2.4.2.1. Hạn chế.
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương với các DNVVN vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục đó là :
Một là: So với số lượng lớn các DNVVN ở nước ta hiện nay thì mức dư nợ hay doanh số cho vay của Chi nhánh đối với Doanh nghiệp vẫn còn thấp, chưa đáp ứng được yêu cầu.
Hai là: Hoạt động tín dụng đối với DNVVN vẫn chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn. Tỷ trọng tín dụng trung dài hạn thấp, trong khi nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lại chủ yếu là vốn dài hạn để đầu tư. Như vậy, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của Chi Nhánh còn hạn chế
Bốn là : Vòng quay vốn tín dụng còn thấp (dưới 2 vòng) chứng tỏ việc sử dụng đồng vốn còn chưa thật hiệu quả, tốc độ luân chuyển vốn thấp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng đối với các DNVVN.
Năm là : Hệ số sử dụng vốn vay thấp, Ngân hàng huy động nhiều nhưng dư nợ cho vay đối với DNVVN thấp trong khi nhu cầu về vốn của các DNVVN lại rất cấp thiết, điều này một phần ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với các DNVVN vừa ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
2.4.2.2 Nguyên nhân
Những hạn chế trong quan hệ tín dụng giữa Chi nhánh Hải Dương với các DNVVN trên đây chủ yếu là do những nguyên nhân sau :
a. Nguyên nhân khách quan
Một là: môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ.
Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế, vì vậy hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế chưa hoàn chỉnh,thiếu đồng bộ, đôi lúc còn chồng chéo.Quản lý nhà nước đối với DNVVN còn nhiều lỏng lẻo. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng giữa NHTM với doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng còn bất cập đã gây bó buộc hoạt động của DNVVN,vừa tạo kễ hở để các DNVVN lợi dụng. Đặc biệt là môi trường pháp lý
về tài sản thế chấp.Thực tế, 90% giá trị các bất động sản được dùng làm tài sản thế chấp; các động sản như thiết bị, phương tiện vận tải...chiếm tỷ trọng nhỏ vì NHTM thiếu kho bảo quản,không đủ trình độ đánh giá chính xác giá trị tài sản của nó.Cho nên thực trạng này hiện nay phát sinh một số vướng mắc. Khi Ngân hàng nhận thế chấp, cầm cố là giữ tài sản hoặc bản chính giấy tờ sở hữu tài sản, nhưng các DNVVN không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữuhoặc quản lý tài sản cố định như các thành phần kinh tế khác.Về quy định phát mại tài sản thế chấp, luật dân sự và luật nhà nước đều quy định chung về cơ quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản mà chưa có quy định cụ thể về cơ quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản mà chưa có quy định cụ thể về xử lý tài sản thế chấp khi bên vay thiếu khả năng trả nợ.
Hai là: Môi truờng kinh tế thiếu ổn định.
Trong những năm tở lại đây nền kinh tế thế giới có rất nhiều biến động như biến động về giá dầu, giá vàng, giá lương thực…Nhiều nền kinh tế lớn đứng trên đà suy thoái kéo theo nền kinh tế Việt Nam cũng gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát gia tăng…Hoạt động SXKD của các doanh nghiệp nói chung đều gặp khó khăn, chi phí đầu vào tăng trong khi đó các doanh nghiệp phải chịu áp lực cạnh tranh ngày càng lớn do Việt Nam đã gia nhập WTO nên nhiều doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả đã bị phá sản dẫn đến không thể trả được nợ cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó, tình hình buôn lậu, hàng giả và sự tràn ngập hàng ngoại đang trở thành trở ngại lớn, làm các nhà SXKD chân chính luôn phải thay đổi phương án đầu tư để tồn tại. Trong môi trường kinh doanh thất thường biến động như vậy,rủi ro đầu tư là rất lớn và không thể lường hết được.Vì vậy, sự mở rộng đầu tư của các NHTM nói chung và mở rộng cho vay trung và dài hạn nói riêng đối với DNVVN bị hạn chế.
Ba là:Chính sách vĩ mô còn bất cập.
đầu tư đúng địa chỉ. Chính sách vĩ mô của Nhà nước ta chưa phù hợp và đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện (chính sách thuế, chính sách đầu tư, chính sách đất đai, chính sách XNK,chủ trương đóng cửa rừng, cấm xuất khẩu gỗ...). Các doanh nghiệp điều chỉnh phương án SXKD không kịp thời với sự thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mô nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện tiếp tục vay.
b. Nguyên nhân chủ quan
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác nâng cao chất lượng đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và phát triển – Chi nhánh Hải Dương còn một số hạn chế sau :
Do đặc thù là NHTMCP Quốc doanh nên hoạt động kinh doanh theo qui trình chặt chẽ, như tính pháp lý, lĩnh vực kinh doanh, khả năng trả nợ từ dự án/phương án, tài sản bảo đảm... Những Quy định trên phần nào đã tác động trực tiếp nên khả năng tiếp cận nguồn vốn của NH do KH không đáp ứng được yêu cầu, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế còn đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay.
Việc cập nhật thông tin đối với một số KH chưa được đầy đủ nên việc thẩm định khoản vay, phương án, dự án còn hạn chế.
Chi nhánh thường tập trung vào các khách hàng có uy tín truyền thống, việc tìm khách hàng mới còn khiêm tốn.
* Nguyên nhân từ phía DNVVN
Một là: Do năng lực của các DNVVN được thể hiện ở năng lực quản lý và năng lực lập, trình bày dự án còn hạn chế.
Năng lực quản lý yếu kém dẫn đến tình trạng hoạt động kinh doanh của chúng kém hiệu quả, nên nhiều DNVVN khó khăn trong việc trả nợ. Đây là một hạn chế đã được đề cập trong phần các đặc điểm của các DNVVN. Nhiều
DNVVN được hoạt động dưới sự quản lý, điều hành của đội ngũ cán bộ lãnh đạo thiếu kinh nghiệm, trình độ còn thấp,…làm cho doanh nghiệp không có được những kế hoạch phát triển mang tính chiến lược, thiếu biện pháp giải quyết phù hợp khi có những biến động của thị trường, của đối thủ cạnh tranh…Do đó các sản phẩm của doanh nghiệp khó tiêu thụ trên thị trường, công việc làm ăn không đạt hiệu quả như mong muốn, không đủ tiền để trả nợ cho Ngân hàng.
Ngoài ra, năng lực lập và trình bày dự án sản xuất kinh doanh của DNVVN còn hạn chế. Một số doanh nghiệp lập phương án kinh doanh còn mang nặng tính chủ quan, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy. Nội dung của phương án được thiết lập sơ sài, thiếu thuyết phục đối với Ngân hàng. Các yếu tố về vốn, doanh thu dự kiến, chi phí cố định, chi phí biến đổi,… chưa tính toán rõ ràng, gây mất thời gian để bổ sung, hoàn thiện, làm khó khăn cản trở cho công tác thẩm định tín dụng, kéo dài thời gian cấp tín dụng. Chính vì điều này đã làm cho các doanh nghiệp bỏ lỡ mất cơ hội kinh doanh, các cán bộ tín dụng lại có tâm lý e ngại khi cấp tín dụng cho DNVVN.
Hai là: Khả năng đáp ứng các yêu cầu để được cho vay của các DNVVN còn kém.
Cho đến thời điểm hiện tại phần lớn thủ tục cho vay đối với các DNVVN của Chi nhánh là dựa trên tài sản đảm bảo. Trong khi đó nhiều DNVVN các DNVVN là những doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, điều kiện nhà xưởng máy móc thiết bị còn lạc hậu, giá trị thấp hoặc tài sản đảm bảo (chủ yếu là đất) thường không đủ hồ sơ pháp lý về quyền sở hữu, quyền sử dụng, thiếu những giấy tờ cần thiết liên quan làm cơ sở pháp lý để Ngân hàng xem xét cho vay.… nên chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo của Chi nhánh. Mặc dù đây không phải là điều kiện tiên quyết khi cấp tín dụng của Sở, nhưng khi mà DNVVN chưa tạo được uy tín cho Chi nhánh thì những khó khăn này lại là một rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng.không có tài sản đảm bảo.
Ba là: DNVVN thiếu minh bạch trong hoạt động.
Có một thực tế là hầu hết các DNVVN không có báo cáo tài chính hoặc báo cáo tài chính không phản ánh đúng tình hình thực tế, hệ thống sổ sách kế toán và phương pháp hạch toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch. Điều này gây khó khăn cho cán bộ thẩm định, đánh giá năng lực thực sự của khách hàng.
Bốn là: nhiều DNVVN đã sử dụng vốn sai mục đích, không phù hợp với những điều kiện trong hợp đồng tín dụng đã ký với Chi nhánh gây nên nguy cơ phát sinh nợ qúa hạn
Trong thực tế có một số các DNVVN có tư tưởng sử dụng vốn vay vào các mục đích trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp pháp. Những khoản vay đó tất yếu sẽ trở thành những khoản nợ xấu nếu không được sử kiểm tra kiểm soát thường xuyên và có những biện pháp kịp thời của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó nhiều DNVVN lại có hiện tượng dây dưa, chần chừ trong việc trả nợ cho Chi nhánh, gây nên ảnh hưởng không tốt đối với Chi nhánh, giảm chất lượng tín dụng.
Năm là: Uy tín của các DNVVN còn thấp:
Các DNVVN Việt Nam ít có uy tín trên thị trường, chủ yếu là làm ăn nhỏ lẻ nên khó tạo lòng tin đối với cán bộ Ngân hàng. Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện mua bán bất lợi về giá cả, phương thức thanh toán, việc mua bán chịu diễn ra khá phổ biến dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, khiến doanh nghiệp không thu được tiền hàng đúng hẹn, không trả được nợ cho Ngân hàng. Khoản vay bị chuyển thành quá hạn, doanh nghiệp phải chịu phạt, Ngân hàng bị gia tăng nợ quá hạn, tăng nguy cơ rủi ro, giảm chất lượng TD.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN HẢI DƯƠNG