2.2.2.1 Khỏi niệm, vai trũ của thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ đối với nền kinh tế
Thị trường được hiểu một cỏch rộng nhất là một nhúm cỏc cỏ nhận hoặc tổ chức thụng qua hành vi tiờu dựng của mỡnh tạo thành những người mua tiềm năng hoặc thực thế của một/ một số sản phẩm. Tuy nhiờn khỏi niệm này đứng trờn quan điểm marketing và chỉ đề cập đến phớa người mua. Giỏo trỡnh Quản trị kinh doanh bảo hiểm của Trường Đại học kinh tế quốc dõn đưa ra khỏi niệm về thị trường bảo hiểm như sau: “Thị trường bảo hiểm là nơi mua và bỏn cỏc sản phẩm bảo hiểm”. Tuy nhiờn, sản phẩm bảo hiểm núi chung, bảo hiểm PNT núi riờng là những sản phẩm đặc biệt, người mua và người bỏn khụng thể cảm nhận bằng giỏc quan như đối với cỏc loại sản phẩm, hàng húa dịch vụ khỏc nờn sản phẩm bảo hiểm thường được bỏn thụng qua cỏc trung gian như đại lý, mụi giới bảo hiểm. Do đú, ta cú thể đi đến một khỏi niệm tổng quỏt về thị trường bảo hiểm PNT như sau: “Thị trường bảo hiểm PNT là tổng thể cỏc mối quan hệ mua và bỏn sản phẩm bảo hiểm PNT giữa cỏc cỏ nhõn, cỏc tổ chức … với cỏc DNBH PNT nhằm đỏp ứng nhu cầu của họ và thường được thực hiện qua cỏc trung gian bảo hiểm”.
Vai trũ của thị trường bảo hiểm trong nền kinh tế được thể hiện thụng qua hai chức năng chớnh:
Thứ nhất, thực hiện chức năng là tấm là chắn của nền kinh tế trước những rủi ro khụng lường trước. Ngành bảo hiểm núi chung và cỏc DNBH phi nhõn thọ núi riờng sẽ thực hiện chức năng gõy dựng một “quỹ chung” từ phớ bảo hiểm của số lượng lớn người tham gia bảo hiểm để bự đắp cho những tổn thất tài chớnh của một số ớt người. Nhờ cú quỹ chung này mà người tham gia bảo hiểm trỏnh được những nguy cơ phỏ ản, mất khả năng thanh toỏn khi gặp phải rủi ro. Xột trờn phạm vi toàn bộ nền kinh tế, sự xuất hiện là tổng thể cỏc mối quan hệ mua và bỏn sản phẩm bảo
hiểm PNT giữa cỏc cỏ nhõn, cỏc tổ chức … với cỏc DNBH PNT nhằm đỏp ứng nhu cầu của họ và thường được thực hiện qua cỏc trung gian bảo hiểm”.
Thứ hai, là kờnh dẫn vốn của nền kinh tế. Mặc dự khụng phải là chức năng chủ yếu song cỏc DNBH phi nhõn thọ cuóng đúng gúp lượng vốn lớn đầu tư trở lại nền kinh tế. Nguồn vốn đầu tư của DNBH phi nhõn thọ được hỡnh thành từ cỏc quỹ dự phũng nghiệp vụ, tiền nhàn rỗi từ hoạt động kinh doanh …
2.2.2.2 Nguyờn tắc hoạt động và đặc trưng của thị trường bảo hiểm PNT
- Hoạt động của thị trường bảo hiểm PNT chịu sự kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ của Nhà nước. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm PNT liờn quan đến quyền lợi tài chớnh của nhiều đối tượng nhưng chỉ dựa trờn những cam kết của cỏc DNBH. Do đú để trỏnh những đổ vỡ mang tớnh dõy chuyền và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm cũng như tạo hành lang phỏp lý để hạn chế cỏc hiện tượng trục lợi bảo hiểm Nhà nước cú cỏc quy định rất chặt chẽ đối với hoạt động kinh doanh của cỏc DNBH PNT.
- Khỏch hàng chỉ mua sản phẩm bảo hiểm PNT khi họ khụng cần và tiờu dựng khi khụng thể mua được chỳng. Cỏc rủi ro được bảo hiểm là cỏc rủi ro cú lựa chọn, chỉ những rủi ro mang tớnh ngẫu nhiờn mới thuộc đối tượng xem xột mua bảo hiểm.
- Sản phẩm bảo hiểm PNT cú tớnh chuẩn húa cao và dễ bắt chước. Do cỏc DNBH hoạt động trờn nguyờn tắc chia sẻ và chuyển giao rủi ro với nhau nờn ớt cú sự khỏc biệt đỏng kể về sản phẩm giữa doanh nghiệp này với doanh nghiệp khỏc.
- Sản phẩm bảo hiểm PNT là sản phẩm vụ hỡnh. Khi mua bảo hiểm, khỏch hàng khụng thể tự ước lương được giỏ trị sử dụng của sản phẩm. Người mua bảo hiểm được cấp một văn bản, đơn bảo hiểm, làm bằng chứng cho việc xỏc lập một hợp đồng giữa người tham gia bảo hiểm và DNBH.
- Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cú tớnh tương đối. Hoạt động kinh doanh bảo hiểm liờn quan đến cỏc rủi ro khụng lường trước nờn doanh nghiệp khụng thể xỏc định chớnh xỏc hiệu quả kinh doanh vào thời điểm bỏn sản phẩm.
tượng phục vụ là nhu cầu được bảo vệ trước cỏc rủi ro tài chớnh của khỏch hàng trong bối cảnh cỏc rủi ro này thường xuyờn thay đổi và khụng thể liờn liệu trước.