Thông tin tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với việc phân tích tín dụng tạo điều kiện cho Chi nhánh có được những quyết định cho vay đúng, hạn chế rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn thông tin thu thập được từ các doanh nghiệp thông qua các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, tình hình SXKD của doanh nghiệp, từ các cơ quan hữu quan có liên quan đến khoản vay và từ những nguồn khác như hàng xóm, cán bộ chính quyền địa phương, bạn hàng có quan hệ mua bán với doanh nghiệp...Tuy nhiên, thực tế hiện nay có rất nhiều nguồn thông tin mà Ngân hàng nhận được là không đầy đủ, câp nhật, và độ tín cậy cũng không cao. Hơn nữa, nguồn thông tin Ngân hàng nhận được lại chủ yếu dựa vào phía khách hàng cung cấp. Mà muốn vậy họ phải đưa ra những thông tin tốt về mình để có thể được chấp thuận cho vay. Điều này sẽ gây ra hiện tượng thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin của khách hàng.
Vì vậy trong quá trình thu thập thông tin, Chi nhánh không chỉ dừng lại ở những thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập các nguồn khác như trung tâm thông tin tín dụng của Hội sở, các hệ thống thông tin của NHNN, Trung tâm thông tin tín dụng CIC, các tạp chí chuyên ngành, báo và các phương tiện thông tin đại chúng. Ngoài ra Chi nhánh cũng nên có bộ phận nghiên cứu tổng hợp thông tin dự báo để việc tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng.
Cán bộ tín dụng cũng phải làm tốt hơn nữa công tác nghiên cứu về thị trường của các DNVVN, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Có như vậy mới thu thập được những thông tin cần thiết về nhu cầu vốn, vòng quay vốn và qua đó xác định được số tiền vay, kỳ hạn và phương thức trả nợ. Để làm được điều này, cán bộ tín dụng cần có khả năng thu thập, phân tích thông tin thị trường một cách nhạy bén.
3.2.6 Phát triển hoạt động marketing đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hoạt động marketing có tác dụng hỗ trợ rất lớn cho công tác tín dụng, tuy nhiên nó vẫn chưa được chú ý đúng mức tại chi nhánh. Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, cần có biện pháp để hoàn thiện hoạt động này.
3.2.6.1 Chủ động tìm kiếm khách hàng.
Chi nhánh hiện nay mới chỉ tiếp nhận hồ sơ vay vốn do khách hàng mang đến chứ chưa tổ chức tìm kiếm những dự án, phương án sản xuất hiệu quả để giải ngân. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, Ngân hàng muốn thu hút khách thì phải chủ động tiếp cận với họ. Bởi trong số các DNVVN, số lượng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có phương án sử dụng vốn khả thi lại không nhiều. Vì vậy, trực tiếp tìm các dự án hiệu quả và chủ động tìm kiếm doanh nghiệp phù hợp cho việc thực hiện dự án là một biện pháp có tính chiến lược trong việc mở rộng thị phần, hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN. Khi Ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng thì Ngân hàng phải có được những thông tin về khách hàng trước, hay nói cách khác là Ngân hàng đã chủ động thẩm định trước về khách hàng
để lựa chọn. Điều đó sẽ tránh được sự phân tán vào những thông tin do khách hàng chủ động cung cấp và bị giới hạn bởi thời gian thẩm định trong trường hợp khách hàng tìm đến với Ngân hàng.
3.2.6.2 Nâng cao chất lượng phục vụ.
Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng một phần phụ thuộc vào mức độ tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng. Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ của Ngân hàng thì họ cũng có xu hướng hoạt động tốt hơn để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong mắt khách hàng, chi nhánh Hải Dương phải luôn chú ý hoàn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ của nhân viên với khách hàng. cán bộ tín dụng cũng nên tư vấn cho khách hàng về việc lập thủ tục, các hình thức đảm bảo tiền vay, các hình thức tín dụng phù hợp…để tạo cho khách hàng một cảm giác thân thiện, tin cậy đối với chi nhánh. Các giao dịch viên cũng phải có khả năng giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín của chi nhánh trong lòng khách hàng.
3.2.6.3 Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNVVN.
Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng đối với các DNVVN. Đây là cơ hội tốt để các doanh nghiệp biết đến Ngân hàng và cũng là cơ hội để Ngân hàng hiểu rõ hơn nhu cầu của doanh nghiệp, tìm được khách hàng tốt. Chi nhánh cần cung cấp các thông tin, chính sách về lãi suất, phí, dịch vụ…áp dụng đối với DNVVN, đồng thời lắng nghe ý kiến và giảp đáp thắc của họ về hoạt động tín dụng. Từ đó, Ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp tích cực để khắc phục những hạn chế, đồng thời đưa ra những chính sách, dịch vụ hợp lý hơn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các DNVVN.
3.2.6.4 Xây dựng, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh.
Trong nền kinh tế thị trường, bất cứ doanh nghiệp nào muốn phát triển cũng phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing. Để có thể nâng cao hiệu quả hoạt
động tín dụng, chi nhánh cần quảng bá hình ảnh của mình đối với khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần xây dựng trang web riêng được cập nhật liên tục để có thể giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hơn về hoạt động của mình, bởi internet hiện nay đã trở thành phương tiện cập nhật thông tin nhanh chóng nhất đối với mọi người. Chi nhánh cũng có thể quảng bá hình ảnh thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, thông qua việc tài trợ cho các hoạt động có ảnh hưởng lớn đối với công chúng như hoạt động thể thao, giải trí…từ đó nâng cao hình ảnh trong mắt khách hàng. Ngoài ra chi nhánh còn phải chú ý đến hình thức không gian thiết kế của văn phòng hay các điểm giao dịch. Nhìn một Ngân hàng khang trang, sạch đẹp với những thiết bị hiện đại thuận tiện và an toàn, tiện cho khách hàng và Ngân hàng…khách hàng sẽ có cảm giác an tâm, tin tưởng hơn trong quan hệ với Ngân hàng.
Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phải được thực hiện đồng bộ, thống nhất thì mới có thể phát huy hiệu quả của nó. Tuy nhiên, để làm được điều này, không chỉ phụ thuộc vào bản thân chi nhánh mà cần có sự hỗ trợ, phối hợp của tất cả các cơ quan, tổ chức có liên quan như: Chính phủ, các cơ quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước, các DNVVN…
3.3 Một số kiến nghị nhẳm đẩy mạnh cho vay DNVVN. 3.3.1 Kiến nghị với các cơ quan Nhà nươc.
Một là, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo ra hành lanh pháp lý an toàn, đồng bộ cho các DNVVN.
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện nhanh hệ thống pháp luật cho phù hợp với quá trình chuyển sang kinh tế thị trường, xây dựng một môi trường kinh doanh bình đẳng, thông báo cho tất cả các doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn, đất đai, lao động, công nghệ, và thông tin thị trường. Các văn bản
pháp quy, các chính sách chủ trương phải nhất quán, hợp lý, tạo được sân chơi bình đẳng cho mọi loại hình doanh nghiệp. Có như vậy doanh nghiệp mới yên tâm hoạt động, các nhà đầu tư và ngân hàng mới yên tâm cấp vốn cho các DNVVN để mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế.
Hai là, Nhà nước cần đưa ra những chính sách nhằm hỗ trợ các hoạt động của DNVVN.
Nhà nước nên đưa ra các chính sách liên quan đến doanh nghiệp như chính sách tài chính, chính sách ưu đãi đầu tư, chính sách thuế, chính sách đất đai, chính sách về khoa học công nghệ, phù hợp với đặc thù của các DNVVN.
Một vấn đề khác nữa mà DNVVN hay gặp là những thông kệ và điều kiện cạnh tranh không bình đẳng ở thị trường trong nước. Vì vậy, Nhà nước cần đưa ra những chính sách tạo sự bình đẳng ở thị trường trong nước.Và đưa ra những chính sách tạo sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Ngoài ra, cần xem xét sửa đổi chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các DNVVN, tạo điều kiện cho các DN thực hiện công khai khóa tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo lòng tin cho các đối tác có quan hệ trong kinh doanh.
Ba là, Nhà nước khuyến khích thành lập các tổ chức tài chính tư vấn, hỗ trợ cho các DNVVN.
Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn, giúp đỡ cho các DNVVN về thông tin thị trường, giá cả, đầu tư, lập kế hoạch, dự án sản xuất kinh doanh, về văn bản pháp luật, mở các lớp đào tạo ngắn hạn về từng chuyên đề. Nhà nước có những chính sách ủng hộ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức này hoạt động, giúp đỡ DNVVN đạt hiệu quả thiết thực hơn.
Thành lập các quỹ bảo lãnh, quỹ hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp trông qua lãi suất hoặc bảo lãnh vay vốn, không để cho các DNVVN thiếu vốn mà phải đóng cửa.
Bốn là, cần nâng cao hơn nữa vai trò của các Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ và các Trung tâm thông tin trợ giúp các DNVVN.
Tăng cường vai trò của các tổ chức trong việc hỗ trợ, chắc chắn sẽ tạo động lực tích cực giúp DNVVN phát triển nhanh và mạnh. Đối với phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNVVN cần làm tốt vai trò đại diện của DN với chính quyền, tham gia xây dựng các chính sách phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp. Bảo vệ lợi ích hợp pháp của DN, tạo cơ hội giao lưu, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thông tin cho DN. Tổ chức các khóa đào tạo, các buổi hội thảo nắm bắt xu hướng mới của thị trường.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
NHNN đóng vai trò quản lý vĩ mô, đưa ra định hướng chiến lược mang tính khái quát chung nhất cho các NHTM trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN. NHNN nên có quy định riêng về cơ chế cho vay đối với DNVVN để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của loại hình DN này trong nền kinh tế. Bằng những biện pháp cải cách thủ tục hành chính thông thoáng hơn. Việc ban hành các văn bản phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường.
Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các văn bản đã ban hành để phù hợp hơn nữa với tình hình thực tế.NHNN nên xây dựng và ban hành một số hệ thống các chỉ số mang tính chuẩn mực, rõ rãng để có thể thống nhất đánh giá và so sánh chất lượng của các TCTD để các TCTD thực hiện chung của toàn ngành và từng đơn vị. Một công cụ để quản lý quan hệ giữa việc tăng trưởng tín dụng đi kèm với nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng. Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách khuyến khích thành lập và phát triển các trung tâm chuyên cung cấp thông tin chuyên ngành, bao gồm trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và
phòng thông tin tín dụng của các NHTM chuyên cung cấp thông tin tín dụng tài chính quốc gia. Những thông tin này là cơ sở để NH sử dụng trong quá trình thẩm định DN vay vốn.
NHNN cần tăng cường hơn nữa công tác thanh tra, kiểm soát giám sát đối với các NHTM, xây dựng đội ngũ thanh tra mạnh cả về số lượng và chất lượng. Đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả, nắm bắt kịp thời các diễn biến của hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối thiểu các rủi ro có thể xảy ra.
Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài chính cho các NHTM đáp ứng yêu cầu hoạt động của ngành. Ngoài ra, cầm quan tâm hơn nữa tới công tác đào tạo đội ngũ cán bộ ngành ngân hàng một cách tổng hợp để hoàn thành mọi nhiệm vụ được giao, vươn lên tầm khu vực và thế giới.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam.
NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nên ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể đối với công tác tín dụng cho vay DNVVN đặc biệt trong cơ chế thị trường hiện nay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với khách hàng là DNVVN. Có những chính sách hỗ trợ tài chính và xử lý nợ đọng, nợ khó đòi mang lại hiệu quả hơn phù hợp với đặc thù của các DNVVN.
Cần thường xuyên cung cấp thông tin cho các chi nhánh trực thuộc các thông tin về hoạt động của ngành, các chủ trương chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước, các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của Nhà nước, các mối quan hệ khách hàng với các chi nhánh khác ngoài hệ thống.
NHTMCP ĐT&PT Việt Nam có thể thành lập riêng một quỹ cho vay DNVVN và phân bổ cho các chi nhánh để giúp các DN này dễ dàng tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng NH.
NHTMCP ĐT&PT Việt Nam nên có các biện pháp giúp đỡ Chi nhánh trong việc tổ chức các buổi hội thảo, tiếp xúc giữa NH với các DNVVN để giới thiệu hình ảnh của NH, tháo gỡ những khó khăn của DN trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
3.3.4 Kiến nghị đối với các DNVVN.
Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía Nhà nước và NH cho DN một cách tích cực thì điều quan trọng chủ yếu là những nỗ lực bản thân DN. Bởi vì hoạt động cho vay có hiệu quả hay không phụ thuộc rất lớn vào người vay. Một thực tế hết sức bất cập đó là DN thì thiếu vốn trong khi đó NH không muốn cho các DN vay mà NH e ngại DN không có khả năng trả nợ. Vì vậy, để hoạt động cho vay có hiệu quả thì bản thân mỗi DNVVN đều phải tự hoàn thiện mình hơn nữa.
DNVVN phải xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi. Hiện nay các NH đều khẳng định cho vay chú trọng đến hiệu quả dự án kinh doanh hơn là các tài sản đảm bảo. Đây chính là cơ hội cho các DN tiếp cận với nguồn vốn NH bằng phương án kinh doanh tốt. Phương án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của NH. Vì vậy, DN cần phải thực sự đưa được phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy DN cần nâng cao lập dự án vì nhiều DN có cơ hội tốt, có ý tưởng nhưng không lập được dự án. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay NH được an toàn, hiệu quả.
Các DNVVN cần nâng cao năng lực kinh doanh của mình. Năng lực kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng nhất để NH xem xét cấp tín dụng cho DN. Hiện nay còn nhiều DN hoạt động mang tính tạm thời, chưa nghĩ đến