Bằng việc nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân sự, thu hút các chuyên viên có kinh nghiệm từ các NH đối thủ cạnh tranh để nâng tầm cả về chất và lượng đối với nguồn nhân lực của chi nhánh. Cải tiến môi trường hoạt động theo hướng nâng cao hiệu quả làm việc đặt làm trọng tâm, tạo không gian phát triển tối đa để tận dụng khả năng của nhân viên. Nâng cao công tác quảng bá hình ảnh qua việc thu hút thêm các khách hàng, đối tác mới, tăng cường các dịch vụ chăm sóc khách hàng, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ, cam kết với khách hàng.
Ngoài việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp với nhu cầu khách hàng và yêu cầu của hội nhập.
Cũng cần tiếp tục Phát triển thương hiệu và thực hiện xây dựng văn hóa doanh nghiệp của Chi nhánh, từng bước đưa chi nhánh trở thành lựa chọn tối ưu cho khách hàng.
Đẩy nhanh tốc độ thực hiện, áp dụng các biện pháp bổ sung lành mạnh hóa tài chính, nâng cao hiệu quả kinh doanh, đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế.
Thực hiện phân loại nợ và đưa ra biện pháp giải quyết nhằm cải thiện chất lượng tài sản của ngân hàng, bổ sung vốn điều lệ nhằm đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%.
Đầu tư xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâgn cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động.
Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin song song với cải tiến quản lý theo mô hình ngân hàng hiện đại, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở.
Đầu tư vào con người và phát triển năng lực nhân viên. Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, khuyến khích nhân viên tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ.
đại; nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kiểm tra – kiểm toán nội bộ.
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Theo nghị định số : 90/2001/NĐ-CP về chính sách trợ giúp và phát triển DNVVN, Chính phủ đã xác định rõ mục tiêu “Phát triển DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế-xã hội, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước. Nhà nước khuyến khích và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát huy tính năng động, sáng tạo, nâng cao năng lực pháp lý, phát triển khoa học công nghệ và nguồn lực, mở rộng các mối liên kết với các loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh trên thị trường, phát triển SXKD, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động”
Trên cơ sở các quan điểm, chủ trương phát triển DNVVN của Đảng và Nhà nước cũng như định hướng của BIDV Việt Nam, Chi nhánh cũng có những chủ trương chính sách đầu tư tín dụng cho DNVVN. Về định hướng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN của BIDV Chi nhánh Hải Dương trong thời gian tới được cụ thể hoá ở những nội dung cơ bản sau :
-Tiếp tục cơ cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay đối với các DNVVN trên cơ sở tăng trưởng tín dụng một cách có chọn lọc và tăng cường các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để củng cố và nâng cao chất lượng danh mục cho vay của Ngân hàng.
- Tập trung sàng lọc khách hàng, duy trì và mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm tại Chi nhánh; đồng thời mở rộng quan hệ tín dụng với các DNVVN có tình hình tài chính lành mạnh, SXKD ổn định, hiệu quả.
- Tăng cường sửa đổi, tháo gỡ những điểm bất hợp lý để không ngừng hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay nhằm tăng cường trách nhiệm và nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ.
gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có thể dễ dàng vay được vốn của Ngân hàng để SXKD.
- Tăng cường triển khai các biên pháp Marketing giới thiệu cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng có lợi thế, phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp đối với các khách hàng để tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo phương châm “An toàn - Hiệu quả”
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tích cực đi tiếp cận khách hàng để nắm bắt các nhu cầu và thu thập các thông tin nhằm đẩy mạnh sự liên kết giữa doanh nghiệp và Ngân hàng đồng thời đưa ra các kiến nghị đề nghị tăng dư nợ và hạn chế rủi ro.
- Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đó chú trọng những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
- Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo huy động vốn đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng.
Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng, Chi nhánh Hải Dương sẽ có lực lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tốc độ tăng truởng phát triển nhanh là thành công của ngân hàng.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh 3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý đối với DNVVN.
3.2.1.1 Cải tiến thủ tục,quy trình cho vay.
Trong thực tế hiện nay nhu cầu vốn của DNVVN là rất lớn, song việc tiếp cận vốn tín dụng lại gặp nhiều khó khăn. Một trong những nguyên nhân gây trở ngại cho doanh nghiệp khi vay vốn tại Chi nhánh đó là thủ tục vay khá rườm rà, nhiều loại giấy tờ, nhiều con dấu trong hồ sơ vay. Trong khi những thủ tục đó đôi khi chỉ mang tính hình thức không những không làm giảm rủi ro tín dụng mà còn
làm cản trở, hạn chế khách hàng đến vay vốn Ngân hàng. Vì vậy Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp để đơn giản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Hầu hết các doanh nghiệp khi phát sinh nhu cầu vay đều có mong muốn được giải quyết cho vay nhanh chóng để chớp lấy cơ hội kinh doanh, do đó cán bộ tín dụng cần phải hoàn tất các thủ tục trong hồ sơ tín dụng trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn đảm bảo yếu tố đúng pháp luật, đủ, an toàn cho khoản vay. Muốn vậy, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng,dễ hiểu. Tuy nhiên không phải vì đơn giản hóa thủ tục mà bỏ qua những thủ tục cần thiết mà việc cải tiến thủ tục, quy trình vẫn phải luôn đảm bảo nguyên tắc an toàn cho ngân hàng.
3.2.1.2 Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt.
Lãi suất vốn được coi là công cụ cạnh tranh truyền thống, có hiệu quả của các NHTM. Thực tế hoạt động tín dụng tại Chi nhánh cho thấy khả năng thu hút các DNVVN còn hạn chế. Do vậy, để nâng cao khả năng cạnh tranh, Chi nhánh cần có chính sách lãi suất hấp dẫn hơn, mềm dẻo và linh hoạt hơn.. Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng cụ thể, từng đặc điểm của khoản vay mà Ngân hàng nên đưa ra những mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, hình thành trên cở sở thoả thuận với khách hàng nhằm hài hoà lợi ích cả hai bên, đảm bảo doanh thu thu được từ khoản vay không những đủ để bù đắp chi phí vay vốn để trả lãi cho Ngân hàng mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp. Đối với DNVVN, nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm của doanh nghiệp, xu thế SXKD trên thị trường...
3.2.1.3. Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay.
Thực tế hiện nay cho thấy các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vịêt Nam nói riêng khi xem xét giải quyết cho vay đối với các DNVVN thường yêu cầu họ phải có tài sản đảm bảo mới được vay vốn. Nhưng đa số các DNVVN do có năng lực tài chính thấp nên không đủ tài sản để thế chấp nên rất khó có thể tiếp cận được khoản vay cho dù thực tế có thể họ làm ăn có hiệu quả và có khả
năng trả được nợ. Đây quả thực là một khó khăn lớn đối với các DNVVN. Vì thế các cán bộ tín dụng phải hết sức linh hoạt trong công tác tín dụng đối với DNVVN. Chi nhánh nên xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản đảm bảo là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay, mà nên đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tài sản như Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án SXKD và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy Ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh …sao cho phù hợp.
3.2.1.4. Đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNVVN.
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của các DNVVN, Chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức tín dụng đối với DNVVN.Ngoài hình thức cho vay truyền thống qua việc cầm cố thế chấp tài sản, Chi nhánh cũng nên tăng cường, phát triển các hình thức cho vay khác như:
- Chiết khấu giấy tờ có giá:
Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các GTCG như hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu . Đây là một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn lưu động không thường xuyên, nhanh, dễ dàng đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn.
- Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng:
Đây là một hình thức tín dụng được áp dụng khá phổ biến ở nước ngoài, nó giúp ngân hàng không những mở rộng được tín dụng mà nó còn có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ đó tìm ra những mặt mạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay và có thu nhập cao do là người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự tham gia của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đưa khu vực DNVVN phát triển
ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu quả hơn. - Cho vay bảo lãnh:
Trong qua trình sản xuất kinh doanh, có những DNVVN thiếu vốn nhưng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của BIDV thì BIDV có thể tư vấn cho khách hàng nhờ một tổ chưc nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình tức này Chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải ký kết bằng văn bản và phải đuợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận. Đây là hình thức cấp tín dụng có rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNVVN. Trên thực tế chi nhánh đã áp dụng hình thưc tín dụng này trong các hoạt động cho vay. Tuy nhiên quy mô còn hạn chế, vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần phải nghiên cứu để mở rộng loại hình cho vay này.
- Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua chịu, điều này làm các doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tưc thời bằng các cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thộc vào chất lượng của các khoản nợ đó. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định.
Đây là một trong những khâu quan trọng nhất và là khâu đầu tiên đánh giá chất lượng món vay, hạn chế rủi ro tín dụng. Một món vay trước khi được giải ngân phải qua quá trình thẩm định tín dụng. Thẩm định tín dụng là công việc mà người cán bộ tín dụng thực hiện thu thập các thông tin về khách hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau. Từ đó tiến hành phân tích, đánh giá về khách hàng, phương án sử dụng vốn vay và trả nợ mà khách hàng đưa ra…rồi đưa ra các phán quyết tín dụng. Nếu tiến hành công tác thẩm định tín dụng tốt, bộ phận tín dụng sẽ có được những đánh giá
chính xác về triển vọng phát triển và khả năng trả nợ của khách hàng, góp phần hạn chế những rủi ro tín dụng sau này.
Muốn công tác thẩm định đạt hiệu quả thì:
Các quyết định cho vay phải dựa trên cơ sở xác định và hiểu rõ người vay: Các cán bộ tín dụng phải thực hiện xem xét kỹ đối tượng khách hàng về nhiều mặt. Ở đây chúng ta đang đề cập đến đối tượng khách hàng là các DNVVN thì Chi nhánh cần tìm hiểu rõ, nắm bắt được: năng lực tài chính, năng lực pháp lý của doanh nghiệp, khả năng lập các phương án trả nợ, uy tín của doanh nghiệp trong những lần vay vốn trước (có trả gốc và lãi đúng hạn hay không), những ưu điểm và hạn chế của DNVVN, những khó khăn hiện tại, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế, đối chiếu với những gì mà khách hàng đã đưa ra trong hồ sơ. Cán bộ tín dụng cần chú ý lựa chọn các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn sàng trả nợ đúng hạn cho Chi nhánh.
Ngoài ra Chi nhánh cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên sâu, các đợt tập huấn về công tác thẩm định để giúp cán bộ tín dụng trau dồi thêm nghiệp vụ chuyên môn cũng như cả tư cách đạo đức.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay.
Sau khi tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, Chi nhánh sẽ thực hiện giải ngân tín dụng cho khách hàng. Điều đó không có nghĩa là công tác tín dụng dừng lại ở đó, chờ đợi thời gian đến hạn để thu nợ mà các cán bộ tín dụng phải không ngừng kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát chặt chẽ sự vận động của đồng tiền đã cho vay. Đây là công việc mang tính quyết định cho chất lượng của khoản vay.
Khoản tín dụng khi được giải ngân nằm trong quyền sử dụng của khách hàng. Khách hàng sử dụng nó để đầu tư vào hoạt động sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Nếu việc sử dụng khoản vay đúng mục đích và có hiệu quả, khách hàng mới có thể hoàn trả vốn và lãi đúng hạn. Ngược lại trong nhiều trường hợp khách hàng không sử dụng các khoản vay đúng mục đích có thể dùng để trục lợi cá
nhân, kinh doanh những ngành nghề bất hợp pháp, trái với hợp đồng thì sẽ dẫn đến nguy cơ mất vốn của Chi nhánh nếu không có sợ can thiệp kịp thời của cán bộ tín dụng.
Vì vậy, sau khi cho vay theo định kỳ các cán bộ tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng và quản lý vốn của Doanh nghiệp để kịp thời phát hiện những trường hợp vi phạm, những khoản vay có vấn đề để từ đó có những biện pháp xử lý kịp thời như thu hồi nợ trước thời hạn, ngừng giải ngân tín dụng… Cán bộ tín dụng phải tiến hành công tác này thường xuyên, nghiêm túc chứ không làm chiếu lệ qua loa, gia hạn nợ sai nguyên tác để tránh nợ quá hạn. Quá trình kiểm