6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ T ÀI
2.2.5.2 Công tác tín dụng
Năm 2008, 2009 hoạt động của Chi nhánh gắn liền với các giải pháp kiềm chế lạm phát. Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở sàn lọc
khách hàng và cơ cấu nợ theo hướng tăng dư nợ cho vay ngắn hạn, tăng nợ có tài sản đảm bảo, nợ ngoài quốc doanh. Năm 2010, tăng trưởng tín dụng đạt hơn 30% so với năm 2009. Dư nợ bình quân tăng 14% so với năm 2009.
Với lợi thế nguồn vốn huy động lớn. Chi nhánh đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng, cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế và tăng cường nguồn vốn cho BIDV.
Bên cạnh đó, chi nhánh đã tập trung dành vốn điều chuyển và gửi có kì hạn tại BIDV, tăng năng lực về vốn cho hệ thống và sử dụng đến mức tối đa và có hiệu quả nguồn vốn của chi nhánh. Tuy nhiên, do mức lãi suất điều chuyển nội bộ chưa hợp lý, chi nhánh phải huy động vốn với mức lãi suất tương đương Sở giao dịch song mức lãi suất điều chuyển với BIDV lại thấp hơn, điều làm giảm doanh lợi của chi nhánh, ảnh hưởng đến ưu thế huy động vốn trong điều kiện vẫn áp dụng mức lãi suất huy động trên vì mục tiêu dài hạn.
Trong 3 năm 2008-2010 Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa luôn duy trì tỷ trọng cho vay và đầu tư trong tổng tài sản sinh lời là ở khoảng 90%. Đây là một tỷ lệ khá cao trong ngành. Điều này cho thấy dù trong hoàn cảnh khó khăn, đăc biệt là trong những năm 2008, 2009 khi hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế làm ảnh hưởng đến toàn thế giới nhưng Chi nhánh vẫn mạnh dạn cung cấp tín dụng cho khách hàng và tham gia các hoạt động đầu tư kinh doanh kiếm lời.
Qua bảng kết quả tín dụng dưới đây có thể thấy: dư nợ cho vay tăng qua 3 năm và vượt kế hoạch đề ra, số lượng khách hàng gửi tiền không kì hạn tăng lên. Do đó các ngân hàng chuyển đổi cơ cấu sang tăng cho vay ngắn hạn. Năm 2010 tổng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh tăng hơn 19% so với năm 2009 và đạt 1.054 tỷ đồng.
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong 3 năm Đvt: tỷ đồng Năm Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 % % Tổng dư nợ 1.350 1.569 2.050 219 16,2 481 30,7 1.Theo thời hạn 0 Ngắn hạn 744 879 1.054 135 18,1 175 19,9 Trung và dài hạn 606 690 996 84 13,9 306 44,3 Tỷ lệ TDH/TDN 45% 44% 49% -0,01 -2,0 0,05 10,5
2.Theo loại tiền 0 0
VND 1.144 1.263 1.257 119 10,4 -6 -0,5 Ngoại tệ 206 306 793 100 48,5 487 159,2 3.Theo thành phần kinh tế Quốc doanh 8% 7% 8% -0,01 -12,5 0,01 14,3 Ngoài quốc doanh 92% 93% 94% 0,01 1,1 0,01 1,1 Dư nợ bình quân 1.242 1.491 1.700 249 20,0 209 14,0 Dự nợ có TS đảm bảo 90% 94% 94% 0,04 4,4 0 0,0 (Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ tăng từ 13,75% năm 2009 đến 17,6% năm 2010 (Bảng:2.3). Dư nợ bán lẻ tăng qua 3 năm cho thấy BIDV Khánh Hòa đã tập trung hướng sang khách hàng là cá nhân.
Bảng 2.3: Tỷ lệ các khoản nợ Đvt: % Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 % % Tỷ lệ dư nợ/Huy động vốn 84 90 93 6 7,14 3 0,03 Tỷ trọng dư nợ TDH/Tổng DN 44,9 43,8 43,6 -1,1 2,45 -0,2 0 Tỷ trọng dư nợ bán lẻ/ Tổng DN 13,68 13,75 17,6 0,07 0,51 3,85 0,28 Tỷ lệ nợ xấu 0,35 0,89 0,5 0,54 154,29 -0,39 -0,44
Tỷ lệ nợ xấu vẫn nằm trong mức cho phép và tăng lên trong năm 2009. Điều này là do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế trong năm 2009. Hầu như các doanh nghiệpđều gặp khó khăn trong đi vay và trả nợ vay.
Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 STT CHỈ TIÊU Đơn vị 2008 2009 2010 % % I Tổng tài sản Tỷđ 1.488 1.599 2.145 111,00 7,46 546,00 34,15 II Tổng thu nhập Tỷđ 259,08 287,18 486,39 28,10 10,85 199,21 69,37 1 Thu lãi Tỷđ 197,83 170,624 219,641 -27,20 -13,75 49,02 28,73 2 Thu nhập từ hoạt động chính Tỷđ - 0.008 - - - - - 3 Thu phí dịch vụ Tỷđ 11,137 17,372 17,948 6,24 55,98 0,58 3,32 4 Thu nhập khác Tỷđ 50,117 99,179 247,966 49,06 97,89 148,79 150,02 III Tổng chi phí Tỷđ 188,64 259,04 440,21 70,40 37,32 181,17 69,94 1 Chi lãi Tỷđ 155,473 141,32 166,125 -14,15 -9,10 24,81 17,55 1.1 Trả lãi TV Tỷđ 29,239 27,149 12,535 -2,09 -7,15 -14,61 -53,83 1.2 Trả lãi TG Tỷđ 117,488 106,027 149,173 -11,46 -9,76 43,15 40,69 1.3 Trả lãi PHGTCG Tỷđ 8,747 8,145 4,434 -0,60 -6,88 -3,71 -45,56 2 Chi dịch vụ Tỷđ 2,584 4,927 10,557 2,34 90,67 5,63 114,27 3 Chi quản lí Tỷđ 14,669 22,603 29,769 7,93 54,09 7,17 31,70 4 Chi phí thuế Tỷđ 0,323 0,373 1,026 0,05 15,48 0,65 175,07 5 Chi phí dự phòng Tỷđ 0,564 6,396 9,225 5,83 1034,04 2,83 44,23 Trong đó DPRR Tỷđ 0,524 6,362 9,225 5,84 1114,12 2,86 45,00 6 Chi nội bộ Tỷđ 14,993 83,143 224,337 68,15 454,55 141,19 169,82 7 Chi khác Tỷđ 0,029 0,275 0,088 0,25 848,28 -0,19 -68,00
V Hiệu quả hoạt động
Tỷđ
1 Lợi nhuận sau thuế
Tỷđ 70,444 28,146 46,183 -42,30 -60,04 18,04 0,64
2 ROA % 4,73 1,76 2,15 -2.97 -62,82 0,39 0,22
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp)
Trong giai đoạn cuối năm 2008 và năm 2009 NHNN tiếp tục ban hành các văn bản điều chỉnh lãi suất theo hướng nới lỏng đồng thời điều chỉnh giảm các tỉ lệ dự trữ bắt buộc. Theo đó, lãi suất cơ bản ổn định ở mức 7% cho đến tháng 8 năm 2010.
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy:
Năm 2009 lợi nhuận giảm do khó khăn chung của nền kinh tế. Các doanh nghiệp khó khăn trong vay vốn sản xuất kinh doanh. Chi nhánh đã thận trọng hơn trong cho vay. Năm 2010 lợi nhuận tăng hơn so với 2009.
Riêng các chỉ tiêu về hoạt động đều như mong muốn: chỉ số lợi nhuận trên tổng tài sản ROA năm 2010 đạt 2.15% vượt kế hoạch đề ra.
Tỷ trọng dư nợ bán lẻ tăng lên phù hợp với kế hoạch chiến lược của BIDV trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, hướng đến đối tượng là khách hàng cá nhân.
Đồ thị 2.1: Tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận trong qua 3 năm 2008- 2010 2.2.5.3 Kết quả hoạt động dịch vụ Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ năm 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng KHOẢN MỤC 2008 2009 2010 Dịch vụ thanh toán 2.508 3.065 3.890
Thu phí dịch vụ chuyển tiền kiều hối WU 452 473 506
Dịch vụ TTTM 377 895 1.568
Dịch vụ bảo lãnh 3.575 6.081 3.213
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2.624 3.492 6.629
Nhóm sản phẩm sinh thái 165 736 1.072
Dịch vụ thẻ 291 321 731
Thu phí phát hành thẻ 73 73 55
Thu phí khác trong sử dụng thẻ 1 10 133,9 Thu nội bộ giao dịch thanh toán thẻ qua
Banknetvn
33 38 43,6
Dịch vụ ngân quỹ 154 43 43,1
Phí dịch vụ trong hoạt động tín dụng 81 95 225,2
Thu phí hoa hồng bảo hiểm 1 16.9 27,73
Thu cước dịch vụ BSMS 47 108 216
Thu phí quản lý tài khoản 233,61
Dịch vụ khác 120 295 87,61
TỔNG CỘNG 10.686 15.942 19.173
Ngoài các nguồn thu nhập từ hai hình thức kinh doanh chính là huy động và cho vay. Những năm gần đây các ngân hàng đã mở rộng tăng nguồn thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Với Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Khánh Hòa nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng liên tục qua các năm: Từ năm 2008 đến năm 2009 tăng hơn 5 tỷ đồng, năm 2010 đạt hơn 19 tỷ. Trong đó, thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ vẫn chiếm ưu thế, tiếp theo là lĩnh vực dịch vụ bảo lãnh và dịch vụ thanh toán. Là một trong những NH hàng đầu tại Việt Nam, đây là những lĩnh vực khá có lợi thế với BIDV nói chung và của Chi nhánh Khánh Hòa nói riêng.
2.2.6 Vài nét về trung tâm thẻ
Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, thể hiện sự phát triển của hoạt động thanhtoán và đặc biệt là việc ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng. Cũng như thúc đẩy quá trình hội nhập với nền tài chính khu vực và thế giới.
Nắm bắt được xu hướng đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã và đang đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có dịch vụ thẻ. Với mục tiêu tăng cường phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, Trung tâm thẻ BIDV (tiền thân là Phòng Thẻ thuộc Ban dịch vụ BIDV) đã được thành lập theo Quyết định số 3107/QĐ – TCCB1 ngày 12/6/2006 với chức năng là một đơn vị thuộc hội sở chính. Chuyên tổ chức và điều hành các hoạt động liên quan đến lĩnh vực thẻ của Ngân hàng
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Trung tâm thẻ BIDV đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, phát triển hệ thống công nghệ, mở rộng mạng lưới thanh toán nhằm đa dạng hóa các danh mục sản phẩm dịch vụ, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tính đến thời điểm hiện nay, BIDV đã có hơn 2 triệu chủ thẻ ghi nợ nội địa, 10.000 chủ thẻ tín dụng quốc tế, hơn 1.000 ATM và hàng nghìn POS trải rộng trên phạm vi toàn quốc. Cùng với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, năng động, nhiệt huyết, được đào tạo bài bản và làm việc trong một môi trường chuyên nghiệp, Trung tâm thẻ BIDV còn duy trì và liên tục mở rộng các mối liên hệ hợp tác với nhiều đơn vị, tổ chức uy tín trong nước và quốc tế nhằm mang đến cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nội trội, các dịch vụ hiện đại với chất lượng phục vụ hoàn hảo.
Mục tiêu hoạt động của trung tâm thẻ:
Trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ, cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm chất lượng cao với tiện ích hiện đại và dịch vụ hoàn hảo.
2.2.7 Giới thiệu các loại thẻ hiện có tại BIDV Khánh Hòa
2.2.7.1 Sản phẩm thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng BIDV Flexi
Ra đời vào năm 2009. BIDV Flexi là sản phẩm thẻ tín dụng hạng chuẩn của VISA mang thương hiệu BIDV dành cho cá nhân có thu nhập trung bình trên 4 triệu đồng/ tháng, với hạn mức tín dụng từ 20 đến 60 triệu đồng và hưởng mức lãi suất 0% trong vòng 45 ngày. Thẻ được phát hành
dưới 2 hình thức đảm bảo bằng tín chấp hoặc đảm bảo bằng tài sản.
BIDV Flexi là thẻ tín dụng được tích hợp nhiều tiện ích vượt trôi, với công nghệ bảo mật bằng Chip theo chuẩn EMV (theo nghiên cứu của Visa, khả năng làm giả thẻ
chip có thể giảm tới trên 70% so với thẻ từ) và các dịch vụ ưu đãi toàn diện, giúp hỗ trợ khách hàng tối đa trong quá trình sử dụng.
Lợi ích khi sử dụng thẻ:
- Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7
- Dịch vụ hỗ trợ toàn cầu GCAS của VISA: hỗ trợ miễn phí thông tin địa điểm ATM chấp nhận thẻ VISA, cung cấp thông tin về tài khoản thẻ, dịch vụ thông báo mất cắp, thất lạc thẻ.
- Hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kỳ.
- Đặc biệt với những gia đình có con em du học ở nước ngoài. BIDV Flexi hỗ trợ rất hiệu quả. Thông qua phát hành thẻ phụ, chủ thẻ chính có thể thanh toán các khoản chi phí học hành sinh hoạt tại nước ngoài. Và có thể quản lí việc chi dùng của con em mình ở nước ngoài. Chủ thẻ chính được phát hành 2 thẻ phụ cho người thân với hạn mức chi tiêu của thẻ phụ nằm trong hạn mức tín dụng của thẻ chính.
Phí phát hành: Miễn phí.
Phí thường niên: 100.000 VND/ chủ thẻ chính.
Thẻ tín dụng BIDV Precious
BIDV Precious là thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV chính thức giới thiệu tới khách hàng từ tháng 3/2009. Thẻ BIDV Precious được thiết kế trên sắc vàng sang trọng và nổi bật với hình ảnh chữ “LỘC PHÁT” cách điệu dưới hình
thức văn tự cổ.
BIDV Precious dành cho cá nhân có thu nhập cao, với hạn mức tín dụng lên tới 500 triệu đồng. Thẻ được phát hành dưới 2 hình thức đảm bảo bằng tín chấp hoặc đảm bảo bằng tài sản.
Cũng như BIDV Flexi, BIDV
Precious cũng được ứng dụng công nghệ thẻ Chip thông minh theo chuẩn EVM cho dòng thẻ tín dụng quốc tế.
Lợi ích khi sử dụng thẻ:
- Hỗ trợ khách hàng 24/7
- Hỗ trợ y tế và du lịch toàn cầu SOS: Miễn phí tư vấn sức khỏe, thông tin du lịch, đại sứ quán, phiên dịch, tỷ giá hối đoái, thời tiết, trợ giúp khi thất lạc hành lý, hộ chiếu, các vấn đề về sức khỏe, thông tin bệnh viện,…ở trong và ngoài nước.
- Bảo hiểm 24/24 trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 50 triệu đồng/ người.
- Hỗ trợ khẩn cấp tại nước ngoài: dịch vụ báo mất thẻ, thay thế thẻ khẩn cấp và ứng tiền mặt khẩn cấp ở nước ngoài.
- Hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kì.
Phí phát hành: Miễn phí
Phí thường niên: 200.000 VND
Lãi suất áp dụng cho sản phẩm thẻ tín dụng:
Lãi suất thẻ tín dụng BIDV Precious được tính dựa trên cơ sở lãi suất huy động tiền gửi 12 tháng và được BIDV quy định theo từng thời kỳ, thông thường mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác. Lãi suất hiện tại của thẻ tín dụng BIDV là 15,5%/năm.
Thủ tục phát hành thẻ:
Khách hàng muốn phát hành thẻ tín dụng BIDV có thể tới Chi nhánh BIDV gần nhất để được tư ấn và hướng dẫn các thủ tục. Thủ tục phát hành thẻ đối với khách hàng rất đơn giản, chỉ cần điền đầy đủ vào đơn đăng ký phát hành, cung cấp: ảnh 3x4, bản photo CMND, bản pho to hộ khẩu và giấy tờ chứng minh tài chính (Chi tiết được ghi rõ trên đơn Đăng kí phát hành thẻ tín dụng BIDV).
Giao dịch trên POS và ATM
Thẻ tín dụng BIDV có thể được sử dụng tại các POS và ATM có biểu tượng VISA tại hơn 230 quốc gia trên thế giới và tại các website có dấu hiệu chấp nhận thẻ VISA. Các giao dịch chủ thẻ có thể thực hiện là:
- Tại ATM:
+ Ứng tiền mặt.
+ Vấn tin hạn mức ứng tiền còn lại (nếu Ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp dịch vụ).
- Tại POS:
+ Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.
+ Ứng tiền mặt (nếu Ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
+ Giao dịch huỷ, giao dịch điều chỉnh (nếu Ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp dịch vụ).
-Trên Internet: Thanh toán trực tuyến tiền hàng hoá dịch vụ
2.2.7.2 Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa
BIDV là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam. Các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV mang đến các tính năng và tiện ích vượt trội, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa BIDV bao gồm: -Thẻ vạn dặm
-Thẻ Power: hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập và nhu cầu chi tiêu cao. - Thẻ Entrans 365+: hướng tới khách hàng là cán bộ, công nhân viên chức.
-Thẻ Moving: hướng tới khách hàng là giới trẻ, sinh viên năng động, trẻ trung, sáng tạo.
-Thẻ Harmony.
Chủ thẻ được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ đa dạng, tiện ích trên ATM/POS (của BIDV và các ngân hàng kết nối).
- Được hỗ trợ giải đáp các vấn đề về thẻ 24/7.
- Được phép đăng kí dịch vụ thấu chi để sử dụng trực tiếp từ tài khoản liên kết với thẻ ghi nợ do BIDV phát hành.