3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM
3.3.1.2 Các nhân tố thuộc về hộ sản xuất
Để cấu thành một hoạt động cho vay cần có người cho vay và người đi vay. Ở đây người đi vay là HSX, là đối tượng khách hàng đông đảo của NH, đóng vai trò quan trọng thứ hai sau yếu tố chủ quan của Ngân hàng quyết định đến chất lượng cho vay đối với HSX. Một môi trường hoạt động tốt cho kinh doanh Ngân hàng phải tập trung được nhiều khách hàng cung cấp tiền gửi cho NH. Đồng thời, phải có khách hàng vay vốn sử dụng vốn một cách hiệu quả để tạo sản phẩm “ đầu ra” giúp Ngân hàng thu được lợi nhuận từ chênh lêch lãi suất cho vay và huy động. Trong trường hợp này, khách hàng chính là các hộ sản xuất. Tuy nhiên bản thân đối tượng HSX có nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NH. Cụ thể là một vài yếu tố như sau:
Lĩnh vực sản xuất mà HSX lựa chọn để đầu tư vốn : Lĩnh vực đó có khả năng tiêu thụ sản phẩm trên thị trường thuận lợi hay không, mức cạnh tranh ra sao, khả
năng tiêu thụ trong nước hay xuất khẩu, cũng như sự ảnh hưởng của thời tiết và khí hậu đến lĩnh vực sản xuất, HSX thực hiện chuyên doanh một sản phẩm hay sản xuất kinh doanh nhiều sản phẩm khác nhau. Thông thường HSX đa canh, kinh doanh tổng hợp thì mức rủi ro của Ngân hàng thấp hơn.
Trình độ văn hóa và nhận thức pháp luật, trình độ sản xuất của HSX : Đây là một yếu tố hết sức quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vốn của HSX. Nếu HSX không có trình độ văn hóa hoặc trình độ văn hóa yếu kém, không có ý thức pháp luật, hay trình độ sản xuất tay nghề không có, không có kinh nghiệm sẽ là rủi ro rất lớn cho Ngân hàng nếu thực hiện cho vay, chất lượng của khoản vay sẽ không thể được đảm bào. Ngược lại, nếu HSX có trình độ văn hóa, có ý thức pháp luật, có kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh thì sẽ ít mang lại rủi ro cho NH.
Truyền thống gia đình và đạo đức nhân phẩm của người vay: Gia đình có truyền thống hòa thuận, không có tệ nạ xã hội...rõ ràng sẽ đảm bảo chất lượng khoản vay hơn một gia đình có con cái vợ chồng nghiện ngập cờ bạc hay thường xuyên xảy ra mâu thuẫn tranh châp.
Cơ sở hạ tầng và thị trường tiêu thụ : Các khu vực HSX sinh sống và hoạt động gần các đô thị giao thông và thông tin liên lạc thuận lợi, khả năng tiêu thụ hàng hóa cao, thông tin được đảm bảo... sẽ tạo thuận lợi cho chất lượng khoản vay. Với những vùng sâu vùng xa cần hết sức chú ý khi quyết định cho vay.