Tháng 5 /1990 với sự ra đời các Pháp leơnh veă Ngađn hàng Nhà nước, Pháp leơnh veă Ngađn hàng, hợp tác xã tín dúng và cođng ty tài chính, đã táo dựng moơt khung pháp lý cho hốt đoơng Ngađn hàng. Hưởng ứng chụ trương đoơi mới tređn Ngađn hàng Thương mái coơ phaăn Á Chađu (ACB) được thành laơp theo Giây phép sô 0032/ NH- GH do Ngađn hàng Nhà nước câp ngày 03/05/1993 và chính thức đi vào hốt đoơng kinh doanh ngày 04/06/1993.
2.1.2 Vôn đieău leơ
Bieơu đoă 5: Vôn đieău leơ cụa ACB taíng qua các naím
0 200 400 600 800 1000 1200 1993 1994 1998 2003 2004 2005 2005' 2006 tỷ đoăng Nguoăn: Phòng kinh doanh TT ATM-ACB
Mười bôn naím là moơt chaịng đường phát trieơn nhanh và oơn định veă nhieău maịt cụa ACB.Hieơn nay, ACB là moơt trong sô heơ thông các Ngađn hàng Thương mái coơ phaăn tái Vieơt Nam có vôn đieău leơ cao nhât, táo ưu thê lớn cho ACB trong vieơc mở roơng taăm hốt đoơng cũng như vieơc đaău tư hieơn đái hóa cođng ngheơ Ngađn hàng.
2.1.3 Sạn phaơm chính
- Các sạn phaơm và dịch vú cho khách hàng cá nhađn
- Sạn phaơm và dịch vú dành cho khách hàng doanh nghieơp
- Phát hành và thanh toán thẹ tín dúng quôc tê, thẹ noơi địa và thẹ ghi nợ:
ACB MasterCard và ACB MasterCard Electronic (ACB MEC), ACB Visa Debit/ MasterCard Dynamic.
Thẹ tín dúng noơi địa ACB Card với các thương hieơu ACB Saigon Co-op, Saigon Tourist, Phước Loơc Thĩ, Mai Linh, HSBC, Vera, VDC, Vietravel, Citimart và thẹ ACB E. Card.
- Phát hành thẹ ATM Visa Domestic dùng đeơ rút tieăn maịt từ máy ATM, thanh toán hóa đơn, chuyeơn khoạn.
- Các dịch vú Ngađn hàng hieơn đái:
Dich vú Ngađn hàng tự đoơng qua đieơn thối (Phone Banking) Dich vú Ngađn hàng qua Internet
Dịch vú Mobile Banking 997 Dịch vú Home Banking
- Bạo hieơm nhađn thĩ qua Ngađn hàng
2.1.4 Máng lưới hốt đoơng
ACB đã khođng ngừng mở roơng máng lưới hốt đoơng. Tính đên nay ngoài Hoơi sở (442 Nguyeên Thị Minh Khai, Q3, TP.HCM), ACB đã có 81 chi nhánh và phòng giao dịch tái những đieơm phát trieơn kinh tê tređn toàn quôc.
ACB tiêp túc đa dáng hóa sạn phaơm dựa tređn neăn tạng cođng ngheơ hieơn đái nhaỉm hướng tới phúc vú khách hàng ngày càng tôt hơn. ACB khođng ngừng cại tiên, với khaơu hieơu “ Luođn hướng đên sự hoàn hạo đeơ phúc vú khách hàng “
2.1.5 Giới thieơu veă Trung tađm Thẹ
2.1.5.1 Quá trình hình thành và phát trieơn
Cách đađy mười moơt naím, vào tháng 5/1995, sau hơn moơt naím thành laơp và đi vào hốt đoơng. Ban Giám Đôc ACB đã quyêt định thành laơp Trung Tađm Thẹ cụa Ngađn
hàng Á Chađu đeơ đưa sạn phaơm thẹ thanh toán vào hốt đoơng kinh doanh cụa mình nhaỉm mở roơng các sạm phaơm dịch vú và đa dáng hoá các hình thức thanh toán tái Ngađn hàng, mang lái những tieơn ích mới cho khách hàng khi đên giao dịch với ACB.
Đên ngày 09/02/1996, ACB chính thức thành laơp Trung Tađm Thẹ ACB với teđn giao dịch là ACB BankCard Center.
Cho đên nay, Trung Tađm Thẹ đã kêt hợp với các đôi tác thương mái cho ra đời các sạn phaơm thẹ noơi địa: thẹ Citimart-Visa Electron, thẹ ACB-Sài Gòn Coop, thẹ ACB Saigontourist Premium Travel, thẹ ACB- Phước Loơc Thĩ, thẹ ACB- Mai Linh và thẹ ACB E. Card.
Vì thẹ tín dúng là hình thức thanh toán mới tái Vieơt Nam, neđn bước đaău Trung Tađm Thẹ gaịp cũng khođng ít khó khaín do đôi tượng sử dúng còn hán chê và đái lý châp nhaơn thẹ chưa nhieău. Moêi naím, ACB phại chi ra tieăn tỷ cho Trung Tađm Thẹ hốt đoơng, trong khi đó phại đeẫn 5 naím trung tađm này mới sinh lãi. Đieău này đã nói leđn noê lực khođng ngừng cụa Trung Tađm Thẹ ACB trong vieơc duy trì, phát trieơn và đưa thẹ tín dúng vào cuoơc sông người dađn Vieơt Nam trong những naím qua. Trung Tađm Thẹ đã khẳng định được vị trí hàng đaău trong hốt đoơng phát hành thẹ tái Vieơt Nam.
2.1.5.2 Các sạn phaơm thẹ noơi địa cụa Trung tađm Thẹ
奩 Thẹ Citimart ACB Visa Electron “Tự tin trong thê giới tieđu dùng”
奩 Thẹ tín dúng noơi địa ACB Card: Thẹ Sài Gòn Coop, Thẹ Saigontourist, Thẹ ACB Mai Linh, Thẹ ACB Phước Loơc Thĩ
2.1.5.3 Chức naíng
Trung Tađm Thẹ Ngađn hàng Á Chađu (gĩi taĩt là Trung Tađm Thẹ) là moơt boơ phaơn kinh doanh hách toán nhưng khođng có tư cách pháp nhađn, trực thuoơc Ngađn Hàng Thương Mái Coơ Phaăn Á Chađu (ACB) có chức naíng đieău hành và quạn lý các dịch vú thẹ Ngađn hàng do Ngađn Hàng Thương Mái Coơ Phaăn Á Chađu phát hành đoơc laơp hay châp nhaơn thanh toán với tư cách là thành vieđn cụa các toơ chức thẹ quôc tê veă thẹ Ngađn hàng có lieđn quan tređn cơ sở chính sách định hướng do Ban Toơng Giám
Đôc ACB quyêt định.
2.1.5.4 Nhieơm vú
- Toơ chức vieơc phát hành thẹ Ngađn hàng
- Phát trieơn máng lưới đái lý châp nhaơn thanh toán thẹ
- Toơ chức tài chính kê toán cho hốt đoơng thanh toán thẹ tái Ngađn hàng - Quạn lý dữ lieơu thođng tin
-Toơ chức hành chính và quạn trị nhađn sự
2.1.6 Giới thieơu veă Trung tađm ATM
2.1.6.1 Quá trình hình thành và phát trieơn
Trung Tađm ATM được thành laơp vào ngày 25 tháng 8 naím 2006 trực thuoơc Hoơi sở Ngađn hàng Á Chađu. Trung tađm ATM hốt đoơng đoơc laơp với Trung tađm thẹ.
Tuy Trung Tađm ATM vừa mới thành laơp nhưng đang daăn đi vào oơn định. Hieơn tái Trung Tađm ATM đang cung câp các dịch vú veă thẹ ATM cho các khách hàng cụa ACB và nghieđn cứu, trieơn khai phát trieơn máng lưới ATM cụa ACB tređn toàn quôc.
Hieơn nay, Trung Tađm ATM đang phát hành lối thẹ ATM đaău tieđn cụa ACB là thẹ ATM Visa Domestic với đaăy đụ các tính naíng đáp ứng nhu caău cụa khách hàng hieơn nay.
2.1.6.2 Chức naíng
- Xađy dựng kê hốch phát trieơn và laĩp đaịt máy heơ thông ATM. - Toơû chức phát hành thẹ ghi nợ, thẹ ATM cho toàn heơ thông.
- Xađy dựng phát trieơn kê hốch kinh doanh nghieơp vú ATM cho toàn heơ thông. - Đeă xuât các phương án kêt nôi heơ thông ATM với các Ngađn hàng khác.
- Kinh doanh, quạn lý, vaơn hành và là đaău môi phát trieơn máng lưới ATM. - Phát hành các lối thẹ ghi nợ, thẹ ATM...
- Trieơn khai các nghieơp vú coơng theđm.
2.1.6.4 Quá trình hốt đoơng
Trung Tađm ATM vừa đưa ra sạn phaơm mới thẹ ATM Visa Domestic với các tính naíng đáp ứng các nhu caău hieơn nay cụa khách hàng. Ngoài ra, Trung Tađm còn mở roơng máng lưới ATM tređn toàn quôc.
Sạn phaơm thẹ ATM Visa Domestic vừa được phát hành thử nghieơm cho các nhađn vieđn ACB và coơ đođng cụa ACB. Trong quá trình thử nghieơm, Trung Tađm ATM luođn theo dõi và khaĩc phúc cũng như nađng câp sạn phaơm mới này đeơ đưa ra thị trường.
Đoơi ngũ nhađn vieđn Trung Tađm ATM đang lieđn heơ và thương lượng với các địa đieơm đeơ đaịt heơ thông máy ATM roơng khaĩp tređn toàn quôc. Tuy vừa mới đi vào hốt đoơng, Trung Tađm ATM đã laĩp đaịt được gaăn 100 máy ATM tređn toàn quôc.
2.2 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa tái TP. HCM cụa ACB
2.2.1 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh cụa ACB
Tính đên cuôi naím 2006, ACB tiêp túc duy trì vị thê Ngađn hàng đứng đaău khôi Ngađn hàng thương mái coơ phaăn veă lợi nhuaơn, toơng tài sạn, dư nợ tín dúng và huy đoơng tieăn gửi khách hàng.
Lợi nhuaơn trước thuê naím 2006 cụa ACB đát 658,8 tỷ đoăng và naím 2007 hơn 1100 tỷ đoăng. Với kêt quạ tređn, ACB là Ngađn hàng có mức lợi nhuaơn trước thuê đứng thứ hai trong toàn heơ thông Ngađn hàng thương mái. Lợi nhuaơn cụa ACB chiêm gaăn 4% lợi nhuaơn toàn ngành.
tuyeơt đôi và tôc đoơ taíng trưởng. Quy mođ toơng tài sạn hieơn nay đang mang lái ưu thê cánh tranh veă vôn hốt đoơng cho ACB so với các Ngađn hàng thương mái coơ phaăn khác.
Tôc đoơ taíng trưởng dư nợ tín dúng cụa ACB naím vừa qua đát 80% trong toàn ngành Ngađn hàng taíng chư tređn 20%. Toơng dư nợ cho vay đát 17.116 tỷ doăng vào cuôi naím 2006, trong đó cho vay khách hàng cá nhađn chiêm 54%. Đađy là thành quạ cụa sự naíng đoơng tìm kiêm khách hàng, chuyeđn nghieơp trong phong cách phúc vú và lieđn túc đa dáng hóa các sạn phaơm tín dúng.
Veă huy đoơng tieăn gửi từ toơ chức kinh tê và dađn cư, ACB chiêm khoạng 4,4% thị phaăn toàn heơ thông Ngađn hàng, tôc đoơ taíng trưởng cao so với tôc đoơ taíng trưởng cụa ngành. Cuôi naím 2006, vôn huy đoơng cụa ACB đát 39.548 tỷø đoăng, trong đó huy đoơng tieăn gửi thanh toán taíng trưởng đáng keơ với tôc đoơ taíng 108%, huy đoơng tiêt kieơn từ dađn cư taíng 63%. Đaịc bieơt, thị phaăn tieăn gửi tiêt kieơm cụa ACB chiêm hơn 6% thị phaăn cụa toàn ngành Ngađn hàng.
Tât cạ những hốt đoơng tređn đeău mang lái những nguoăn thu đáng keơ cho hốt đoơng kinh doanh cụa ACB. Trong đó, hốt đoơng kinh doanh thẹ cũng đem lái moơt nguoăn thu lớn trong hốt đoơng kinh doanh vừa qua. Chúng tođi sẽ đánh giá kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa đeơ thây được taăm quan trĩng cụa dịch vú thẹ đôi với hốt đoơng kinh doanh tái ACB vừa qua.
2.2.2 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa tái TP. HCM cụa ACB
2.2.2.1 Thực tráng veă thẹ cụa ACB:
Kêt quạ hốt đoơng giai đốn 2004-2006
Noơi dung Đơn vị tính Naím 2004 Naím 2005 30/09/2006 Sô lượng thẹ phát hành Thẹ 80.601 145.267 193.207 Thẹ quôc tê Thẹ 62.767 123.063 170.270 Thẹ noơi địa Thẹ 17.384 22.204 22.937
Sô lượng đái lý Đái lý 4.790 5.584 5.972
Doanh sô giao dịch chụ thẹ
Trieơu đoăng 841.516 1.265.800 1.261.164
Nguoăn: Phòng kinh doanh TT ATM-ACB
Nhaơn xét từ các sô lieơu veă thẹ cụa bạng 1 thây raỉng:
- Sô lượng thẹ phát hành naím 2005 taíng leđn 80% so với naím 2004, sô lượng thẹ phát hành naím 2006 taíng leđn 33% so với naím 2005.
- Doanh sô giao dịch chụ thẹ cụa naím 2005 taíng leđn 50% so với naím 2004, doanh sô giao dịch chụ thẹ cụa naím 2006 giạm so với naím 2005.
* Bạng so sánh tieơn ích thẹ noơi địa đôi với các Ngađn hàng(Xem phú lúc 3)
Từ bạng so sánh tieơn ích thẹ noơi địa đôi với các Ngađn hàng, chúng tođi đưa ra các kêt quạ như sau:
Haău hêt các thẹ noơi địa cụa các Ngađn hàng đeău thực hieơn giao dịch phoơ biên là rút tieăn maịt, vân tin tài khoạn, chuyeơn khoạn, thanh toán các hóa đơn, dịch vú, thanh toán hóa đơn đieơn nước, đieơn thĩai, phí bạo hieơm..., thanh toán lương.
Nhưng văn có moơt sô Ngađn hàng vượt troơi veă tính naíng, tieơn ích thẹ như Ngađn hành Đođng Á, Ngối thương, Thương tín.
- Thẹ Đa naíng cụa Ngađn hàng Đođng Á vượt troơi veă tính naíng sử dúng.
- Sạn phaơm thẹ cụa 3 Ngađn hàng Vietcombank , ACB, Sacombank có nhieău tính naíng sử dúng.
- Sạn phaơm thẹ cụa ACB neđn có theđm những tieơn ích như mua thẹ trạ trước, gửi tieăn vào máy, có thâu chi.
* Bạng báo cáo kêt quạ khạo sát thẹ noơi địa cụa các Ngađn hàng Vietcombank, Techcombank, Đođng Á, Sacombank (Xem phú lúc 4)
Từ bạng báo cáo kêt quạ khạo sát thẹ noơi địa cụa các Ngađn hàng như Vietcombank, Techcombank, Đođng Á, Sacombank, chúng tođi thây raỉng hoă sơ làm thẹ, thụ túc nhaơn thẹ, phí rút tieăn, phí chuyeơn khoạn tái ATM, phí noơp tieăn tái ATM cụa các Ngađn hàng đeău tương đôi giông nhau. Tuy nhieđn văn có moơt sô Ngađn hàng linh hốt và đưa ra những khuyên mãi, ưu đãi hơn cho khách hàng như Vietcombank, Đođng Á, ACB.
Nhaơn xét:
- Thẹ cụa ACB neđn có thời gian nhaơn thẹ nhanh chóng như thẹ cụa Vietcombank, mieên phí phát hành và thường nieđn. Phát trieơn nhanh chóng heơ thông ATM đeơ khách hàng rút tieăn mà khođng bị tôn phí.
- Chât lượng dịch vú thẹ ACB
Thụ túc làm thẹ cụa ACB nhanh chóng, thuaơn lợi. Sạn phaơm thẹ ngày càng đa dáng và nhieău tieơn ích.
Dịch vú chaím sóc khách hàng là yêu tô cánh tranh cụa thẹ ACB.
2.2.2.2 Thực tráng máy ATM và heơ thông POS tái ACB
Hieơn nay, toơng sô máy ATM tái ACB đang hốt đoơng tređn toàn quôc là 82 máy trong đó toơng sô máy tái Thành phô Hoă Chí Minh là 62 máy, tái các tưnh ngối thành cụa Thành phô Hoă Chí Minh là 16 máy và tái Hà Noơi là 4 máy. Các địa
đieơm đaịt máy ATM được Ngađn hàng đaịt gaăn các chi nhánh và sở giao dịch. Heơ thông máy ATM được laĩp đaịt ngoài vieơc sử dúng các chức naíng giao dịch cơ bạn mà còn nhaỉm rút ngaĩn khoạng cách giữa Ngađn hàng với khách hàng. Thời gian hốt đoơng cụa các máy:
- Các máy trong sạnh tái ACB hốt đoơng từ 07:30 – 17:00 - Các máy ngoài sạnh tái ACB hốt đoơng từ 07:30 – 22:00 - 24/24 tùy theo địa đieơm
- Các máy trong sạnh tái các đieơm thueđ ngoài hốt đoơng từ 9:00 – 22:00 hoaịc 24/24 tùy theo địa đieơm.
Các máy hốt đoơng 24/24 văn còn hán chê, vì vaơy ACB luođn cô gaĩng nađng câp heơ thông ATM đeơ đáp ứng đaăy đụ hơn nhu caău cụa khách hàng và kích thích người sử dúng thẹ. Đoăng thời, Trung tađm ATM có toơ chức nhađn vieđn trực giám sát heơ thông ATM.
2.2.2.3 Những hốt đoơng Marketing cụa thẹ noơi địa cụa ACB
- Phađn khúc thị trường
奩 ACB taơp trung thực thị chiên lược thađm nhaơp thị trường tái hai địa bàn chụ yêu là Thành phô Hoă Chí Minh và Hà Noơi và chiên lược phát trieơn thị trường tái các vùng kinh tê phát trieơn.
- Chĩn thị trường múc tieđu
奩 Taơp trung taíng trưởng và phát trieơn nhóm khách hàng múc tieđu (cá nhađn, hoơ gia đình, doanh nghieơp vừa và nhỏ).
奩 Taơp trung vào nhóm khách hàng thuoơc taăng lớp trung lưu, có vieơc làm và thu nhaơp oơn định. Đưa ra những sạn phaơm chât lượng cao đáp ứng nhu caău cụa nhóm đôi tượng muôn hướng đên.
奩 Ngađn hàng Á Chađu đưa ra dòng sạn phaơm cao câp dành cho đôi tượng phúc vú chính cụa mình là taăng lớp trung lưu, có vieơc làm và thu nhaơp oơn định. - Xađy dựng 4P
奩 Sạn phaơm: Luođn đưa ra những sạn phaơm tieơn ích cho khách hàng như những sạn phaơm thẹ lieđn kêt với sieđu thị Citimart, Sài Gòn Coop, Du lịch Saigontourist, taxi MaiLinh, bạo hieơm Prudential...
奩 Giá: trong mođi trường cánh tranh gay gaĩt giữa các Ngađn hàng, ACB luođn đưa ra những chính sách giá ưu đãi cho khách hàng, song song ACB văn đưa ra những dòng sạn phaơm cao câp với giá cao hơn dành cho đôi tượng cao câp.
奩 Phađn phôi:ACB có 3 keđnh phađn phôi chính bao goăm phát hành thẹ cho khách hàng tái các quaăy giao dịch tái các chi nhánh, phòng giao dịch cụa ACB, các đái lý coơng tác vieđn ACB phát hành thẹ và các chương trình khuyên mãi taịng kèm sạn phaơm thẹ cho khách hàng.
Ngoài ra khách hàng khođng caăn đên Ngađn hàng nhaơn thẹ mà được giao thẹ taơn nhà nêu khách hàng có yeđu caău.
奩 Chieđu thị: Luođn đưa ra những chương trình sieđu khuyên mãi cho khách hàng. • Chương trình ưu đãi vàng dành cho chụ thẹ: như moơt lời cạm ơn các chụ
thẹ, ACB đã lieđn kêt, phôi hợp với hàng traím đơn vị/ toơ chức cung câp hàng hóa, dịch vú tređn toàn quôc, đem lái cho chụ thẹ các ưu đãi giạm giá đaịc bieơt khi mua saĩm, hàng hóa, dịch vú tái các đơn vị/ toơ chức này (đoă gôm, đoă lưu nieơm, du lịch, đái lý vé máy bay, giày dép, thụ cođng mỹ ngheơ, maĩt