III. Theo đảm bảo T
2.2.1.Quy trỡnh cho vay đối với khỏch hàng doanh nghiệp lớn
2.2.1.1. Điều kiện vay vốn đối với khỏch hàng doanh nghiệp
Đối tượng cho vay
VietinBank cho vay đối với cỏc nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phỏt triển, … trừ những đối tượng mà phỏp luật cấm.
Cỏc điều kiện vay vốn
- Cú năng lực Phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch
nhiệm dõn sự theo quy định của Phỏp luật
• Phải cú vốn chủ sở hữu tham gia vào quỏ trỡnh sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
• Cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, sản xuất kinh doanh cú lói, nếu lỗ thỡ phải được cơ quan cú thẩm quyền xỏc nhận cấp bự lỗ.
• Khỏch hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo phỏp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm.
- Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
- Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, cú hiệu quả hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi kốm theo phương ỏn trả nợ khả thi phự hợp với quy định của phỏp luật.
- Thực hiện cỏc quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước và NHCTVN.
- Cú trụ sở làm việc cựng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCT cho vay. - Trường hợp khỏch hàng vay vốn là đơn vị hạch toỏn kinh tế phụ thuộc của phỏp nhõn, ngoài cỏc điều kiện trờn phải cú thờm cỏc điều kiện sau:
• Phỏp nhõn là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải cú giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chớnh. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rừ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đớch vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc khụng trả được nợ
• Phỏp nhõn khỏc: Đơn vị phụ thuộc phải cú giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chớnh. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rừ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đớch vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc khụng trả được nợ. Ngoài ra, phải cú văn bản bảo lónh của NHTMQD, NHĐT&PT, Quỹ hỗ trợ đầu tư phỏt triển cho đơn vị chớnh vay hoặc được Tổng giỏm đốc NHCTVN chấp thuận bằng văn bản.
2.2.1.2. Quy trỡnh cho vay đối với khỏch hàng doanh nghiệp lớn
Để đảm bảo hiệu quả đối và giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, ngõn hàng nhất thiết phải tuõn theo một quy trỡnh thống nhất khi thực hiện một hoạt động cho vay đối với khỏch hàng doanh nghiệp lớn. Quy trỡnh này bao gồm cỏc bước sau:
Hỡnh 2.2- Quy trỡnh cho vay đối với khỏch hàng doanh nghiệp lớn
Bước 1: Phõn tớch trước khi cho vay
Mục đớch của bước này là xỏc định khả năng cả ở hiện tại và tương lai của doanh nghiệp trong việc sử dụng cũng như hoàn trả vốn vay. Cỏn bộ tớn dụng phõn tớch theo cỏc nội dung:
- Đỏnh giỏ tài sản của doanh nghiệp: thụng tin về tài sản của doanh nghiệp sẽ cho biết về quy mụ và khả năng quản lý của doanh nghiệp đú. Tài sản của doanh nghiệp cũng cú thể được coi như một nguồn đảm bảo khả năng thu hồi nợ, giảm rủi ro cho ngõn hàng.
- Đỏnh giỏ về cỏc khoản nợ của doanh nghiệp: ngõn hàng luụn quan tõm tới cỏc chủ nợ khỏc của doanh nghiệp, lịch sử vay nợ của doanh nghiệp đú, cỏc khoản nợ ưu đói hoặc đảm bảo…
- Phõn tớch luồng tiền: để xỏc định khả năng trả nợ của khỏch hàng thỡ việc xỏc định luồng tiền là đặc biệt quan trọng. Doanh nghiệp cú thể tạo ra lợi nhuận trong quỏ khứ hoặc tương lai, nhưng kỡ thu nợ của ngõn hàng lại diễn ra ở một thời điểm nhất định, tỡnh trạng lệch pha giữa cỏc khoản thu và kỡ thu nợ vẫn cú thể xảy ra khiến doanh nghiệp dự cú lợi nhuận nhưng vẫn cú thể khụng trả được nợ.
- Sử dụng cỏc tỷ lệ: cỏc loại này bao gồm tỷ lệ đo thanh khoản, tỷ lệ đo khả năng tạo lợi nhuận, tỷ lệ đo khả năng trả nợ bằng vốn tự cú và tỷ lệ đo rủi ro.
Bước 2: Xõy dựng và ký kết hợp đồng cho vay
Hợp đồng cho vay là văn bản viết ghi lại thoả thuận giữa người nhận tài trợ (khỏch hàng) và ngõn hàng, với nội dung chủ yếu là ngõn hàng cam kết cấp cho khỏch hàng một khoản cho vay (hoặc hạn mức cho vay) trong một khoảng thời gian và lói suất nhất định. Hợp đồng cho vay là văn bản mang tớnh phỏp luật xỏc định quyền và nghĩa vụ của hai bờn trong quan hệ tớn cho vay, đồng thời phải tuõn thủ cỏc điều khoản của cỏc luật , cỏc quy định. Do vậy, cả ngõn hàng lẫn khỏch hàng đều cần cõn nhắc kỹ lưỡng trước khi kớ kết hợp đồng cho vay. Sau đõy là nội dung chớnh của hợp đồng cho vay.
- Khỏch hàng: Họ tờn, địa chỉ , tư cỏch phỏp nhõn .
- Mục đớch sử dụng: Khỏch hàng phải ghi rừ vay để làm gỡ.
- Số lượng cho vay: Là số tiền (hoặc hạn mức cho vay) ngõn hàng cam kết cấp cho khỏch hàng. Số lượng này cú thể được chia nhỏ trong cỏc khoảng thời gian khỏc nhau và dưới cỏc hỡnh thức tiền tệ khỏc nhau.
- Lói suất: Hợp đồng cho vay phải ghi rừ lói suất mà khỏch hàng trả đồng thời xỏc định tớnh chất của lói suất (là lói suất cố định hay biến đổi trong suốt kỡ hạn cho vay). Nếu lói suất cú thay đổi thỡ phải xỏc định rừ cỏc điều kiện thay đổi đú.
- Phớ : Để cú được cỏc cam kết tớn dụng cú thể khỏch hàng phải trả cho ngõn hàng một khoản phớ (vớ dụ, phớ cam kết) được tớnh bằng tỷ lệ phần trăm trờn hạn mức cam kết. Mức phớ và cỏc điều kiện nộp phải được thể hiện trong Hợp đồng cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thời hạn cho vay: Ngõn hàng thường xỏc định rừ thời hạn tớn dụng trong hợp đồng như tài trợ trong 6 thỏng, 9 thỏng, 2 năm… kể từ lỳc khoản cho vay đầu tiờn được phỏt ra đến khi người vay trả toàn bộ gốc và lói. Cũng cú trường hợp thời hạn khụng xỏc định cụ thể trước mà tuỳ theo thời gian luõn chuyển của vật tư hàng hoỏ là đối tượng tài trợ của ngõn hàng.
- Cỏc loại đảm bảo: Hợp đồng tớn dụng cú thể ghi rừ cỏc loại đảm bảo (nếu cú) cho cỏc khoản cho vay (kốm theo cỏc hợp đồng phụ) như hợp đồng bảo
lónh ,vật tư hàng hoỏ trong kho, tài sản cố định, hoặc cỏc chứng khoỏn cú giỏ… Cỏc nội dung quan trọng liờn quan đến cỏc đảm bảo như quyền sở hữu, quyền chuyển nhượng hoặc bỏn, định giỏ, bảo hiểm, người bảo quản, quyền sử dụng đối với cỏc đảm bảo… đều phải được xỏc định và ghi rừ trong hợp đồng cho vay.
- Giải ngõn: Hợp đồng cho vay thường xỏc định cỏc điều kiện và kỡ hạn giải ngõn. Thường cỏc khoản cho vay nhỏ và trong thời gian ngắn, ngõn hàng cấp tiền vay một lần vào đầu kỡ. Đối với cỏc khoản vay lớn và trong thời gian dài, ngõn hàng cấp tiền theo nhiều kỡ hạn và với cỏc điều kiện cụ thể của mỗi lần cấp vốn.
- Điều kiện thanh toỏn: Bao gồm thanh toỏn tiền gốc và lói. Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận về cỏch thức thanh toỏn gốc và lói (ngày trả và cỏch trả) .
- Cỏc điều kiện khỏc: Tuỳ thuộc điều khoản cuối cựng song rất quan trọng, bao gồm cỏc thoả thuận giữa ngõn hàng cho vay và khỏch hàng về ưu tiờn thanh toỏn, kiểm soỏt tài sản thế chấp và cỏc hoạt động khỏc của người vay, phong toả tài sản, điều kiện và phương thức phỏt mại tài sản, nộp bỏo cỏo định kỡ, phạt vi phạm hợp đồng…
Bước 3: Giải ngõn và kiểm soỏt trong khi cho vay
Sau khi hợp đồng cho vay đó được kớ kết, ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm cấp tiền (hoặc thanh toỏn tiền hàng) cho khỏch hàng như thoả thuận. Kốm theo việc cho vay, ngõn hàng kiếm soỏt khỏch hàng: Sử dụng tiền vay cú đỳng mục đớch, đỳng tiến độ hay khụng? Quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh cú những thay đổi bất lợi gỡ, cú dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ khụng?...Quỏ trỡnh này cho phộp ngõn hàng cú cơ hội thu thập thờm cỏc thụng tin về khỏch hàng. Nếu cỏc thụng tin phản ỏnh chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng cho vay đang được đảm bảo. Ngược lại, khi chất lượng khoản cho vay bị đe doạ ngõn hàng cần cú cỏc biện phỏp xử lớ kịp thời. Ngõn hàng được quyền thu hồi nợ trước hạn hoặc ngừng giải ngõn, nếu bờn vay vi phạm hợp đồng cho vay. Ngõn hàng cú thể yờu cầu khỏch hàng bổ sung tài sản thế chấp, giảm số tiền vay… khi thấy cần thiết để đảm bảo an toàn đối với cỏc khoản cho vay. Đối với ngõn hàng đõy là bước đi khỏ nguy hiểm. Do vậy cho tài trợ gắn liền với
kiểm soỏt khỏch hàng giỳp ngõn hàng ngăn chặn được cỏc ý đồ sử dụng tiền vay khụng đỳng mục đớch của khỏch hàng. Đõy cũng là quỏ trỡnh ngõn hàng thu thập thờm cỏc thụng tin bổ sung cho cỏc thụng tin đó cú ở bước 1và ra cỏc quyết định cụ thể nhằm hạn chế kịp thời cỏc khoản cho vay xấu.
Bước 4: Thu nợ và đưa ra cỏc phỏn quyết tớn dụng mới
Quan hệ cho vay kết thỳc khi ngõn hàng thu hồi hết gốc và lói. Cỏc khoản cho vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đỳng hạn là cỏc khoản cho vay an toàn. Một số trường hợp, cỏc khoản cho vay đó khụng hoàn trả hoặc hụng hoàn trả đủ đỳng hạn. Việc thanh toỏn cỏc khoản nợ khụng đỳng hạn cho ngõn hàng cho thấy cỏc “ trục trặc” trong hoạt động của khỏch hàng. Việc xem xột, tỡm ra nguyờn nhõn là rất quan trọng để giỳp ngõn hàng kịp thời đưa ra cỏc quyết định mới liờn quan đến tớnh an toàn của cỏc khoản vay .
- Trường hợp khỏch hàng cố tỡnh lừa đảo ngõn hàng, cố tỡnh nợ nần dõy dưa, hoặc kinh doanh yếu kộm khụng cũn cỏch cứu vón, ngõn hàng ỏp dụng phương ỏn thanh lớ là sử dụng cỏc biện phỏp cú thể được thu hồi khoản nợ, bao gồm phong toả và bỏn cỏc tài sản thế chấp, tước đoạt cỏc khoản tiền gửi…
- Trường hợp khỏch hàng cú khú khăn về tài chớnh, song vẫn cố gắng tỡm cỏch khắc phục để trả nợ thỡ ngõn hàng thường ỏp dụng phương ỏn khai thỏc, bao gồm gia hạn nợ, giảm lói hoặc cho vay thờm.