III. Theo đảm bảo T
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
5. Thu lói từ cho vay KHDNL/Thu
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
Song song với những kết quả đạt được, chất lượng cho vay đối với nhúm khỏch hàng doanh nghiệp lớn của Vietinbank Ba Đỡnh vẫn cũn tồn tại những hạn chế nhất định.
Dự dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp lớn liờn tục tăng với tỷ lệ ổn định trong năm 2008-2010 nhưng tỷ trọng cho vay đối với nhúm khỏch hàng này cũn chưa cao. Năm 2009 tỷ trọng này tăng mạnh nhưng lại khụng giữ được nhịp độ này trong năm 2010. Một khi đó chọn khỏch hàng doanh nghiệp lớn trở thành nhúm khỏch hàng chiến lược, ngõn hàng cần phải chỳ trọng hơn để nõng cao dư nợ cho vay khụng chỉ về số lượng tuyệt đối mà cũn cả về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay.
Cỏc khoản cho vay nằm ở nhúm 2 và cỏc khoản cho vay được xếp vào hàng nợ xấu cũn tương đối cao so với hệ thống Vietinbank núi chung và toàn ngành ngõn hàng. Những khoản cho vay này chủ yếu là của doanh nghiệp nhà nước, việc xử lý cỏc khoản cho vay này cũn gặp nhiều khú khăn. Điều này làm gia tăng chi phớ cho ngõn hàng, ảnh hưởng đến lợi nhuận và uy tớn của ngõn hàng về lõu dài.
Đối tượng khỏch hàng doanh nghiệp lớn của Vietinbank Ba Đỡnh chủ yếu vẫn là cỏc tổng cụng ty, cỏc tập đoàn đó cú mối quan hệ lõu dài. Việc thu hỳt và mở
rộng nhúm khỏch hàng này của Vietinbank Ba Đỡnh cũn gặp nhiều hạn chế, chưa khai thỏc được hết tiềm năng của những khỏch hàng mới.
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn chủ quan
- Chớnh sỏch tớn dụng tuy ngày càng hoàn thiện, tuy nhiờn cũn nhiều điểm cần phải quan tõm như một số quy định cũn chung chung khụng rừ ràng. Đỏng chỳ ý là chớnh sỏch khỏch hàng, việc xõy dựng một chớnh sỏch thống nhất trờn toàn bộ hệ thống Vietinbank là cần thiết, tuy nhiờn dựa trờn chớnh sỏch thống nhất này Vietinbank Ba Đỡnh núi riờng và cỏc chi nhỏnh núi chung cũn gặp những vướng mắc khi triển khai cụ thể. Chớnh sỏch khỏch hàng chưa chỳ trọng đến chớnh sỏch phỏt triển cỏc dịch vụ hỗ trợ (phớ dịch vụ chuyển tiển, phớ mua bỏn ngoại tệ, ….) nhằm lụi kộo khỏch hàng hiện hữu, tiềm năng sử dụng cỏc sản phẩm cho vay của ngõn hàng.
- Về chất lượng của cụng tỏc thẩm định vẫn tồn tại một số vấn đề cần quan tõm. Thẩm định khỏch hàng chớnh xỏc nhằm gúp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngõn hàng, nờn đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng cần cú nhiều thụng tin chớnh xỏc, đầy đủ về đối tượng thẩm định. Tuy nhiờn Qua đối chiếu giữa thụng tin tớn dụng và thực tế khỏch hàng cú quan hệ cho vay với ngõn hàng, cũn nhiều trường hợp khỏch hàng cú quan hệ với ngõn hàng hoặc đó cú nợ quỏ hạn tại một ngõn hàng nào đú nhưng hệ thống thụng tin tớn dụng chưa phản ỏnh đầy đủ. Điều này cũn xảy ra trong nhiều, dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng. Ở đõy, lỗi một phần do nguồn thụng tin để đỏnh giỏ phõn tớch cũn thiếu, chất lượng chưa cao, cỏn bộ tớn dụng thường mất nhiều thời gian để điều tra và phõn tớch, chi phớ cho hoạt đọng này thỡ thấp hoặc chưa cú.
Ngoài ra, trong thẩm định khỏch hàng vay vốn, ngoài việc thẩm định tư cỏch, năng lực phỏp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tớn của khỏch hàng và người giới thiệu, vẫn cũn một số nhõn tố chưa được cỏn bộ tớn dụng quan tõm nhưng thực chất là cần phải đề cập trong chu trỡnh thẩm định khỏch hàng vay vốn. Đú là cỏc chỉ số dự bỏo trước khi cho vay như: giỏ vàng, tỷ giỏ, lạm phỏt và cỏc biến cố cú thể dự đoỏn về kinh tế, chớnh trị, xó hội.
- Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cũn nặng tớnh hỡnh thức, chưa phỏt hiện kịp thời những sai phạm hoặc đó phỏt hiện nhưng chưa cú biện phỏp xử lý thỏa đỏng. Từ đõy cũng gõy ra phỏt sinh cỏc khoản nợ quỏ hạn.
- Cỏn bộ tớn dụng đa số là những người trẻ, cú trỡnh độ song cũn thiếu kinh nghiệm, khả năng phõn tớch, tổng hợp cũn hạn chế, chưa lường hết được rủi ro trọng hoạt động kinh doanh của nền kinh tế thị trường. Đặc biệt là số cỏn bộ cú trỡnh độ tổng hợp, cú tầm nhỡn tổng quỏt về hoạt động của ngõn hàng cũn ớt.
- Xuất thõn là ngõn hàng quốc doanh, cụng nghệ ngõn hàng cũn chưa cao cả về trang bị lẫn ứng dụng. Quy trỡnh nghiệp vụ cũn tồn tại nhiều bất cập, khả năng cạnh tranh thấp và trỡnh độ cụng nghệ chưa tương xứng với quy mụ hoạt động lớn.
- Về cụng tỏc điều hành và quản lý, nhu cầu của khỏch hàng lớn cú những khi vượt thẩm quyền quyết định của chi nhỏnh nờn phải trỡnh lờn hội sở chớnh, do đú thời gian giải quyết cụng việc cũn kộo dài, tốn thời gian và cụng sức của cả ngõn hàng và khỏch hàng.
- Nhu cầu sản phẩm dịch vụ thương đi trước khả năng cung ứng của chi nhỏnh. Song, khi xử lý cỏc phỏt sinh rất đa dạng của khỏch hàng để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng thỡ chi nhỏnh lại vấp phải cơ chế, quy định về sản phẩm dịch vụ của Vietinbank.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
- Về phớa khỏch hàng: Doanh nghiệp lớn là cỏc doanh nghiệp cú tiềm lực tài chớnh nhưng đụi khi cỏc dự ỏn đầu tư cú độ rủi ro khỏ cao. Đụi khi vỡ muốn vay vốn nờn trỡnh bỏo với ngõn hàng những số liệu sai lệch dẫn đến rủi ro cỏc khoản vay. Tỡnh trạng đọng nợ trong xõy dựng cơ bản cũng là một vấn đề cần quan tõm, khiến cỏc doanh nghiệp lõm vào tỡnh trạng khú khăn về tài chớnh, chậm trả nợ cho ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lý cho hoạt động cho vay cũn nhiều thiếu sút và chưa đồng bộ. Phải kể đến là cỏc văn bản liờn quan đến tài sản đảm bảo vốn vay cũn nhiều hạn chế. Những văn bản quy định chụng chộo, tạo kẽ hở khiến cỏc doanh
nghiệp lợi dụng gõy tổn thất cho ngõn hàng. Nhiều vấn đề phỏt sinh, văn bản hướng dẫn thỡ chậm chễ hoặc khụng cụ thể làm cho quỏ trỡnh đưa vào ứng dụng gặp nhiều khú khăn. Mụi trường cho hoạt động cho vay chưa thuận lợi, quy định liờn quan đến tài sản thế chấp cũn nhiều kẽ hở và chưa mang tớnh cập nhật khụng phự hợp với yờu cầu của hiện tại. Nhiều tài sản thế chấp của donh nghiệp cũn chưa cú đăng ký sở hữu hoặc đăng ký cũn nhập nhằng. Việc xử lý tài sản thế chấp vỡ thế mà gặp nhiều rủi ro, trở ngại về mặt phỏp lý.
- Tỡnh hỡnh kinh tế cú nhiều bất ổn, cú sự biến động trong chớnh sỏch điều hành từ NHNN: liờn tục điều chỉnh lói suất cơ bản, lói suất tỏi chiết khấu, tỏi cấp vốn, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thắt chặt tớn dụng… khiến cho hoạt động cho vay của ngõn hàng gặp nhiều khú khăn, giảm về mặt doanh số cho vay cũng như gặp phải nhiều dào cản về quản lý chất lượng cho vay.