TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Tiếp tục triển khai chiến lƣợc kinh doanh tổng thể theo đúng lộ trình đã đƣợc Hội đồng quản trị phê duyệt, theo đó Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt sẽ tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành của Hội đồng quản trị và Ban điều hành; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo mô hình mới; triển khai hệ thống các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng và xây dựng mối quan hệ theo hƣớng hợp tác toàn diện, nâng cao số lƣợng, tần suất và hiệu quả của giao dịch. Tập trung phục vụ tốt các khách hàng trọng tâm, cốt lõi và phát triển khách hàng mới theo đúng phân khúc khách hàng đã lựa chọn.
- Chú trọng chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng.
- Phát triển các gói sản phẩm hƣớng tới khách hàng mục tiêu nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng trọng tâm, cốt lõi. Đầu tƣ cho các sản phẩm có hàm lƣợng công nghệ cao và hệ thống hạ tầng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm và tối ƣu hóa quy trình hoạt động.
- Hoàn thiện bộ máy, quy trình, quy định của quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, rủi ro hoạt động và nâng cao năng lực quản trị rủi ro của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt theo hƣớng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế.
- Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản của toàn hàng, xây dựng khung chính sách, quy định, kế hoạch dự phòng về quản lý rủi ro hoạt động.
55
- Hoàn thiện chính sách lƣơng thƣởng theo tôn chỉ “Sống bàng lƣơng, giầu bằng thƣởng”, xây dựng chƣơng trình phát triển cán bộ cũng nhƣ đào tạo, tuyển dụng để xây dựng nguồn nhân lực phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh tổng thể của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt.
- Xây dựng và phát triển Trung tâm đào tạo, xây dựng quy trình chuẩn để đạo tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp đủ năng lực xây dựng mối quan hệ bền vững.
- Dự kiến đến năm 2014 tất cả các tỉnh thành trong cả nƣớc sẽ có chi nhánh của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt, mở rộng 700 PGD tiết kiệm Bƣu điện, tiến tới mở chi nhánh tại nƣớc ngoài, đồng thời củng cố để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch cũ.
- Phát triển thƣơng hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt; từng bƣớc đƣa Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt trở thành “Số 1 về hiện đại hóa”;
- Xây dựng Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn.
3.1.2. Định hướng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt
Các loại rủi ro chủ yếu mà ngân hàng phải đối mặt là rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng (bao gồm rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái), rủi ro hoạt động. Để đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh mong muốn nhƣng vẫn giữ đƣợc rủi ro trong giới hạn cho phép, Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt cần phải tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt xây dựng mô hình quản lý rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo các cấu phần sau:
- Mô hình quản lý rủi ro thống nhất với sự tham gia của Hội đồng quản trị, các Uỷ ban, Ban lãnh đạo ngân hàng, nhằm xây dựng và khuyến khích một văn hoá quản lý rủi ro trên toàn hệ thống;
56
- Các chính sách, quy trình thủ tục và hệ thống hạn mức thống nhất giúp ngân hàng xác định, đo lƣờng, theo dõi và kiểm soát rủi ro phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả nhất;
- Cải tiến phƣơng pháp đo lƣờng, kiểm soát và hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh.
- Chuyển từ quy trình quản trị rủi ro phi tập trung sang mô hình quản trị rủi ro tập trung độc lập và toàn diện hơn.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống thông tin ngành và thị trƣờng đảm bảo đáp ứng tốt các yêu cầu:
+ Quản lý và cảnh báo rủi ro tín dụng.
+ Quản lý và cảnh báo rủi ro tín dụng tiêu dùng và tín dụng thẻ.
+ Quản lý hạn mức tín dụng theo ngành và theo từng doanh nghiệp trong toàn hệ thống.
+ Quản lý và đôn đốc thu hồi những khoản nợ đã đƣợc xử lý rủi ro.
+ Cung cấp định kỳ những bản phân tích, cảnh báo rủi ro ngành và thị trƣờng.
+ Phục vụ các đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Liên Việt khai thác thông tin tín dụng nội bộ trong hệ thống.
- Tăng cƣờng tổ chức công tác đào tạo để nâng cao nhận thức, vai trò của công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro.
3.2. GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÓ HIỆU QUẢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Nhƣ đã phân tích ở trên, hoạt động tín dụng của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt đã gặt hái đƣợc khá nhiều thành công, chất lƣợng tín dụng ngày càng nâng cao. Tuy nhiên, công tác quản lý rủi ro tín dụng hiện tại chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu quản trị đề ra hiện nay. Để góp phần tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt, tác giả xin đề xuất một số giải pháp sau:
57
3.2.1 Hoàn thiện chính sách, cơ chế về quản lý rủi ro tín dụng
3.2.1.1 Hoàn thiện cơ cấu tổ chức
Trong những năm qua, Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt không ngừng cải tiến về cơ cấu tổ chức bộ máy theo hƣớng quản trị chiều dọc và đã đạt đƣợc những kết quá rất đáng mừng. Tuy nhiên qua nghiên cứu cách thức tổ chức bộ máy nhận thấy còn một số vấn đề nhƣ:
- Mô hình quản trị theo chiều dọc chƣa thực sự phù hợp trong điều kiện cạnh tranh bởi các thông tin phản hồi còn mang tính đơn chiều.
- Mô hình tổ chức của Phòng QLRR chƣa chi tiết đến từng Chi nhánh.
- Việc bố trí Phòng thẩm định giá tách bạch với Phòng tái thẩm định sẽ làm quy mô nhân sự gia tăng.
Do đó, để phù hợp với sự phát triển lâu dài cần:
- Xây dựng cơ chế phản hồi từ cấp dƣới lên cấp trên theo mô hình vòng tròn. - Thành lập thêm Phòng/Bộ phận QLRR tại từng Chi nhánh để đảm bảo việc quản trị rủi ro đƣợc sâu xát.
- Nên gộp trung việc tái thẩm định và định giá trên cơ sở xấy dựng rõ chính sách, chế độ liên quan đến trách nhiệm và quy chế cụ thể: có thể cán bộ tín dụng kiêm định giá đối với các khoản vay theo phân cấp ủy quyền, thuê bên thứ ba định giá (thuê ngoài).
3.2.1.2. Nâng cao hiệu quả công tác tuyển dụng đào tạo cán bộ
Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt phải xác định con ngƣời là nhân tố quan trọng nhất trong việc thực hiện mục tiêu phát triển các sản phẩm ngân hàng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng. Thực tế trong thời gian qua, hiệu quả công tác đào tạo cũng nhƣ tuyển dụng tại Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt còn thấp, đào tạo mang tính đại trà, chƣa tập trung vào đúng đối tƣợng, chất lƣợng đào tạo, tuyển dụng chƣa cao… Để nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác đào tạo, tuyển dụng cán bộ, Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt cần chú trọng những nội dung sau:
58
- Cải tiến khâu tuyển dụng: đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu chuẩn cơ bản để tuyển chọn cán bộ tín dụng, cán bộ làm công tác quản lý rủi ro, không chỉ có kiến thức về mặt chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng mà còn có cả những kiến thức về mặt xã hội, kiến thức về luật pháp, sức khoẻ, khả năng giao tiếp… có nhƣ vậy thì mới có thể tuyển dụng đƣợc những nhân viên giỏi, có khả năng làm việc.
- Công tác đào tạo cán bộ phải đƣợc tổ chức thƣờng xuyên với chƣơng trình bao gồm kiến thức pháp luật và tín dụng kết hợp với tổ chức hội thảo để cán bộ có điều kiện rao đổi học tập kinh nghiệm lẫn nhau, mời các chuyên gia giỏi về tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng về giảng dạy cho cán bộ, cử cán bộ có kinh nghiệm theo học những khoá đào tạo ở các ngân hàng nƣớc ngoài…
- Công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng cũng phải thƣờng xuyên đƣợc thực hiện nhằm phòng tránh sự cấu kết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng, gây hậu quả thiệt hại cho ngân hàng. Bên cạnh đó, công tác thƣởng phạt đối với cán bộ cũng phải rõ ràng, gắn kết hiệu quả làm việc với tiền lƣơng. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dƣơng, khen thƣởng cả về vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật. Có nhƣ vậy, mới nâng cao đƣợc tinh thần trách nhiệm của cán bộ đối với công việc và làm việc có hiệu quả hơn.
3.2.1.3 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt
Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt đã có những chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu phát triển và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh và do Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt mới thành lập từ năm 2008, do đó để tăng lợi thế cạnh tranh và thực hiện tốt chiến lƣợc lâu dài thì việc xây dựng chính sách tín dụng cần linh động hơn nữa để
59
phù hợp với đặc điểm của từng địa phƣơng trên cơ sở phân cấp ủy quyền và cơ chế theo vùng.
3.2.1.4 Đa dạng hoá danh mục đầu tư
Đa dạng hoá danh mục đầu tƣ là biện pháp mang tính chủ động cao nhằm phân tán rủi ro tín dụng. Thực chất của đa dạng hoá danh mục đầu tƣ là đầu tƣ vào nhiều loại tài sản có mức độ lợi tức khác nhau, có độ rủi ro khác nhau. Đa dạng hoá danh mục đầu tƣ cũng chính là thực hiện nguyên tắc “không bỏ trứng vào một rổ”. Để thực hiện đa dạng hoá danh mục đầu tƣ thì Ngân hàng Liên Việt nên thực hiện đầu tƣ theo hƣớng:
- Đầu tƣ vào nhiều ngành kinh tế khác nhau để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nhƣ tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nƣớc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
- Đầu tƣ vào nhiều đối tƣợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm, đặc biệt là những sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nƣớc không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trƣờng.
- Tránh cho vay quá nhiều đối với một khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
- Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau, đảm bảo sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trƣờng.
- Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng Việt Nam đồng và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, tránh đƣợc rủi ro tín dụng do sự biến động tỷ giá.
60
3.2.2 Hoàn thiện hệ thống cảnh báo rủi ro
3.2.2.1 Hoàn thiện hệ thống đo lường rủi ro
Rủi ro ngân hàng là những biến cố không mong đợi xảy ra, gây mất mát thiệt hại tài sản, thu nhập của ngân hàng trong quá trình hoạt động. Chính vì vậy, đo lƣờng các rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng là điều mà các nhà quản lý ngân hàng rất quan tâm, bởi vì nếu đo lƣờng đƣợc các rủi ro thì việc phòng ngừa rủi ro trở nên dễ dàng hơn. Trong thời gian tới, Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống đo lƣờng rủi ro của mình theo thông lệ quốc tế, cụ thể là trên hai phƣơng diện sau:
Một là, đo lƣờng hay xác định số thiệt hại rủi ro gây ra: Tổng giá trị tài sản bị
rủi ro kỳ báo cáo =
Tổng giá trị tài sản bị thiệt hại rủi ro mỗi lần trong kỳ
Kỳ báo cáo có thể là quý, năm… hoặc tƣơng ứng với thời hạn tín dụng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Tổng giá trị tài sản bị rủi ro là số tuyệt đối.
Tỷ lệ % tài sản bị
= Tổng giá trị tài sản rủi ro trong kỳ x 100% rủi ro trong kỳ Tổng giá trị các tài sản có sinh lời trong kỳ
Hai là, đo lƣờng khả năng bị rủi ro (xác suất bị rủi ro P), xác định xác suất rủi ro tín dụng ngân hàng nhƣ sau:
P = Số món vay bị rủi ro trong kỳ báo cáo x 100% Tổng số lần cho vay trong kỳ báo cáo
hoặc
P = Tổng giá trị tài sản bị rủi ro x 100% Tổng giá trị các món cho vay trong kỳ
Theo công thức này, nếu mỗi món cho vay coi nhƣ thực hiện một phép thử và nếu có số liệu thống kê rủi ro đầy đủ, chúng ta có thể xác định đƣợc một cách tƣơng đối chính xác xác suất bị rủi ro của từng loại tài sản của ngân hàng trong từng thời kỳ, từng loại hình tín dụng, từng lĩnh vực đầu tƣ... Điều này có ý nghĩa rất quan trọng nhƣ sau:
61
- Trên cơ sở xác suất rủi ro; ngân hàng có thể xây dựng cơ cấu lãi suất cho phù hợp đảm bảo kinh doanh có lãi. Vì lợi nhuận ngân hàng thu đƣợc trên cơ sở lãi cho vay, lãi suất này phải đảm bảo chi trả phần tiền lãi đi vay, chi phí quản lý ngân hàng, bù đắp đƣợc rủi ro và có lãi. Đối với mỗi tài sản có ngân hàng, nếu mức độ rủi ro cao, độ an toàn thấp thì lãi suất của chúng phải cao hơn.
- Trên cơ sở xác suất rủi ro, ngân hàng có chiến lƣợc quản lý các tài sản có và tài sản nợ thích hợp sao cho đảm bảo khả năng thanh toán.
- Dựa vào xác suất rủi ro của từng loại tài sản có, ngƣời ta xây dựng các hệ số rủi ro của từng loại tài sản làm cơ sở để tính hệ số an toàn vốn của ngân hàng hoặc làm cơ sở để tính phí bảo hiểm cho từng loại tài sản.
3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin khách hàng
Thông tin đƣợc xem là yếu tố đầu vào quan trọng trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, khi thông tin đƣợc cung cấp đầy đủ về số lƣợng và chính xác, kịp thời về chất lƣợng thì sẽ góp phần nâng cao tính khả thi của chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng.
Hiện nay, do sự thiếu đồng bộ và tính hiệu lực của các văn bản pháp lý thấp nên các thông tin mà doanh nghiệp và các cơ quan chức năng cung cấp có thể không trung thực, thiếu chính xác, thậm chí còn giả tạo. Do vậy, để đảm bảo