ng v n, qu n tr tài chính;
• Phát tri n ngu n nhân l c ch t l ng cao g n li n v i xây d ng & phát tri n v n hóa doanh nghi p;
• T p trung đ u t phát tri n công ngh thông tin nh m h tr h u hi u cho công tác qu n tr ngân hàng hi n đ i, qu n lý r i ro và phát tri n d ch v m i, hi n th c hóa m c tiêu tr thành m t trong nh ng ngân hàng có h th ng công ngh tiên ti n nh t;
• M r ng m ng l i phân ph i phù h p v i c s khách hàng và th tr ng; và • Liên k t ch t ch v i các đ i tác chi n l c, h p tác v i các c đông, các nhà đ u
t trong và ngoài n c đ đa d ng hóa s n ph m d ch v , phát tri n các th tr ng m i, t ng c ng n ng l c qu n tr và công ngh .
3.2.2 nh h ng c p tín d ng đ i doanh nghi p SMEc a MB
đ t đ c m c tiêu chi n l c “Tr thành Ngân hàng ch ch t cho các khách
hàng SME” và h ng đ n “Chuyên nghi p hoá trong l nh v c qu n lý v n l u đ ng và
t đó t o d ng s h p tác toàn di n v i doanh nghi p SME”. Trong th i gian qua các c p lãnh đ o MB đã và đang có nh ngđ nh h ng phát tri n dành riêng nh sau, c th :
• Trên quan đi m t p trung phát tri n quan h đ i v i đ i t ng DNVVN, ngân
hàng MB đã thành l p Kh i Doanh nghi p v a và nh (SME) đ h tr ch m sóc đ c bi t đ i v i đ i t ng khách hàng này.
• Ch đ ng ti p c n các khách hàng thông qua m t danh m c c th đ c phân
chia trên c s y u t đ c thù c a vùng mi n/đ a ph ng, theo chu i cung ng/phân ph i.
• Quán tri t tinh th n “ M i chi nhánh t i t ng khu v c đ u là “Ngân hàng mini” tiên phong, v i đ y đ ch c n ng h ng t i khách hàng, cung c p các s n ph m d ch v đ c “đ a ph ng hoá”.
• T p trung các gi i pháp tài chính v ng ch c cho nhóm khách hàng doanh nghi p nh và v a theo h ng t p trung t v n và cung c p gói s n ph m phù h p v i đ c thù c a m i doanh nghi p. Các s n ph m này đ c ch n l c theo lo i hình ho t đ ng, c u trúcl i đ phù h p v i đ c đi m riêng c a m i doanh nghi p cùng v i m t m c giá tr n gói h p lý, giúp t i đa hóa hi u qu tài chính cho doanh nghi p.
• Theo đ nh h ng phát tri n c a MB đ n 2015, đ t ng c ng m i quan h gi a khách hàng và ngân hàng, chia s khó kh n v i các doanh nghi p và th c hi n đúng ch đ o c a Ngân hàng Nhà n c, MB s t p trung tài tr cho vay đ i v i các l nh v c xu t kh u, nông nghi p nông thôn, doanh nghi p nh và v a, công nghi p h tr s d ng nhi u lao đ ng. c bi t t i MB, chính sách lãi su t cho vay, phí d ch v đ c xây d ng trên quan đi m MB t ng c ng quan h ch t ch v i khách hàng, chia s khó kh n v i khách hàng.
3.3. Gi i pháp hoàn thi n cho vay d a trên HTK và KPT đ i v i doanh nghi p
SME t i MB An Phú
3.3.1 V phía ngân hàng MB
3.3.1.1 Xây d ng chính sách tín d ng linh ho t.
Chính sách tín d ng là n n t ng và là kim ch nam cho các ho t đ ng tín d ng c a
ngân hàng. N i dung chính c a chính sách tín d ng g m: đ nh h ng phát tri n tín d ng và m c đ ch p nh n r i ro tín d ng c a ngân hàng trong t ng th i k , th i đi m; các
nguyên t c hành vi ng x đ i v i m i quan h n i b và t ng tác v i đ i tác bên ngoài trong ho t đ ng tín d ng đ c ng c v n hóa tín d ng c a ngân hàng.
Ngoài nh ng quy trình chu n m c c ng nên xây d ng m t chính sách tín d ng m , t o đi u ki n cho ban lãnh đ o áp d ng m t cách linh ho t đ k p th i thích ng v i môi tr ng kinh doanh t o s c m nh c nh tranh. Nh ng v n ph i đ m b o tính tuân th pháp lu t, khi th c hi n chính sách tín d ng không ch vì m c đích l i nhu n mà còn có trách nhi m đóng góp vào s phát tri n và th nh v ng chung c a c ng đ ng. Không đ các áp l c kinh doanh, th ng m i làm nh h ng đ n các nguyên t c, chu n m c, v n hoá kinh doanh lành m nh mà ngân hàng đã l a ch n làm n n t ng v n hóa doanh nghi p c a mình.
Chính sách ph i d a trên c s phân tích th tr ng, quy mô, v th và n ng l c th c c a ngân hàng. Chính sách tín d ng ph i g n li n v i các chi n l c kinh doanh và
chi n l c qu n tr r i ro, ph i đ c quán tri t đ n t ng c p qu n tr c a b máy ho t đ ng tín d ng trong ngân hàng.
Chính sách tín d ng c n đ c xem xét l i đ nh k và đ c đi u ch nh phù h p sau khi phân tích, đánh giá tình hình th c t ho c khi có s bi n đ ng l n c a môi tr ng kinh doanh có th nh h ng đ n r i ro cho ho t đ ng c a ngân hàng.
Chính sách tín d ng c n linh ho t trong t ng th i k , th i đi m. V i m i đ i t ng
khách hàng khác nhau c n có nh ng chính sách tín d ng khác nhau nh m đ m b o s an toàn trong công tác tín d ng, nh ng đ linhho t đ t ng s c c nh tranh.
3.3.1.2 T ng c ng công tác qu n lý r i ro
3.3.1.2.1 Nâng cao ch t l ng đ i ng cán b chuyên trách
nh k t ch c các ch ng trình đào t o chuyên viên QHKH/ H tr QHKHt i các
chi nhánh v s n ph m, k n ng phân tích, th m đ nh khách hàng, tài s n đ m b o là
HTK và KPT; t ch c các l p chuyên sâu, bu i h i th o chuyên đ gi a các chi nhánh theo khu v c nh m gia t ng c h i h c h i, chia s kinh nghi m trong cho vay, nh n di n các r i ro đ c thù c a s n ph m và công tác qu n tr r i ro liên quan HTK và KPT.
ây là vi c làm c n thi t và th ng xuyên đ c p nh t thông tin s n ph m, hi u rõ h n trong công tác v n hành qui trình s n ph m phù h p v i tình hình th c t khách hàng.
Trong n i dung đào t o c n làm rõ v i các Chi nhánh v vi c Quy đ nh v qu n lý
HTK trong Quy đ nh v s n ph m cho vay d a trên HTK và KPT ch mang tính h ng d n, không b t bu c. Tùy t ng tr ng h p khách hàng, Chi nhánh s đ xu t ph ng án qu n lý HTK và b ph n qu n lý tín d ng s phê duy t ho c đ a ra yêu c u v qu n lý hàng t n kho phù h p v i t ng m t hàng, v a đ m b o an toàn cho Ngân hàng v a n m trong kh n ng th c hi n c a Chi nhánh.
3.3.1.2.2 T ng c ng công tác ki m soát sau gi i ngân
Ki m soát sau gi i ngân là m t công vi c r t ph c t p và khó kh n nh ng l i c c k quan tr ng, nh h ng r t l n đ n ch t l ng kho n vay v sau c ng nh kh n ng thu h i n vay. Tuy nhiên, không ph i lúc nào cán b ngân hàng c ng tuân th đ y đ nguyên t c c p tín d ng vì nhi u lý do h n ch khách quan c ng nh ch quan. V i đ c thù c a lo i hình cho vay d a trên HTK và KPT, thì công tác ki m soát sau gi i ngân càng đòi h i v i c ng đ cao h n. Trong th c t có th k t h p các công vi c sau:
• Th c hi n ki m tra theo đ nh k , th ng xuyên ho c đ t xu ttheo đúng tinh th n phê duy t c a c p lãnh đ o có th m quy n đ i v i t ng đ i t ng khách hàng vay, ngành ngh ho t đ ng và đ i t ng tài s n b o đ m.
• K t h p th c đ a khách hàng v i ch ng t , s sách ch ng minh m c đích s d ng v n vay, có th k t h p s li u trênh th ng ph n m m.
• Th ng xuyên đánh giá l i tình hình ho t đ ng c a khách hàng, kh n ng t ch tài chính, thông tin th tr ng v ngành ho t đ ng, đ i tác…đ có bi n pháp x lý k p th i nh m h n ch t n th t cho ngân hàng.
• Th ng xuyên theo dõi, đánh giá l i các cam k t tuân th c a khách hàng ràng bu t trong các h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p, cam k t chuy n doanh thu v ngân hàng (b c bu t)….Trong đó l u ý ki m soát tính tuân th chuy n doanh
thu v tài kho n t i ngân hàng, đ c hi t quan tr ng v i tr ng h p th ch p quy n đòi n .
• Th ng xuyên đ nh giá l i tài s n đ m b o, Các tài s n này ph i đ c đ nh giá trên c s th tr ng nh : tính l ng, đ y đ h s pháp lý, s bi n đ ng c a giá c ... t đó đ a ra m t giá tr đ m b o phù h p, đ m b o tuân tính tuân th trong n i dung phê duy t c p tín d ng c a các c p lãnh đ o đ i v i t ng khách hàng.
3.3.1.2.3 T ch c t t h th ng thông tin c s
Vi c t ch c t t công tác thông tin c s s góp ph n h n ch r i ro, rút ng n th i gian trong công tác th m đ nh, h n ch đ c xác su t sai l m trong vi c ch n l a khách hàng, hi u qu c a ph ng án kinh doanh. T ch c thông tin c s nên đ c phân theo nhóm ngành ngh , đòi h i ph i th ng xuyên c p nh t, ph bi n và chia s thông tin gi a các chi nhánh qua h th ng m ng n i b ho c b n tin n i b .
3.3.1.2.4 Nâng cao vai trò c a công tác ki m soát n i b ngân hàng.
Song hành v i các bi n pháp th c hi n gi m thi u r i ro nêu trên, trong gi i ngân c n thi t l p c ch ki m soát sau gi i ngân c a b ph n ki m soát n i b đ có th phát hi n các sai sót, k p th i đi u ch nh ngay khi s c ch a x y ra.
B ph n ki m soát n i b ph i đ c thi t l p m t cách đ c l p khách quan, nhân s , l ng, các ch đ đãi ng do h i s tr c ti p qu n lý, b nhi m, mi n nhi m tránh b áp l c t phía các giám đ c chi nhánh, giám đ c khu v c làm gi m ho csai l ch k t qu ki m tra, ki m soát.
Công tác ki m tra, ph i có s ki m tra chéo, tránh đ m t b ph n ki m tra nh ng đ a đi m quen thu c, d n đ n nh ng đánh giá thi u khách quan do t o l p m i quan h v i cán b t i chi nhánh.
L p l ch ki m tra đ nh k , t p trung ki m soát tr ng đi m nh ng ngành kinh doanh,
ngh l nh v c có nguy c ti m n r i ro cao. K p th i ch n ch nh, đ xu t các gi i pháp t ng c ng h n ch r i ro tín d ng.
Bên c nh đó ban giám đ c c n t o đi u ki n đ ki m soát n i b làm vi c m t cách hi u qu , th ng th n nhìn nh n v n đ . Không nên che d u nh ng sai ph m, d n đ n sai l i càng sai. Các giám đ c nên hài lòng khi ki m soát n i b đã phát hi n nh ng thi u sót trong h s giúp chi nhánh k p th i đi u ch nh làm gi m nguy c r i ro.
3.3.1.2.5 T ng c ng qu n lý giám sát tài s n đ m b o.
Trong th i gian v a qua t i MB An Phú có m t s tiêu đi m v n x u có liên quan đ n hàng hoá th ch p c ng nh các kho n ph i thu khó đòi ho c ch t l ng th p. Hàng hoá th ch p đ t i kho khách hàng theo ph ng th c qu n lý hàng t n kho t i thi u, khách hàng đã có đ ng c l a đ o qua nhi u hình th c rút ru t kho hàng tinh vi,