4. Kết quả thực tập theo đề tà
2.8. Đánh giá hoạt động cho vay của DNV&N tại Sacombank PGD ETown:
2.8.1. Những kết quả đạt đƣợc:
Trong những năm qua, dƣ nợ tín dụng tại Sacombank – PGD ETown tăng khá
cao. Vì vậy, theo quy định chung củ – PGD
ETown đƣợc đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lƣợng cho vay cao và đƣợc nhận nhiều thang điểm trong bảng xếp hạng. Kết quả này có đƣợc là nhờ:
- Thứ nhất: Sacombank đã tuân thủ nghiêm ngặt các quy định củ
ạt động cấp tín dụng nhƣ không cho vay đối với một khách hàng vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, tổng mức cho vay và bảo lãnh không đƣợc vƣợt quá 25% vốn tự có của ngân hàng,…Nhƣ chúng ta đã biết, mục đích cuối cùng
của các ngân hàng thƣơng mại là để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro cho các ngân hàng thƣơng mại. Vì vậy, việc Sacombank thực hiện nghiêm các quy
định củ ạt động cấp tín dụng cũng là một cách để
giảm thiểu nợ quá hạn, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Sacombank - PGD ETown.
- Thứ hai: Sacombank đã ban hành các văn bản hƣớng dẫn rất cụ thể các công việc cần phải thực hiện trong từng giai đoạn của quy trình tín dụng. Điề
ểu rõ các công việc cần phải làm từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng. Nhờ đó, chuyên vi
ể thực hiện đầy đủ các bƣớc trong quy trình tín dụng, giảm thiểu đƣợc rủi ro, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Thứ ba: đối với các khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì chỉ cần 5 ngày làm việc từ khi cung cấp đầy đủ hồ sơ hợp lệ là có thể biết đƣợc kết quả của mình có đƣợc cấp tín dụ ối với khách hàng cũ thì chỉ cần 3 ngày. Thời gian ra quyết định của Sacombank tƣơng đối nhanh, điều này đã góp phần tạo điều kiệ ử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng một cách có hiệu quả, có thể nắm bắt các cơ hội làm ăn tốt. Từ đó có thể hoàn trả nợ vay ngân hàng một cách đầy đủ và đúng hạn, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
- Thứ tƣ: việc công chứng các hồ sơ, giấy tờ có liên quan đến việc cầm cố, thế chấp tài sản đảm bảo đƣợc thực hiện bởi phòng pháp chế tại Hội sở và việc định giá
tài sản đảm bảo đƣợc thực hiện bở ế sẽ đỡ
tốn thờ
ập trung vào công tác thẩm định khách hàng, từ
ẩm quyền đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn và kịp thời đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả.
- Thứ năm: toàn bộ ủa Sacombank – PGD
ETown đều có trình độ đại học với chuyên ngành tài chính ngân hàng. Ngoài ra, Hội sở còn thƣờng xuyên mở các lớp chuyên đề đào tạo, bồi dƣỡng về các nghiệp vụ, kỹ năng có liên quan đến hoạt động tín dụng để nâng cao và hoàn thiện hơn nữa
khả năng làm việc củ ực củ
khoản vay là rất tốt. Điều này giúp cho quyết định tín dụng đƣợc đƣa ra một cách đúng đắn, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Bên cạnh đó, trong quá trình làm việ
luôn nhiệt tình trong việc hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện các hồ sơ, thủ tục vay vốn, giúp cho quá trình xét duyệt các khoản vay diễn ra nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách kịp thời.
Ngoài ra, với chính sách đãi ngộ về tiền lƣơng, khen thƣởng tƣơng xứng và phù hợp đã tạo động lực cho các nhân viên tận tâm làm việc, hạn chế các rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức, từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng.
2.8.2. Những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân dẫn đến hạn chế và tồn tại:
2.8.2.1.
Thông tin tín dụng
Đối với Sacombank – PGD ETown, việc nắm bắt thông tin đầy đủ về
ặp nhiề ần lớn dừng lại ở
thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin lấy từ CIC. Tuy nhiên thông tin từ CIC chƣa toàn diện, chƣa thể hiện hết những thông tin tích cực, thông tin tiêu cực và thông tin về tài sản đảm bảo của khách hàng. Đôi khi những thông tin này còn thiếu chính xác. Ví dụ: có những trƣờng hợp khách hàng đã trả hết nợ
vẫn còn dƣ nợ. Đối với các thông tin do khách hàng cung cấp thì đó là những thông tin đã đƣợc xử lý, chuẩn bị trƣớc khi cung cấp cho ngân hàng chẳng hạ ố liệ
Thẩm định phƣơng án
Nhƣ chúng ta đã biết, nguồn thu nhập chính dùng để trả nợ ngân hàng là
nguồn thu từ ậy để có thể hạn chế rủi ro, nâng
cách chi tiết các nội dung cơ bản về: thị trƣờng, kỹ thuật - công nghệ, tổ chức quản lý và nhân sự, tài chính và hiệu quả kinh tế - xã hội củ
doanh. Từ đó có thể đánh giá một cách chính xác về tính khả thi của phƣơng án, qua đó xác định đƣợc khả năng sinh lời từ dự án, nguồn trả nợ chính của khách hàng. Thế nhƣng, tại Sacombank – PGD ETown việc thẩm định các yếu tố liên quan đến dự án vay vốn của khách hàng chƣa đƣợc chú trọng và chỉ thự
thức theo những khuôn mẫu sẵn có, nhất là về phƣơng diện kỹ thuật - công nghệ.
Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
ểm tra, giám sát sau khi cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với một ngân hàng thƣơng mại. Qua việc kiểm tra, giám sát này, ngân hàng thƣơng mại có thể biết đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không, tình hình tài chính của khách hàng có tốt không, có điểm nào bất ổn và phƣơng án có hoạt động
tốt nhƣ kế hoạch ban đầu hay không. Từ ể
biết đƣợc những bất ổn, biết nó bắt nguồn từ đâu và đƣa ra hƣớng giải quyết các vấn đề phát sinh một cách tận gốc. Thế nhƣng, việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay tại Sacombank – PGD ETown chƣa thật sự hiệu quả, còn mang nặng tính hình thức. Việc kiểm tra chỉ đƣợc thực hiện sơ sài, các báo cáo về kiểm tra còn thực hiệ
ủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp. Cách làm nhƣ vậy chƣa đem lại hiệu quả cao bởi vì không có gì bảo đảm rằng những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp là hoàn toàn đáng tin cậy.
Ngoài ra, để kiể
ộc thăm viếng tại cơ sở kinh doanh của khách hàng. Thế nhƣng, với việc kiểm tra trực tiếp đƣợc thực hiện định kỳ và không thƣờng xuyên này nếu doanh nghiệp không có thiện chí, họ sẽ có nhiều thủ thuật để che mắ
ực trạng này cũng là một trong những nguyên nhân gây ra nợ quá hạn tại PGD ETown trong thời gian qua.
2.8.2.2. Nguyê
Thông tin tín dụng
Mộ ại Sacombank – PGD ETown đảm nhận
ờng đảm trách từ năm đến sáu khách hàng cùng một lúc. Với khối lƣợng công việc lớn nhƣ vậy cùng với áp lực về thời gian nên việc thu thập thông tin từ các nguồn khác ngoài thông tin do khách hàng tự cung cấp và thông tin lấy từ CIC để phục vụ cho quá trình phân tích, quản lý, kiểm soát các rủi ro từ các khoản cho vay chƣa đƣợc chú trọng và việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay còn lỏng lẻo.
Thẩm định phƣơng án
Để có thể làm tốt công tác thẩm đị ộ
ững phải giỏi trong lĩnh vực kinh tế mà còn phải có những kiến thức nhất định về khoa học kỹ thuật và xã hội. Thế nhƣng,
phần lớ ại Sacombank E-Town đều là những
chuyên viên trẻ ệm trong việc thẩm định dự án. Tuy kiến thức về lĩnh vực kinh tế là rất tốt nhƣng kiến thức chuyên môn về chuyên ngành
thẩm đị ặc biệ ề các thông số kỹ thuật
máy móc thì còn nhiều hạn chế. Vì vậy, công việc thẩm đị ờng đƣợc thực hiện một cách máy móc theo những hƣớng dẫ ẫu sẵn có.
Kết luận chƣơng 2
Trong chƣơng 2 chúng ta đã hiểu sơ lƣợc về Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, PGD ETown và nắm đƣợc thực trạng cho vay đối với DNV&N thông qua các chỉ tiêu nhƣ doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay, thu nợ cũng nhƣ nợ quá hạn. Trong phần thực trạng thì chúng ta cũng đã biết đƣợc những thành quả và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với DNV&N. Trong quá trình thực tập đã đƣợc tiếp xúc với công việc nên em có đề xuất một số giải pháp cần thiết nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N của PGD. Để hiểu rõ hơn chúng ta sẽ đi vào tìm hiểu Chƣơng 3 giải pháp và kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay đối với DNV&N tại Sacombank – PGD ETown.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN
3.1. Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ tại Sacombank - PGD ETown: - PGD ETown:
3.1.1 Định hƣớng phát triển của Sacombank:
Định hƣớng chung của chính phủ trong năm 2014 vẫn là: ổn định vĩ mô, tiếp tục tái cấu trúc các bất cập của nền kinh tế, duy trì tăng trƣởng tạo tiền đề cho giai đoạn các năm tiếp theo. Các mục tiêu lớn cần đạt đƣợc cho 2014: tăng trƣởng kinh tế 5,8%; kiểm soát lạm phát ở mức 7%; ổn định tỷ giá với mức tăng đối đa 2%; đẩy mạnh kim ngạch xuất khẩu tối thiểu 10%. Vì vậy, trách nhiệm của ngành ngân hàng là vừa phải cung cấp đủ vốn cho chính sách tài khóa nhƣng vẫn đảm bảo khu vực tƣ nhân có đủ vốn để phát triển. chính sách tiền tệ dự báo đƣợc nới lỏng hơn trong năm 2014, nhƣng vẫn phải duy trì nhiệm vụ kiểm soát lạm phát.
Bám sát các chủ trƣơng chung và căn cứ đặc thù hoạt động của mình, quản điểm định hƣớng trong kế hoạch năm 2014 của Sacombank tiếp tục kiên trì mục tiêu tăng trƣởng an toàn – hiệu quả bền vững, theo đó đặt trọng tâm và tập trung nâng cao hơn nữa chất lƣợng hoạt động theo các chƣơng trình cụ thể sau:
- Ổn định nguồn vốn huy động bằng chiến lƣợc huy động phân tán kết hợp với chính sách khách hàng, chƣơng trình khuyến mãi và kích thích kinh doanh; tăng trƣởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ và trọng điểm theo khu vực; tập trung xử lý nợ xấu, nợ cơ cấu; tăng cƣờng công tác ngăn chặn NQH phát sinh; gia tăng hoạt động dịch vụ để tạo nền tảng thu nhập ổn định.
- Mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lƣới. - Đặt chất lƣợng hoạt động lên hàng đầu; công tác đánh giá kế hoạch gắn kiền với các chỉ tiêu về năng suất, hiệu suất hoạt động của các đơn vị và áp dụng cụ thể đến từng CBNV.
- Nâng tầm quản lý tập trung, tăng cƣờng vai trò chủ đạo và định hƣớng của các đơn vị nghiệp vụ Hội Sở nhằm hỗ trợ các đơn vị triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả, theo đúng quan điểm và chủ trƣơng của ngân hàng.
3.1.2. Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ tại Sacombank - PGD ETown: Sacombank - PGD ETown:
Từ tình hình phát triển của Sacombank - PGD ETown trong thời gian vừa qua, có thể thấy ngân hàng đang từng bƣớc, từng bƣớc đạt đến mục tiêu mà toàn hệ thống Sacombank đang vƣơn tới trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất.
Xuất phát từ chiến lƣợc chung của toàn Sacombank, ban lãnh đạo ngân hàng đã đề ra chiến lƣợc cho vay để đảm bảo cho vay vẫn là hoạt động thế mạnh của ngân hàng và có thể cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong nƣớc:
- Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng ổn định từ 30% đến 40% hàng năm.
- Ƣu tiên tập trung vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Có hính sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định và thực hiện ƣu đãi, thực hiện lợi ích chung giữa ngân hàng và khách hàng.
- Chú trọng công tác trích lập dự phòng rủi ro khi cho vay từ lợi nhuận giữ lại của năm trƣớc.
- Hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn mới và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức dƣới 1%, phấn đấu giảm các khoản nợ xấu xuống mức 0,5% một năm.
- Qui định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các nhân viên tín dụng khi cấp một khoản vay.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát, khi cho vay, tổ chức và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ vay.
- Tăng cƣờng đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của nhân viên tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ, khẳng định phong cách Sacombank "tận tình, chu đáo, chính xác, nhanh chóng".
- Mở rộng dịch vụ ngân hàng và xây dựng phƣơng án phát triển nghiệp vụ thế chấp, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động, thẻ thanh toán… áp dụng công nghệ tiên tiến của một ngân hàng hiện đại.
3.2. Giải Pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNV&N tại Sacombank - PGD ETown: ETown:
3.2.1. Đa dạng hóa hoạt động cho vay:
Cơ sở giải pháp:
Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nƣớc ta rất nhiều, nó đa dạng về ngành nghề kinh doanh, vì thế nhu cầu vay vốn, số tiền vay, thời hạn vay và phƣơng thức trả lãi của từng doanh nghiệp cũng khác nhau. Để có thể thu hút đƣợc nhiều hơn khách hàng là DNV&N thì PGD cần đƣa ra những loại hình cho vay phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng.
Phần thực trạng thì chúng ta đã thấy dƣ nợ cho vay đối với DNV&N chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn trong tổng dƣ nợ, tuy nhiên dƣ nợ cho vay đối với DNV&N chủ yếu là ở ngắn hạn, chiếm gần 60% và chỉ có 40% là thuộc trung - dài hạn. Hiện nay, đa phần các DNV&N đều có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để có thể mua thêm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất. Vì thế, PGD nên đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn trong năm tới thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn.
Thực hiện giải pháp:
PGD nên mở rộng dịch vụ bao thanh toán là cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu, các doanh nghiệp bán hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền do ngƣời mua mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng các khoản nợ đó. Dịch vụ này sẽ giúp các doanh nghiệp có tiền trƣớc để xoay vòng vốn mà không phải chờ đợi các khoản phải thu từ khách hàng.
Đối với doanh nghiệp nhập khẩu vừa và nhỏ PGD nên mở rộng cung cấp hình thức tài trợ nhập khẩu bao trọn gói nhƣ mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, cho vay ứng trƣớc một phần để thanh toán tiền hàng cho ngƣời bán…nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động cho doanh nghiệp nhƣ thanh toán nhập khẩu nguyên vật liệu, vật tƣ, hàng hóa. Bên cạnh đó, PGD cũng nên mở rộng hình thức tài trợ xuất khẩu cho DNV&N giúp doanh nghiệp có tiền để thu mua nguyên vật liệu sản xuất để xuất khẩu.
PGD nên linh hoạt hơn thời gian trả nợ cho doanh nghiệp, đƣa ra các kỳ hạn trả nợ phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp điều này sẽ
giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong việc trả nợ. Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn hoặc