8. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.3.2. Đánh giá nguồn lực và khả năng cho vay Doanh nghiệ p
a. Chiến lược và nguồn lực của Ngân hàng
* Chiến lược của ngân hàng
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng. Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM xây dựng chiến lược cho vay, được cụ thể hoá bằng những chính sách như chính sách tín dụng, chính sách huy động…Chính sách tín dụng là hình thức tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp
đến việc mở rộng cho vay doanh nghiệp. Một chiến lược hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bước đi vững chắc, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ là kim chỉ nam đối với hoạt động cho vay đúng hướng, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển ổn định, bền vững, ngược lại sẽ kìm hãm tăng trưởng, mở rộng tín dụng.
* Nguồn lực của Ngân hàng
Đây là yếu tố xuất phát từ phía bản thân các Ngân hàng. Nó quyết định
đến việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp. Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay Doanh nghiệp trong tổng dư nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau. Có những ngân hàng coi cho vay Doanh nghiệp là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí
đặc biệt quan trọng, là một trong những chiến lược. Như vậy, chiến lược phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là yếu tố đầu tiên đối với việc mở
- Hệ thống tổ chức và cơ sở vật chất của ngân hàng
Hệ thống tổ chức của Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng. Hệ thống các Chi nhánh, Phòng giao dịch được phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cư là điều kiện tiên quyết tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được các sản phẩm của Ngân hàng. Khách hàng sẽ
rất khó tiếp cận nếu Ngân hàng ở quá xa khu vực dân cư cũng như khu vực sản xuất kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên để có thể mở một Chi nhánh hay Phòng giao dịch, ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí. Do vậy, ngân hàng phải thiết lập sự cân bằng giữa chi phí bỏ ra và lợi ích mang lại.
- Thông tin và thiết bị công nghệ Ngân hàng
Ngày nay, hệ thống thông tin và công nghệ đóng vai trò quan trọng, nó quyết định đến cách thức quản trị, cách thức phục vụ khách hàng, cũng như
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có thể cung cấp đến khách hàng. Công nghệ
ngân hàng đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ
hiện đại là cơ sởđể các ngân hàng mở rộng cho vay. Hệ thống thông tin và thiết bị công nghệ giúp:
+ Ngân hàng nhanh chóng đánh giá khách hàng mới một cách tin cậy giúp mở rộng đối tượng khách hàng cho vay.
+ Chăm sóc khách hàng nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu một cách kịp thời, nên giữđược khách hàng cũ.
+ Quản trị rủi ro một cách có cơ sở khoa học, nhờ đó giảm nợ xấu.
+ Với hệ thống các thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác và quy trình xử lý nghiệp vụ sẽ được rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng, từ đó giảm bớt chi phí hoạt động cho Ngân hàng.
+ Công nghệ Ngân hàng còn được hiểu rộng hơn ở khía cạnh sự linh hoạt và đa dạng của các sản phẩm tín dụng. Nếu được thiết kế phù hợp với
nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần quyết định và tác động đến nhu cầu sử
dụng dịch vụ của khách hàng. Từ đó tạo điều kiện mở rộng cho vay của Ngân hàng.
- Nguồn vốn của Ngân hàng
Một trong những chức năng quan trọng nhất của NHTM là chức năng trung gian cho vay trong nền kinh tế. Với chức năng này NHTM sẽ huy động vốn và sử dụng vốn huy động để cho vay, do đó để mở rộng cho vay NHTM phải mở rộng huy động nguồn vốn. Nguồn vồn huy động của mỗi Ngân hàng quyết định quy mô hoạt động và cơ cấu đầu tư tín dụng. Bằng các nghiệp vụ đa năng của mình kết hợp với nhiều hình thức huy động phong phú đa dạng NHTM sẽ huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư phát triển nền kinh tế. Như vậy mở rộng cho vay sẽ được thể hiện thông qua việc mở
rộng nguồn vốn.
Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm các nguồn vốn cơ bản sau: Vốn chủ sở hữu, Vốn huy động.
+ Vốn chủ sở hữu : Đóng vai trò là một tấm đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, là điều kiện bắt buộc để Ngân hàng có được giấy phép tổ chức và hoạt động, tạo niềm tin cho công chúng, cung cấp năng lực tài chính cho sự
tăng trưởng và phát triển của hình thức dịch vụ mới, cho chương trình và trang thiết bị máy móc.
Nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò trong việc duy trì các hoạt động thường nhật, là nguồn vốn giúp cho các Ngân hàng thường chống lại rủi ro có thể xảy ra và đảm bảo cho Ngân hàng khả năng phát triển lâu dài trong tương lai.
+ Nguồn vốn huy động: Bao gồm nguồn tiền gửi và nguồn phi tiền gửi. Trong đó:
Nguồn tiền gửi: Tiền gửi thanh toán (Cá nhân và Tổ chức kinh tế) và Tiền gửi tiết kiệm.
Các nguồn phi tiền gửi: Nguồn vay các Ngân hàng thương mại khác và vay của Ngân hàng Nhà nước.
Qui mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng hơn nữa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay Doanh nghiệp nói riêng.
- Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên
Có thể nói, đây là yếu tố quan trọng nhất, quyết định mọi thành bại trong các hoạt động ngân hàng. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽđược kiềm chế.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ khách hàng, các nhân viên sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng. Ngược lại, một đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ và đánh mất đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động cho vay ở đó sẽ có nguy cơ bịđổ bể, khả năng mở rộng cho vay với chất lượng tốt là rất khó khăn. Đây là yếu tố kiến tạo lên sức mạnh của các ngân hàng. Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của NHTM. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ, chính vì vậy mà kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng làm tăng thêm giá trị của các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Kiến thức và chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc thẩm định các khoản vay. Cho vay Doanh nghiệp là một loại hình cho vay rất phức tạp, nó có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính đối với NHTM, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay nếu cán bộ
đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố rất quan trọng trong việc cho vay. Nếu một cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho ngân hàng cũng không phải là nhỏ.
b. Chính sách, quy trình tín dụng đối với khách hàng Doanh nghiệp
- Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do Ngân hàng thương mại cấp trên đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp cũng như hộ
gia đình và cá nhân.
Chính sách tín dụng bao gồm các quy định sau: Quy định về điều kiện vay vốn, Các phương thức cho vay, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, thời hạn của các khoản vay, mức lãi suất áp dụng cho từng đối tượng khách hàng vay vốn, cách thức thanh toán nợ, cách thức giải quyết một khoản nợ xấu …
Từ chính sách cho vay các cán bộ tác nghiệp có hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay Doanh nghiệp nói riêng. Nếu như có những hình thức cho vay kinh doanh không nằm trong chính sách cho vay của Ngân hàng thì chắc chắn các khách hàng không thể
mong đợi vay được những khoản tiền từ Ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu kinh doanh của mình. Chẳng hạn, như một Ngân hàng không thực hiện cho vay vốn lưu động thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được vay. Mặt khác, khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay kinh doanh đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn thuần. Do tính chất cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức
lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý
đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp.
- Qui trình cho vay giúp cho cán bộ tác nghiệp dựa vào đó để thực hiện và hướng dẫn khách hàng vay vốn tiến hành các thủ tục giấy tờ liên quan để
trình Ban lãnh đạo xem xét quyết định cho vay. Yêu cầu của một quy trình cho vay phải đảm bảo :
+ Không rườm ra, phức tạp làm mất thời gian của khách hàng, Ngân hàng. + Chặc chẽ nhất là khâu thẩm định để đảm bảo thực hiện đúng các quy
định của pháp luật và mục đích cuối cùng phải đảm bảo khả năng thu hồi khoản vay.