3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Chính phủ đã ban hành văn bản về ưu đãi cho vay đối với mô hình kinh tế trang trại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nên sớm ban hành quy chế cho vay mô hình kinh tế này.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam kiến nghị với các cơ quan chính phủ có biện pháp tăng cường hiệu lực của các trung tâm bán đấu giá để hỗ trợ NH xử lý nợ bằng các biện pháp như xiết nợ, mua bán nợ, xử lý triệt để những khoản nợ khó đòi, nợ có khả năng mất vốn.
NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết cho phù hợp hơn về cơ chế cho vay qua tổ nhóm, mức vay, cơ chế giải ngân, thu nợ mô hình tổ chức cho vay lưu động, xác định rõ hình thức cho vay trang trại để mở rộng các mô hình có hiệu quả, tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất.
* Tóm lại, đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất là một bộ phận quan trọng trong tổng thể các loại hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp. Để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất, cần phải có sự phối kết hợp đồng bộ của các cấp, các cơ quan, ban ngành liên quan và sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng thì mới đạt được hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trên đây là thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Oai . Hộ sản xuất đặc biệt là người nông dân là người bạn đáng tin cậy của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Oai nói riêng. Nông nghiệp, nông thôn thực sự là thị trường đầy tiềm năng và triển vọng.
Qua những số liệu đã được phân tích ở chương II của chuyên đề về tình trạng hoạt động cho vay tới hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Oai đã khẳng định chính sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất không chỉ là nhiệm vụ trước mắt, giải pháp tình thế của Ngân hàng Nông Nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam trong những năm đầu bước sang kinh doanh trong công cuộc đổi mới hoạt động Ngân hàng, mà còn là nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tuy nhiên do thời gian thực tập và kiến thức còn hạn chế nên em không thể đi sâu nghiên cứu tất cả mọi vấn đề của mảng tín dụng này. Nội dung bài viết chưa phản ánh hết được những khía cạnh của công tác tín dụng đối với hộ sản xuất và cũng không tránh khỏi những sai sót rất mong được các cô chú trong Ngân hàng và thầy, cô bổ sung để đề tài của em được đi sát với thực tế hơn, phong phú sinh động và đầy đủ hơn.
Thanh Oai, ngày….tháng….năm 2011
Sinh viên thực hiện Lê Thị Hậu
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại-TS Phan Thị Thu Hà 2 Báo nông nghiệp nông thôn
3 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam
4 http://www.saga.com.vn
5 http://www.vneconomy.vn
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU... 2
CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... 5
1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...5
1.1. Khái niệm về hoạt động cho vay...5
1.2. Đặc điểm của một hoạt động cho vay...6
1.3. Những yếu tố cấu thành hoạt động cho vay...7
1.3.1. Các bên tham gia...7
1.3.2. Chi phí cho vay...8
1.4. Vai trò của hoạt động cho vay...8
1.4.1. Vai trò đối với nền kinh tế...8
1.4.2. Vai trò đối với người đi vay...9
1.4.3 Lợi ích của ngân hàng...10
2 HỘ SẢN XUẤT VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM...10
2.1 Hộ sản xuất...10
2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất...10
2.1.2 Đặc điểm của hộ sản xuất có liên quan đến hoạt động cho vay của NHTM...11
2.1.3 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường...13
2.1.3.1. Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực ở nông thôn...13
2.1.3.2. Nền kinh tế hộ góp phần khai thác và sử dụng có hiệu quả đất đai, tài nguyên và công cụ lao động...13
2.1.3.3. Kinh tế hộ có khả năng thích ứng với nền kinh tế thị trường, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá...13
2.1.3.4. Kinh tế hộ thúc đẩy sự phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá và tạo khả năng hợp tác trên cơ sở cùng có lợi...14
2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM...14
2.2.1 Đặc điểm của cho vay hsx...14
2.2.1.1 Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của cây trồng vật nuôi ảnh hưởng đến thời hạn cho vay...14
2.2.1.2. Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng...14
2.2.1.3. Chi phí tổ chức cho vay cao...15
2.2.2 Các hình thức cho vay HSX...15
2.2.3 Sự cần thiết của hoạt động cho vay các hộ sản xuất...17
2.2.3.1 Góp phần hình thành thị trường tài chính ở nông thôn...17
2.2.3.2 Hoạt động cho vay HSX đáp ứng nhu cầu vốn duy trì sản xuất...17
2.2.3.4 Cho vay HSX góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn...18
2.2.3.5 Cho vay HSX kiểm soát đồng tiền và thúc đẩy hộ sản xuất thực hiện chế độ hạch toán kinh tế....19
2.2.3.6 Cho vay HSX thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận thị trường mở rộng sản xuất hàng hoá...19
3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NHTM...20
3.1 Quan điểm về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại đối với hsx...20
3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay...21
3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính...21
3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng...22
3.2.2.1 Dư nợ và dư nợ bình quân hộ sản xuất...22
3.2.2. 3 Doanh số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất...22
3.2.2.4 Nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ...23
3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHTM với HSX...25
3.3.1 Nhân tố chủ quan: là những nhân tố thuộc về con người, trong đó có các HSX và Ngân hàng, hai bên cấu thành của hoạt động cho vay...25
3.3.1.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng...25
3.3.1.2 Các nhân tố thuộc về hộ sản xuất...27
3.3.2 Nhân tố khách quan...28
3.3.2.1 Môi trường tự nhiên...28
3.3.2.2 Môi trường chính trị xã hội...28
3.3.2.3 Môi trường pháp lý...29
3.3.2.4 Môi trường kinh tế...29
3.4 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay HSX...29
CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH OAI... 31
1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo& PTNT THANH OAI VÀ CÁC HỘ SẢN XUẤT TRÊN ĐỊA BÀN...31
1.1 Khái quát về NHNo&PTNT Thanh Oai...31
1.1.1 Lịch sử hình thành...31
1.1.2 Cơ cấu tổ chức...33
1.1.3 Chức năng các phòng ban...33
1.1.4 Các sản phẩm của ngân hang...35
1.1.4.1 Sản phẩm tiền gửi...35
1.1.4.2 Dịch vụ thanh toán quốc tế...35
1.1.4.3.Các sản phẩm cho vay...36
1.1.4.4 Sản phẩm bảo lãnh...37
1.1.4.5 Dịch vụ Ngân hàng điện tử...37
1.1.4.6 Dịch vụ thẻ...38
1.1.5 Nhận định môi trường hoạt động kinh doanh của chi nhánh...38
1.1.5.1 Môi trường bên trong:...38
1.1.5.2 Môi trường bên ngoài...39
1.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây...40
1.1.6.1 Kết quả kinh doanh và một số chỉ tiêu tài chính...40
1.1.6.2 Tình hình huy động vốn...41
1.1.6.3 Tình hình sử dụng vốn...45
1.2 Khái quát về các hộ sản xuất trên địa bàn huyện Thanh Oai...49
1.3 Đặc điểm quy trình thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất ở NHNo Thanh Oai...49
2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT THANH OAI...54
2.1 Thực trạng chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai...54
2.1.1 Tình hình thực hiện quy trình cho vay đối với HSX và mức độ thỏa mãn của khách hàng HSX tại chi nhánh...54
2.1.2 Về dư nợ cho vay...55
2.1.3 Doanh số cho vay thu nợ, vòng quay vốn tín dụng HSX...60
2.1.4 Nợ quá hạn và nợ xấu của HSX...61
2.1.5 Lợi nhuận của Ngân hàng thu về từ hoạt động cho vay HSX...64
2 Đánh giá về chất lượng cho vay đối với HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai...64
2.2.2 Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân...66
2.2.2.1 Hạn chế...66
2.2.2.2 Nguyên nhân...71
CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI CHI NHÁNH NHNO& PTNT THANH OAI... 72
1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HSX TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THANH OAI...72
1.1 Mục tiêu hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới...72
1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với HSX tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai...74
2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT...74
3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ...82
3.1. Đối với ngân hàng Nhà Nước Việt Nam...82
3.2. Đối với chính quyền địa phương...83
3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam...83
DANH MỤC BẢNG BIỂU :
Bảng 1 : Sơ đồ bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Thanh Oai Bảng 2.1 : Kết quả kinh doanh năm 2008-2010
Bảng 2.2 Bảng tình hình nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn ở chi nhánh giai đoạn 2008-2010
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai năm 2008- 2010
Bảng 2.5 Doanh số thu nợ và dư nợ bình quân HSX của chi nhánh Bảng 2.6 Nợ quá hạn HSX ở chi nhánh NHNo&PTNT Thanh oai Bảng 2.7 Tỉ lệ nợ xấu HSX của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Oai
Biểu 2.1 : Lợi nhuận trước thuế và tổng tài sản của chi nhánh năm 2008-2010 Biểu 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế
Biểu 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn Biểu 2.4 Cơ cấu cho vay theo thời hạn
Biểu 2.5 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế Biểu 2.6 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ
Biểu 2.7 Cơ cấu dư nợ HSX và tổng dư nợ Biểu 2.8 Dư nợ HSX theo thời hạn
Biểu 2.9 Cơ cấu dư nợ HSX theo nghành nghề Biểu 2.10 Tổng dư nợ HSX và NQH HSX Biểu 2.11 NQH HSX và NQH Chung
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
HSX : Hộ sản xuất NH : Ngân hàng
NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NQH : Nợ quá hạn
HĐV : Huy động vốn HTX : Hợp tác xã
NHTM : Ngân hàng thương mại