địa tái TP. HCM
Beđn cánh những tieơn ích cụa thẹ mang lái thì còn tieăm aơn rât nhieău rụi ro mà khođng chư Ngađn hàng phát hành thẹ gánh chịu mà còn gađy thieơt hái cho Ngađn hàng thanh toán thẹ, đơn vị châp nhaơn thẹ và những người sử dúng thẹ. Theo thông keđ từ cođng ty Visa cuôi naím 2005 thì thieơt hái thẹ giạ chiêm 45%, thẹ bị mât chiêm 38%, noơp đơn xin phát hành thẹ giạ 10% và các nguyeđn nhađn khác là 7%.
Vân đeă quan tađm hieơn nay trong thị trường thẹ chính là rụi ro đên từ nán làm thẹ giạ và đánh caĩp thođng tin cá nhađn cụa thẹ qua các máy ATM, POS đang ngày càng phoơ biên nhađn roơng với những các thức tinh vi hơn, trở thành moơt vân nán được báo giới đeă caơp rât nhieău. Người dađn Vieơt Nam lái càng hoang mang hơn khi chư mới tiêp caơn với lĩai hình thanh toán mới khođng bao lađu lái chứng kiên những sự cô Visa và Mastercard và hàng lốt vú kieơn túng veă mât tieăn từ tài khoạn ATM. Thực tê đã cho thây, ở Vieơt Nam được coi là nước có hốt đoơng thẹ chưa phát trieơn, song trong moơt vài naím vừa qua đã xuât hieơn những thieơt hái đáng keơ đôi với cạ Ngađn hàng phát hành thẹ và Ngađn hàng thanh toán thẹ.
Ở Vieơt Nam thẹ giạ xuât hieơn chưa nhieău nhưng thị trường thẹ noơi địa ở Vieơt Nam được xác định là sẽ bùng noơ và phát trieơn rât nhanh. Trong khi đó kỹ naíng và kinh nghieơm hán chê các rụi ro và xử lý các rụi ro trong sử dúng và thanh toán thẹ cụa các Ngađn hàng thương mái vieơt Nam chưa có, vieơc vaơn hành, hoàn thieơn heơ thông
quạn lý thẹ chưa được tieđu chuaơn hóa, kỹ naíng xử lý cụa nhađn vieđn Ngađn hàng cũng như nhađn vieđn tái các đieơm châp nhaơn thẹ còn thâp, đieău kieơn cơ sở há taăng và heơ thông cođng ngheơ thođng tin còn nhieău bât caơp, chính đieău đó khiên Vieơt Nam deê trở thành thị trường tieăm naíng cho các Hacker quôc tê veă lĩnh vực thẹ thực hieơn các giao dịch gian laơn. Đieău mà các Ngađn hàng lo ngái lúc này khođng chư là tình tráng các đôi tượng toơi phám laĩp đaịt thiêt bị aín caĩp dữ lieơungày moơt gia taíng mà còn là rụi ro đên từ beđn trong heơ thông cụa chính mình. Rụi ro từ beđn trong Ngađn hàng do đáo đức ngheă nghieơp cụa moơt sô nhađn vieđn Ngađn hàng sẽ vođ cùng nguy hieơm. Chính vì vaơy, naíng lực và đáo đức ngheă nghieơp là môi quan tađm hàng đaău cụa nhieău Ngađn hàng hieơn nay khođng chư rieđng ở Vieơt Nam mà còn tređn thê giới. (
Nguoăn từ Táp chí thị trường tài chính tieăn teơ: Hán chê rụi ro trong hốt đoơng kinh doanh thẹ thanh toán Ngađn Hàng (2005) Sô 6 Trang 37).
1.3.3.5 Thực tráng heơ thông ATM tái TP. HCM
Nhu caău ngày càng taíng, há taăng chưa đáp ứng kịp đã dăn đên tình tráng moơt sô máy ATM bị quá tại vào thời gian cao đieơm. Vieơc tiêp quỹ, thay giây in hóa đơn, giây in nhaơt ký thường xuyeđn cho máy, xử lý sự cô cũng lá moơt bài toán nan giại khi heơ thông ATM phát trieơn roơng, mà ở Vieơt Nam chưa có đơn vị nào chụ quạn chính thức tham gia các dịch vú này moơt cách heơ thông và hcuyeđn nghieơp dưới dáng ký hợp đoăng thực hieơn cho toàn boơ các Ngađn hàng có các hình thức dịch vú thẹ.
Các Ngađn hàng giăm chađn leđn nhau khi cháy đua laĩp đaịt máy ATM và laơp đieơm châp nhaơn thẹ cùng moơt nơi, do thiêt bị cụa Ngađn hàng nào chư châp nhaơn thanh toán được thẹ phát hành tái Ngađn hàng đó văn chưa thanh toán được cho nhau. Hieơn nay ở Vieơt Nam có 20 Ngađn hàng phát hành khoạng 6.2 trieơu thẹ, có 3820 máy ATM cùng 21875 máy POS, bình quađn moêi máy này chư đeơ phúc vú chưa tới 1.200 thẹ ATM. Vieơc thiêu lieđn kêt giữa các heơ thông ATM cụa các Ngađn hàng gađy lãng phí tieăn bác, các Ngađn hàng phại tôn moơt khoạn tài chính quá lớn đeơ đaău
tư trang thiêt bị, cođng ngheơ, nhađn sự đeơ quạn lý và vaơn hành, đeơ moêi máy chư phúc vú chư vài traím thẹ. Vieơc kêt nôi rời rác gađy sự bât tieơn cho người tieđu dùng, người sử dúng thẹ noơi địa cụa Ngađn hàng này khođng theơ giao dịch thiêt bị với Ngađn hàng khác. Vì vaơy các dịch vú dành cho thẹ được các Ngađn hàng thiêt kê chư đeơ phúc vú thẹ cụa Ngađn hàng mình với sô lượng rât nhỏ. Ngoài ra, còn khođng thu hút người dađn đên với dịch vú thẹ do phại đi tìm chiêc máy ATM cụa chính Ngađn hàng phát hành thẹ cho mình trong những lúc khaơn câp, sẽ khiên khách hàng phieăn lòng vì bât tieơn hơn giao dịch tieăn maịt.( Nguoăn từ Táp chí thị trường tài chính tieăn teơ:Dịch vú thẹ ngađn hàng và khạ naíng mở roơng trong tương lai (2004) Sô 4 Trang 21). Bieơu đoă 4: Sô lượng máy ATM tái TP. HCM
Nguoăn: Phòng kinh doanh TT ATM-ACB
Bieơu đoă tređn theơ hieơn sô lượng máy ATM cụa các Ngađn hàng và bieơu hieơn Ngađn hàng có sô lượng máy ATM lớn : Vietcombank, Đođng Á, Techcombank, BIDV...
1.3.4 Nhaơn định xu thê phát trieơn thẹ noơi địa tái TP. HCM
Trong thời gian gaăn đađy, có theơ thây sự phát trieơn vượt troơi cụa thị trường thẹ noơi địa tái TP. HCM. Theo đánh giá chung cụa giới tài chính tieăn teơ và dự báo các naím tới tiêp túc có sự phát trieơn mánh mẽ cụa thị trường thẹ thanh toán và thị trường thẹ tín dúng ở Vieơt Nam nói chung và TP. HCM nói rieđng. Theo đó, dịch vú Ngađn hàng tieơn ích này cho phép mở roơng phám vi thanh toán khođng dùng tieăn maịt trong neăn
S L NG MÂY ATM T I TP.HCM Icb Eximbank Sacombank BIDV Techcombank EAB VCB
kinh tê, đem lái sự thuaơn tieơn cho cạ người dađn khi châp nhaơn sử dúng thẹ và hieơu quạ cho cạ các doanh nghieơp có đođng cođng nhađn cũng như các toơ chức cung ứng dịch vú. Tái TP. HCM sô lượng đôi tượng sử dúng thẹ noơi địa taơp trung với maơt đoơ cao, các dịch vú thẹ phát trieơn tôi đa nhờ vào sự phát trieơn và nhu caău cụa người tieđu dùng tái TP. HCM ngày càng cao.
CHƯƠNG II: PHAĐN TÍCH ĐÁNH GIÁ HIEƠN TRÁNG HỐT ĐOƠNG KINH DOANH THẸ NOƠI ĐỊA TÁI TP. HCM CỤA
NGAĐN HAØNG THƯƠNG MÁI COƠ PHAĂN Á CHAĐU
2.1 Giới thieơu toơng quan veă Ngađn hàng Á Chađu 2.1.1 Bôi cạnh thành laơp 2.1.1 Bôi cạnh thành laơp
Tháng 5 /1990 với sự ra đời các Pháp leơnh veă Ngađn hàng Nhà nước, Pháp leơnh veă Ngađn hàng, hợp tác xã tín dúng và cođng ty tài chính, đã táo dựng moơt khung pháp lý cho hốt đoơng Ngađn hàng. Hưởng ứng chụ trương đoơi mới tređn Ngađn hàng Thương mái coơ phaăn Á Chađu (ACB) được thành laơp theo Giây phép sô 0032/ NH- GH do Ngađn hàng Nhà nước câp ngày 03/05/1993 và chính thức đi vào hốt đoơng kinh doanh ngày 04/06/1993.
2.1.2 Vôn đieău leơ
Bieơu đoă 5: Vôn đieău leơ cụa ACB taíng qua các naím
0 200 400 600 800 1000 1200 1993 1994 1998 2003 2004 2005 2005' 2006 tỷ đoăng Nguoăn: Phòng kinh doanh TT ATM-ACB
Mười bôn naím là moơt chaịng đường phát trieơn nhanh và oơn định veă nhieău maịt cụa ACB.Hieơn nay, ACB là moơt trong sô heơ thông các Ngađn hàng Thương mái coơ phaăn tái Vieơt Nam có vôn đieău leơ cao nhât, táo ưu thê lớn cho ACB trong vieơc mở roơng taăm hốt đoơng cũng như vieơc đaău tư hieơn đái hóa cođng ngheơ Ngađn hàng.
2.1.3 Sạn phaơm chính
- Các sạn phaơm và dịch vú cho khách hàng cá nhađn
- Sạn phaơm và dịch vú dành cho khách hàng doanh nghieơp
- Phát hành và thanh toán thẹ tín dúng quôc tê, thẹ noơi địa và thẹ ghi nợ:
ACB MasterCard và ACB MasterCard Electronic (ACB MEC), ACB Visa Debit/ MasterCard Dynamic.
Thẹ tín dúng noơi địa ACB Card với các thương hieơu ACB Saigon Co-op, Saigon Tourist, Phước Loơc Thĩ, Mai Linh, HSBC, Vera, VDC, Vietravel, Citimart và thẹ ACB E. Card.
- Phát hành thẹ ATM Visa Domestic dùng đeơ rút tieăn maịt từ máy ATM, thanh toán hóa đơn, chuyeơn khoạn.
- Các dịch vú Ngađn hàng hieơn đái:
Dich vú Ngađn hàng tự đoơng qua đieơn thối (Phone Banking) Dich vú Ngađn hàng qua Internet
Dịch vú Mobile Banking 997 Dịch vú Home Banking
- Bạo hieơm nhađn thĩ qua Ngađn hàng
2.1.4 Máng lưới hốt đoơng
ACB đã khođng ngừng mở roơng máng lưới hốt đoơng. Tính đên nay ngoài Hoơi sở (442 Nguyeên Thị Minh Khai, Q3, TP.HCM), ACB đã có 81 chi nhánh và phòng giao dịch tái những đieơm phát trieơn kinh tê tređn toàn quôc.
ACB tiêp túc đa dáng hóa sạn phaơm dựa tređn neăn tạng cođng ngheơ hieơn đái nhaỉm hướng tới phúc vú khách hàng ngày càng tôt hơn. ACB khođng ngừng cại tiên, với khaơu hieơu “ Luođn hướng đên sự hoàn hạo đeơ phúc vú khách hàng “
2.1.5 Giới thieơu veă Trung tađm Thẹ
2.1.5.1 Quá trình hình thành và phát trieơn
Cách đađy mười moơt naím, vào tháng 5/1995, sau hơn moơt naím thành laơp và đi vào hốt đoơng. Ban Giám Đôc ACB đã quyêt định thành laơp Trung Tađm Thẹ cụa Ngađn
hàng Á Chađu đeơ đưa sạn phaơm thẹ thanh toán vào hốt đoơng kinh doanh cụa mình nhaỉm mở roơng các sạm phaơm dịch vú và đa dáng hoá các hình thức thanh toán tái Ngađn hàng, mang lái những tieơn ích mới cho khách hàng khi đên giao dịch với ACB.
Đên ngày 09/02/1996, ACB chính thức thành laơp Trung Tađm Thẹ ACB với teđn giao dịch là ACB BankCard Center.
Cho đên nay, Trung Tađm Thẹ đã kêt hợp với các đôi tác thương mái cho ra đời các sạn phaơm thẹ noơi địa: thẹ Citimart-Visa Electron, thẹ ACB-Sài Gòn Coop, thẹ ACB Saigontourist Premium Travel, thẹ ACB- Phước Loơc Thĩ, thẹ ACB- Mai Linh và thẹ ACB E. Card.
Vì thẹ tín dúng là hình thức thanh toán mới tái Vieơt Nam, neđn bước đaău Trung Tađm Thẹ gaịp cũng khođng ít khó khaín do đôi tượng sử dúng còn hán chê và đái lý châp nhaơn thẹ chưa nhieău. Moêi naím, ACB phại chi ra tieăn tỷ cho Trung Tađm Thẹ hốt đoơng, trong khi đó phại đeẫn 5 naím trung tađm này mới sinh lãi. Đieău này đã nói leđn noê lực khođng ngừng cụa Trung Tađm Thẹ ACB trong vieơc duy trì, phát trieơn và đưa thẹ tín dúng vào cuoơc sông người dađn Vieơt Nam trong những naím qua. Trung Tađm Thẹ đã khẳng định được vị trí hàng đaău trong hốt đoơng phát hành thẹ tái Vieơt Nam.
2.1.5.2 Các sạn phaơm thẹ noơi địa cụa Trung tađm Thẹ
奩 Thẹ Citimart ACB Visa Electron “Tự tin trong thê giới tieđu dùng”
奩 Thẹ tín dúng noơi địa ACB Card: Thẹ Sài Gòn Coop, Thẹ Saigontourist, Thẹ ACB Mai Linh, Thẹ ACB Phước Loơc Thĩ
2.1.5.3 Chức naíng
Trung Tađm Thẹ Ngađn hàng Á Chađu (gĩi taĩt là Trung Tađm Thẹ) là moơt boơ phaơn kinh doanh hách toán nhưng khođng có tư cách pháp nhađn, trực thuoơc Ngađn Hàng Thương Mái Coơ Phaăn Á Chađu (ACB) có chức naíng đieău hành và quạn lý các dịch vú thẹ Ngađn hàng do Ngađn Hàng Thương Mái Coơ Phaăn Á Chađu phát hành đoơc laơp hay châp nhaơn thanh toán với tư cách là thành vieđn cụa các toơ chức thẹ quôc tê veă thẹ Ngađn hàng có lieđn quan tređn cơ sở chính sách định hướng do Ban Toơng Giám
Đôc ACB quyêt định.
2.1.5.4 Nhieơm vú
- Toơ chức vieơc phát hành thẹ Ngađn hàng
- Phát trieơn máng lưới đái lý châp nhaơn thanh toán thẹ
- Toơ chức tài chính kê toán cho hốt đoơng thanh toán thẹ tái Ngađn hàng - Quạn lý dữ lieơu thođng tin
-Toơ chức hành chính và quạn trị nhađn sự
2.1.6 Giới thieơu veă Trung tađm ATM
2.1.6.1 Quá trình hình thành và phát trieơn
Trung Tađm ATM được thành laơp vào ngày 25 tháng 8 naím 2006 trực thuoơc Hoơi sở Ngađn hàng Á Chađu. Trung tađm ATM hốt đoơng đoơc laơp với Trung tađm thẹ.
Tuy Trung Tađm ATM vừa mới thành laơp nhưng đang daăn đi vào oơn định. Hieơn tái Trung Tađm ATM đang cung câp các dịch vú veă thẹ ATM cho các khách hàng cụa ACB và nghieđn cứu, trieơn khai phát trieơn máng lưới ATM cụa ACB tređn toàn quôc.
Hieơn nay, Trung Tađm ATM đang phát hành lối thẹ ATM đaău tieđn cụa ACB là thẹ ATM Visa Domestic với đaăy đụ các tính naíng đáp ứng nhu caău cụa khách hàng hieơn nay.
2.1.6.2 Chức naíng
- Xađy dựng kê hốch phát trieơn và laĩp đaịt máy heơ thông ATM. - Toơû chức phát hành thẹ ghi nợ, thẹ ATM cho toàn heơ thông.
- Xađy dựng phát trieơn kê hốch kinh doanh nghieơp vú ATM cho toàn heơ thông. - Đeă xuât các phương án kêt nôi heơ thông ATM với các Ngađn hàng khác.
- Kinh doanh, quạn lý, vaơn hành và là đaău môi phát trieơn máng lưới ATM. - Phát hành các lối thẹ ghi nợ, thẹ ATM...
- Trieơn khai các nghieơp vú coơng theđm.
2.1.6.4 Quá trình hốt đoơng
Trung Tađm ATM vừa đưa ra sạn phaơm mới thẹ ATM Visa Domestic với các tính naíng đáp ứng các nhu caău hieơn nay cụa khách hàng. Ngoài ra, Trung Tađm còn mở roơng máng lưới ATM tređn toàn quôc.
Sạn phaơm thẹ ATM Visa Domestic vừa được phát hành thử nghieơm cho các nhađn vieđn ACB và coơ đođng cụa ACB. Trong quá trình thử nghieơm, Trung Tađm ATM luođn theo dõi và khaĩc phúc cũng như nađng câp sạn phaơm mới này đeơ đưa ra thị trường.
Đoơi ngũ nhađn vieđn Trung Tađm ATM đang lieđn heơ và thương lượng với các địa đieơm đeơ đaịt heơ thông máy ATM roơng khaĩp tređn toàn quôc. Tuy vừa mới đi vào hốt đoơng, Trung Tađm ATM đã laĩp đaịt được gaăn 100 máy ATM tređn toàn quôc.
2.2 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa tái TP. HCM cụa ACB
2.2.1 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh cụa ACB
Tính đên cuôi naím 2006, ACB tiêp túc duy trì vị thê Ngađn hàng đứng đaău khôi Ngađn hàng thương mái coơ phaăn veă lợi nhuaơn, toơng tài sạn, dư nợ tín dúng và huy đoơng tieăn gửi khách hàng.
Lợi nhuaơn trước thuê naím 2006 cụa ACB đát 658,8 tỷ đoăng và naím 2007 hơn 1100 tỷ đoăng. Với kêt quạ tređn, ACB là Ngađn hàng có mức lợi nhuaơn trước thuê đứng thứ hai trong toàn heơ thông Ngađn hàng thương mái. Lợi nhuaơn cụa ACB chiêm gaăn 4% lợi nhuaơn toàn ngành.
tuyeơt đôi và tôc đoơ taíng trưởng. Quy mođ toơng tài sạn hieơn nay đang mang lái ưu thê cánh tranh veă vôn hốt đoơng cho ACB so với các Ngađn hàng thương mái coơ phaăn khác.
Tôc đoơ taíng trưởng dư nợ tín dúng cụa ACB naím vừa qua đát 80% trong toàn ngành Ngađn hàng taíng chư tređn 20%. Toơng dư nợ cho vay đát 17.116 tỷ doăng vào cuôi naím 2006, trong đó cho vay khách hàng cá nhađn chiêm 54%. Đađy là thành quạ cụa sự naíng đoơng tìm kiêm khách hàng, chuyeđn nghieơp trong phong cách phúc vú và lieđn túc đa dáng hóa các sạn phaơm tín dúng.
Veă huy đoơng tieăn gửi từ toơ chức kinh tê và dađn cư, ACB chiêm khoạng 4,4% thị phaăn toàn heơ thông Ngađn hàng, tôc đoơ taíng trưởng cao so với tôc đoơ taíng trưởng cụa ngành. Cuôi naím 2006, vôn huy đoơng cụa ACB đát 39.548 tỷø đoăng, trong đó huy đoơng tieăn gửi thanh toán taíng trưởng đáng keơ với tôc đoơ taíng 108%, huy đoơng tiêt kieơn từ dađn cư taíng 63%. Đaịc bieơt, thị phaăn tieăn gửi tiêt kieơm cụa ACB chiêm hơn 6% thị phaăn cụa toàn ngành Ngađn hàng.
Tât cạ những hốt đoơng tređn đeău mang lái những nguoăn thu đáng keơ cho hốt đoơng kinh doanh cụa ACB. Trong đó, hốt đoơng kinh doanh thẹ cũng đem lái moơt nguoăn thu lớn trong hốt đoơng kinh doanh vừa qua. Chúng tođi sẽ đánh giá kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa đeơ thây được taăm quan trĩng cụa dịch vú thẹ đôi với hốt đoơng kinh doanh tái ACB vừa qua.
2.2.2 Phađn tích kêt quạ hốt đoơng kinh doanh thẹ noơi địa tái TP. HCM cụa ACB