b. Chính sách tín dụng với khách hàng doanh nghiệp
3.4.4.3. Chính sách phòng ngừa rủi ro tín dụng
Khi quyết định cấp tín dụng cho một dự án lớn cần phải thực hiện theo chế độ tập thể, do nhiều thành viên cùng tham gia quyết định cho vay thông qua nhiều mức xét duyệt và biểu quyết hoạt động của Hội đồng tín dụng cơ sở. Không tập trung cấp tín dụng quá cao cho một khách hàng, một ngành
nghề/lĩnh vực; các nhóm khách hàng, ngành nghề/ lĩnh vực có liên quan với nhau; một loại tiền tệ và một địa bàn.
Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và/hoặc thời hạn cấp tín dụng từ NHCT Việt Nam.
Việc quản lý tín dụng được thực hiện dưới hình thức các văn bản quy chế, quyết định, quy định và định hướng hoạt động tín dụng trong từng thời kỳ. Các nội dung phòng ngừa RRTD cơ bản:
Quy trình xét duyệt cấp tín dụng phải thông qua nhiều cấp, nhiều người hoặc tập thể: Quy trình thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng phải được thực hiện thông qua ít nhất là 3 cấp: Cán bộ tín dụng, Trưởng (phó) phòng tín dụng và Giám đốc ( hoặc người được uỷ quyền) và phải tuân thủ đúng quy định của NHCT VN về phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng. Hồ sơ những khoản tín dụng đạt độ lớn nhất định hoặc phức tạp phải được tái thẩm định bởi nhóm cán bộ tín dụng khác với nhóm cán bộ tín dụng ban đầu.
Các hạn mức kiểm soát rủi ro: CN NHCT Chương Dương áp dụng hạn mức kiểm soát rủi ro do NHCT VN quy định. NHCT VN thực hiện việc quản lý RRTD bằng cách thiết lập những hạn mức kiểm soát rủi ro được xác định bằng một chỉ số so với vốn chủ sở hữu của NHCT hoặc các chỉ số tỷ trọng trên tổng dư nợ cho vay
và đầu tư của ngân hàng cho vay. Việc thiết lập và tuân thủ các hạn mức này giúp hạn chế cấp tín dụng quá lớn vào một khách hàng, nhóm khách hàng, ngành hàng… và đảm bảo rằng không có khoản vay (hay một nhóm các khoản vay) hoặc trạng thái rủi ro nào có thể gây ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh tổng thể của toàn hệ thống.
Tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm và không có bảo đảm. Tỷ trọng cấp tín dụng bằng ngoại tệ và nội tệ.
Tỷ trọng cấp tín dụng theo các hình thức: cho vay. bảo lãnh.
Tỷ trọng cấp tín dụng theo các kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
Tỷ trọng cấp tín dụng đối với nền kinh tế và cấp tín dụng qua các tổ chức tài chính – tín dụng.
Mức tín dụng tối đa cho một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng (như Tổng công ty và các đơn vị thành viên).
Tỷ trọng cấp tín dụng cho một số ngành lớn.
Hiện nay CN đang nghiên cứu xây dựng và triển khai hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng.