P. Hành chính nhân sự Kế toán – ngân quỹ Tín dụng thành viên tín dụng DN &CN kiếm tra kiểm soát nội bộ Các phòng giao dịch
3.2.1. Đặc điểm hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa
nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2011 – 2013
3.2.1. Đặc điểm hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánhThanh Hóa Thanh Hóa
3.2.1.1. Đối tượng cho vay
Ngân hàng Hợp tác cho vay đối với đối tượng có nhu cầu vốn cho tiêu dùng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển…trừ những đối tượng mà pháp luật cấm. Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vốn hợp lý đều có thể được Ngân hàng Hợp tác đáp ứng với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, được tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào.
Trường hợp cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối tượng là cán bộ công nhân viên trong biên chế hoặc người làm việc theo hợp đồng làm việc không xác định thời hạn hoặc người làm việc theo hợp đồng làm việc có xác định thời hạn nhưng còn hiệu lực tối thiểu bằng thời gian vay vốn, đang làm việc tại các đơn vị hành chính sự nghiệp hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước (riêng lực lượng vũ trang chỉ cho vay đối với sĩ quan và quân nhân chuyên nghiệp thuộc khối y tế và giáo viên), doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hóa thuộc các ngành: Ngân hàng, Bưu điện, Điện lực, Bảo hiểm, Hàng không, Hóa chất, Xăng dầu, Đường sắt và các Tổng công ty Nhà nước có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.cán bộ công nhân viên trong biên chế hoặc người làm việc theo hợp đồng.
3.2.1.2. Nguyên tắc cho vay
Một là: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (HĐTD) và có hiệu quả kinh tế. Đây còn là phương châm hoạt động của NH. Hiệu quả đó trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế hàng hóa đồng thời tạo ra nhiều tích lũy để thực hiện tái sản xuất mở rộng.
Hai là: Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong HĐTD. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động một cách bình thường. Bởi vì nguồn vốn cho vay của NH chủ yếu là nguồn vốn huy động.
Trường hợp co vay không có tài sản đảm bảo, khách hàng cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng; Bảo đảm hoàn trả gốc và lãi tiền vay theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng; Có thu nhập về tiền lương, trợ cấp hoặc các hình thức khác do một cơ quan, tổ
chức trả thường xuyên, ổn định trong một thời hạn nhất định để đảm bảo khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
3.2.1.3. Phương thức cho vay
Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHHT làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng; NHHT áp dụng phương thức cho vay từng lần khi khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần. Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, NHHT và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
Cho vay theo dự án đầu tư: NHHT cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. Trường hợp trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì NHHT có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phẩi có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước. Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng đề nghị thì NHHT xem xét có thể thoả thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể.
Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
NHHT chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiềm mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHHT. Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHHT về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: NHHT cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của NHHT.
Cho vay hợp vốn: NHHT cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, NHHT hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp. Cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NHHT.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NHHT thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay tiêu dùng: Mua ô tô trả góp, mua ô tô phục vụ sản xuất kinh
doanh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngay tại thời điểm chưa có Giấy đăng ký xe ô tô (đối với trường hợp mua xe tại đơn vị có liên kết với CO- OPBANK). Mức cho vay là 70% giá trị xe đối với xe mới và 50% giá trị xe đối với xe đã qua sử dụng. Thời hạn cho vay tối đa lên tới 05 năm đối với xe mới và 04 năm đối với xe đã qua sử dụng.
Bảo lãnh ngân hàng: Sản phẩm bảo lãnh ngân hàng được triển khai qua
các gói bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh bảo hành; Bảo lãnh dự thầu. Hình thức phát hành bảo lãnh là thư bảo lãnh. Đồng tiền bảo lãnh có thể là VNĐ hoặc ngoại tệ.
Cho vay vốn lưu động: Chi nhánh NHHT cho vay vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của doanh nghiệp. Trường hợp Khách hàng mới thành lập thì cho vay từ 80% đến 90% nhu cầu vốn của Phương án; Không phải là Khách hàng mới thành lập thì có thể xem xét quyết định KH có/ không có vốn tự có tham gia vào Phương án. Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng Tài sản có tính thanh khoản cao mức cho vay có thể bằng 100% giá trị của tài sản.
Chương trình tín dụng JBIC I, II: Đây là chương trình tín dụng có nguồn
vốn quốc tế với nhiều ưu đãi tài trợ cho các DNVN, thực hiện chiến lược phát triển Khách hàng DNVN và tăng cường năng lực hội nhập quốc tế của CO- OPBANK. Khách hàng được vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn vay dài và vốn tự có tham gia thấp hơn vay vốn thông thường. Chương trình chỉ dành cho các đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm: Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty hợp danh và Doanh nghiệp tư nhân, trong đó bên Việt Nam chiếm ít nhất 50% vốn điều lệ của doanh nghiệp. Quy mô là Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy định tại Điều 3 Nghị định số
56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ. Thời hạn cho vay tối đa 10 năm đối với khoản vay để đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị và các công trình xây dựng liên quan. Trong đó, thời gian ân hạn tối đa 2 năm. Đối với khoản vay vốn lưu động ban đầu để thực hiện dự án đầu tư: thời hạn cho vay không quá 12 tháng. Số tiền cho vay tối đa: 20 tỷ đồng/ 1 dự án. Vốn chủ sở hữu của Khách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu tư của dự án.
Chương trình tín dụng JICA III: Dành cho ưu đãi tài trợ cho các Doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Khách hàng được vay vốn với lãi suất thấp và thời hạn dài. Về cơ bản, chương trình này khá giống với Chương trình tín dụng JBIC I, II. Tuy nhiên, thời hạn cho vay còn phụ thuộc vào khả năng của dự án, của khách hàng, nguồn vốn NHHT và thời hạn sử dụng còn lại của TSĐB/thời hạn bảo lãnh nhưng không quá thời hạn hoạt động của khách hàng. Số tiền cho vay tối đa chỉ 25 tỷ đồng/dự án.