Hoàn trả tín dụng là điều kiện quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng. Để thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng, từ đó áp dụng các phương pháp cho vay thích hợp. Nếu khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao như có phẩm chất tốt trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các HĐTD trong quá khứ và có triển vọng kinh doanh trong tương lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần bảo đảm. Ngược lại, nếu khách hàng không đạt được các tiêu chuẩn cần thiết thì
để hạn chế rủi ro buộc ngân hàng cho vay phải có bảo đảm. Tài sản bảo đảm chính là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất (ở đây chính là tiền thu bán hàng thực tế đối với cho vay ngắn hạn DNVVN) không thể thanh toán được nợ.
Do đó, hầu hết các doanh nghiệp hay cá nhân muốn vay vốn của ACB đều phải có tài sản đảm bảo.
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN phân theo tài sản đảm bảo
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bất động sản 85,401 67.92% 97,683 69.26% 92,988 70.14% Động sản 32,365 25.74% 38,405 27.23% 37,346 28.17% Giấy tờ có giá 7,972 6.34% 4,950 3.51% 2,241 1.69% Tổng 125,737 100% 141,038 100% 132,575 100%
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên
Có ba loại tài sản bảo đảm mà NHTMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên chấp nhận, đó là bất động sản, hàng hóa và giấy tờ có giá. Trong đó, chi nhánh nhận bất động sản làm tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn, chiếm khoảng 70% trong số danh mục tài sản bảo đảm. Thứ tự tiếp theo là động sản và giấy tờ có giá khác như cổ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm,…
Tài sản đảm bảo là bất động sản tại chi nhánh có xu hướng tăng dần qua ba năm trở lại đây. Năm 2012, tỷ lệ cho vay ngắn hạn DNVVN có tài sản đảm bảo là bất động sản chỉ tăng 0.88% so với năm 2011. Điều này có thể lý giải như sau, mặc dù năm 2012 thị trường bất động sản đóng băng, thanh khoản của thị trường bất động sản đang ở mức rất thấp nhưng do ACB, cụ thể là chi nhánh Trần Khai Nguyên có quy chế cho vay chặt chẽ, sử dụng điều kiện tài sản đảm bảo siết chặt nhằm sàng lọc khách hàng xấu, chẳng hạn như: định theo giá thị trường nhưng chỉ cho vay một nửa hoặc định giá một nửa giá thị trường và cho vay 75%, vì vậy rủi ro đối với xử lý tài sản đảm bảo là bất động sản là không lớn. Tuy nhiên, khi xử lý tài sản đảm bảo, công việc phát mại được dự báo là không dễ. Trong một số trường hợp, nếu các HĐTD có sự gian dối trong việc thế chấp tài sản, thì theo Bộ luật Dân sự, hợp đồng là vô hiệu và nguy cơ mất vốn vay của ngân hàng là hiện hữu. Theo quy định của Luật Các TCTD năm 2010, ngân hàng muốn phát mại tài sản thế chấp
thì phải kiện con nợ ra toà và gần như chắc chắn phải qua 3 cấp tòa án là sơ thẩm, phúc thẩm và giám đốc thẩm, tốn nhiều thời gian và phải hoàn tất nhiều thủ tục khác. Do vậy, việc xử lý nợ xấu có thế chấp là bất động sản đang là bài toán nan giải. Chính vì vậy mà chi nhánh thận trọng chỉ tăng một tỷ lệ nhỏ khi nhận thế chấp bất động sản ở năm 2012.
Lý giải cho việc chi nhánh nhận tài sản bảo đảm là động sản tăng dần qua các năm là do chi nhánh tăng cường cho vay khách hàng DNVVN trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ. Tài sản trong ngành này chủ yếu là máy móc, thiết bị, ví dụ như đối với bệnh viện thì tài tài sản đảm bảo chính là các máy móc đo, khám và trị bệnh, hay như cho vay các doanh nghiệp dịch vụ vận tải thì tài sản bảo đảm là các loại xe tải, xe chuyên chở,..
2.5. Đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNVVN tại NHTMCP Á Châu
chi nhánh Trần Khai Nguyên
2.5.1. Những mặt đã làm được 2.5.1.1. Hiệu quả xã hội
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khối DNVVN tại chi nhánh đã giúp cho các DNVVN có thêm nguồn vốn duy trì hoạt động kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế của quận 5. Một khi DNVVN làm ăn có hiệu quả, quy mô sản xuất mở rộng sẽ tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động, góp phần giải quyết nạn thất nghiệp trong thời buổi kinh tế khó khăn hiện nay. Cuộc sống của người dân được nâng cao và cải thiện, các tệ nạn xã hội được đẩy lùi, đất nước ngày một phát triển.