3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM
3.3.1.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Đối với bản thân NH, khi xem xét vấn đề nội tại liên quan đến chất lượng cho vay thì các Ngân hàng thường có các biện pháp nhằm làm giảm bớt những nhân tố gây tổn thất cho Ngân hàng dễ dàng hơn. Một số nhân tố cụ thể sau:
Chính sách cho vay của Ngân hàng
Chính sách cho vay của một NHTM là một hệ thống các biện pháp có liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế cho vay, để đạt được mục tiêu đã hoạch
định của Ngân hàng và hạn chế rủi ro đảm bảo trong kinh doanh tín dụng của NH. Chính sách cho vay phải đảm bảo kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và chính bản thân NH, việc xây dựng chính sách cho vay phải dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với từng thời kì. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ đường lối chính sách của Đảng và pháp luật của Nhà nước
Thông tin tín dụng:
Là các thông tin liên quan đến khách hàng, bao gồm những thông tin về tình hình tài chính, năng lực của khách hàng. Thông tin tín dụng có thể được khai thác từ nhiều nguồn: trực tiếp từ khách hàng, từ bạn hàng của khách hàng, từ chính quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống hoặc kinh doanh...Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập được có liên quan đến mức độ chính xác trong phân tích tín dụng, thông tin càng đầy đủ, chính xác, toàn diện thì chất lượng cho vay càng được nâng cao do Ngân hàng có thể căn cứ vào thông tin đó để phòng ngừa rủi ro.
Năng lực tổ chức quản lý, nhân sự của NH
Vấn đề tổ chức quản lý ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay, thể hiện được sức mạnh của Ngân hàng trong cấp tín dụng.Năng lực tổ chức quản lý của một Ngân hàng được xem xét trên các mặt như sau :
Thứ nhất, năng lực thẩm định và giám sát, xử lí tín dụng : Cán bộ tín dụng phải thẩm định trước, trong và sau khi giải ngân.Trên cơ sở nhận định và tính toán những thông tin và nguồn tài liệu mà khách hàng cung cấp để từ đó nhận định chất lượng của khách hàng hay dự án. Việc thẩm định đạt kết quả sẽ giúp cho Ngân hàng đánh giá được những rủi ro tiềm năng, khả năng sinh lời để từ đó đưa ra quyết định cho vay và xử lí trong và sau khi cho vay.
Thứ hai là năng lực tổ chức : Công tác tổ chức Ngân hàng cần được cụ thể hóa và sắp xếp một cách khoa học đảm bảo sự phối kết hợp nhịp nhàng chặt chẽ giữa các phòng ban của Ngân hàng cũng như giữa Ngân hàng và các cơ quan khác tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cũng như giúp Ngân hàng theo dõi sát sao các khoản cho vay hơn.
Thứ ba là về cán bộ tín dụng: Trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất, họ là người trực tiếp tiếp xúc phân tích và kiểm tra tư cách khách hàng, thẩm định dự án xin vay của khách hàng. Trình độ cán bộ tín dụng ảnh
hưởng rất lớn đến việc xác định rủi ro của khoản vay, bởi với hoạt động cho vay phần lớn quyết định thuộc về cán bộ tín dụng, với năng lực thẩm tra cho vay tốt thì đảm bảo cho các món vay giảm bớt được những rủi ro chủ quan không đáng có.
Ngoài ra, chúng ta không thể không kể đến lãi suất NH, lãi suất vay là chi phí của khoản vay mà người đi vay phải trả cho NH.Người vay chỉ muốn vay ở một mức lãi suất phù hợp, để có thể đảm bảo hiệu quả đầu tư và khả năng hoàn trả gốc và lãi cho NH.
Cuối cùng là hệ thống mạng lưới trang thiết bị phục vụ kinh doanh : đối tượng vay, hộ sản xuất nằm ở những vùng nông thôn miền núi cách xa thành phố thị trấn thị xã. Do đó mà khách hàng khó có thể tiếp cận với các thông tin của Ngân hàng như về điều kiện cho vay vốn, lãi suất, thủ tục...khi mà các Ngân hàng chủ yếu lại tập trung ở trung tâm thành phố thị xã thị trấn và các khu vực đông dân cư. Chính vì vậy mà việc mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn, việc đảm bảo một mức độ an toàn và nâng cao chất lượng cho vay lại càng khó khăn hơn nữa. Nó đòi hỏi Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới của mình để có thể đi sâu đi sát vào tình hình địa phương đặc biệt ở những địa phương những vùng có nhu cầu vốn lớn. Bên cạnh đó, việc quan tâm đến trang thiết bị phục vụ kinh doanh cũng hết sức quan trọng bởi với hoạt động kinh doanh ngân hàng thì ấn tượng ban đầu là hết sức quan trọng, trụ sở khang trang, trang thiết bị hiện đại sẽ tạo được sự tin tưởng của khách hàng. Hơn nữa, trang thiết bị hiện đại cũng sẽ giúp Ngân hàng phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng, giảm thời gian chi phí cho cả khách hàng và NH.