6. KẾT CẤU CỦA ĐỀ T ÀI
2.2.6Vài nét về trung tâm thẻ
Thẻ là một phương tiện thanh toán tiên tiến, thể hiện sự phát triển của hoạt động thanhtoán và đặc biệt là việc ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng. Cũng như thúc đẩy quá trình hội nhập với nền tài chính khu vực và thế giới.
Nắm bắt được xu hướng đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã và đang đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có dịch vụ thẻ. Với mục tiêu tăng cường phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng, Trung tâm thẻ BIDV (tiền thân là Phòng Thẻ thuộc Ban dịch vụ BIDV) đã được thành lập theo Quyết định số 3107/QĐ – TCCB1 ngày 12/6/2006 với chức năng là một đơn vị thuộc hội sở chính. Chuyên tổ chức và điều hành các hoạt động liên quan đến lĩnh vực thẻ của Ngân hàng
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Trung tâm thẻ BIDV đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu, phát triển hệ thống công nghệ, mở rộng mạng lưới thanh toán nhằm đa dạng hóa các danh mục sản phẩm dịch vụ, phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tính đến thời điểm hiện nay, BIDV đã có hơn 2 triệu chủ thẻ ghi nợ nội địa, 10.000 chủ thẻ tín dụng quốc tế, hơn 1.000 ATM và hàng nghìn POS trải rộng trên phạm vi toàn quốc. Cùng với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, năng động, nhiệt huyết, được đào tạo bài bản và làm việc trong một môi trường chuyên nghiệp, Trung tâm thẻ BIDV còn duy trì và liên tục mở rộng các mối liên hệ hợp tác với nhiều đơn vị, tổ chức uy tín trong nước và quốc tế nhằm mang đến cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nội trội, các dịch vụ hiện đại với chất lượng phục vụ hoàn hảo.
Mục tiêu hoạt động của trung tâm thẻ:
Trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực thẻ, cung cấp cho khách hàng nhiều sản phẩm chất lượng cao với tiện ích hiện đại và dịch vụ hoàn hảo.
2.2.7 Giới thiệu các loại thẻ hiện có tại BIDV Khánh Hòa
2.2.7.1 Sản phẩm thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng BIDV Flexi
Ra đời vào năm 2009. BIDV Flexi là sản phẩm thẻ tín dụng hạng chuẩn của VISA mang thương hiệu BIDV dành cho cá nhân có thu nhập trung bình trên 4 triệu đồng/ tháng, với hạn mức tín dụng từ 20 đến 60 triệu đồng và hưởng mức lãi suất 0% trong vòng 45 ngày. Thẻ được phát hành
dưới 2 hình thức đảm bảo bằng tín chấp hoặc đảm bảo bằng tài sản.
BIDV Flexi là thẻ tín dụng được tích hợp nhiều tiện ích vượt trôi, với công nghệ bảo mật bằng Chip theo chuẩn EMV (theo nghiên cứu của Visa, khả năng làm giả thẻ
chip có thể giảm tới trên 70% so với thẻ từ) và các dịch vụ ưu đãi toàn diện, giúp hỗ trợ khách hàng tối đa trong quá trình sử dụng.
Lợi ích khi sử dụng thẻ:
- Dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7
- Dịch vụ hỗ trợ toàn cầu GCAS của VISA: hỗ trợ miễn phí thông tin địa điểm ATM chấp nhận thẻ VISA, cung cấp thông tin về tài khoản thẻ, dịch vụ thông báo mất cắp, thất lạc thẻ.
- Hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kỳ.
- Đặc biệt với những gia đình có con em du học ở nước ngoài. BIDV Flexi hỗ trợ rất hiệu quả. Thông qua phát hành thẻ phụ, chủ thẻ chính có thể thanh toán các khoản chi phí học hành sinh hoạt tại nước ngoài. Và có thể quản lí việc chi dùng của con em mình ở nước ngoài. Chủ thẻ chính được phát hành 2 thẻ phụ cho người thân với hạn mức chi tiêu của thẻ phụ nằm trong hạn mức tín dụng của thẻ chính.
Phí phát hành: Miễn phí.
Phí thường niên: 100.000 VND/ chủ thẻ chính.
Thẻ tín dụng BIDV Precious
BIDV Precious là thẻ tín dụng quốc tế VISA hạng Vàng được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV chính thức giới thiệu tới khách hàng từ tháng 3/2009. Thẻ BIDV Precious được thiết kế trên sắc vàng sang trọng và nổi bật với hình ảnh chữ “LỘC PHÁT” cách điệu dưới hình
thức văn tự cổ.
BIDV Precious dành cho cá nhân có thu nhập cao, với hạn mức tín dụng lên tới 500 triệu đồng. Thẻ được phát hành dưới 2 hình thức đảm bảo bằng tín chấp hoặc đảm bảo bằng tài sản.
Cũng như BIDV Flexi, BIDV
Precious cũng được ứng dụng công nghệ thẻ Chip thông minh theo chuẩn EVM cho dòng thẻ tín dụng quốc tế.
Lợi ích khi sử dụng thẻ:
- Hỗ trợ khách hàng 24/7
- Hỗ trợ y tế và du lịch toàn cầu SOS: Miễn phí tư vấn sức khỏe, thông tin du lịch, đại sứ quán, phiên dịch, tỷ giá hối đoái, thời tiết, trợ giúp khi thất lạc hành lý, hộ chiếu, các vấn đề về sức khỏe, thông tin bệnh viện,…ở trong và ngoài nước.
- Bảo hiểm 24/24 trên phạm vi toàn cầu với số tiền bảo hiểm lên tới 50 triệu đồng/ người.
- Hỗ trợ khẩn cấp tại nước ngoài: dịch vụ báo mất thẻ, thay thế thẻ khẩn cấp và ứng tiền mặt khẩn cấp ở nước ngoài.
- Hưởng các ưu đãi giảm giá khi mua hàng hóa dịch vụ tại một số đối tác liên kết với BIDV, VISA theo từng thời kì.
Phí phát hành: Miễn phí
Phí thường niên: 200.000 VND
Lãi suất áp dụng cho sản phẩm thẻ tín dụng:
Lãi suất thẻ tín dụng BIDV Precious được tính dựa trên cơ sở lãi suất huy động tiền gửi 12 tháng và được BIDV quy định theo từng thời kỳ, thông thường mang tính cạnh tranh cao so với các ngân hàng khác. Lãi suất hiện tại của thẻ tín dụng BIDV là 15,5%/năm.
Thủ tục phát hành thẻ:
Khách hàng muốn phát hành thẻ tín dụng BIDV có thể tới Chi nhánh BIDV gần nhất để được tư ấn và hướng dẫn các thủ tục. Thủ tục phát hành thẻ đối với khách hàng rất đơn giản, chỉ cần điền đầy đủ vào đơn đăng ký phát hành, cung cấp: ảnh 3x4, bản photo CMND, bản pho to hộ khẩu và giấy tờ chứng minh tài chính (Chi tiết được ghi rõ trên đơn Đăng kí phát hành thẻ tín dụng BIDV).
Giao dịch trên POS và ATM
Thẻ tín dụng BIDV có thể được sử dụng tại các POS và ATM có biểu tượng VISA tại hơn 230 quốc gia trên thế giới và tại các website có dấu hiệu chấp nhận thẻ VISA. Các giao dịch chủ thẻ có thể thực hiện là:
- Tại ATM:
+ Ứng tiền mặt.
+ Vấn tin hạn mức ứng tiền còn lại (nếu Ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp dịch vụ).
- Tại POS:
+ Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.
+ Ứng tiền mặt (nếu Ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
+ Giao dịch huỷ, giao dịch điều chỉnh (nếu Ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp dịch vụ).
-Trên Internet: Thanh toán trực tuyến tiền hàng hoá dịch vụ
2.2.7.2 Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa
BIDV là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tại Việt Nam. Các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa BIDV mang đến các tính năng và tiện ích vượt trội, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thẻ ghi nợ nội địa BIDV bao gồm: -Thẻ vạn dặm
-Thẻ Power: hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập và nhu cầu chi tiêu cao. - Thẻ Entrans 365+: hướng tới khách hàng là cán bộ, công nhân viên chức.
-Thẻ Moving: hướng tới khách hàng là giới trẻ, sinh viên năng động, trẻ trung, sáng tạo.
-Thẻ Harmony.
Chủ thẻ được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ đa dạng, tiện ích trên ATM/POS (của BIDV và các ngân hàng kết nối).
- Được hỗ trợ giải đáp các vấn đề về thẻ 24/7.
- Được phép đăng kí dịch vụ thấu chi để sử dụng trực tiếp từ tài khoản liên kết với thẻ ghi nợ do BIDV phát hành.
Điều kiện sử dụng sản phẩm: Người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt
Hướng dẫn đăng ký sử dụng sản phẩm thẻ
- Khách hàng có thể đến các Chi nhánh, điểm giao dịch của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên toàn quốc để đăng kí phát hành thẻ BIDV.
- Khách hàng cần điền đầy đủ thông tin vàoGIẤY ĐỀ NGHỊ MỞ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI VÀ PHÁT HÀNH THẺ BIDV (xem mẫu trong phần phụ lục) làm theo hướng dẫn của nhân viên Ngân hàng.
Sau 5 ngày làm việc, khách hàng sẽ nhận được thẻ. Các khách hàng trên địa bàn Hà Nội có thể sử dụng dịch vụ phát hành thẻ nhanh (nhận thẻ sau 24h).
Thẻ ghi nợ BIDV được chấp nhận tại tất cả các máy ATM của BIDV và của các Ngân hàng có dán logo , các điểm chấp nhận thẻ (POS) của BIDV.
Thẻ ghi nợ BIDV có thể thực hiện được các giao dịch rút tiền, chuyển khoản, đổi PIN, kiểm tra số dư, mua hàng hóa dịch vụ…
Mức phí thường niên:
Loại thẻ Etrans365+ hạng Vàng Etrans365+ hạng VIP Power
Mức phí 33.000/năm 44.000/năm 55.000/năm
(Đơn vị: VND; Mức phí trên đã bao gồm 10% VAT). Thẻ ghi nợ Harmony
Đây là một bộ thẻ ghi nợ vừa được BIDV cho ra mắt vào năm 2010. Bộ thẻ ghi nợ này được thiết kế với 5 màu sắc, tượng trưng cho 5 trạng thái Kim – Mộc – Thủy – Hỏa – Thổ, kết hợp với hình ảnh phượng hoàng, linh vật của ngũ hành.
Tính năng:
BIDV có nhiều tính năng vượt trội:
-Mua sắm hàng hóa, dịch vụ không cần tiền mặt tại hàng nghìn điểm chấp nhận thẻ của
BIDV trên toàn quốc.
-Rút tiền mặt, chuyển khoản tại các máy
ATM của BIDV và các ngân hàng kết nối Banknetvn, Smarklink.
-Hạn mức giao dịch lên tới 60 triệu đồng/ngày. Đây là hạn mức cao nhất ở Việt Nam từ trước tới nay.
Dịch vụ gia tăng như thanh toán hóa đơn, thanh toán vé máy bay Jetstar Pacific, thanh toán bảo hiểm, nạp tiền điện thoại BIDV-VnTopup, mua mã thẻ game, nạp tiền ví điện tử VnMart…
Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Harmony
Loại giao dịch Hạn mức
1.Rút tiền
Số tiền tối đa/lần 5.000.000 VND Số tiền tối thiểu/lần 10.000 VND Số tiền tối đa/ngày 40.000.000 VND Số lần tối đa/ngày 30 lần
2.Chuyển khoản
Số tiền tối đa/ngày 60.000.000 VND Số tiền tối đa/lần 60.000.000 VND Số lần tối đa/ngày 40 lần
3.Giao dịch trên POS
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Theo số dư khả dụng trong tài khoản chính của chủ thẻ
Rút tiền mặt Tương tự hạn mức rút tiền trên ATM
Biểu phí: Các mức phí chưa bao gồm VAT. Chính sách miễn/giảm phí phát hành thẻ được áp dụng theo thông báo của BIDV theo từng thời kỳ.
Bảng 2.6: Mức phí thẻ BIDV Harmony Loại phí Mức phí áp dụng Phí phát hành thẻ lần đầu 100.000 VND Phí phát hành lại 50.000 VND Phí thường niên 60.000 VND Phí kích hoạt thẻ 5.000 - 10.000 VND/lần Phí đóng thẻ 0 - 30.000 VND/lần Thẻ BIDV Moving
BIDV Moving là sản phẩm cuối cùng trong kế hoạch tái cơ cấu thẻ ghi nợ BIDV. BIDV Moving ra đời vào những ngày cuối năm 2010.
Với khách hàng mục tiêu là giới trẻnhư học sinh, sinh viên, cán bộ mới đi làm, tiến tới thay thế sản phẩm thẻ Vạn dặm, BIDV Moving mang “trọng trách” phải linh hoạt, đảm bảo đáp ứng được mong muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng mới của khách hàng nhưng vẫn thể hiện được cá tính của những người trẻ. Với phương châm đó, BIDV Moving được thể hiện thông qua kết hợp những vệt ánh sáng cùng tông màu lạnh ấn tượng, tượng trưng cho sự chuyển động không ngừng của cuộc sống hiện đại.
BIDV Moving đảm bảo đầy đủ các tính năng như những sản phẩm thẻ khác, đặc biệt là các tính năng về thanh toán và các dịch vụ giá trị gia tăng phong phú, đa dạng như thanh toán hóa đơn, nạp tiền VnTopup, nạp tiền ví điện tử VnMart, tận hưởng ưu đãi từ “Điểm ưu đãi vàng”…
Đổi mới và cải tíến cả về hình thức và chất lượng, BIDV Moving được hy vọng sẽ mang đến một luồng gió mới cho chủ thẻ BIDV. Với những khách hàng đã
và đang sử dụng dịch vụ thẻ BIDV, đây sẽ là sự đổi mới thú vị, cho thấy nỗ lực của BIDV trong quá trình hoàn thiện bản thân, đáp ứng nhu cầu mỗi ngày mỗi mới của khách hàng. Với những khách hàng chưa sử dụng thẻ BIDV, đây sẽ là một trong những lựa chọn mới bên cạnh những sản phẩm đã xuất hiện nhiều năm trên thị trường, mang đến cho khách hàng một phong cách mới, một trải nghiệm mới đúng như slogan của sản phẩm “BIDV Moving – Sống cùng chuyển động”.
Bảng 2.7: Hạn mức giao dịch thẻ BIDV Moving
Loại giao dịch Hạn mức
Giao dịch trên ATM
Rút tiền
Số tiền tối đa/lần 5.000.000 VND
Số tiền tối thiểu/lần 10.000 VND
Số tiền tối đa/ngày 15.000.000 VND
Số lần tối đa/ngày 10 lần
Chuyển khoản
Chuyển khoản cùng chủ tài khoản
Số tiền tối đa/ngày 20.000.000 VND
Số lần tối đa/ngày 15 lần
Chuyển khoản khác chủ tài khoản
Số tiền tối đa/ngày 20.000.000 VND
Số lần tối đa/ngày 15 lần
Giao dịch trên POS
Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Theo số dư khả dụng trong tài khoản chính của chủ thẻ
Rút tiền mặt Tương tự hạn mức rút tiền trên ATM
Giao dịch trên ATM/POS:
Hiện tại BIDV đang cung cấp 9 dịch vụ trên ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, đổi PIN, vấn tin số dư, yêu cầu in sao kê tài khoản, yêu cầu phát hành sổ séc, yêu cầu gửi tiền tài khoản tiền gửi có kì hạn, yêu cầu in sao kê rút gọn, thanh toán hoá đơn (dịch vụ thanh toán hóa đơn không áp dụng cho thẻ Vạn Dặm).
Các dịch vụ cung cấp đối với thẻ ghi nợ nội địa BIDV trên POS: hiện tại có 2 dịch vụ là thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và ứng rút tiền mặt.
2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA TỪ 2008- TOÁN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT KHÁNH HÒA TỪ 2008- 2010
2.3.1 Khái quát quá trình ra đời và phát triển của thẻ thanh toán tại Việt Nam
- Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa ngân hàng Pháp BFCE và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã mở đầu cho sự du nhập của thẻ thanh toán vào VN. Sự liên kết này chủ yếu là nhằm phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế đang đến VN ngày càng nhiều. Sau Ngân hàng Ngoại thương, Sài gòn Thương tín cũng liên kết với trung tâm thanh toán thẻ Visa để làm đại lý thanh toán. Có lẽ chính sách mở cửa thông thoáng đã đem lại cho Việt Nam một bộ mặt kinh tế - xã hội nhiều triển vọng. Các dự án đầu tư nước ngoài tăng từ số lượng đến qui mô, các định chế tài chính lớn đã chú ý đến VN, và đi theo các tập đoàn này là các dịch vụ song hành trong đó không thể thiếu thẻ thanh toán.
- Năm 1995 cùng với ngân hàng Ngoại thương TP. HCM, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Liên doanh Fist-Vina-Bank và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Eximbank được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép chính thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard.
- Năm 1996 Ngân hàng Ngoại thương chính thức là thành viên của tổ chức Visa International. Tiếp sau đó là Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Công thương VN cũng lần lượt là thành viên chính thức của tổ chức Visa Card, trong đó Ngân hàng Ngoại thương và Á Châu thực hiện thanh toán trực tiếp với tổ chức này. Cũng trong năm này Ngân hàng Ngoại thương VN (Vietcombank) phát hành thí điểm thẻ ngân hàng đầu tiên, đồng thời Hội các ngân hàng thanh toán thẻ VN cũng được thành lập với bốn thành viên sáng lập gồm Vietcombank, Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, Ngân hàng Thương mại cổ phần xuất nhập khẩu (Eximbank) và First Vinabank. Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ lúc ấy chỉ là quyết định số 74 do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ban hành ngày 10/04/1993, qui định “thể lệ tạm