2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt đƣợc công tác quản lý RRTD tại Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt vẫn còn nhiều hạn chế.
48
Thứ nhất: chƣa có chính sách, chiến lƣợc và mô hinh quản trị rủi ro tổng thể. Chính điều này dẫn đến sự kém hiệu quả trong hoạt động của bộ máy quản trị rủi ro cũng nhƣ sự chậm trễ, và thiếu tính ứng dụng trong các chính sách quản lý rủi ro đƣa ra. Vì là ngân hàng mới và cơ sở khách hàng chƣa nhiều nên Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt chú trọng nhiều đến vấn đề mở rộng quy mô tín dụng hơn so với việc quản lý RRTD, ngân hàng chƣa làm đƣợc việc nhận biết và đƣa ra đƣợc những dự báo về rủi ro đối với hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt cũng đã thành lập Khối Pháp chế, quản lý rủi ro và phòng chống rửa tiền, Khối Thẩm định với chức năng tái thẩm định khách hàng, dự án, phƣơng án đề nghị cấp tín dụng; Kiểm tra giám sát các khoản vay; quản lý và đề xuất xử lý nợ có vấn đề, đề xuất biện pháp thu hồi nợ...nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay nhƣng đến nay cán bộ quản lý rủi ro vẫn chƣa thực hiện hết chức năng của mình.
Đầu tiên đó là sự thiếu chuyên nghiệp và chuyên môn trong công tác nghiên cứu, đánh giá rủi ro thị trƣờng. Hiện nay bộ phận làm công tác này chính là các cán bộ thuộc Phòng Quản lý rủi ro và phòng chống rửa tiền phối hợp với Phòng Pháp chế và Phòng Tổng hợp thuộc Khối Kiểm toán nội bộ. Các cán bộ làm công tác này hầu nhƣ chƣa qua đào tào về kiến thức phân tích và dự báo thị trƣờng dẫn đến dự báo, chính sách đƣa ra thƣờng là sau khi đã có rủi ro thực tế xảy ra.
Đối với các bộ phận làm công tác kiểm tra, giám sát trong quy trình quản trị rủi ro vẫn mang nặng tính báo cáo về mặc thực tế tác dụng cảnh báo, phát hiện rủi ro chƣa kịp thời. Hàng năm mỗi một đơn vị kinh doanh sẽ có hai đợt kiểm tra của kiểm toán nội bộ, sau khi kiểm tra sẽ nêu ra những vấn đề có thể tiểm ẩn rủi ro cho ngân hàng và yêu cầu đơn vị kinh doanh giải trình, khắc phục. Tuy nhiên, sau khi đơn vị kinh doanh cam kết thực hiện thì không có hoạt động kiểm tra lại xem công tác này đã thực hiện hay chƣa?
49
Thứ hai: việc chấp hành quy chế cho vay và quy trình cho vay chung tại ngân hàng có lúc còn chƣa đƣợc đảm bảo.
Mặc dù trong thời gian qua Ngân hàng đã ban hành đầy đủ và chi tiết quy chế cho vay chung đối với khách hàng và quy trình tín dụng, qua đó thể hiện đầy đủ các quy định cho vay đối với từng đối tƣợng khách hàng cụ thể và các điều kiện chi tiết về việc cấp tín dụng đối với khách hàng theo đúng quy định của pháp luật hiện hành, Luật các TCTD, các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Đồng thời quy trình tín dụng cũng hƣớng dẫn chi tiết các bƣớc thực hiện trƣớc, trong và sau khi cho vay. Tuy nhiên do sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng, áp lực tăng trƣởng tín dụng đối với các chi nhánh mới thành lập, cộng với hệ thống pháp luật hiện hành của nƣớc ta trên một số lĩnh vực nhƣ quản lý đất đai, xây dựng cơ bản, thủ tục thành lập và quản lý doanh nghiệp còn nhiều bất cấp và chƣa đồng bộ… đã dẫn tới việc chấp hành quy chế, quy trình cho vay chƣa thực sự nghiêm túc và đồng bộ.
Thứ ba: quá trình quản lý khoản vay sau khi giải ngân vẫn chƣa chặt chẽ. Việc quản lý khoản vay sau giải ngân là một trong các bƣớc đƣợc quy định rõ trong quy trình tín dụng nhằm giám sát và đảm bảo khách hàng thực hiện đồng vốn do ngân hàng cấp đƣợc thực hiện đúng mục đích nhƣ cam kết trong hợp đồng tín dụng. Việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích cho vay nhằm đảm bảo nâng cao hiệu quả của đồng vốn do ngân hàng tài trợ, từ đó đảm bảo việc hoàn vốn theo cam kết đƣợc thực hiện qua đó giảm thiểu các rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên thực tế tại ngân hàng cho thấy bên cạnh việc nguồn nhân lực còn hạn chế, chƣa đồng bộ cộng với áp lực về việc tăng trƣởng do sự cạnh tranh trên thị trƣờng đã dẫn tới quá trình quản lý sau cho vay tại ngân hàng chƣa đƣợc thƣờng xuyên và có phần bị giãn đoạn đã dẫn tới nguy cơ thiếu kiểm soát việc sử dụng vốn vay và tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng chƣa đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, liên tục. Những hạn chế nêu trên đã dẫn tới việc Ngân hàng chƣa kịp thời cùng với khách hàng để
50
giải quyết các khó khăn, vƣớng mắc trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng và ngân hàng.
Thứ tư: công tác nghiên cứu, xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng còn thiếu và yếu, thông tin phòng ngừa rủi ro không đƣợc cập nhật thƣờng xuyên.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
- Hệ thống đo lường, giới hạn rủi ro còn quá đơn giản: Một khâu quan trọng
của quản lý rủi ro tín dụng là phải có một hệ thống đo lƣờng và giới hạn rủi ro. Tuy nhiên, hệ thống này của Ngân hàng Bƣu Điện Liên Việt còn quá đơn giản, chƣa có hệ thống đo lƣờng, đánh giá rủi ro.
- Hệ thống thông tin quản lý rủi ro tín dụng còn thiếu chuẩn xác và chưa đầy đủ:
Trên thực tế, công tác thông tin phòng ngừa rủi ro chủ yếu tập trung vào việc tập hợp và xử lý thông tin khách hàng trong toàn hệ thống để cung cấp cho CIC, đồng thời khai thác thông tin từ CIC phục vụ cho công tác thẩm định đầu tƣ tín dụng trong hệ thống. Tuy nhiên, hệ thống thông tin còn phân tán, chƣa tập trung, việc thu thập thông tin phải qua nhiều khâu trung gian nên thông tin về khách hàng không cập nhật, chƣa có bộ phận xử lý thông tin. Thông tin khách hàng chủ yếu là thông tin về dƣ nợ, tài chính, pháp lý, tài sản bảo đảm, các thông tin liên quan đến các ngành, lĩnh vực đầu tƣ ít đƣợc quan tâm khai thác.
- Công nghệ thông tin trong phòng ngừa rủi ro tín dụng còn hạn chế:
Ngay từ khi hoạt động, Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt đã đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ tin học nhƣng vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu. Khi phát sinh các vƣớng mắc và khó khăn trong công tác thu thập dữ liệu thì Khối công nghệ thông tin mới đƣa ra phƣơng án giải quyết.
- Trình độ, năng lực cán bộ chưa đủ mạnh:
51
cho vay đối với tất cả các thành phần khách hàng, đối tƣợng đầu tƣ, tự thẩm định tài sản bảo đảm, tự thẩm định phƣơng án cho vay đối với các đối tƣợng đầu tƣ... nhƣng chƣa có kiến thức chuyên sâu trong từng lĩnh vực, dễ dẫn đến sai lệch trong thẩm định, đề xuất cho lãnh đạo trong quyết định đầu tƣ; cán bộ làm công tác thẩm định còn thiếu khả năng phân tích rủi ro; sự hiểu biết luật trong nƣớc và quốc tế, các quy định chung của các định chế tài chính - tiền tệ trên thế giới liên quan đến hoạt động ngân hàng còn hạn chế… Tuy nhiên, do khối lƣợng công việc của cán bộ tín dụng nhiều và địa bàn hoạt động của các chi nhánh rộng nên việc tập trung cán bộ để truyền đạt chủ trƣơng chính sách của các cấp lãnh đạo trong từng thời kỳ cũng nhƣ việc tập huấn nghiệp vụ với tất cả cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng không đƣợc thƣòng xuyên và đầy đủ. Đây là thách thức lớn nhất đối với Ngân hàng Liên Việt trong thời gian tới.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Thứ nhất: tƣ cách đạo đức của khách hàng kém. Bên cạnh những khách hàng hoạt động có uy tín vẫn có những khách hàng có ý thức vay kém, ngay từ khi đặt quan hệ vay vốn đã có ý lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng, xây dựng các giấy tờ giả mạo thế chấp vay ngân hàng. Có nhiều trƣờng hợp đến hạn trả nợ, khách hàng cố tình chây ì nhằm sử dụng vốn vay ngân hàng càng lâu càng tốt hoặc chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Ngoài ra tƣ cách đạo đức của khách hàng cũng thay đổi theo hoàn cảnh đặc biệt là cá nhân vì vậy một khách hàng ban đầu có thể rất thiện trí trong việc trả nợ cho ngân hàng nhƣng về sau vì một lý do nào đó nhƣ biến cố vê tài chính cá nhân, về gia đình, bệnh tật... khách hàng trở nên thiếu hợp tác, cố tình chây ì không thực hiện các nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Thứ hai: sử dụng vốn sai mục đích so với hợp đồng tín dụng. Trƣờng hợp này khá phổ biến đối với trƣờng hợp cá nhân vay kinh doanh. Một số khách hàng khi vay đƣợc vốn ngân hàng đã sử dụng không đúng với mục đích vay nhƣ sử dụng vốn vay ngắn hạn sang tài trợ cho hoạt động mua sắm tài sản cố định, mua
52
bất động sản... thay vì bổ sung vốn lƣu động phục vụ kinh doanh. Việc sử dụng vốn vay sai mục đích là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến một số khách hàng không có khả năng trả nợ đến hạn và nếu ngân hàng không kiểm soát chặt chẽ các khách hàng này, chỉ dựa vào đơn đề nghị của khách hàng, không thƣờng xuyên kiểm tra sau giải ngân ... có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba: những rủi ro liên quan đến biến động về hoạt động kinh doanh, công việc của khách hàng nhƣ chi phí đầu vào ngày càng tăng, thị trƣờng kinh doanh của khách hàng ngày càng bị thu hẹp do môi trƣờng cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn, hay năng lực kinh doanh của khách hàng kém không đủ sức vƣợt qua các khó khăn trong hoạt động kinh doanh dẫn đến kết quả kinh doanh kém không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
Thứ nhất: sự biến động không thuận lợi của môi trƣờng kinh tế. Sự biến động quá nhanh và không thể dự đoán đƣợc của thị trƣờng thế giới và trong nƣớc là nguyên nhân chủ yếu ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh.
Thứ hai: sự chƣa đồng bộ, đầy đủ của môi trƣờng pháp lý. Trong thời gian vừa qua Nhà nƣớc đã ban hành nhiều luật và các văn bản hƣớng dẫn thi hành luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Song việc triển khai vào hoạt động tín dụng Ngân hàng vẫn còn chậm và gặp nhiều vƣớng mắc. Nhƣ việc cƣỡng chế tài sản thu hồi nợ, mặc dù các văn bản luật đều quy định: “ Trong trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ, NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay”, nhƣng trên thực tế các NHTM không làm đƣợc điều này vì ngân hàng là tổ chức kinh tế, không phải cơ quan quyền lực Nhà nƣớc, không có chức năng cƣỡng chế buộc khách hàng bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng để xử lý hoặc chuyển tài sản đảm bảo nợ vay để toà án xử lý theo con đƣờng tố tụng...Hơn nữa bản thân giá cả các tài sản thế chấp cũng thay đổi thƣờng xuyên theo biến động của thị trƣờng, những tài sản phát mại thƣờng khó bán nên việc
53
phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn. Đối với những tài sản thế chấp có giá trị lớn, thời gian khởi kiện thƣờng kéo dài trong nhiều năm, phải qua nhiều cấp xét xử, gây không ít khó khăn cho Ngân hàng trong việc bán tài sản để thu hồi nợ. Các quy định về đất đai trong đó bao gồm cả thế chấp bằng quyền sử dụng đất còn chƣa phù hợp với thực tiễn dẫn đến việc lựa chọn các tài sản đủ điều kiện thế chấp là rất hạn chế.
Thứ ba: có thể kể đến là môi trƣờng thông tin, trong đó tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn rất nhiều hạn chế. Mặc dù Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nƣớc ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thông tin về khách hàng, thực hiện phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp các thông tin cảnh báo… góp phần quan trọng cho sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam vì mục tiêu an toàn, hiệu quả nhƣng những đòi hỏi về thông tin của các ngân hàng vẫn chƣa đƣợc đáp ứng một cách đáng tin cậy, nhanh chóng và kịp thời.
Trên đây, tác giả đã nêu khái quát về Ngân hàng Liên Việt, đi sâu phân tích thực trạng quản lý RRTD, xem xét những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ những hạn chế, đồng thời phân tích những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng. Việc đƣa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý RRTD đang là yêu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng Liên Việt, giúp cho hoạt động tín dụng đạt đƣợc hiệu quả cao trong thời gian tới. Trên cơ sở phân tích lý luận và kết hợp với phân tích thực trạng, tác giả đƣa ra một số giải pháp cũng nhƣ kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý RRTD tại Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt.
54
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT