e) Xử lý thu hồi nợ xấu:
3.1.2. Thực hiện chính sách tín dụng hiệu quả, đa dạng hóa danh mục khách hàng và ngành nghề
hàng và ngành nghề
Chính sách tín dụng là các nguyên tắc và tiêu chuẩn tín dụng cơ bản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và góp phần quản lý RRTD. Các chính
sách tín dụng cần được thực hiện thống nhất với các thông lệ, thận trọng trong kinh doanh ngân hàng và với các quy định của Nhà nước, đồng thời phải phù hợp với đặc điểm các khách hàng của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói chung, cũng như các chi nhánh nói riêng. Các chính sách và quy trình được áp dụng cần phải lưu ý những nội dung sau:
Cam kết duy trì các chuẩn mực cấp tín dụng an toàn. Thường xuyên giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng. Nhận diện và đánh giá đúng những cơ hội kinh doanh mới. Kịp thời phát hiện và quản lý các khoản tín dụng có vấn đề.
Ví dụ, đối với các chuẩn mực về cấp tín dụng an toàn, một trong số những yếu tố cần được lưu ý là thu thập thông tin về khách hàng. Ngân hàng cần hiểu rõ về người mà mình sẽ cấp tín dụng. Trước khi tham dự vào bất cứ mối quan hệ tín dụng mới nào, ngân hàng cũng cần phải thông hiểu người đi vay và tin tưởng rằng mình đang quan hệ với một cá nhân/tổ chức có uy tínvà đáng tin cậy về khả năng trả nợ. Ngân hàng không nên cấp tín dụng đơn thuần chỉ vì ngân hàng đã quen thuộc với người đi vay hoặc người đi vay được xem là có uy tín.
Khi một khách hàng tín dụng tiềm năng được xác định, cán bộ tín dụng thực hiện những bước đầu tiên của quá trình ra quyết định bằng cách thu thập thông tin về khách hàng tín dụng tiềm năng để quyết định xem đề nghị vay có phù hợp với chính sách tín dụng hay không. Ngân hàng phải nhận được đầy đủ thông tin để có thể có được một sự đánh giá toàn diện về đặc tính rủi ro thực tế của người đi vay. Một bước quan trọng trong thu thập thông tin tín dụng là các chuyển thăm các khách hàng tiềm năng. Thông qua việc tham quan văn phòng và thực địa nhà máy, các cán bộ tín dụng có thể thu thập được những thông tin đầy đủ hơn để đánh giá đúng đắn khả năng quản lý. Những cuộc viếng thăm cũng đồng thời hỗ trợ cho việc hiểu rõ tình hình kinh doanh hiện tại của đơn vị vay, tiềm năng tương lai và nhu cầu tài chính. Các thông tin thu được từ các chuyến thăm khách hàng cần được ghi lại trong một bản báo cáo theo mẫu chuẩn.
Để khắc phục việc tín dụng đang tập trung quá lớn vào một số ngành nghề và một số Khách hàng, Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục tín dụng. Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng, phát triển thương hiệu đồng thời vừa đạt được
55
mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện được điều này các ngân hàng cần vạch ra được một số chiến lược kinh doanh thích hợp trên cơ sở quán triệt một số vấn đề sau:
+ Phân bổ dư nợ tín dụng vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau để tránh được sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc dành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại một số ngành nghề kinh tế.
+ Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước không khuyến khích hau những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trường.
+ Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổn số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó. Hiện nay, ngân hàng Nhà nước cũng đã ban hàng quy chế cho vay theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN trong đó có nêu rõ “ “Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có cuả tổ chức tín dụng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì các tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”
+ Chi nhánh nên khuyến khích cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thay vì chú trọng vào các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước: hợp tác chặt chẽ hơn với các tổ chức hiệp hội. Đây là tổ chức có nhiều thông tin về các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp ngân hàng rút ngắn thời gian ra quyết định cho vay. Đồng thời, các tổ chức này có thể cung cấp thông tin tình hình hoạt động DN vay vốn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khắc phục những hạn chế về tài sản bảo đảm và năng lực chứng minh tài chính. Đồng thời hệ thống SHB cần nghiên cứu xây dựng một quy trình cho vay phù hợp với đặc thù cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ với tiêu chí vừa bảo đảm an toàn cho nguồn vốn ngân hàng, vừa linh hoạt và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay
+ Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
+ Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng tránh được rủi ro tín dụng do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
Biện pháp đa dạng hóa danh mục đầu tư như đã nói ở trên có ưu điểm là giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng một cách chủ động nhất, tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng quá mức cũng sẽ có những nhược điểm như là: làm cho việc quản lý trở nên khó khăn, tốn nhiều công sức điều tra, thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng, làm tăng chi phí kiểm tra, giám sát…và làm giảm bớt cơ hội đạt lợi nhuận cao, do đó Ngân hàng cần có chính sách cân đối hợp lý.
