chi nhánh Trần Khai Nguyên
Quận 5 có vị trí thuận lợi để phát triển kinh tế với nguồn lao động dồi dào, thị trường tiêu thụ đầy tiềm năng, là một trung tâm thương mại dịch vụ quan trọng của thành phố. Với sự nhạy bén thị trường, NHTMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên đã không ngừng gia tăng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và DNVVN. Trong đó, chiếm tỷ trọng cao trong dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng chính là khách hàng cá nhân. Khách hàng DNVVN chỉ chiếm khoảng 35% trong tổng dư nợ cho vay.
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay 352,919 416,117 422,860
Dư nợ cho vay đối với khách hàng DN 131,883 145,086 137,984
Dư nợ cho vay đối với khách hàng DNVVN 131,883 145,086 137,984
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên
Dư nợ cho vay DNVVN từ năm 2010 đến năm 2012 tại chi nhánh biến động không ổn định. Năm 2011, dư nợ cho vay DNVVN đạt 145,086 triệu đồng, tăng 10.01% so với năm 2010 nhưng sang năm 2012 thì dư nợ cho vay DNVVN lại giảm 4.90% so với năm 2011, chỉ đạt 137,984 triệu đồng.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay đối với khách hàng DNVVN
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay ngắn hạn và dư nợ cho vay trung dài hạn các DNVVN
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN 125,737 141,038 132,575
Trong đó nợ quá hạn 2,490 7,221 8,511
Dư nợ cho vay trung và dài hạn DNVVN 6,146 4,048 5,409
Trong đó nợ quá hạn 3.07 1.21 4.33
Tổng dư nợ đối với DNVVN 131,883 145,086 137,984
Tổng dư nợ 352,919 416,117 422,860
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên
Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn và dư nợ cho vay trung dài hạn với tổng dư nợ đối với DNVVN
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN / Tổng dư nợ đối
với DNVVN 95.34 % 97.21 % 96.08 %
Dư nợ cho vay trung và dài hạn DNVVN / Tổng dư nợ
đối với DNVVN 4.66% 2.79% 3.92%
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên
Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn và dư nợ cho vay trung dài hạn với tổng dư nợ
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN/ Tổng dư nợ 35.63% 33.89% 31.35%
Dư nợ cho vay trung và dài hạn DNVVN /
Tổng dư nợ 1.74% 0.97% 1.28%
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên
Nền tảng của kinh tế Việt Nam vẫn là DNVVN, nếu chỉ xét các DN có đăng kí thì tỷ lệ DNVVN là trên 95%. Đây là đối tượng được đánh giá cao bởi mức độ gặp khó khăn nhỏ và chịu ảnh hưởng thấp của biến động thị trường do quy mô hoạt động không lớn và vốn vay ít trong nhu cầu sử dụng vốn của doanh nghiệp. Chỉ xét đối tượng cho vay là khách hàng doanh nghiệp, ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN luôn chiếm tỷ trọng rất cao, năm 2011 là 97.21% so với toàn tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN, tăng 1.87% so với năm 2010. Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng khá là khiêm tốn, năm 2011 chỉ chiếm 2.79% so với toàn tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN. Điều này là do phần lớn các DNVVN đến vay tại ngân hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ là chủ yếu nên nhu cầu vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cao hơn nhu cầu vay trung dài hạn để đầu tư vào xây dựng nhà xưởng như doanh nghiệp sản xuất. Hơn nữa, trong tình hình kinh tế khó khăn như hiện nay thì với cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn cao hơn trung dài hạn sẽ giảm bớt gánh nặng rủi ro cho ngân hàng.
Bảng 2.5 : Tình hình nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn DNVVN
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN 125,737 141,038 132,575
Trong đó nợ quá hạn 2,490 7,221 8,511
DNVVN
Nguồn: Ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Trần Khai Nguyên
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh là khá cao và gia tăng qua các năm, chứng tỏ một phần là do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn, lãi suất ngân hàng tăng cao, chi phí doanh nghiệp phải bỏ ra lớn. Do đó giá thành sản phẩm cao, doanh nghiệp gặp khó khăn trong khâu tìm kiếm đầu ra cho hàng hóa của mình. Một phần là do nhân viên tín dụng chưa phát hiện ra rủi ro tiềm ẩn của doanh nghiệp, dẫn đến việc xác lập chưa chính xác kỳ hạn thu nợ, chênh lệch với thời điểm doanh nghiệp có nguồn tiền về. Bởi thực tế, tình hình kinh doanh biến động khác xa với kỳ vọng, thời điểm khách hàng thanh toán tiền hàng cho doanh nghiệp chênh lệch so với dự đoán. Và một nguyên nhân nữa gây khó khăn cho doanh nghiệp và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh là nhân viên tín dụng cứng nhắc trong việc xác định kỳ hạn thu nợ của khoản vay. Ví dụ như trong cho vay theo món, bất kể khoản vay như thế nào thì chi nhánh cũng thu nợ lãi vào cuối mỗi tháng và thu nợ gốc vào cuối kỳ. Nếu khách hàng trả trước hạn thì sẽ bị lãi phạt.