2.1.1. T ng quan
- Thông tin t ng quan
Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu (ACB) đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà n c (NHNN) c p ngày 24/4/1993, và Gi y phép s 533/GP-UB do y ban Nhân dân TP. HCM c p ngày 13/5/1993.
Ngày 04/6/1993, ACB chính th c đi vào ho t đ ng.
ACB đ c Trung tâm Giao d ch Ch ng khoán Hà N i ch p thu n cho niêm y t k t ngày 31/10/2006 theo Quy t đnh s 21/Q -TTGDHN, c th :
+ Lo i ch ng khoán: C phi u ph thông
+ Mã ch ng khoán: ACB
+ M nh giá: 10.000 đ ng/ c phi u
+ S l ng ch ng khoán niêm y t hi n nay: 937.696.500 c phi u - M ng l i kênh phân ph i
Tính đ n 31/12/2012,ACB có 342 chi nhánh và phòng giao d ch t i nh ng vùng kinh t phát tri n trên toàn qu c.
- C c u t ch c
+ Sáu kh i: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghi p, Ngân qu ,
Phát tri n kinh doanh, V n hành, Qu n tr ngu n l c.
+ B n ban: Ki m toán n i b , Chi n l c, m b o ch t l ng, Chính sách
và Qu n lý tín d ng.
2.1.2. Tình hình ho t đ ng c a ACB - V n đi u l - V n đi u l B ng 2.1: Quá trình t ng v n đi u l N m V n đi u l (t đ ng) 1993 20 1994 70 1997 341 2005 948 2006 1.100 2007 2.630 2008 6.355 2009 7.814 2010 9.377 2011 9.377 2012 9.377
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 1993 đ n 2012)
Tính đ n 31/12/2012, v n đi u l c a ACB đ t 9.377 t đ ng, là m t trong nh ng Ngân hàng TMCP có v n đi u l l n nh t Vi t Nam. V i t c đ t ng v n
đi u l r t nhanh qua t ng n m t 1993 đ n 2010, đ c bi t là giai đo n 2007 – 2008, v n đi u l c a ACB đã t ng t 2.630 t đ ng lên 6.355 t đ ng thông qua vi c chào bán c phi u phát hành thêm cho các c đông chi n l c và các nhà đ u t trong n c. ây c ng là giai đo n n n kinh t đang r t phát tri n, th tr ng ch ng
khoán đ c bi t sôi đ ng. Chính nh v n đi u l cao mà các ho t đ ng c a ACB
c ng nh các t l đ m b o an toàn v n luôn đ t m c cao h n quy đnh c a Ngân
hàng nhà n c. Tuy nhiên, t 2010 đ n 2012 v n đi u l không t ng do không hoàn thành m c tiêu t ng v n lên 12.377 t đ ng trong n m 2011 và 2012
- K t qu ho t đ ng kinh doanh
Qua 20 n m ho t đ ng, ACB luôn t ng tr ng m nh m và n đ nh. i u này th hi n b ng các ch s tài chính tín d ng nh sau:
T ng tài s n
Bi u đ 2.1: T ng tài s n c a ACB trong giai đo n 2007-2012
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 2007 đ n 2012)
Trong các n m t 2007 – 2011, T ng tài s n c a ACB liên t c gia t ng v i t c
đ t ng tr ng t ng tài s n giai đo n này kho ng 35%/n m. Tuy nhiên, tính đ n ngày 31/12/2012, t ng giá tr tài s n c a ACB gi m m nh t h n 281 ngàn t đ ng
n m 2011 xu ng còn h n 176 ngàn t đ ng cu i n m 2012. N x u đ t 2.571 t
đ ng, chi m 2,5%/t ng d n , trong đó n có kh n ng m t v n là 1.151 t đ ng. T i th i đi m 30/6/2013, ngân hàng có t ng tài s n 169.403 t đ ng so v i 176.307 t đ ng th i đi m cu i n m 2012 (gi m 3,9%). T ng tài s n gi m ch y u là do gi m ngu n v n huy đ ng vàng theo ch tr ng c a chính ph và NHNN. Ngoài ra, kho n ti n g i t i t ch c tín d ng khác c a ACB gi m m nh, t i h n 9.200 t đ ng, t ng đ ng 45,6%, xu ng còn 11.011 t đ ng (so v i 20.328 t đ ng) c ng
khi n t ng tài s n c a ACB c ng gi m theo.
85.392 105.306 167.881 205.103 281.019 176.3 0 50 100 150 200 250 300 2007 2008 2009 2010 2011 2012 T ng tài s n (t đ ng)
- V n huy đ ng c a ACB
Bi u đ 2.2: V n huy đ ng c a ACB trong giai đo n 2007-2012
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 2007 đ n 2012)
Huy đ ng v n đ c xem là th m nh c a ACB, đ c bi t là huy đ ng v n dân c .
T c đ t ng tr ng bình quân huy đ ng v n giai đo n 2007 - 2011 kho ng
27%/n m. n tháng 31/12/2012, huy đ ng v n ch đ t 140,7 t đ ng gi m 24% so v i đ u n m. Tuy nhiên, 6 tháng đ u n m 2013, huy đ ng v n c a ACB t ng tr ng
13,4% đ t 142 t đ ng. 74.9 75.2 109 137.9 185.6 140.7 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200 2007 2008 2009 2010 2011 2012 V n huy đ ng (T đ ng)
- L i nhu n tr c thu
Bi u đ 2.3: L i nhu n tr c thu c a ACB trong giai đo n 2007-2012
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 2007 đ n 2012) T c đ t ng tr ng L i nhu n tr c thu bình quân c a ACB giai đo n 2007 – 2011 đ t kho ng 19%/n m, đ c bi t n m 2011 t c đ t ng tr ng l i nhu n so v i
2010 đ t trên 35%. Tuy nhiên, trong n m 2012 v i vi c n x u t ng gia t ng c ng nh các ho t đ ng tài chính không thu n l i nên ACB đã t ng trích l p d phòng r i ro khi n l i nhu n tr c thu c a ACB không đ t đ c nh k v ng. N m 2012, LNTT ch đ t 1.042,67 t đ ng, gi m 75% so v i 2011. Nguyên nhân: do t t toán tr ng thái vàng theo yêu c u c a NHNN trong đi u ki n th tr ng khó kh n, vi c m r ng tín d ng trên th tr ng cho vay dân c , t ch c kinh t và th tr ng liên ngân hàng g p khó kh n. Thanh kho n u tiên ph c v chi tr trong th i gian x y ra s c và ph c v cho vi c t t toán tr ng thái vàng.
2127 2561 2838 3102 4203 1042.67 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 4500 2007 2008 2009 2010 2011 2012 L i nhu n tr c thu (t đ ng)
- Thu d ch v
Bi u đ 2.4: Thu d ch v c a ACB t 2007-2012
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 2007 đ n 2012) T c đ t ng tr ng thu d ch v bình quân giai đo n 2007 –2011 đ t trên
39%. N m 2011 l n đ u tiên thu d ch v c a ACB đ t và v t m c 1.100 t
đ ng, đóng góp không nh vào LNTT c a ACB trong n m 2011 (đóng góp đ n
27,09% vào LNTT). n 31/12/2012, thu d ch v c a ACB ch đ t 917 t đ ng. Nguyên nhân c a vi c gi m phí thu này là do tình hình bi n đ ng x u c a n n kinh t v mô, kéo đ n s phá s n c a các Doanh nghi p, hàng t n kho t ng cao, s c mua. Ngoài ra, s c nh tranh v d ch v c a các đ i th c nh tranh t ng cao d n đ n vi c ACB liên t c có chính sách mi n, gi m phí d ch v đ i v i Khách hàng 343 680 988 967 1139 917 0 200 400 600 800 1000 1200 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Thu d ch v (t đ ng)
16.13 26.55 34.81 31.17 27.1 65 0 10 20 30 40 50 60 70 2007 2008 2009 2010 2011 2012 T tr ng thu d ch v / l i nhu n (%) Bi u đ 2.5: T tr ng thu d ch v /l i nhu n
(Ngu n: Báo cáo tài chính ACB các n m 2007 đ n 2012)
T tr ng thu d ch v /LNTT c a ACB có s chuy n bi n m nh m t 2007 – 2009 v i m c t ng tr ng bình quân g n 40%/n m. Tuy nhiên, t 2010 đ n nay t tr ng thu d ch v /LNTT gi m d n qua t ng n m. n 31/12/2012, thu d ch v c a ACB ch đ t 917 t đ ng nh ng chi m 65% LNTT. N m 2012, t tr ng thu d ch v /LNTT t ng cao do t l gi m c a LNTT trong n m 2012 cao h n r t nhi u so v i t l gi m c a thu d ch v .
2.2. Tình hình phát tri n Internet banking t i ACB 2.2.1. H th ng Ngân hàng đi n t t i ACB 2.2.1. H th ng Ngân hàng đi n t t i ACB
Trong quá trình phát tri n, Ngân hàng Á Châu không ng ng nâng cao ch t
l ng các d ch v s n có và cung c p d ch v m i nh m ph c v t t h n cho khách
hàng. Vì th , Ngân hàng Á Châu đã đ a vào s d ng d ch v Ngân hàng đi n t v i nhi u l i ích và thu n ti n cho khách hàng, cùng v i s ki n này là vi c thành l p
phòng Ngân hàng đi n t vào n m 2003.
Phòng Ngân hàng đi n t g m 3 b ph n :
- B ph n s n ph m: nhi m v chính là tr c đi n tho i, qu n lý c s d li u, gi i đáp th c m c c a khách hàng v các s n ph m e-banking và ph trách vi c phát tri n các lo i hình s n ph m m i trên n n t ng công ngh Ngân hàng đi n t
e-banking, thu hút khách hàng s d ng các s n ph m e-banking.
- B ph n h tr k thu t: v a có nhi m v h tr cài đ t, h ng d n khách hàng s d ng e-banking v a phát tri n các ng d ng ph n m m m i ph c v cho vi c qu n lý d ch v Ngân hàng đi n t .
Nh m đ m b o s giao d ch thu n ti n và ch t l ng t t, v a an toàn cho ho t
đ ng c a Ngân hàng, v a có th x lý đ c các giao d ch c a Ngân hàng đi n t ,
Ngân hàng Á Châu đã b trí hai máy ch liên k t ch y song song v i nhau: Server
Ngân hàng đi n t và Sever CoreBanking theo Hình 2.1
Hình 2.1: Mô hình Ngân hàng đi n t c a ACB
Theo mô hình này, các giao d ch trên web s đ c x lý t i Server Ngân hàng
đi n t , sau đó đ nh k s đ c c p nh t sang Server Corebanking và ng c l i.
2.2.2. i u ki n phát tri n Internet Banking t i ACB
2.2.2.1. C s pháp lý
D ch v ngân hàng đi n t nói chung và Internet banking nói riêng là m t ng d ng m i c a công ngh , đ v n hành và qu n lý các d ch v này đòi h i ph i
có h th ng v n b n pháp lý m i và đ y đ . đ t đ c tính hi u qu và an toàn khi tri n khai d ch v này c n đ c pháp lu t h ng d n và b o v .
Vì v y, vào ngày 29/11/2005, k h p th 8 Qu c h i n c ta đã thông qua
Lu t giao dch đi n t s 51/2005/QH11. Lu t này đã chính th c đ c áp d ng vào ngày 1/3/2006, ti p đó, Chính Ph c ng đã ban hành m t s Ngh đ nh nh m h ng d n chi ti t vi c thi hành Lu t giao dch đi n t :
- Ngày 09/06/2006: Ban hành Ngh đnh s 57/2006/N -CP h ng d n thi hành Lu t giao dch đi n t .
- Ngày 15/02/2007: Ban hành Ngh đnh s 26/2007/N -CP quy đ nh chi ti t thi hành lu t giao dch đi n t v ch ký s và d ch v ch ng th c ch ký s . - Ngày 23/02/2007: Ban hành Ngh đnh s 27/2007/N -CP quy đ nh chi ti t thi hành lu t giao dch đi n t trong ho t đ ng tài chính.
- Ngày 08/03/2007: Ban hành Ngh đnh s 35/2007/N -CP quy đnh v giao dch đi n t trong ngân hàng.
- Ngày 31/12/2008: Ban hành Ngh đnh s 59/2008/Q -BTTTT quy đ nh v áp d ng ch ký s và d ch v ch ng th c ch ký s .
- Ngày 21/09/2011: Thông t s 29/2011/TT-NHNN c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam : Quy đ nh v an toàn, b o m t cho vi c cung c p d ch v ngân hàng
trên Internet
2.2.2.2. Công ngh
ACB b t đ u tr c tuy n hóa các giao d ch ngân hàng t tháng 10/2001 thông qua h qu n tr nghi p v ngân hàng bán l (TCBS- The Complete Banking
Solution), có c s d li u t p trung và x lý giao d ch theo th i gian th c. ACB là thành viên c a SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), t c là Hi p h i Vi n thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn Th gi i, b o đ m ph c v khách hàng trên toàn th gi i trong su t 24 gi m i ngày. ACB s d ng d ch v tài chính Reuteurs, g m Reuteurs Monitor: cung c p m i thông tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công c mua bán ngo i t .
tài chính trong và ngoài n c, vì v y ACB đã nh n đ c s h tr k thu t t các
đ i tác chi n l c, do đó đã giúp ACB không ng ng nâng cao ch t l ng d ch v
và trình đ công ngh c a Ngân hàng.
2.2.2.3. Ngu n nhân l c
ACB có đ i ng cán b nhân viên tr , đ tu i trung bình kho ng d i 30 tu i.
Nh v y, ACB r t d thích nghi v i các công ngh , k thu t tiên ti n nh t vì ng i tr r t ham h c h i và nhanh ti p thu nh ng công ngh m i, hi n đ i.
Khách hàng cá nhân c a ACB đa s có m c s ng và trình đ h c v n khá cao, r t thu n ti n cho vi c phát tri n nh ng d ch v Ngân hàng hi n đ i, nh t là d ch v Internet Banking
Ngoài ra, ACB liên t c nh n đ c s th a nh n và ng h c a xã h i, c a c ng
đ ng qu c t c ng nh liên t c nh n đ c các gi i th ng cao quý c a kh i Ngân hàng. Chính vì v y, th ng hi u ACB ngày càng đ c công chúng bi t đ n nhi u
h n trong l nh v c tài chính –Ngân hàng, đây c ng là th m nh đ ACB có th t o
đ c uy tín và ni m tin cho khách hàng, m t đi u ki n thu n l i đ phát tri n, gi i thi u d ch v Ngân hàng đi n t ACB Online v i khách hàng cá nhân.
Vi c phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t phù h p v i ch tr ng, chính sách và đ nh h ng c a Nhà n c và Ngân hàng nhà n c nên ACB c ng có đ c s ng h t phía Chính ph và ngày càng đ c t o đi u ki n thu n l i h n đ phát
tri n d ch v này.
2.2.3. D ch v Internet Banking t i ACB
- ACB Online chính là d ch v Internet Banking mà ACB mang đ n cho khách hàng. ACB Online là d ch v giúp khách hàng có tài kho n ti n g i thanh
toán VN t i ACB giao d ch v i ACB m i lúc m i n i thông qua Internet t i đa ch : https://www.acbonline.com.vn
- ACB Online cung c p cho khách hàng các gói d ch v v i các ph ng th c b o m t khác nhau.
Tên gói d ch v Ph ng th c xác th c
H n m c chuy n kho n
Tài kho n th h ng tin c y (đ ng ký t i qu y)
Tài kho n th h ng thông th ng (đ ng ký online)
Gói chu n M t kh u t nh ≤ 500 tri uVN /ngày Chuy n kho n cho chính mình. Không gi i h n h n m c
Gói b c Ch ký đi n t đ ng (OTPSMS,OTP Token, OTP Ma tr n)
≤ 2 t VN /ngày ≤ 100 tri u VN /ngày
Gói vàng Ch ng th đi n t t nh
(Ch ng th s ) Không gi i h n h n m c (Ngu n: Website ACB – www.acb.com.vn)
B ng 2.2: Các gói d ch v ACB Online và các ph ng th c b o m t