6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ T ÀI
2.3.2.2Về công tác thanh toán thẻ
a. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV Khánh Hòa
Trong hơn 6 năm hoạt động trong lĩnh vực thẻ ghi nợ và 2 năm kinh doanh thẻ tín dụng, BIDV Khánh Hòa đã đạt được những kết quả bước đầu hết sức khả quan trong công tác thanh toán thẻ.
Về thẻ ghi nợ ATM: Song song với sự gia tăng về số lượng thẻ phát hành. Doanh số thanh toán qua thẻ gia tăng mạnh mẽ. Nếu năm 2009, doanh số thanh toán đạt 216.637 triệu đồng thì năm 2010 con số này đã lên tới 318.186 triệu đồng, tăng 101.230 triệu đồng.
Trong việc thanh toán qua thẻ thanh toán, thì doanh số thanh toán chủ yếu là việc chi trả lương, cổ tức, hoa hồng đại lý…Đây là việc Chi nhánh thực hiện việc trả tiền cho nhiều cá nhân (hoặc tổ chức) với các mức tiền khác nhau trong một giao dịch theo lệnh của người trả tiền. Khách hàng của BIDV đã sử dụng dịch vụ này trong các trường hợp:
Các đơn vị có trả lương hàng tuần, tháng cho người lao động
Các đơn vị trả tiền thưởng cho người lao động
Doanh nghiệp chi trả cổ tức cho cổ đông
Doanh nghiệp phải chi trả tiền hàng hóa cho rất nhiều nhà cung cấp dịch vụ, như các siêu thị, công ty kinh doanh thương mại tổng hợp,…
Doanh nghiệp kinh doanh có hệ thống đại lý rộng, phải trả tiền hoa hồng cho các đại lý,…
Khi tiếp cận với dịch vụ thanh toán này, khách hàng có thể tiết kiệm được chi phí quản lý, giảm chi phí nhân công, giảm giao dịch tiền mặt, tăng được độ an toàn trong nghiệp vụ kế toán. Doanh nghiệp còn có thể mở rộng mạng lưới kinh doanh và phân phối sản phẩm. Bên cạnh đó thủ tục thực hiện đối với khách hàng là tương đối đơn giản. Khách hàng chỉ cần ký thỏa thuận với Chi nhánh, khi đến đợt chi trả, khách hàng cung cấp cho Chi nhánh lệnh chi tiền, số tiền: tổng số tiền chi trả cho từng đợt, cung cấp bảng kê chi tiết thông tin về người thụ hưởng: họ và tên, số tài khoản, ngân hàng mở tài khoản, số CMND, số tiền được hưởng. Với những tiện ích mang lại như trên cộng với quy định của chính phủ yêu cầu các cơ quan Nhà nước chi trả lương cho người lao động qua tài khoản trong thời gian gần đây. Chi nhánh đã kết hợp chặt chẽ với doanh nghiệp để tiến hành mở tài khoản và phát hành thẻ ATM cho từng cá nhân. Điều này làm cho số lượng thẻ phát hành tăng lên nhanh chóng và các hoạt động thanh toán qua thẻ ATM phát triển nhanh với doanh số lớn trong thời gian gần đây.
Bảng 2.11: Tình hình thanh toán qua thẻ ATM
ĐVT: triệu đồng
2009 2010
Chỉ tiêu
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
Chi trả lương, cổ tức, hoa hồng..tự động 200.109 91,1% 256.289 80,5%
Thanh toán khác 19.528 8,9% 61.897 19,5%
Tổng 219.637 100 318.186 100
Cụ thể trong năm 2010, doanh số thanh toán thông qua hình thức này là 256.289 triệu đồng chiếm 80,5% trong tổng thanh toán thực hiện qua thẻ ATM. Và đây cũng là con số cao nhất trong những năm gần đây. Năm 2009, số tiền thanh toán thông qua chi trả lương, cổ tức hoa hồng… tự động chiếm hơn 90% với 200.100 triệu đồng. Tỷ trọng của doanh số thanh toán thông qua hình thức chi trả lương tự động của các đơn vị cơ quan, doanh nghiệp là rất lớn. Điều này có nghĩa là việc thanh toán thông qua tài khoản thẻ ghi nợ ATM, chỉ mới thực hiện bằng hình thức trả lương, thưởng cho người lao động, hoa hồng đại lý, cổ tức…còn đối với cá nhân, họ mới chỉ sử dụng thẻ như là phương tiện chủ yếu để cất trữ và rút tiền mặt. Đây thực sự là một bài toán khó mà các NHTM nói chung và BIDV nói riêng cần phải tháo gỡ để thẻ thanh toán thực sự trở thành một phương tiện hữu dụng hơn, ghóp phần đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Thẻ tín dụng quốc tế:
Bảng 2.12: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Đvt: triệu đồng
Năm D/số thanh toán % trong tổng d/số h/động thẻ
Phí thu được
2009 5.805,880 4,50% 321
2010 6.386,468 5,60% 731
Hiện tại doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế chủ yếu là 2 loại thẻ thuộc thẻ Visa là BIDV Flexi và BIDV Precious. Nếu năm 2009 con số thanh toán đạt 5.805,880 triệu đồng thì sang năm 2010 doanh số thanh toán đã lên tới 6.386,468 triệu đồng. Doanh số thanh toán năm 2010 tăng hơn 1 tỷ đồng so với 2009 đó là nhờ
vào sự nổ lực rất lớn của BIDV. Trong những tháng đầu năm 2010 đến cuối năm, BIDV đã áp dụng rất nhiều chương trình khuyến mãi đặc biệt giành cho khách hàng mở thẻ BIDV – VISA. Chẳng hạn chương trình giành cho phát hành và thanh toán thẻ BIDV Flexi: 100% chủ thẻ Flexi đều có cơ hội nhận quà tặng là 2 vé xem phim tại hệ thống Megastar trên toàn quốc hoặc bảo hiểm xe máy của BIC khi tổng giá trị giao dịch thanh toán trong một kỳ sao kê từ 300.000 đồng trở lên. Ngoài ra, chủ thẻ BIDV Flexi còn được hưởng chính sách miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên năm đầu tiên và tặng thẻ ghi nợ nhiều tiện ích của BIDV.
Từ 25/12/2009 đến hết 25/02/2010, chủ thẻ BIDV Precious có doanh số chi tiêu cao trong mỗi kỳ sao kê sẽ nhận được quà tặng giá trị lớn là Phiếu mua hàng tại Citimart hoặc voucher đi taxi Mai Linh, cụ thể:
Giá trị giao dịch thanh toán/tháng (VND) Giá trị quà tặng (VND)
Từ 3 đến dưới 10 triệu đồng 100.000
Từ 10 đến dưới 30 triệu đồng 200.000
Từ 30 đến dưới 50 triệu đồng 400.000
Từ 50 đến dưới 100 triệu đồng 500.000
Từ 100 triệu đồng trở lên 1.000.000
Đầu năm 2011, BIDV cũng đã triển khai rất nhiều chương trình khuyến mãi giành cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Tuy nhiên với Chi nhánh Khánh Hòa, việc triển khai chương trình cũng gặp nhiều khó khăn. Việc tiếp thị quảng cáo đến người tiêu dùng còn hạn chế. Do đó việc phát hành thẻ gặp nhiều khó khăn. Để có thể triển khai dễ dàng cũng như tạo điều kiện dễ dàng hơn cho khách hàng khi sử dụng thẻ thì một trong những điều thiết yếu là phải xây dựng nhiều đơn vị chấp nhận thanh toán (ĐVCNTT). Hiện nay ĐVCNTT của chi nhánh còn rất mỏng. Số lượng thiết bị đọc thẻ EDC còn quá ít.
Hệ thống máy ATM: Tính đến tháng 6 năm 2010 số lượng máy ATM của BIDV là 994 chiếc, trong khi VCB là 1.530, AGRIBANK là 1.702, ACB là 1.249 chiếc, kế tiếp là ViettinBank với 1.217 chiếc, STC là 610 chiếc và TCB là 739 chiếc.
Đồ thị 2.6: Số lượng máy ATM của một số NHTM Việt Nam (6/2010)
Các địa điểm đặt máy ATM của BIDV tại thành phố Nha Trang
1. 40 Trần Phú, Nha Trang - Khách sạn Hải yến (24/24) 2. Sô 7 Trần Phú Vĩnh Nguyên - Nha Trang (24/24) 3. Nhà sách Vĩnh Hải-Đông đế Nha Trang (24/24)
4. 98 Trần Phú, Lộc Thọ, Nha Trang - Khách sạn Vịnh Xanh (24/24) 5. 4B Đường Biệt Thự, Nha Trang (Khách sạn Seaview) (24/24) 6. 45 - 47 Thống nhất, Nha Trang (Trụ sở CN Khánh Hòa) (24/24) 7. 64 Quang trung, Nha trang, Siêu thị Maximax :7h-21h
8. 1 Trần Hưng Đạo, Trung tâm điều hành hướng dẫn du lịch (24/24) 9. Khu du lịch Phú Quý- Nha Trang (24/24)
10. 58 Đường 23/10, Tp Nha Trang- Bến xe khách liên tỉnh phía Nam (24/24) 11. Lô 44 Bình Tân, P. Phước Long, Nha Trang- PGD Bình Tân (24/24) 12. Khách sạn Phượng Hoàng - 07 Lê Thánh Tôn - Nha Trang (24/24) 13. Khu du lịch Vinpearl - Nha Trang (24/24)
14. Công ty An Viên 28 Trần Phú - Nha Trang (24/24)
1530 1702 1249 1217 994 739 310
Hệ thống các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ của Chi nhánh
1 601- CN CTY CP DTXD VÀ TM TBD-KS COPAC 89 HỒNG BÀNG
2 601- CN CTY CP DTXD VÀ TM TBD-KS COPAC 89 HỒNG BÀNG
3 601- CONG TY CP DL VINPEARLLAND PHÍA NAM CẦU ĐÁ
4 601- CONG TY CP DL VINPEARLLAND PHÍA NAM CẦU ĐÁ
5 601- CONG TY CP DL VINPEARLLAND PHÍA NAM CẦU ĐÁ
6 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
7 601- CONG TY TNHH TM & DVDL RONG VIET 28D1/1 HOÀNG HOA THÁM
8 601- HO KINH DOANH CA THE CAO THI KIM PHA A6 CHUNG CƯ CHỢ ĐẦM
9 601- CONG TY CP DU LICH VIET NAM NHA TRANG TRẦN PHÚ
10 601- CONG TY TNHH TM VA DV CHÁNH BỔN SỐ 2
11 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
12 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
13 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
14 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
15 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
16 601- CÔNG TY TNHH BTC 60 THÁI NGUYÊN
17 601- CÔNG TY TNHH BTC 60 THÁI NGUYÊN
18 601- CÔNG TY TNHH CHI BAO NGUYỄN THIỆN THUẬT
19 601- CÔNG TY TNHH TM DŨNG TUYỀN ĐƯỜNG 2/4
20 601- HOÀNG THỊ LỊCH 115 NGUYỄN THIỆN THUẬT
21 601- DNTN RỒNG VÀNG 78/36 TUỆ TĨNH
22 601- CN CTY TNHH AN PHONG 66 QUANG TRUNG
23 601- GOLD SPORT SHOP KHU PHỐ MUA SẮM
24 601- ĐIỂM ỨNG TIỀN MẶT CN KHÁNH HÒA 45-47 THỐNG NHẤT
25 601- ĐIỂM ỨNG TIỀN MẶT CN KHÁNH HÒA 45-47 THỐNG NHẤT
26 601- NHÀ NGHỈ ANH THƯ 24/19 HÙNG VƯƠNG
27 601 -DNTN PHỐ BIỂN 36 TRẦN PHÚ
28 601 NHÀ HÀNG TRÚC XANH QUÁN 24 HAT GIANG
29 601- NHÀ HÀNG NHA TRANG SEAFOODS 46 NGUYỄN THỊ MINH KHAI
30 CTY CP TM & DL SAN HÔ ĐỎ 56 ĐỐNG ĐA
31 CTY TNHH TM DV LAM SƠN 04 LAM SƠN
32 HUỲNH THANH TRÚC 29 PHAN CHU TRINH
b. Rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ
Thẻ mất cắp thất lạc ( Lost-stolen Card )
Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ bị một người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPHT. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc NHPHT.
Rủi ro khi thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua thư, qua điện thoại, hay qua Internet.
ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hay qua mạng trên cơ sở các thông tin về thẻ. Trong trường hợp chủ thẻ chính thức không phải là khách đặt mua hàng thì giao dich đó bị NHPHT từ chối thanh toán. Trường hợp này dễ gây rủi ro cho ĐVCNT và NHTTT.
Rủi ro do in ra nhiều hóa đơn thanh toán của cùng một thẻ (Multiple imprints)
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của ĐVCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó nhân viên của ĐVCNT giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp hóa đơn thanh toán cho NHTTT, gây rủi ro cho NHTTT.